基于金融科技对商业银行流动性风险研究之招商银行

湖南农业大学湖南长沙 410128

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摘要：随着社会的不断发展，金融行业百花齐放，有各种新兴产品涌出，这些新兴的技术、服务、产品的变革离不开生产力的发展、技术的进步、科学的延申。互联网不断成长发展，与金融业务融合，产生了各种各样的金融相关产品，相关服务不断变得越来越便捷、快速、高效，这些都对传统金融造成了巨大影响。本文的对象是金融科技对商业银行流动性风险的影响，通过招商银行的案例分析，探究其影响。

关键字：金融科技、招商银行、流动性风险

（一）招商银行运用金融科技动因分析

招商银行是国内最早提出进军金融科技领域的上市商业银行。08年金融危机和13年经济下行、互联网金融发展等因素下，提出“一体两翼”发展战略。随着技术进步，招商银行将金融科技重要性排在前列，通过自主研发、外包项目、并购等途径发展金融科技、全面应用金融科技，有利于提升业绩与服务水平，提高市场核心竞争力。

（二）招商银行对金融科技战略的推进过程

2017年，招商银行金融科技投入约为1%的利润，2018年，将营收的1%作为专项基金投资金融科技，到2022年，投入达141.68亿元。吸引了许多高科技人才，极大推动了许多金融科技的发展，这些建设与业务融合，逐渐转换业务模式，加强了金融科技与业务的联系。招商银行以人工智能、区块链、云计算等技术为核心，融入移动APP等平台中，给客户提供金融服务。巨大的投入使招商银行在金融科技领域走在许多银行前列。

（三）招商银行解决流动性风险的效益分析

从下图可以看出招商银行资产质量水平很高，并且有着极其充足的资金应对不良资产，将信用风险降至一个低位，从而减少流动性风险出现的可能。

从上图可以说明招商银行资产质量水平很高，并且有着极其充足的资金应对不良资产，将信用风险降至一个低位，从而减少流动性风险出现的可能。在投资上，是一个基本面很好的公司，具有较高的投资价值。从中可以得出，随着金融科技的发展和应用，招商银行不良贷款率不断降低，而且规模越大的银行越明显，原因是规模大的商业银行有更多的资金去研发和应用金融科技，可以在很大程度上降低不良贷款增速，从而降低不良贷款率，最后降低流动性风险增速，使资产变得越来越健康。

招商银行流动性覆盖率总体不断提高，流动性越来越好。招商银行随着金融科技的发展和应用，让资金流动能力越强，不仅降低了成本、也提高了资金使用效率和经济活力，促进经济稳健运行，反映了流动性风险的下降和技术应用的有用性。

（四）研究结论与建议

结合招商银行案例来看，金融科技的发展和应用对降低商业银行流动性风险有显著作用。总体而言，金融科技有利于商业银行和社会发展，同时金融科技在很大程度上对商业银行流动性风险造成了影响，但如果商业银行能够结合新兴金融科技，那么商业银行可以在当今的基础上进一步腾飞。为了应对挑战，需要不断创新，不断引进金融英才和技术人员，构建一套行之有效的自动化系统，对流动性风险进行实时监测，追踪风险因子变化，提前准备好应对措施，及时纠偏，做好风险管理和控制，保障流动性。

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