数字普惠金融背景下中小企业融资问题研究

摘要：融资难、资金短缺一直以来都是中小微企业发展所绕不开的一个难题，在三年疫情的冲击下，大批中小微企业资金链断裂从而破产倒闭。与此同时，近年来数字经济的快速发展带动了各类产业项目的数字化，数字普惠金融的不断发展，为中小微企业融资提供了新的融资渠道，但其本身仍存在着一些问题阻碍其发展，需要政府、企业等采取相应的措施来应对。

关键词：数字普惠金融；数字经济；企业融资

一、何为数字普惠金融

（一）定义

普惠金融的概念最早起源于联合国，早在2005年的时候，联合国首次提出了普惠金融的概念：一个能有效、全面地为社会所有阶层（特别是贫穷、低收入群体）提供服务的金融体系。普惠金融的重点服务对象便是小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。中国信通院将数字普惠金融定义为“数字普惠金融是在成本可控、模式可持续的前提下，以各类数字化技术为实现条件，为社会各阶层尤其是现有金融体系覆盖不足的城镇低收入人群、农村人口、偏远地区人口等特殊群体以及小微企业提供平等、有效、全面、方便的金融产品和服务。1”。

（二）数字普惠金融特点

相较于传统的普惠金融而言，与新兴互联网技术想结合的数字普惠内容具有以下的特点：数字普惠金融下覆盖的区域相较于以往更加广泛。依托于互联网、移动通信等数字化技术，在国家大力开展“新基建”工程的当下，基础设施广泛覆盖，外加智能移动通讯设备的普及，能够极大地突破金融机构布局的地域限制，从而更大程度上为用户提供跨空间、无差别的金融产品与服务，实现 数字普惠金融向县域、乡村、社区的深入推进。

同时，能够极大地降低服务费用。数字普惠金融通过数字化技术可以取代相当比例的网点与人工投入，同时使服务新增客户的边际成本大大降低，从而整体上为金融机构节省开支。

二、中小微企业融资现状分析

张永文指出当前中小型企业的主要融资方式有银行贷款、证券市场、相关政策三种途径。2其中银行贷款是一种比较直接的融资方式，但银行往往倾向于贷款给大型企业，而对中小型企业则常常采取否定的态度，银行本身也更倾向于“锦上添花”而并非“雪中送炭”。中小微企业融资困难不是单一原因导致的结果，而是由各种原因共同导致的。“难、贵、慢、短”被用来描述和总结中小企业融资困难的典型表现，展开来说便是中小企业获得贷款难、中小企业融资成本高、融资审批速度慢以及贷款期限短等特点。3

三、数字普惠金融助力中小微企业融资

随着数字普惠金融的进一步发展成熟以及传统金融自身的局限性，大批学者将研究视角转移到了互联网+金融或数字普惠金融对解决中小微企业融资难的问题上。苏亚民、毕妍通过对2011年—2019年中小企业样本数据的实证分析发现，基于债务融资的视角，数字普惠金融有助于扩大中小企业商业信用规模和银行接待规模，进而缓解企业融资约束4。陈钰瑞指出互联网金融模式在金融领域发挥出优势，弥补传统融资短板，为我国中小企业解决融资困境问题带来新的转机。5

（一）数字普惠金融优势分析

第一，缓解信息不对称，提高融资效率。与传统金融相比，数字普惠金融收集客户信息和征信数据等审核资料更加高效快捷，通过云计算技术功能分析大数据资源池储存的信息，能够比较全面地了解中小企业的经营状况、资金往来、偿还能力、盈利能力及是否按期履约等基本信息，进而实现信贷资金有效合理再分配再利用，从而缓解信息不对称引起的融资效率低下等问题，互联网金融借助大数据和云计算等技术，大范围且准确地搜集并处理各项数据信息，为所需各方提供全面有效的数据结果6。

第二，拓展服务范围，降低交易成本。科技助推数字普惠金融可获得性更强，与传统依靠分支机构数量和位置提供金融服务的模式不同，采取移动通信、网络方式获取金融服务，不受季节、区域、地势等限制能够覆盖的范围更加的广泛，依相关调查显示，云计算等数字技术的运行费用低廉，仅为不足传统营业网点和人工等费用一半。可见，金融科技有效降低普惠金融服务成本。

（二）数字普惠金融存在的问题

第一，中小微企业的数字化水平偏低。数字化应用是企业数据采集的关键，决定着企业信贷风险是否能够有效评估。当前，由于中小企业数字化程度相对较低，数据采集率偏低，导致信贷风险评估难，金融机构难以合理评估，并有效控制中小企业信贷风险。所以中小企业仍面临较高的风险溢价，需要加快解决。

第二，征信体系不健全，信息安全性欠缺。数字普惠金融依靠构建以大数据分析技术为基础的数字信用体系来减少信息不对称，简化审核流程，降低人工审查成本，使得金融机构敢贷、愿贷。同时当前互联网中信息安全问题凸显，电信诈骗、信息泄露等问题有待进一步解决。

四、相关建议及举措

第一，加快推进中小微企业数字化专心的步伐，推动中小微企业上云、用数、赋智，促进从生产加工、经营管理，到销售服务等全流程数字化转型，并将生产过程与金融、物流、交易市场等渠道数字通道打通，推动形成数字普惠金融的应用生态。打通中小微信用信息“最后一公里”，深入中小微业务场景设计不同数字普惠产品，提供精准融资服务。中小微企业要逐步完善财务管理制度，升级企业管理水平，拓展融资渠道。政府部门要通过建立互联网平台，实现企业和金融机构之间的信息互通，帮助企业实现产业升级，优化其融资模式。7

第二，健全征信系统。政府部门及相关金融部门要积极构建征信系统，充分运用大数据和云计算技术，进行数据信息的收集、整理分析和集成，激励和引导市场相关主体，加大对云计算、大数据等互联网信息技术的资金投入和技术研发，提高大数据信息整合能力，促进互联网金融信息、政府部门信息与征信系统类信息互通与融合，以加快构建一个更加全面的开放共享的信用信息的平台。

参考文献：

[1]中国信通院，，《数字普惠金融白皮书2019》，北京。

[2]张永文. 中小企业融资方式及问题研究[J]. 现代商业， 2022（25）：3.

[3]邹晓梅.我国中小企业融资问题与建议[J].中国经贸导刊，2020（23）：66-69.

[4]苏亚民，毕妍.数字普惠金融、债务融资与中小企业融资约束[J].财会通讯，2023（01）：81-86.

[5]陈钰瑞.互联网金融下中小企业融资问题与对策[J].合作经济与科技，2023（04）：57-58.

[6]周德慧，李菁，尹心如.数字普惠金融缓解中小企业融资困境的优势与建议[J].营销界，2022（17）：83-85.

作者简介：张宇（1995.8-）；男；汉族；山西太原人；硕士在读；福建师范大学，经济学院；研究方向：政治经济学.