区块链赋能下的保险创新：以民生保险实践为例

摘要：我国作为保险大国，在保险供给侧结构性深化改革的背景下，科技赋能保险数字化转型成为必然趋势。区块链与保险具有天生的契合性，作为核心新兴技术之一，它将是未来保险行业的重要基础设施和信任工具，推动保险整体行业的转型与革新。但目前，保险在区块链应用上还处在探索阶段，而最缺少的就是来自一线的业务实践经验。本文围绕民生保险在区块链领域的实践展开，探索区块链技术如何为传统保险提供创新性的解决方案。

关键词：区块链；保险创新；民生保险

一、引言

在传统的信任体系中，保险公司为了解决信息不对称所带来的各种问题，始终面临着“成本高、效率低”的困境。而区块链技术的出现带来了一个全新的视角——它依赖分布式算法，以客观、可靠的“机器信任”突破了保险行业现有的信任机制。在后疫情时代，保险区块链技术创新注定是一场深刻且显著的变革。

早在2016年初，就已经有险企涉足“区块链+保险”领域，民生人寿保险股份有限公司（以下简称“民生保险”）成为了国内最早探索“区块链+互联网保险”创新的保险公司之一。如今，“区块链+保险”因项目的落地或夭折已热度减退，保险在区块链的道路上能走多远，路在何方？

二、民生保险的区块链之路

（一）“背道而驰”

如今，随着“脱虚向实，虚实结合，以虚促实”成为了金融机构发展的主基调，民生保险早年的政策红利早已不复存在。2016年，在以互联网为代表的新技术浪潮的冲击下，民生保险也加入了互联网保险的浪潮大军。

然而，互联网保险的大热并没有线下个人代理依然是民生保险保费收入最重要渠道这一事实。可也正是从这一年开始，民生保险已然“悄悄”地进入了区块链领域的探索，以理赔环节作为探索的切入点。这一“背道而驰”的“区块链+保险”模式究竟是真实干还是伪命题？

（二）“赋能转型”

区块链技术能成为撬动保险行业数字化转型的支点绝不是空穴来风。我们可以将区块链的本质理解为一个去中心化的分布式账本数据库。那么，区块链技术就是一种网络数据管理技术体系，它利用密码学技术和分布式共识协议保证网络传输的安全。

追溯区块链的起源，与金融领域密切相关，其产生的目的就是为了构建一个“信任生态体系”。随着区块链技术的开发与应用日趋成熟，区块链去币化的价值已经到达了瓶颈期，需要寻找新的盘活突破口；进入区块链大规模应用的时代，只有不断深挖区块链的各项功能体系，才能实现其落地价值的最大化。正是因为保险能充分发挥区块链技术的价值，故一直被视为区块链最佳的应用场景之一。

（三）“应运而生”

2016年10月，民生保险正式布局区块链。这一阶段属于概念验证（POC，Proof of Concept）阶段，民生保险首先验证区块链技术在寿险理赔业务应用的可能性。该阶段的组织形式以民生保险作为甲方，万向区块链商业创新咨询作为乙方，经历了四个月技术试验，共同探讨区块链技术如何应用在保险理赔领域。

经过了第一阶段的POC项目后，民生保险摈弃了甲乙方合作的形式，于2017年2月成立了联合创新团队“民生健康”。它成立的初衷是，回归保险业务，基于区块链技术改造互联网保险业务，设计分布式业务架构，探索和创新分布式商业理念和区块链技术在保险领域的应用。在这一阶段，团队以“互联网+健康险”的业务作为创新方向，并在2018年底完成流量或保费收入的业务指标。以上标志着民生保险区块链项目的正式落地。

三、民生保险的“答卷”

（一）两个阶段，四大重点

民生健康认为，我国的互联网保险的发展创新目前已经历了第一个阶段——集中于渠道的场景创新阶段，但还是未能解决传统保险认知门槛高的核心痛点。随着2018年初以BAT为代表的互联网流量巨头进入保险市场，对互联网用户流量形成垄断，第二阶段的互联网保险创新将重心放在保险产品形态的优化甚至重构上。

对此，民生健康关注的互联网保险创新有四大重点：一是用户研究，建立用户对产品需求的正向反馈机制；二是产品形态。更重视对用户的保险消费心理的洞察，克服保险消费的高认知门槛；三是风控模型和手段，构建有效的产品、用户、风险评估的反馈迭代机制；四是监管与合规，了解监管政策背后的深层含义。

（二）从POC的思考到产品的上线

团队意识到，推动区块链技术不断的往前走，除了技术本身，还需要更多的人来做商业模式、业务架构的设计，可能商业的演进，业务架构模式的设计才是推动区块链发展的一个更重要的因素。

例如，在理赔过程中保险责任都是很复杂的。民生健康使用了MOT（Moment of Truth）的方法——把复杂的保险理赔责任拆解成了一组“True or False”的判断，那么，一个保险责任可能就包括几百个True or False的判断，再通过MOT Tree就可以把整个理赔过程处理完。同时，将相应的医疗数据关键信息在链上做存证，这些业务数据就会自动输入到智能合约里。不过，除了数据交换的智能合约技术需要成熟以外，类似医院等关键角色是否愿意参与进来也是十分重要的因素。

随后，民生税优健康险作为民生健康第一款区块链技术产品于2017年11月上线，标志着民生健康在区块链应用上的分布式业务架构理念的正式确立。

2018年初，民生健康和宁波保协合作，以税优健康险为业务场景，模拟了联盟链内保险公司在核保核赔环节之间的数据查询运作，通过哈希加密和分布式的方式，对保险公司间能够进行安全可信的历史健康理赔数据交换，从而识别出可能存在的风险。至此，民生保险又为“区块链+保险”贡献了一套保险公司间分布式匿名数据共享方案。

四、我国险企的未来保险展望

不可置否的是，民生保险所带来的分布式商业模式思维的确是对整个保险行业的颠覆。面向未来，险企应当民生保险的实践中获得启发。

最重要的是找准定位，明确目标。借助区块链的力量，传统险企可以在保证数据足够安全可靠的情况下，融合大数据等技术建立自己的数据库，着重在产品设计方面发力；互联网保险公司依托互联网平台，能更快速地与区块链相结合，在保险环节融入区块链时可以侧重考虑产品定价、产品销售环节的创新，避免产品同质化。

其次应当寻求合作，开拓创新。各个保险机构在区块链技术的创新上并非是“排他”的，各险企应积极通过区块链技术打造最安全高效的“价值合作”网络。此外，区块链应用场景非常丰富、涉及行业领域十分宽泛，未来保险的合作创新可以并且应当实现跨界融合，协调发展，共同打造场景生态，催生出更新的商业模式。