第三方支付平台和商业银行个人理财业务特点分析

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摘  要：第三方支付平台的出现无疑对商业银行是一把双刃剑。它对我国商业银行的个人理财业务市场产生了一定的冲击，也为我国商业银行的个人理财业务提供了新的机遇。本文浅要总结分析第三方支付平台和商业银行个人理财业务的特点。

关键词：第三方支付平台;商业银行;个人理财

引言：第三方支付主要是指一种安全便捷的网络支付模式。是指平台之间通过互联网技术将商家和银行、银行和银行连接起来，实现货币支付、资金清算等业务。第三方支付是作为在交易过程中独立于买卖双方的信用中介，具有有效的信用保证。从开始交易到交易成功，甚至是支付出现的问题、交易结束的后期服务，官方在这个过程中都可以对交易双方的行为进行约束和监督，以确保交易的公平性、公正性、安全性。而且用户的个人账户信息只需要告知第三方支付平台，在很大程度上有效地降低了信息泄露的风险，确保交易双方的权益能够得到保护。而随着互联网金融的发展，现在的第三方支付业务已从单一的支付、结算业务发展到将传统的金融产品与服务结合起来，成为一个集资金理财、保险理财、基金投资于一体的综合性的平台。

商业银行个人理财业务就是对特定客户的资产状况、人生目标、财务目标、预期消费投资行为、投资风险承受能力等情况进行了解、分析的基础上，通过结合信用卡、储蓄卡、基金、债券等理财方式，根据顾客的需要，全面的理解金融产品的本质，为不同的顾客制定个性化的理财计划，合理的计划和协调个人的投资回报。

一、第三方支付个人理财业务特点

1.门槛低且收益稳定

第三方支付平台个人理财产品的投资门槛比较低，一般可以1元起购，用户的最低购买金额不受限制。因而拥有一些闲散资金的客户更愿意在第三方支付平台进行小额投资。第三方支付商业银行部分个人理财产品申购金额起点对比如表1所示。

一般来说，第三方支付平台理财产品多属于货币基金，这种类型的金融工具，主要是政府、银行和工商企业所发行的短期信贷产品。具有高信用度，高流动性，低风险，“准储蓄”的特点。高度的安全性，使得货币基金对比一般理财产品来说，收益率并没有显得太高，年化收益一般在2%—3%，也会有略高于3%的时候，但超过4%几乎是不太可能的。

但是，这些货币基金最大的竞争优势是其流动性与活期存款相当，而其回报率则远高于银行的往来账户。从整体的收益和流动性来看，货币基金是一种很好的投资组合。

2.流动性好且投资本金高度安全

大多数第三方支付平台个人理财产品支持T+0实时赎回，基金转换、申购等费率优惠高。相对于商业银行个人理财产品它的灵活性更强，流动性更强，交易成本低，可以随时随地将理财产品中的钱转出，储存到银行卡或者直接购买另外的理财产品。虽然像余额宝、理财通这类货币基金合约并没有约定保证本金不出现亏损，但是由于基金投资对象的高度安全性，决定了其极少发生本金出现亏损的情况。

3.操作简单但账户风险大

与传统的商业银行个人理财产品相比，交易直接在第三方支付平台进行，客户可以在平台进行个人理财产品的购买或者赎回，业务流程操作简单。客户除了可以随时买入、卖出，还可以随时查看收益和亏损，非常方便快捷，极大程度上增强了用户的体验感。然而，第三方支付平台相对商业银行来说，不具备合格的风控机制、合规机制，监管比较弱，一些行业规范和相关法律还不够完善，因而第三方支付平台的个人理财产品的安全性相对较差，信用风险比较大。但如果一旦发生账号丢失，账号因特殊原因无法登录，例如绑定的手机卡丢失，忘记密码无法找回，账号被盗等情况。虽然第三方支付平台一般会承诺补偿，但具体补偿事宜的决定权取决于支付平台。

二、商业银行个人理财业务特点

1.门槛高

银行理财产品至少要五万元才能购买，这就为很多小客户设置了门槛的障碍，将很多闲散资金挡在门外。

2.信誉好且专业性强

对比第三方支付平台，商业银行的信誉度更好。商业银行个人理财业务出现的更早，历史更长。且银行对资金的保障性更强，一般情况下客户在办理业务时，资金的安全性往往是客户首先考虑的问题。而对于商业银行来说，成立一家银行的审批制度非常严格，因此一般银行的信誉要比第三方支付平台更高。

而且，从理财规划的专业性方面分析，商业银行具有专业的理财顾问、理财规划师，相对独立的客户个体，银行理财要比自己利用平台进行理财更加专业，更加客观。例如，当用第三方支付平台进行风险偏好测试，往往平台将会根据您的个人风险偏好推荐合适的产品。但客户也可选择跳过测试或冲动消费不符合风险偏好的产品，再加上没有理财经验的客户容易盲目购买理财产品，导致客户所购买的产品并非真正所需。相对来说，商业银行的个人理财服务能够以专业的、客观的、中立的角色为客户提供更加友好的业务，推介的产品往往更切合客户的理想目标。目前，国内的商业银行市场规模增速趋于平稳，银行的网点以及金融服务子公司数量也越来越多。也给客户对于一些需要当面了解和办理的业务提供了很大的便捷。

3.手续多且流动性差

商业银行理财过程中会收取保管费、管理费等多种手续费。去银行网点办理业务需要排队，业务手续也相对比较多，审核体系比较繁琐，放款时间相对较长，消耗了更高的时间和空间成本。商业银行个人理财产品大多数都是本息一次性结清，这种结息方式致使资金流动性大大减弱。而且商业银行的个人理财业务大多都是固定投资期产品，这种产品在投资期限内无法提前赎回，如果遇到急需使用资金的情况也无法变现或者转账，弹性较低，客户通常也不能提前解除合约，有少部分的产品可以到期或质押，但是手续费用或质押的利率都较高。

参考文献：

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