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摘要：目前，商业银行的实体网点是银行开展业务的主要方式，根据我国商业银行的机构布局和管理现状，人们对传统实体银行网点所形成的交互习惯，尤其是在县域地区，在今后相当长的一段时间中，仍具有比较大的现实意义，县域银行仍将以实体银行网点为其业务服务渠道。本文将从县域银行网点的规划、建设、资源管理等多个角度着手，并与基础零售业务市场的开拓相结合，对其进行一些分析和思考，并重点对在未来三年规划中，基建后台部门的支撑工作进行了剖析。

关键词：银行；网点下沉；县域；建设

银行网点下沉县域的建设是指银行机构将服务范围扩展到县级市、县和乡镇等较为偏远的地区，这一举措旨在促进金融资源的均衡配置，推动农村经济发展，提高金融服务的普惠性和便利性。为了实现这一目标，银行机构需要合理规划网点布局，派遣专业员工到下沉县域的网点工作，并推出适合当地经济特点的金融产品，同时引入先进的科技手段和开展金融教育活动也是必要的。银行网点下沉县域的建设对于提供便捷、全面的金融服务，促进县域经济发展，改善当地居民的金融环境具有重要意义。

1银行网点下沉县域的建设工作概述

第一，网点布局：银行机构会根据县域的经济发展情况和人口分布特点，合理规划网点布局。一般会在县城设立主要网点，同时在乡镇和农村地区设立支行或网点，以便更好地覆盖当地的金融服务需求。第二，人员配置：为了提供更好的金融服务，银行机构会派遣专业的员工到下沉县域的网点工作，这些员工需要具备良好的金融知识和服务技能，能够满足当地居民和企业的需求。第三，产品创新：为了适应下沉县域的金融需求，银行机构会推出一些适合当地经济特点的金融产品。比如，针对农村地区的农户和农业企业，可以推出农业贷款、农业保险等产品，以支持当地农业发展。第四，技术支持：为了提高金融服务的便利性，银行机构会引入先进的科技手段，如移动银行、互联网银行等，让客户可以随时随地进行金融交易和查询。第五，金融教育：银行机构还会积极开展金融教育活动，提高当地居民的金融素养，帮助他们更好地理解和使用金融产品和服务。整体而言，银行网点下沉县域的建设旨在提供更加便捷、全面的金融服务，促进县域经济的发展，改善当地居民的金融环境。这对于推动农村经济发展、减少城乡金融差距具有重要意义。

2网点布局现状及同业对比

2.1网点布局现状

按照近年来，我银行一直坚持“机构下沉、县域深耕”的网点布局策略，一方面，对现有的网点进行了逐步优化调整，提高了自身的生产能力，另一方面，也在不断地增加新设网点的数量，以弥补空白的市场。截至2021年12月末，我银行在湖南省已建立了355个实体营业机构，包括227个一级营业机构，36个二级营业机构，75个基层营业机构。农村地区的市场覆盖率达到92%。

2.2网点布局存在以下趋势特征：

一是网络的下陷。2017年至2020年，银行新增持牌机构125家，包括：1家省内分行，93家传统支行，21家社区支行，10家小型企业信贷中心，网点布局实现了全省十三个地州市全覆盖。此外，有69家县级网点得到了扩展，这一扩展所占的比例达到了55%。截止到2020年底，银行的县级网点数量已经达到了153家，县级网点的覆盖率已经达到了83.7%。

二是区域的缩小。银行的网点控制指标中，县级、非县域城区和零售网点的规模上限，从2017年的760，700，600平方米，到2021年的660，500，450平方米，再到2021年的450平方米。2020年，网点平均面积比2019年减少了15平方米，例如：湘江新区支行原网点取消了968平方米的租金，浏阳河支行缩减了490平方米的租金，娄底双峰支行改建后缩减了120平方米的租金，常德鼎城支行将在新的选址上缩减了1200平方米的租金。

三是逐渐取消了社区分支机构。从2017年到现在，该行取消了33个社区支行，其中14个是高网点，19个是低网点；其中，长沙市有10个支行，省内有23个支行。不设人、网点面积太小、功能不完善的网点在市场上没有竞争优势，已逐渐被取消。

2.3同业网点布局对比

从总量上来看，我们银行的网点在长沙市的“主战场”地位得到了进一步的加强，我们银行的网点总数位居全市的第三位；在湖南的“地级”布局中，“地级”的“地级”布局逐渐深入，并占据了“地级”的一席之位。

从布局趋势来看，各大商业银行在网点布局上呈现出与银行一致的趋势，主要竞争行的在增加网点数量的同时，也在积极地提升网点的生产能力。各家银行的新增网点数量也主要集中在县级市场，而轻型社区支行正在逐渐被淘汰。银行网点布局的发展趋势是：一是近几年来，商业银行在新设网点时，更偏爱县级市场，从2017年至今，湖南省农行、中国银行的新设网点全部都是县级以上的，其中建行、华融湘江银行的新设网点80%以上都是县级以上的；二是各大商业银行都采取了缩减网点、简化服务窗口、减少柜台员工等措施，以减少设备和费用。贵阳银行其非县域城区一级分行的营业面积由我们500平方米降到了400平方米，像建行这样的国有银行对施工总价款进行了更严格的控制。三是浦发，民生，光大等股份制银行加快了对社区网点的撤并，一年来，在湖南省范围内，撤并了30余家银行的社区网点。

3未来三年网点建设加大提速

3.1未来网点新建机构的必要提升

“乡村振兴”是中国共产党在全国范围内开展的一项重要工作。在实施乡村振兴战略的过程中，政策、资本、人才和科技等资源要素逐渐聚集到了农村，农村已经进入了大转型和大发展的关键阶段。所以，商业银行要主动地向下一步的服务重心，积极地为乡村振兴战略赋能，为其提供便民金融服务，促进乡村产业发展，支持乡村基础设施建设，这不仅是新时代服务国家建设的使命担当，也是实现自身业务发展的重大机遇。根据零售部的最新规划和布局，重点是要把零售做强，把子公司做好，在业务上，存款、普惠和消费金融都要保持“五争三”，在这一年里新加入的部门都要排在本地区的前五名，而那些已经建立了很久的部门，也要排在本地区的前三名，再经过3-5年的努力，才能让这些部门都排在本地区的前三名。

在国家区域发展战略的实施过程中，各个地市的城镇化水平持续提升，城市社会经济资源的集聚速度越来越快，相互之间的竞争也越来越激烈。在湖南省非省会城市的发展中，要有相应的渠道资源，以支持其竞争力的提高。在湖南省12个县级以上城市中，农村商业银行网点所占比重仍有进一步提高的余地。为了保证“保五争三”的经营目标的顺利实现，各地应根据自身的资源状况及市场竞争的空间，给予相应的网点增容。

3.2网点新建机构总量的提升

经零售部委托第三方咨询公司测算，三年之内银行在全省各分支机构共需增加104家营业网点，其中城市范围为57家，主要集中在岳阳，衡阳，益阳，永州，邵阳，株洲；县级市共需增加47个营业网点，其中以怀化，常德，益阳，永州和岳阳为主要的营业网点，所以增加网点建设，加快建设速度，在维持现有人员编制不变的前提下，要把工作量翻一番。怎样才能让自己的工作和效率得到再一次的提高，这是基建办公室所要面对的一项重大工作，对于今后的人力资源调度和第三方供应商的合作，必须要进行新的、有创意的工作方法，才能保证总行的整体业务规划要求能够得到有效的实施。

4银行网点建设的资源调度与经营管理

4.1标准化建设，提高标准化培训，提升建设效率

从2018年开始，公司基础设施处根据公司党委的工作要求，积极配合零售业务部门开展网点选址工作，顺利完成了公司基础设施的建设工作。为实现未来三年的建设指标，一是以2021年的工作实践为基础，对网点建设工作展开了环节拆解，细化了各工作衔接与工作职责，明确了重叠工作与 AB岗角色，使选址反馈效率提高200%，平面修改、施工图修改审查按时率达到100%。网络施工效率按计划完成，按时按质完成100%的施工。为了实现这一目标，基建办公室、有关部门、各筹建行都要在接下来的三年时间里，重新调整网点建设的流程，提高工作效率。用专人专岗作为衔接口，通过一人多职来实现工作效率的突破，将选址、审图、施工、验收等环节变得更专业、更专业化，如图2，并在此基础上将更多的专业技术外包力量引入进来，让专业分工与人力资源相互配合，将各个岗位和整个条线的效率发挥到最大，从标准化培训入手，对工作环节进行标准化，这是提高工作效率的一个重要方法。

4.2推动服务网点下沉，加强网点资源的利用

一是在传统的金融视野中，通过对投入与产出的衡量，商业银行可以在农村地区建立实体的服务网点，为农村地区的发展做出贡献。在网络、数据和支付等技术高度成熟的基础上，商业银行已经具备了建立“小而精”网点、“向乡村”“向“村头”“普惠”服务网点的实际条件。

二是商业银行可以在农村设置网点，建立“村头”服务网点；除了提供小额提现，转账，国债，理财，账户金，保险等低入门的产品和服务，同时也要做到“引进来”和“走出去”。“引进来”就是叠加了民生缴费，社会保障，医保，退休金，党费等生活缴纳的频率很高，方便了农民的日常生活；所谓“走出去”，要实现系统的对接以开放银行的方式与合作方平台进行灵活互动，实现平台互联、场景互嵌、数据共享，通过“产品”、“场景”和“平台”的叠加，提高“村口”服务网点的知名度和知名度，从而扩大“村口”服务网点的影响力。

三是商业银行可以记录、收集农村居民的交易数据，利用金融科技与大数据技术，为农村居民提供便利，满足他们的日常金融服务需要，为“三农”发展提供创新的信贷产品。从申请、支取到还款，整个过程都是自助的，这种方式有效地解决了长期以来困扰农民融资难、融资贵的问题，为农村客户提供了高质量的金融服务，为“三农”发展做出了贡献。

5对未来下沉县域网点的经营建议

第一，推动普惠金融服务下沉县域，引导银行下放业务权限。一方面，鼓励县级金融机构成立“普惠金融服务部门”，加强乡镇银行网点的全面功能建设，改变目前乡镇银行普惠金融服务功能不强，只提供存款、放贷等问题；同时，还应积极引导辖区银行到乡镇网点进行金融供给的下沉，从而更好地发挥金融对三农的支持作用。

第二，疏通货币政策传导机制，深入调研掌握辖区金融信贷需求、金融机构信贷投放计划。通过金融联合会议，政银对接，窗口指导等方式，引导金融机构向县域、民营和小微企业提供更多的贷款，与此同时，加速推进各种信贷平台的应用，进一步提高对民营、小微企业的金融服务效率。

第三，结合实际，引导金融机构创新研发更适应当地企业的信贷产品，指导金融机构对金融产品创新的管理机制进行健全，将研发权限下放到分支机构，使其业务创新的战略方向与县域整体发展策略、市场定位、特定目标客户群体等相一致，从而达到与县域企业和重点产业领域相匹配的目的。

第四，优化农村地区信贷服务环境。一方面，要加大对农村信用服务的宣传与推广，并以金融服务上门的方式，使农村市场主体、农户对信用产品的认识与理解，增强信用意识；另一方面，要加大对农村支付信贷产品的创新力度，以农村的实际情况为基础，设计出与农村相适应的支付信贷产品，提升在农村地区的信贷服务的使用效率，进而更好地为农村的经济和金融发展提供服务。

6结语：

综上所述，通过下沉县域的建设，可以实现金融资源的均衡配置，促进农村经济的发展，提高金融服务的普惠性和便利性。这不仅有助于解决农村地区金融服务不足的问题，也为当地居民和企业提供了更多的金融选择和支持。随着银行网点下沉县域的不断推进，相信农村地区的金融环境将得到进一步改善，为农村经济的蓬勃发展和城乡金融一体化做出积极贡献。

参考文献：

[1]方怡然.商业银行网点转型的实践探究[J].中国集体经济，2022，713（21）：76-78.

[2]孙丽萍.商业银行网点精细化管理[J].现代企业文化，2022，598（19）：13-15.

[3]黄琛，徐倩蓉.邮储银行网点智能化运营转型研究与探索[J].中国金融电脑，2022，395（06）：54-57.

[4]娄飞鹏.商业银行网点发展与转型态势[J].银行家，2022，257（06）：11-13.

作者简介：曾鹏，男，1978年5月生，汉族，湖南湘乡人，本科，中级，主要从事工程项目管理相关工作。