摘要：乡村振兴是我国建成中国式现代化的重要任务，是实现农村经济发展和建设的重要战略方针。农村产业融合作为农村发展的第一要务，对于带动农民共同富裕，推进乡村振兴具有重大意义。同时，农村产业融合的顺利进行还需要相应的保障机制。农村金融服务不仅可以提供相应的资金保障、提高资金的运作效率，还能从多方面进一步推动产业融合过程中农村经济的平稳和高质量发展。因此，本文以农村金融的理论发展为基础，对农村金融在促进农村产业融合过程中具有的优势以及它具体通过哪些途径发挥作用进行了分析。

关键词：乡村振兴  农村产业融合  农村金融

一、引言

党的十八大以来，党中央始终坚持把解决好“三农”问题作为全党工作的重心来抓，从如期完成脱贫攻坚目标，到实现乡村振兴良好开局，再到全面推进乡村振兴战略，我国正在稳步推进农业农村现代化。2022年2月22日，国家出台第19个指导“三农”工作的中央一号文件。文件强调，要做好“三农”工作，接续全面推进乡村振兴。大力推进农村产业融合发展是持续全面推进乡村振兴的有效途径，增强农村经济社会发展的活力，实现城乡一体化发展，为全面建成小康社会奠定扎实基础。同时，乡村振兴战略要求需要根据农村的发展特点建立具有农村特色的金融体系，财政资金合理配置，保障农村经济和社会发展，实现多样化的农村振兴需要。要实现这个目标，就需要进一步提高农村金融的服务水平，保证农村经济得到进一步的发展。

二、相关理论概述

（一）农村产业融合概念界定

农村产业融合是以农业为依托和农村为基点，在外部条件变迁和微观主体追求利益最大化共同作用下，通过一二三产业分工内部化，最终形成具有多种属性的产业分工。农村产业融合意味着原本分属于一二三产业的多个市场主体联合形成一个市场主体，在不断融合的过程中，最终形成具有多重属性的新的产业分工，并与原有的产业分工构成新的社会分工体系。农村产业融合需以农业为基础并且限定在农村区域范围内，围绕农业资源要素进行资源整合，同时也吸收技术、管理等先进要素，提升农业生产效率，发展农村经济水平，促进农业现代化。

（二）农村产业融合保障机制——农村金融服务

农村产业融合是一个系统性工程，需要相应的如农村土地制度、农村金融服务等保障机制来支持其发展。农村金融服务的目的是为农村产业融合提供相应的资金等保障，从而去满足农村建设与发展对资金的多样性需要。农村金融服务主要是农村金融机构为农户、农村中小企业以及农村经济组织等提供包括存款、贷款、结算、保险等各种金融服务的统称。

（三）农村金融理论与现实意义

就目前的研究来看，农村金融的研究可以归纳为三大学派：农村信贷补贴论、农村金融市场论、不完全竞争市场论。

农村信贷补贴论：20世纪80年代以前，农村金融实践以该理论为主导。该理论主要是认为政府需要采取农业补贴政策以保证农村金融的发展，提出这个理论的主要依据是农业具备的自身特点，即收入不明确性、投资长期性、低收益性。考虑到这些因素的影响，政府有加强对农村金融活动的资金融入和政策性引导才能进一步保证农村经济的发展。

农村金融市场论：随着市场经济发展，农村金融市场论越来越被认可。这个理论主要强调发挥市场的作用，其认为政府如果对农村的金融发展进行干预会取得反效果。这个理论认为政府发挥自身的政策性引导作用会影响市场的秩序和规则，更加不利于农村金融的发展。该理论倡导在市场中应该实行利率自由化的制度，从而降低农村金融市场的依赖程度，进一步提高市场发展效率。

不完全竞争市场理论：该理论主要是考虑到发展中国家的市场机制不完善，无法起到充分的调节作用，因此需要政府进行适度的介入，制定保障金融机构及乡村金融发展的有关配套措施。

农村金融理论的提出，为完善农村金融发展研究奠定了基础，给中国特色农村金融理论的诞生和发展提供了参考，有利于厘清政府和市场的责任以及作用，方便党和国家制定更有效的政策用以保证农村经济的发展。农村金融理论虽然侧重的观点不同，可是具体的目标便是为了保证农村金融的发展，进一步推动农村经济基本建设。因而政府部门在制定农村金融发展现行政策的过程中要充足参考这种基础理论的优势。

三、农村产业融合现状

（一）农村产业发展情况

1978年以来的中国农村改革，通过家庭联产承包责任制的实行，实现了农民收入的快速增长。在以后的40多年，我国农民收入随着惠农政策的深入开展进一步增长，城乡收入差距逐年缩小，农业农村经济发展也开始进入良性循环。2022年，农村地区消除了长期以来的绝对贫困现象，农村居民人均可支配收入2.01万元，同比增长6.3%，城乡居民相对收入差距缩小为1∶2.45。这一年农民人均消费支出1.66万元，同比增长4.4%。

尽管农村发展总体态势保持良好，但是还存在许多难以解决的问题。第一，城乡之间的要素流动不平衡，造成城乡收入差距固化。随着新的形势变化，农村农业的发展空间和发展潜力仍受到一系列因素制约，城乡收入绝对差距并没有从根源上得到解决，农民收入增长仍存在结构性制约问题，农业产业发展方式亟待改变。由于长期以来实行的城市倾斜政策，对生产要素市场的各种干预和有利于城市的直接转移项目造成了城乡收入差距的固化，对城市生产要素流入农村产生了极大障碍，而农村资金、劳动力的长期净流出则又加剧了城乡资本积累水平的差距，又进一步弱化了对农村地区人力资本的投资，造成农村发展困境。第二，我国农民收入增长面临结构性困境。长期以来，农业发展结构单一，农民处于价值链底端，农业不仅承受着生产成本不断抬升、农产品价格不断下降的双重挤压，还面临着农业生产结构优化难、价格补贴现状难以改变和资源环境开始恶化的三重约束。因此，仅依靠政府大规模补贴获得转移性收入来支撑农民收入增长的状态难以维持，农民工资性、农民家庭经营收入的增长空间也不断缩窄。同时，受新常态下增长动力转换、实体经济冲击等多重因素的影响，农民工尤其是受教育水平不高的农民工在城市就业方面难度不断加大，造成农民的工资性收入增长不断面临困难。此外，农民财产性收入转化为农民的实际收入还有许多障碍。由于农村地理条件和环境条件限制，以及市场作用的局限性，要将农民财产性收入潜力转化为农民的显性收入，短时期内还难发挥作用。由此看，促进农民增收仍需要解决农业产业的发展方式、经营方式方面的诸多问题。

（二）农村产业融合必要性及实践现状

要解决上述要实现中国式农业现代化所面临的难题，农村产业融合是一条可行的路径。

从农村产业发展历程来看，农业与工业、服务业融合发展是必然选择。产业发展到某一阶段，产业空间只能通过产业间的融合交洽得以拓展。随着生产力水平的提高，要求通过三次产业融合激活农村劳动力闲置资源。以1978年家庭联产承包责任制为开端的农村改革，合理地调整了农村生产关系，促进了农村农业生产力，改变了农业生产各环节不合理运行的状态。同时，乡镇企业、农工商一体化的出现也进一步改善了农业各环节相割裂的状态。后来农业产业化经营模式的发展，带来了城乡之间要素的更充分流动，加强了农村一二三产业之间的联结，孕育了农村三产融合。

从实践来看，农村三产融合作为产业发展的高级形态，通过产业联动要素渗透及集约化配置模糊了产业边界，催生出产业新业态、新组织，最终实现农业生产更为集约生态、产业范围更为拓展、价值链全新升级，使广大农民分享到融入二三产业的收益，促进农民共同富裕。

从政策导向上看，实现农村三产融合以促进农民增收已成为国家决策。自2004年以来我国连续颁布了一系列强农富农的“一号文件”。特别是2015年的中央一号文件，农村一二三产业融合发展首次以正式文件的形式出台。同年国务院办公厅下发了关于推进农村一二三产业融合发展的指导意见，指出要鼓励各地因地制宜探索多类型的融合方式、融合业态以提高农业供给，培育多元化融合主体与多形式利益联结机制以解决一次分配不均问题，支持创新农村金融、强化人才和科技支撑以完善多渠道容和服务。2016年国务院的多项文件均对加快农业现代化、农产品加工业发展、休闲农业、农民就业增收等做出重要指示。2017年，党的十九大报告以及中央一号文件等，也都提出了要围绕农业增效、农村增绿、农民增收、解决农业供给侧结构性矛盾、优化农业生产体系、壮大新产业新业态，引领农村产业融合。2021年2月21日《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》正式发布，文件指出要把农村三产融合发展作为乡村产业发展的重要途径，并指明了三产融合具有不可替代的作用。这些都表明，农村产业融合发展已经成为我国支持农村农业发展带动农民增收的重要决策，具有重要的战略意义。

当前，我国农村产业融合发展在部分地区和领域带动农民增收已有一定成效，如形成了多元化经营主体；衍生出了以订单农业型、股份合作型和服务带动型为主的利益联结方式；因地制宜地探索出了农业内部整合型、农业产业链延伸、农业多功能拓展、农业服务业融合等多种融合模式；农业新业态、新的经营模式、社会化服务体系也在不断涌现。但总体上我国农村产业融合处于初级阶段，还存在一系列问题，仍有很大的发展空间。譬如，三产的经营主体多元化只是出现轮廓，其利益联结机制还待进一步探索；农产品加工业整体收益和发展速度较快增长，但精深加工能力不足，初级产品加工销售无法有效提升产品附加值，使得产品溢价率和对接市场能力较低，从而促进农民增收效应不明显；部分地区对农业多功能潜力认识不够，对农业资源缺乏深度有效开发；在农业三产融合发展实践中，产业链往往终止于二产，造成三产融合程度低、层次小、规模小、方式单一等问题。

（三）农村产业融合理论研究成果

当前，实现农业稳产增产、农民稳步增收、农村稳定仍面临一系列风险挑战，我国城乡居民收入差距并没有从根本上得到缩小，农民收入增长仍存在结构性制约问题，共同富裕最薄弱的环节、最艰巨的任务仍在农村。由此，根据党的“二十大”强调，要实现全体人民共同富裕的现代化，改变农民收入结构不合理的状态，必须深入推进农村关键领域改革，转变农业发展方式，激活各类要素资源。而加快农村产业融合则是当下的有效途径。学者们的前期研究成果，已证实了这些观点。

此外，针对农村产业融合影响农民收入的问题，学者们首先建立起了认识农村产业融合体系的概念框架，包括内涵，融合模式、现状、水平测度等，以产业融合、收入分配等相关理论为理论基础，系统研究了我国农村产业融合的历史进程以及我国目前农村产业融合影响农民收入的实践现状与存在的问题，也对我国农民经营性收入、工资性收入、财产性收入、转移性收入增长所面临的结构性困境进行了分析。为了进一步地弄清农村产业融合对农民收入的影响，以利于农民形成合理的收入结构，保持收入的持续增长，学者们从我国现实实践中概括出了具有一般意义的农村产业融合模式，从农业产业内部整合、产业链延伸、多功能扩展、农业服务业融合等视角全面阐述了农村产业融合对农民各项收入的影响机制。在实证上，有学者基于2007-2019年的30个省份的省级面板数据，系统测算了我国农村产业融合发展的综合指数及各分指数，测算结果表明我国农村产业融合态势逐年加强并呈“东高西低”的地理梯度特征。有学者利用动态面板模型实证检验了我国农村产业融合发展综合指数、各融合模式分指数的收入效应及其区域异质性。结果指出，我国农村产业融合发展对农民收入增长的影响显著为正，并且这种正向效应主要是通过农业内部整合、农业多功能拓展、农业服务业融合来促进农民经营性收入、财产性收入、转移性收入增长得以实现。也有文章分析了农村产业融合发展对农民工资性收入的负向作用，认为农村产业融合过程中的农业内部整合和农业产业链延伸减少了农民进城务工的数量，故而对农民工资性收入作用不显著，农业多功能拓展也因此对农民工资性收入具有显著负效应。但实际整体上，农村产业融合使农民收入结构得到显著改善，拓展了工资性收入增长途径，避免了农民单纯依赖进城务工取得工资性收入的局面。最后，学者们还针对所揭示的农村产业融合目前存在的问题，提出了有关农村三产融合发展的政策建议。

四、农村金融机构“兴农贷款”促进农村产业融合的有利条件

农村三产融合促进“产业兴旺”的过程离不开配套高效的金融服务，由金融机构融资贷款进行的资金支持就是其中不可或缺的一环。特别是作为农村金融的主力军银行－－农商银行，在进行“兴农贷款”的过程中，会更加具有有利条件。

（一）农村居民普遍对农商银行更有感情。农村商业银行是由农村信用社基础上改制而成。在长期的实践中，农村信用社直接在基层农村为广大群众服务，全心全意为农村基层群众的农业生产做出了卓越贡献。据笔者的调查，农村基层群众对农村信用社的感情，用美誉度、满意度来考量，分别达到89%及91.2%。特别是60岁以上的农村居民，几乎对农村信用社的满意度及美誉度达到100%。所以，原来的农村信用社给当今的农商银行留下了稳定的农村居民的感情基础，成为其进行“兴农贷款”的一个有利条件。

（二）农村居民的规模仍然宏大。当前中国的14亿多的居民中，据国家统计局数据，当前的农村人口仍有6.2亿人，如果加上户口仍在农村的城市务工人员及其它相关人员，农村人口总数在10.5亿。显然，庞大的农村居民的数量，是农商银行为之服务的重要对象，为农商银行提供了“兴农贷款”的巨大市场，这也形成了农商银行“兴农贷款”的另一个有利条件。

（三）农村产业的多样性提出了“兴农贷款”的多途径。农商银行的服务对象，即广大农村居民人数众多，且服务的内容即农村产业也具多样性，这为“兴农贷款”的实施提供了多条途径。就农业产业本身而言，从大类分，就有农、林、牧、副、渔；仅从农作物本身而言，就有稻、麦、梁、豆等多品种；从耕作条件而言，就有平原、山地、丘陵等，还有不同气候条件等等；所以这一切，都需要“兴农贷款”的扶持，使得“兴农贷款”的服务丰富多彩。

（四）农商银行较为悠久的历史积累的经验为“兴农贷款”提供了条件。“兴农贷款”是一项较为艰巨的工作，需要丰富的工作经验应对各种困难。而农商银行由新中国成立不久形成的农村信用合作社，甚至更远久的土地革命以来的苏区、抗日民族根据地及解放区的农民金融合作社演化而来，形成的农村金融宝贵经验成为今天促进产业融合的“兴农贷款”的重要条件。

（五）国家的政策倾斜是“兴农贷款”的加油站。农业是一个国家的基础产业，我党对农业也是高度重视。党的“二十大”再次强调“乡村振兴”的极端重要性。如此，在国家的政策层面，都体现了对农业乃至农村金融的大力支持和倾斜。这对促进产业融合的“兴农贷款”业务很好的条件。

（六）农村产业融合形成的庞大产业群可以形成庞大的“产业贷款”业务群。所谓农村产业融合实际指农村的一、二、三产业融合。由于农业是基础产业，如前所述，其本身就包括内容繁多的种类，如果农村一、二、三产业融合，形成所谓1×2×3的第6产业，其种类更是几何级数增加，将形成更多的“兴农贷款”的服务内容。这对农商银行的持续发展带来更大的生机。

（七）农村产业的高质量发展成为“兴农贷款”项目的又一契机。中国农村的发展随着乡村振兴的实施将会迎来更为光明的前途。如前所述，随着农村的发展，特别是随着农村产业融合的发展，农商银行“兴农贷款”的业务内容将会更多，规模会更大。但是，在新发展理理念的指导下，农村产业特别是产业融合的发展会更加注重高质量的发展，高质量发展的结果，不仅使农村产业有广度，更有深度，从而使得农商银行“兴农贷款”的服务更有机会，更有前途。

（八）百年未有的大变局成为农商银行“兴农贷款”项目强劲发展的重要推动力。当代世界正面临“百年未有的大变局”。一系列的世界大事件，如美元霸权的颓势、俄乌战争等，都对全球经济特别是农业造成极大的损害，这客观上造成了中国农业发展的更大可能性和重要性，形成了推动农业发展及农村产业融合发展的强大动力。

五、“兴农贷款”项目促进农村产业融合的途径

（一）牢牢把握“兴农贷款”项目的大方向，做好“兴农贷款”项目的投放规划。要使“兴农贷款”取得长远的稳定的效果，必须认清促进农业产业融合进而促进乡村振兴的大方向。并根据这个大方向，正确作好“兴农贷款”项目的投放规划，从根本上保证用好“兴农贷款”项目，保证农村产业融合工作的正确性和有效性。

（二）根据农村产业融合的特点投放“兴农贷款”项目。农村产业融合内容繁多，但在兴农资金有限的情况下，一定要根据其特点分清轻重缓急投放“兴农贷款”项目。例如，关系到农村“卡脖子”问题的紧急项目、有利于稳定发展的产业融合的基础项目、下游产业融合的上游产业的关键项目、农村产业融合急需的人才支持项目、有利于农村产业融合的资金链顺利运行项目等，都是应优先投放的项目。

（三）用好惠农政策，用巧“兴农贷款”，促进农村产业融合。为支持农村产业融合及乡村振兴，国家出台不少惠农政策。当然，惠农政策是在一定时期为配合某项任务出台，这就需要“兴农贷款”项目巧借惠农政策的东风，用好“兴农贷款”投放。如借惠农政策出台之机，扩大信贷规模，增设信贷产品，延长信贷周期等，使“兴农贷款”更有效率。

（四）着眼夯实农村产业融合的基础，从而使“兴农贷款”项目可持续发展。农村产业融合在乡村振兴中起基础性作用，它的周期长，持续时间久，耗费资金多，关系性强。因此，通过“兴农贷款”项目，着重夯实实现农村产业融合的项目基础，如水利改造项目、网信农联合项目、产业联合机具项目、大农业人工智能项目等，对于农村产业的顺利进行，尽快形成乡村振兴的基础，并带动“兴农贷款”项目可持续发展。

（五）对“兴农贷款”进行合理布局，使农村产业融合高效发展。由我国农村产业融合发展的特点可以看出，产业融合是不平衡的。例如，有的地方可以做到一、二、三产业全部融合，有的地点方只能一、二产业融合，且融合的深度与广度可能完全不一致，其中具有很强的差异性。我们需要根据这些差异，对“兴农贷款”进行合理布局，有所侧重，才能使“兴农贷款”发挥最大效益，使农村产业融合更加顺利。

（六）合理改变“兴农贷款”对象的预期，加强“兴农贷款”对农村产业融合的支持力度。“兴农贷款”的对象是广大的农户或农村经营主体，出于各种原因，他们中可能出现一些不正确的预期，使“兴农贷款”项目实施遇到不少的障碍，也不利于农村产业融合。这就需要通过各种政策宣讲、营销宣传、环境营造等措施，改善其预期，使“兴农贷款”及农村产业融合有机结合，达到预期目的。

农商银行的“兴农贷款”项目对促进农村产业融合意义重大，我们需要通过合理的应用途径发挥并且实现它的潜能和效用。当然，还可以有不少途径使得“兴农贷款”项目为促进农村产业融合发展发挥更大作用，这需要在实践中进一步地探索。

参考文献：

[1]张瑞环.乡村振兴、金融支持与农村产业融合发展[J].杭州金融研修学院学报，2018（03）

[2]陈蔚、姜铁军、张艳莹、郭孔福、周向红.乡村振兴背景下金融支持我国农村产业融合发展研究[J]新金融，2022（07）

[3]郭晓燕.我国农村产业融合发展的金融困境与创新[J].农业经济，2020（11）

[4]余智方瑞.乡村振兴视角下河南省农村金融支持农村产业融合路径研究[J].农村经济与科技，2022（04）

作者简介：刘杰：1977年6月 性别：男 民族：汉族 籍贯：四川会东 职称：高级人力资源管理师、高级财务管理师 学历：硕士研究生 学位：硕士。