摘要：随着我国金融体制改革进程的不断加快，城市商业银行在市场定位、规模结构和差异化发展方面都取得了长足进步。在大经济变革、新冠疫情影响以及严格监管的背景下，给城市商业银行的经营模式以及业务开展都带来了一定的冲击和挑战。经过实践证明，只有通过高质量、可持续的发展才能解决银行自身面临的问题与困难。本文旨在为城市商业银行高质量发展提供发展路径及对策参考，引导城市商业银行进一步坚持健康发展导向，精细化市场定位，突出高质量要求，不断完善风险防控水平，在激烈的金融市场竞争中获取有利地位，克服前进的阻碍与挑战。

关键词：商业银行；高质量发展；对策研究

一、引言

当前，世界大变局加速演变的特征愈发明显，世界经济增长速度明显放缓，全球不断呈现出新的动荡源和风险点，我国正处在优化经济结构、转变发展方式、转换增长动力的攻关期，其周期性、体制性、结构性问题相互交织，“三期叠加”影响持续深化。从全国看，我国已经实现决胜脱贫攻坚和全面建成小康社会的伟大目标，开启现代化建设的新征程。中央经济工作会议明确要坚持“稳”字当头，坚持宏观政策要稳、微观政策要活、社会政策要托底的政策框架，继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，在深化供给侧结构性改革上持续用力，确保经济实现量的合理增长和质的稳步提升。从行业看，金融去杠杆暂告段落，打好防范化解金融风险攻坚战仍是工作重点，中央要求金融机构加快金融体制改革，回归本源、分工协作，引导大银行服务重心下沉、推动中小银行聚焦主责主业、深化农村信用社改革，积极为民营、中小微企业和“三农”提供金融服务。

二、机遇与挑战并存

面对复杂的国际国内形势城市商业银行面临着机遇与挑战并存。

（一）机遇方面

当前我国继续实施积极财政政策和稳健货币政策的基调以及实行“六稳”和供给侧结构性改革的策略也没有改变，国家大力发展实体经济，强调增加制造业中长期融资，更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题。

（二）挑战方面

我国城市商业银行相较于国有大行来说传统存贷款业务基础相对薄弱，在资产上配置则更偏向于通道和非标业务，在负债上严重依赖于同业市场，业务风险问题相对集中，同时表内、外业务的风险未能实现有效隔离。

三、城市商业银行推动高质量发展的实践探索

城市商业银行是我国银行业高质量发展的排头兵与探索者，是我国金融体系保持长期稳定健康发展的重要力量。复杂多变的外部环境既推动着城市商业银行当前在优化业务发展模式上做出重大调整，也为城市商业银行深耕本地市场，不断推进其经营转型、加强风险防范、提升业务发展质量提供了新的机遇。实践证明，城市商业银行只有通过对外部环境的深刻认识和准确把握，回归银行服务实体经济本源，不断夯实可持续发展基础，不断推进经营战略转型，努力实现业绩增长和风险防控的有机统一，在复杂多变的外部条件下走出一条既适合地方经济社会发展要求，又具有地方金融特色的新时代城市商业银行的高质量发展道路。

四、城市商业银行高质量发展的主要对策

在新的经济形势下，城市商业银行实现高质量发展必须要始终坚持以稳健发展为根本、以提质增效为目标、以优化结构为重点、以加强风控为保障，夯实高质量发展的方向和措施办法。

（一）聚焦主责主业，牢记初心使命、回归本源。

按照“服务地方、服务中小、服务大众”发展定位，一是在精准施策上发力，大力支持实体经济发展，积极响应国家支持实体经济发展政策，深化金融供给侧结构性改革，为实体经济发展提供更多更优金融服务；二是在精准扶贫上聚力，积极支持本地脱贫攻坚，积极履行地方银行社会责任，加大金融扶贫支持力度，深入推进产业扶贫，注重依托优势资源，把本省产业重点发展工程、农产品加工业提升行动和乡村旅游精品工程作为金融助推脱贫攻坚的落脚点；三是在精准服务上出力，有效提升综合金融服务能力，坚持“以客户为中心”的经营理念，依托线上与线下产品一体化整合、业务与科技深入化融合、对公与对私联动性契合，多渠道延伸服务网络。

（二）聚焦改革推动，坚持深化合作、联动营销。

启动大公司改革，着力培育基础客群、布局区域产业和强化实体营销，全面提升公司条线服务水平。一是改革组织架构建设，通过顶层架构改革，重点打造以业务管理、营销服务、产品支持三个板块为主要内容的公司金融营销服务体系，强化公司业务营销板块计划和资源调配；二是深化各方交流合作，深化银政合作，因势利导分析区域经济运行特点，完善总分支三级联动、主协办行管理和利益共享机制，着力夯实社保、医保、非税、农民工代发等重点客户基础；三是深化公私联动营销，加快公私联动顶层架构设计，完善公私联动考核分配机制，构建以公司业务为主要发起端，大公司、大零售、资产管理为一体的业务联动模式，搭建总对总客户营销平台和信息资源共享平台。

（三）聚焦转型发展，深化体系建设、客户分层。

继续保持战略定力，推进大零售转型，确保零售业务经营发展的贡献度持续提升，活跃客户数明显增加。一是瞄准目标，做大负债规模，深耕个人金融领域，细分目标市场、锁定目标客群，以客户需求为导向，加快保险、旅游、养老、教育等行业产品开发，不断丰富创新农村金融、财富管理、农民工消费、等领域特色产品，完善“爽”系列储蓄产品体系；二是积极拓展，做优资产规模，完善信贷工厂建设，建立个人客户统一授信管理机制及大数据风险体系，加大信贷资源向零售贷款倾斜；三是关注重点，做实客群分层，优化个人客户分层标准，实行财富客户管户行、“一对一”客户经理专门服务机制，做活场景建设，持续打造线上线下双轮驱动的场景获客模式，开发专属APP，提升场景应用效能。

（四）聚焦风险防控，坚持审慎经营、合规管理。

将“审慎合规、全程管控、恪守底线”的风险管理理念贯穿始终，一是建立统一的风险容忍度和限额指标，加强风险的识别、计量、评估、监测和控制力度，构建清晰有效的风险偏好传导机制；二是聚力提升风险抵御能力，合理设定流动性风险管理指标，持续强化偏离度管理，控制中长期贷款占比，控制对同业负债的依赖程度，持续改善资产负债期限结构；三是全力防控重点风险，加大信用风险管理。抓好资产质量、全口径大额风险资产的监测和管理，逐步降低行业贷款集中度，强化大额风险暴露管控，高度关注僵尸企业、淘汰落后产能企业，持续加大对担保贷款、互联网信贷、信用卡业务的风险防控；四是有力加强合规建设，有针对性地开展合规文化教育培训，将合规文化建设与员工职业发展、日常业务管理活动有机结合起来，引导员工主动合规。

（五）聚焦基础管理，切实深化保障、强化支撑。

把务求实效作为抓好各项基础工作的着力点，全面提升工作质量，有效激发发展活力，为全行改革转型提供坚强保证。一是优化体系，突出科技赋能。优化信息科技组织架构，创新建立科技人力资源管理模式，积极引入和培育“业务+科技”复合型人才和中高端科技人才，全面提升科技赋能水平、激发科技创新活力；二是量化考核，突出绩效激励。推进激励考核机制改革，提升内生动力。建立收益类指标为主导，兼顾风险、合规、内部管理等多维度指标的考核评价体系；三是强化管理，突出基础支撑。着力在组织架构、流程优化、优化组织架构基础，围绕全行重大业务改革，推动总行组织架构调整，积极探索零售业务板块向敏捷化组织转型，持续推进总行部门职责梳理及岗位人员编制，促进总行组织效能提升。

五、结语

当前，我国经济迈入了从高速增长转向高质量发展的新时代，高质量发展是习近平新时代中国特色社会主义经济思想的重要内容，是全面贯彻新发展理念的根本要求。推动高质量发展是城市商业银行当前和今后一个时期确定发展思路、调整发展战略、实施稳定发展的必由之路。城市商业银行作为专职于服务当地的中小银行，代表着现代金融体系的重要力量，将从战略、定位、结构等方面加速变革，在公司治理、业务开展、风险防控等方面稳步提升，实现经济高质量发展。

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