摘要：在共同富裕与乡村振兴双重战略背景下，数字普惠金融凭借低成本、广覆盖、精准滴灌优势，成为激活乡村产业兴旺的新动能。脱贫攻坚胜利后，产业兴旺是乡村振兴的“牛鼻子”。本文以丽水市“一县一品”信贷产品的案例为数字普惠金融助力乡村产业兴旺的抓手，分析其目前现状及改进对策等并分析出其可复制的范式核心，为其他地区的探索提供有益参考。关键词：数字普惠金融；产业兴旺；信贷产品

一、引言

（一）案例简介：特色“一县一品”信贷产品

2022 年 9 月，经国务院同意，丽水市获批全国数字普惠金融服务乡村振兴改革试验区，金融总量快速增长，贷款增速领跑全省。丽水金融机构围绕县域特色产业发展需求，基于产业特性与资金需求状况，通过优化信贷流程、创新还款方式提升金融服务适配性，以构建差异化金融服务体系。如针对庆元香菇产业生产周期短、资金周转频次高的特征，推出随借随还的“香菇贷”产品创新模式，显著降低经营主体的融资成本与流动性压力。近年来，丽水金融机构积极支持县域特色产业发展，创新推出了庆元“香菇贷”、龙泉“剑瓷贷”、青田“杨梅贷”、遂昌“制种贷”、松阳“茶商E 贷”等金融服务以促进一二三产业协同发展。

（二）研究意义和目的

本研究以丽水市为切入点，旨在深入探索数字普惠金融与乡村产业的融合模式，挖掘数字信贷、移动支付等工具助力当地茶叶、食用菌等特色产业发展的实践经验，形成可复制推广的范例。并通过剖析丽水市实践完善数字数字普惠金融服务乡村产业的理论体系，明晰其内在机制与作用路径。以丽水市为案例研究拓展研究视角，深化对数字普惠金融与乡村产业发展内在联系的认识并推动相关理论创新，为全国同类地区的数字普惠金融与产业发展融合提供具有普遍性可复制的解决方案。

二、丽水市数字普惠金融助力乡村产业转型历程

（一）数字普惠金融基础改革期

丽水市各县域农业产业化程度低，其以初级农产品加工业为主，休闲农业等新业态尚未规模化，布局分散又未形成完整的产业链条。国家级重点农业龙头企业仅占全省 6.15% ，省级骨干企业占9.5%，缺乏龙头带动效应的同时各县域内的特色产业同质化严重，导致资源分散且规模效应不足，以此情况下制约了金融资源吸附能力。同时面临着金融供给不足与风险控制难题，丽水市的农村金融机构覆盖率低，近三分之一的48 个乡镇无金融机构网点，山区金融服务可及性更差。2012 年获批全国农村金融改革试点，成为全国首个农村金融改革试验区。

（二）数字普惠金融体系深化期

丽水市的农业主体以小散弱家庭户为主，抗风险能力差且机械化率不足，而青壮年人口的外流加速了农村空心化，新型经营主体培育滞后且技术与管理人才断层，进而使农业产业贷款的意识和意愿较弱。在早期丽水市农户多依赖于财政贴息和风险补偿，但财政压力随贷款规模扩大呈现出不可持续的趋势，而且农房的抵押与生态产品价值核算等受制于宅基地流转限制等制度体系的不完善，对推广数字普惠金融贷款有较矛盾的反向效应。但丽水于2019 年申报国家级数字普惠金融服务乡村振兴改革试验区，同步创新生态价值金融转化机制，推出林地地役权补偿收益质押、取水权质押等产品，盘活生态资产。并搭建“两小”创业通平台，以数字平台赋能全国31 省6 万家丽水籍商户，为其提供“一键贷”等六大场景服务并带动资金回流540 亿元。建立农村信用数据库来降低信息不对称，提高农业经营主体对数字普惠金融贷款的认知和运用能力。

（三）数字普惠金融全域赋能期

2022 年 9 月丽水市正式获批国家级试验区，形成“金融+生态+产业”融合模式，创新的“一县一品”信贷产品模式覆盖率又创新高，且单一的产品单年提供的贷款金额可达3 亿元。至2024 年丽水市数字普惠小微贷款，涉农贷款，绿色贷款等增速均超全国平均水平，金融服务城乡差距缩小，农村居民人均可支配收入增幅全省“十五连冠”，低收入农户收入增幅“八连冠”。

三、丽水市数字普惠金融助力乡村产业目前面临的困境

（一）特色信贷产品与产业需求的适配困境

1.三产业覆盖不均衡

丽水市“一县一品”信贷产品虽覆盖茶叶、食用菌、竹木等特色产业，但智慧农业、休闲旅游等部分新兴产业缺乏针对性产品。农村产业融合需要金融从单一生产环节延伸至加工、流通、电商等全链条的支持，而丽水现有产品集中于传统种养殖业，对三产融合支持力度不足从而导致产业升级受限。

2.额度与期限错位

以合作社、家庭农场为乡村产业的主体需要中长期的资金支持用于设备升级，但丽水“一县一品”产品以短期流动资金贷款为主。虽农行的“惠农e 贷”提供线上了融资但期限普遍≤3 年，难以匹配农业投资回报周期。研究表明，数字普惠金融需要通过“信贷成长周期模型”衔接企业生命周期而丽水市乡村产业缺乏此类动态调整机制。

3.抵押担保门槛高

尽管推出如“浙丽人才保”等政府性融资担保，但欠发达县域担保公司数量已由 2011 年的66 家锐减至当前25 家，且财政补偿不足。由于宅基地、林地使用权等未被广泛认可，农户缺乏有效抵押物，导致生态抵质押贷余额仅321.8 亿元，远低于总涉农贷款的2386.5 亿元。

（二）风险控制与信用评估体系存在缺陷

1.信用信息孤岛问题

丽水市虽建立农户信用信息系统，但农业农村局，金融机构与电商平台等数据未进行整合，各部门之间存在的数据壁垒突出。但数字数字普惠金融依赖于支付、信贷等多方面数据的覆盖广度，但丽水新型经营主体信息采集仍以“地毯式人工录入”为主，效率低下且更新滞后。

2.风险分散机制缺失

丽水市各县域涉农担保业务因农业弱质性而风险较高，现有的农业险种仅有水稻、林木火灾等8 类，但政府风险补偿金缺位也同样导致其承保机构缺乏积极性，保险+信贷”的联动也存在不足。理想状态下的贷款金融应实现“政银保”三方风险共担，而丽水“政银保共富体系”尚未全面落地。

3.风控技术滞后

虽然丽水市的区块链技术已应用于茶等产业链来实现数据溯源，但由于技术标准不统一，跨系统数据接口缺失而导致金融机构互操作性差。同时对于客户的隐私保护存在风险，农户经营流水、生物信息等敏感数据在分布式存储中易泄露。

（三）数字技术应用与基础设施瓶颈

目前丽水市乡镇数字基建覆盖与数字化人才均不足，金融点覆盖率未达到发达地区的程度偏远山区网络覆盖率低制约了“惠农 e 贷”的操作模式，且丽水农村数字支付使用率低于长三角均值，而数字数字普惠金融需以覆盖广度为基础。同时，物联网传感器及智能灌溉系统等数字农业设备购置成本高，小规模农户难以承担，而银行开发的专属风控模型投入大，如遂昌茶农仅6万户等单县产业规模有限致使金融机构投入产出比失衡。丽水农村老龄化率超三分之一，农户数字素养不足，仅不足五分之一的用户能够独立操作信贷APP。同时金融机构基层员工也缺乏数据分析能力，导致新型农业经营主体模块的数据利用率低。

四、丽水市数字普惠金融助力乡村产业发展具体应对措施

（一）精准匹配县域产业需求

丽水市通过“一县一品”工程，结合区域资源禀赋设计差异化信贷产品实现产业与金融的深度耦合。针对茶叶、竹木、食用菌等主导产业，丽江市各县域可通过行业授信，多担保组合及利率优惠等降低融资门槛，如松阳可推出“惠农茶商贷”，庆元可推出“丽庆竹木保”、景宁可“畲乡品质农业保”等产品。此外，也可以为华侨及乡贤等群体设计如华青田的侨创业保，云和的惠农乡贤贷等解决域外创业资金周转问题。

丽水市可参考工商银行信用类、抵押类、交易类这三大产品体系，依托区域产业数据动态优化产品参数，根据“一县一品”产业的季节性特色为导向的资金需求调整还款周期。抑或是针对产业不同阶段提供适配服务，初创企业适用中国银行的“续 E 贷”，成长期企业匹配“民宿贷”“名特优新贷”等，而成熟期企业就可以对接并购重组金融服务。此外，丽水市各县域可根据政府性融资担保市域一体化再次根据当地优势推出松阳的“田园共富保”，云和的“童话木玩保”等政策性担保产品，通过财政风险分担机制将担保费率降至 1%以下，以提高数字普惠金融的积极性影响和可持续发展。

（二）构建全流程风控信用体系

针对数字普惠金融的信用风险与信息不对称等挑战，丽水市可帮扶各县域建立多层次风控机制。首先可以构建信用评价标准化体系，在覆盖农户基本信息、生产资料与信贷记录等数据的农户信用档案中按道德品质或经营能力等指标评定三级信用等级作为授信核心依据。其次以行政村为单位绘制数字信用地图，动态分析区域信用分布以便于实施整体批发集中授信，同时深入发展政银保协同机制，以创新“政府+银行+保险”模式为财政提供贴息及保费补贴，并加入数据这一新的生产要素进行共享增信，归集纳税、水电、不动产等数据，通过“信易贷”平台共享全国融资信用信息以提升风控精度。

（三）数字科技赋能数字普惠金融服务下沉

丽水市各县域可以数字技术为核心来提升金融服务可得性与效率，数字信贷与区块链技术共同应用于数字普惠金融的推行，就如同松阳茶产业可通过区块链记录产业链交易数据实现“茶商 E 贷”的秒批秒贷，也可跨域服务平台建设“两小创业通平台”，整合多个部门数据，为域外商户提供标签化授信，特别是可以推广“浙里办”金融专区的模式，在丽水市各县域内实现贷款申请、征信查询一站式服务。在实际建设中丽水市2024 年已新建800 个5G 基站，入选了国家级“双千兆城市”并支撑物联网农业基地建设。另外，还要重视农业数字化补贴的积极效果，于生态信用融合创新企业生态信用贷，将碳核算纳入ESG 评价体系，鼓励乡村产业企业通过生态信用获得融资。同时各县域乡村的产业可以将快递进村与数字普惠金融进行融合，设立田间揽件点并合邮乐网直播销售农特产同步嵌入“惠农 e 贷”申请入口来实现产销融联动。

（四）区域协同与政策构建多层次支持体系

丽水市可通过政府性融资担保采用“1+X”模式进行跨部门协作，由市级融担公司联动下行多个县区分公司实现业务与政策协同，形成数字普惠金融可持续发展生态。首先是政银企联动，由市政府与金融机构签订战略协议，单列涉农信贷计划以确保数字普惠型涉农贷款增速高于平均水平。其次是丽水市于2022 年获批全国数字普惠金融服务乡村振兴改革试验区这一国家级试验区建设，其明确5 年内建成多层次金融体系。在发展中可借鉴沪浙山塘村的联合党支部模式，并结合丽江市实际情况复制浙江跨村联动机制，由强村带动弱村发展旅游产业链，再通过“美丽乡村贷”支持集群化项目，推动青田与温州共建华侨创业飞地，共享金融资源与物流通道。

五、总结

丽水市“一县一品”信贷产品的实践验证了数字普惠金融赋能县域特色产业并加以政策扶持的实在效益，而这一范式的核心在于数字普惠金融需从供给导向转向产业需求导向，是以县域特色“一县一品”产业精准匹配为前提，依托数字信用基建破解融资约束，通过政策协同机制实现金融供给与产业需求深度耦合，其标准化评估体系与跨域服务平台等创新，正推动数字普惠金融从“地方试点”迈向“国家示范”。尽管丽水市目前还面临风险防控、供需矛盾等挑战，但通过多方协同与创新实践形成了可复制、可推广的经验，丽水市应继续深化金融创新，加强数字化赋能，完善风险防控体系，推动数字普惠金融在乡村产业振兴中发挥更大作用，同时为其他地区探索数字普惠金融助力乡村产业发展路径提供有益参考。

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