摘要：龙游商帮作为明清时期十大商帮中唯一以县域命名的商业群体，其“诚信为本、灵活融通、义利并重”的文化内核，为现代金融创新提供了深厚的历史滋养。本文采用“历史溯源-现实分析-未来展望”的研究路径，系统梳理龙游商帮文化的金融特质，剖析其在普惠金融、供应链金融、数字金融领域的创新应用实践，并针对当前文化传承与金融创新融合的痛点提出优化策略。关键词：龙游商帮文化；金融创新；普惠金融；供应链金融；数字金融

一、引言

（一）研究背景与意义;龙游商帮萌发于南宋，兴盛于明清，以“贾而好儒、行商天下”的特质开创“遍地龙游”的商业传奇，其“宁可亏银子、不可亏信义”的诚信理念与“赊销联营、跨域融通”的经营智慧，是中国传统商业文化的重要组成部分。随着数字金融的快速发展，县域金融面临信用体系不完善、中小微企业融资约束大、金融服务同质化等挑战，而龙游商帮文化中蕴含的信用逻辑与协作精神，恰好与现代金融的核心需求高度契合。近年来，龙游县依托商帮文化推出“有礼金融·龙E贷”“共富工坊贷”等创新产品，为文化与金融的融合提供了实践样本，也凸显了深入研究这一课题的现实必要性。

理论维度下，本研究融汇传统商帮文化与现代金融学理内核，拓宽文化经济学的考察边界，凝塑闳阔的历史文化双维阐释范式用以解读金融创新；实践维度中，本次研究成果能够直接供给县域金融机构产品创制参照，纾解中小微企业融资阻滞、农村金融供给缺位等现实困境，构筑赓续载体活化传承本土商帮文化，最终达成文化内核与经济效益双向互生互融的发展格局。

（二）相关文献梳理;

相关文献证实龙游商帮的信用文化在金融领域具备重要价值，其恪守质量即信仰、契约即法律、信用即货币的核心理念。明崇祯十六年（1643）纸商傅家来宁亏巨资焚毁受潮残纸，不以劣品欺瞒客商（出自《衢州府志》）；明末项氏白蜡三兄弟严守购销约定，拒绝高价毁约、如约交货（出自《龙游商帮史料集》）；明万历至天启年间，商人李汝衡经商宽和守信，赊贷于人不催债、重信义轻财利（出自明・李维桢《李汝衡传》）；光绪二十六年（1900）龙游商人胡筱渔先后遇火灾毁货、货船遭劫，仍坚持变产偿债、全额履约付款（出自《浙西工商史》（1936）），这些事迹彰显着贞固深厚的文化底蕴，也为现代金融领域留存了宝贵精神财富与实践经验。

（三）研究方法

本文主要采用两种研究方法，一是文献研究法，通过梳理《龙游县志》、商帮文化研究专著及金融创新相关论文，提炼龙游商帮文化的核心金融特质【2】；二是案例分析法，以龙游农商银行、浙商银行等机构的创新产品为样本，分析文化在金融实践中的具体应用路径。

二、龙游商帮文化的核心金融特质

龙游商帮文化并非抽象的精神符号，其在长期商业实践中形成的信用体系、协作模式与经营逻辑，具备鲜明的“金融属性”，可概括为三大核心特质：

（一）诚信为本

游商帮商业哲思体系中，诚信居于核心地位，维系其数百年稳健经营，信义立商内核贯穿历代商贸实践，沉淀世代口碑，蕴藏渊邈深厚的传统商事风骨。动荡年代假银元泛滥，姜益大布店专聘人员逐枚验银辨伪，合格银元均钤盖专属戳记，严守信用底线，成为商界楷范（民国初年至 1930 年代）。富力商号以专属防伪印记严控货品品质、精进做工，长期严苛品控累积稳固市场公信，每件标识货品皆承载商帮坚定信义追求（清光绪中后期至民国早年）。龙游商帮依托地缘纽带构建同业互督机制，同乡社群互信担保、自我约束，失信行为必遭群体摈斥，维护商帮整体声誉。某次跨区域贸易遇暴雨损毁木材，合约未约定赔付责任，经营者仍自行承担损耗、足额补货，持续夯实交易公信力。

（二）灵活融通

明清时期，龙游商帮面临交通不便和货币制度不一的挑战，但凭借商业智慧与创新，开创了灵活协作模式。“赊销联营”模式是龙游商帮的创举【2】。大商号为中小商户提供赊销货物，缓解其资金压力，双方联营共享信息、拓展市场，实现互利共赢。例如，龙游商人姜德明开店亏本，兰溪商人胡益泉赊垫资金 + 供货联营，不收现银、先货后款，店名合为 “姜益大”，按股分红、共担风险（1867 年，清同治六年）这种协作模式对现代供应链金融和普惠金融有借鉴意义【4】。供应链金融中的“产业链授信”类似“赊销联营”，核心企业支持中小企业。普惠金融的“小微互助”精神可借鉴龙游商帮，通过互助组织增强小微企业抗风险能力。

（三）义利并重

龙游商帮秉持“财自道生，利缘义取”的价值观，形成独特的义利观【2】。龙游商人傅家来开设傅立宗纸号，视产品质量为企业立身之本，精益求精，所造之纸，质量上乘，且比同行出产的同一件纸号要重十多斤之多。他还从把握造纸生产流程每个环节入手，严格检验，次品决不出售。产品享誉大江南北，历久不衰。为了表示对用户负责和维持良好的信誉，其产品都统一加印“西山傅立宗”印记【6】。灾年时，他们平价甚至亏本售粮，缓解百姓困难，体现社会责任。他们还捐资修建商道，改善交通，促进区域经济发展，北宋宣和年间（1119—1125），北宋龙游富商祝昌宥之妻徐氏捐万金将通驷桥由木改石，为龙游 — 金华 — 衢州水陆联运咽喉工程。这种义利共生理念与现代金融的绿色金融和社会责任投资理念高度呼应。龙游商帮的义利观为现代金融资源配置提供价值引导，鼓励资金投向民生和生态产业，兼顾经济效益、社会效益和环境效益，促进可持续发展。

三、龙游商帮文化嵌入现代金融的现实瓶颈

尽管龙游商帮文化在金融领域的应用已取得初步成效，但在文化价值转化、多方资源协同、创新能力续航三个维度，仍存在结构性短板，制约了“文化+金融”融合模式的深度落地与效能释放。

（一）文化挖掘碎片化

龙游商帮文化的挖掘与应用仍停留在“符号化借用”阶段，缺乏从文化特质提炼到金融需求匹配再到产品功能落地的完整转化链条。文化研究多聚焦历史故事和商业轶事，对商帮信用机制、协作逻辑、经营智慧等核心金融特质缺乏系统性梳理，未能形成可量化、可复用的“文化要素库”。金融机构产品设计存在“贴标签”现象，仅在产品名称中嵌入关键词，未将历史经验转化为实际金融解决方案，导致文化与金融形式绑定但实质割裂。例如，某银行的“商帮贷”本质仍是传统抵押贷款，未融入文化特色，用户覆盖率不足 10% 。

（二）政银企协同机制不畅

商帮文化的金融创新需政府、银行、企业三方形成闭环，但当前协同体系存在“信息断层”与“权责模糊”，导致创新产品难以匹配市场需求。其一，数据壁垒显著：政府关键数据因安全管理细则未明确、共享机制未建立，无法向金融机构开放，银行难以获取非财务信用信息；其二，需求传递断层：企业真实经营需求未有效传递至银行，导致产品设计与产业实际脱节；其三，政策支持碎片化：政府扶持多为一次性补贴，缺乏长效机制，银行因风险高、收益不确定而参与积极性受限。

（三）复合型人才储备不足

文化与金融深度融合需要既懂龙游商帮历史文化又掌握现代金融与数字技术的复合型人才，但县域金融机构人才结构不足。具体表现为：复合型人才供给占比低于 5% ，多为兼职，内部专职缺失；高校无相关专业，培训缺乏文化转化能力；产品创新依赖外部，自主迭代弱，如“区块链秒贷”因技术人才不足致用户增长骤降。此外，县域对数字金融人才吸引力弱，政策力度不及一二线城市，制约融合。

四、龙游商帮文化在金融场景中的文化转译实践

龙游商帮文化凭借其蕴含的诚信、协作、创新内核，在现代金融领域已实现初步创新应用。为进一步推动二者深度融合，需以现有实践案例为基础，从文化挖掘、机制建设、人才培养维度发力，构建“实践-优化-再实践”的良性循环。

（一）普惠金融领域

现有创新应用案例;龙游农商银行的“有礼金融·龙E贷”与“农创客归巢计划”，分别将商帮“诚信”理念转化为“信用+礼治积分”评估体系，将“传帮带”文化转化为乡贤信用背书机制，累计发放贷款超 2.39 亿元，孵化农村项目超100 个，有效破解了小微与农村群体融资难题【5】。但当前产品对“诚信”文化的挖掘仍停留在基础信用评估层面，未形成体系化的文化赋能逻辑。

配套深化策略;进行文化价值深挖与模型转化，依托“龙游商帮文化研究院”，系统梳理商帮“诚信档案”“同乡联保”等历史实践，将“礼治积分”升级为包含商业信誉、社区贡献、行业口碑的“三维诚信评估模型”，并对应开发“诚信等级贷”——不同诚信等级的企业或个人可享受差异化利率与额度，如AAA 级客户贷款利率下浮 10% ，额度提升 20%¹³¹ ；政银企协同落地，通过“龙游商帮金融创新联盟”，推动政府开放工商、税务、司法等诚信相关数据，与银行“三维诚信评估模型”对接，实现数据实时更新。

（二）供应链金融领域

现有创新应用案例：针对特种纸、智能制造及生态产业，龙游推出“商帮式供应链金融产品”与“两山公司生态链贷”，以核心企业信用为依托，累计放款超1.8 亿元，激活产业链资金流【5】。但当前产品多聚焦单一产业链，未形成跨产业协作模式，且风险分担机制不完善。

配套深化策略：文化要素转化与产品拓展，在研究院梳理的“赊销联营”“因地制宜”等文化要素基础上，构建“产业链协作图谱”，将单一产业链授信拓展为“跨产业互助贷”——例如，将特种纸产业的核心企业信用，延伸至其上游竹材供应（生态产业）的中小农户，实现“特种纸企业担保+竹农订单质押”的跨产业融资模式，践行商帮“产业联动”智慧；资源整合与风险保障，发挥“商帮文化金融创新基金”作用，对“跨产业互助贷”等新型供应链产品给予 20% 的风险补偿【3】。同时，在“商帮文化金融场景平台”中嵌入“供应链风险预警模块”，整合核心企业经营数据、上下游交易流水等信息，实时监控产业链资金风险，当某一环节出现违约风险时，平台自动触发互助机制，由产业链其他企业共同分担部分损失，强化协作稳定性。

（三）数字金融领域

现有创新应用案例;“区块链秒贷”与“共富大脑 2.0^⋅⋅ 平台，分别复刻商帮“异地兑汇”逻辑、转化“识人断信”经验，将跨境融资流程缩短至2 小时，带动涉农贷款增长 18% 【5】。但当前数字化产品对商帮文化的融入仍停留在功能映射层面，文化内涵的数字化表达不足。

配套深化策略;使文化与技术融合升级，联合区块链、人工智能领域高端人才（通过“人才计划”引进），对“区块链秒贷”进行优化——在区块链节点中嵌入“商帮诚信标识”，外贸企业的历史交易诚信记录可转化为“链上信用凭证”，不仅作为授信依据，还可在跨境交易中向合作方展示，提升商业信任度；支撑人才与持续创新，在“商帮文化+金融”定向培养班中，增设“数字文化金融”课程，教授区块链、大数据技术与商帮文化结合的应用方法。同时，开展“双导师”实战项目，由文化学者与金融科技专家共同指导学员，围绕“商帮文化数字化产品设计”开展课题研究，如开发“商帮信用数字钱包”，整合个人或企业的诚信数据、链上凭证，实现“一钱包通融资、通交易、通信誉展示”，保障数字金融产品的文化创新性与技术领先性。

五、结论

龙游商帮文化并非尘封的历史，其“诚信、协作、创新”的内核与现代金融的核心需求具有天然的契合性【1】。这种契合性并非偶然，而是龙游商帮在数百年商业实践中，围绕信用构建、资源融通、价值平衡形成的文化特质，与现代金融“以信用为基石、以协作提效率、以可持续谋发展”的本质需求深度呼应，为县域金融突破信用体系不完善、中小微企业融资约束大、金融服务同质化等痛点提供了独特的文化解决方案。

尽管当下 “文化 + 金融” 融合实践已斩获阶段性成果，但文化要素挖掘碎片化催生的浅层化桎梏、政银企协同链路淤塞引致的低效化瓶颈、复合型人才储备匮缺造成的动力弱化困局，仍羁绊着模式向深层跃迁的步伐。未来，“商帮文化研究院” 对文化根脉的系统性梳厘、“金融创新联盟” 对政银企资源的整合破局、“定向人才计划” 对专业队伍的培育壮大，将推动龙游商帮文化深度赋能金融创新，构筑以文化塑品牌、以金融促产业、以产业带共富的县域发展新范式。这一范式的价值不止于支撑龙游县高质量发展进程，更可为徽商、晋商等其他商帮文化发源地提供可复制的实践路径【4】。它佐证传统商帮文化绝非束之高阁的历史遗产，更可经由理念提炼、模型转化、技术赋能的链路，与现代金融体系深度耦合，为破解区域金融发展症结、探索中国特色县域金融发展道路，提供兼具文化底蕴与实践可行性的参考范式。

基金项目：2025 年浙江省大学生科技创新活动计划（新苗人才计划）；项目编号：（2025R450A016）；项目名称：数字赋能龙游商帮文化的传承与赓续。

参考文献

[1] 杨轶清. 浙商通史（明清卷）[M]. 杭州：浙江人民出版社，2019.

[2] 龙游县地方志编纂委员会. 龙游县志[M]. 北京：方志出版社，2018.

[3] 张莉. 传统商帮文化与现代普惠金融发展研究——以龙游商帮为例[J]. 浙江金融，2023（5）：72-78.

[4] 王健. 供应链金融创新：基于传统商帮协作模式的启示[J]. 商业研究，2024（2）：11-17.

[5] 龙游农商银行. 2024 年度社会责任报告[R]. 龙游：龙游农商银行，2025.

[6]未公开署名.龙游精神[R].商业文化杂志社，2014.