摘要：中国式现代化的发展蓝图对保险业提出了新要求，保险业应基于自身特点，在继续发挥风险管理作用的基础上，在完善社会保障体系、满足居民财富需求、服务实体经济、助推国家产业升级转型等方面发挥更重要的作用，围绕国家战略，坚持守正创新，践行为民服务理念，强化保险工作的人民性，心怀国之大者，坚持底线思维，切实增强风险防控的意识。

关键词：中国式现代化；保险业；

中图分类号：Ｆ８４０ 文献标识码：Ａ

中共二十大为我们描绘了全面建设社会主义现代化强国宏伟蓝图，开启了全面推进中华民族伟大复兴的新征程，为中国式现代化指明了前进方向，确立了行动的指南。第二个百年奋斗目标和中国式现代化的发展蓝图，对我国保险业提出了更高更新的要求。保险业是金融业的重要组成部分，是我国国民经济体系的重要产业，也是我国社会治理的重要工具，保险具有的风险分散和风险管理功能在建设中国式现代化的过程中能发挥独特作用。可以说，在迈向中国式现代化的征程中，保险业肩负重要使命，承担着重要责任 。

一、中国式现代化的内涵

党的二十大报告指出，中国式现代化是中国共产党领导的社会主义现代化，既有其他国家现代化的共同特性，更有基于现实国情的中国特色。党的二十大报告中阐述了中国式现代化的五大特征：“中国式现代化是人口规模巨大的现代化，是全体人民共同富裕的现代化，是物质文明和精神文明相协调的现代化，是人与自然和谐共生的现代化，是走和平发展道路的现代化”。中国式现代化的本质要求是坚持中国共产党的领导，坚定不移地走中国特色社会主义道路，努力实现高质量发展，发展全过程人民民主，丰富人民精神世界，实现全体中国人的共同富裕，促进人和自然和谐共生，推动构建人类命运共同体，创造人类文明新形态。

我们从中国式现代化的概念、特征、本质要求及重大原则这些内容可以看出，中国式现代化对经济发展的平衡、质量、安全等要素的重视程度更高，这就要求坚守“以人民为中心”的发展理念，把发展成果由人民共享作为经济高质量发展的着眼点，不断推进共同富裕，持续提高民众的获得感、幸福感、安全感。中国式现代化是统筹经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设的现代化，是推动新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展的现代化，是推动物质文明、政治文明、精神文明、社会文明、生态文明协调发展的现代化。

二、中国式现代化与保险功能的发挥

中国式现代化对我国保险业提出了新要求，主要表现为：坚持保险工作的政治性，坚持保险工作的人民性，努力推动社会的绿色发展，促进物质文明和精神文明相协调发展，推动和谐社会的进程等五个方面。

（一）人民性：满足新时代人民群众不断发展且多元化的保障需求

人民性也是新时代赋予保险业的重要使命之一，它体现在以满足新时期民众对美好生活的需求为己任，以满足新的历史阶段大众持续发展和多元化的保险保障需求为目标，为越来越多的、对保险有着特殊需求的人群提供个性化服务。在我国人口老龄化进程持续加速的环境下，养老和健康是民众尤其是老年群体密切关注且在相当长时间内会持续增长的需求，这是商业保险实现以人民为中心这一宗旨的主要抓手。按照ＩＭＦ的推算，中国的国民储蓄率较长时间停留在较高水平，2022年中国的国民储蓄率为46.4％，表明我国居民的养老理财需求较为突出。目前我国已进入老龄化加速发展的阶段，60岁及以上老年人年均增加超1000万人，居民对养老保障的需求快速增长，新迈入老龄化的老年群体消费意愿和能力更强。近年来，保险机构热衷参与作为第二支柱的企业年金、职业年金业务和作为第三支柱的个人养老金等业务，努力开发商业养老保险产品，探索将保险保障与康养服务资源有机结合的步伐在不断加快，养老服务深度和广度得以持续拓展。

（二）政治性：服务全体人民共同富裕

在实现共同富裕过程中，低收入群体是需要全社会关注和扶持的特殊群体。在帮助他们提高收入以及在这一群体迈入中等收入群体时，能帮助他们维持财务状况和生活水平的稳健，消除他们因遭受各种意外突发情况出现返贫致贫的风险，因为低收入群体在各种遭受各种意外风险时财务状况通常更加脆弱。此外，在共同富裕目标下，保险业需要增强服务经济社会发展薄弱环节的紧迫感，尤其是针对我国民营企业贷款可得性差、资金成本高和经营稳定性差的难题，可以进一步发挥增信和提质功能，制定个性化的贷款服务方案，缓解民营企业的资金压力，按照这类企业的经营特点，量身定制细分领域的专属保险产品，帮助抵御和降低风险。

（三）推动物质文明与精神文明协调发展

在物质文明建设方面，保险行业首先要立足行业的高质量发展，在此基础上服务经济社会高质量发展。财险行业可以发挥企业财产保险、保证保险、信用保险、科技保险等产品的功能效应，缓解市场失灵、降低交易成本，促进生产、分配、流通、消费等各环节的顺畅和有效联通。商业医疗保险、商业养老保险可以在投保人遭受意外而失去劳动能力或者退休后提供收入补偿，一定程度上可以削弱居民的预防性储蓄动机，从而起到刺激即期消费增长的作用，增强消费对经济发展的基础性作用。

（四）助力绿色发展

在负债端，绿色保险可以在更大范围和更广领域发挥作用。环境污染责任保险制度在我国已经有３０多年的发展历史，在补偿环境污染损失、防治环境污染和提高企业环保意识等方面起到了推动作用。在资产端，保险资金投向新能源以及循环经济等领域的力度不断加大，带动了绿色发展。随着我国双碳战略的时间表、路线图和政策体系的确立，具有独特优势的保险资金将发挥越来越重要的作用，可以在节能环保、清洁能源、碳减排技术等方面加大配置力度，从而为我国绿色发展和“双碳”目标的实现做出贡献。

（五）推动和谐社会的构建

保险机制在以市场化机制缓和化解社会矛盾、民生矛盾方面也有独特优势。我国在推动中国式现代化发展的进程中，还会出现一些影响社会和谐稳定的风险因素，如脱贫人口的再次返贫、区域发展失衡、城乡发展的失衡、人口的老龄化、家庭的少子化、社会就业方式多样化等。通过提高对社会生活的渗透程度，商业保险可以为低收入群体、新兴就业群体和老龄人口等特殊群体提供更高质量的风险保障服务。在安全生产、医疗卫生、食品安全等密切关系公众利益领域发展和推广责任保险，可以充分发挥保险在事前风险预防、事中风险控制的作用，从而实现以市场手段解决责任赔偿等方面的法律纠纷，降低社会诉讼成本。

三、保险业在促进中国式现代化过程面临的挑战

（一）社会老龄化程度加深对人身保险业务提出新挑战

老龄化社会的快速推进对我国保险业提出了新的挑战，人均寿命的延长给寿险产品久期带来考验，加深保险资产负债期限的错配，年金类寿险产品的死差益也将同步下降，未来寿险产品精算模型将面临重构。此外，老龄化程度的加深也使被保险人发生重大疾病的概率提高。截止2021年，寿险行业的健康险赔付金额占总赔付金额的比例达到45.4％ ，连续5年超过健康险保费收入的占比，且差距仍在扩大。

（二）气候变化与ESG治理对保险业的新挑战

低碳绿色转型是中国式现代化进程的重要组成内容。近年来，全球气温升高气候变暖导致极端天气多发，自然灾害的影响范围扩大，财险业务的赔付压力明显变大。国内重点高耗能行业的节能、降碳工作在变快，能效达不到基准水平又无法在规定时限达标的产能将被迫退出，直接波及这方面的保险股权投资。企业ESG估值体系渐行渐近，环境、社会责任以及公司治理等方面的内容将被纳入投资决策过程，保险资金的投资策略需要调整。

（三）数字经济发展对传统保险销售业态带来新挑战

当前，保险行业的代理人模式改革处在深水区，保险产品销售数字化转型不及预期，保险营销模式需要探索新的路径。2019年保险行业开展了执证人员的清核整顿，2020年我国出现新冠疫情，以上多重因素导致保险代理人数量见顶并持续回落，主要上市保险公司的代理人数量在2021年同比减少了39.6％。保险销售线上化、场景化推进效果不理想。2017年以来互联网保险一直处于收紧状态，渗透率下降，乱象频发，监管政策收紧。总的看，目前经纪与专业代理渠道规模较小，保险代理人体制改革花费时间长，线上销售渠道复苏进度缓慢，中短期代理人模式转型面临较大挑战。

（四）经济形态转变对财产险业务带来新挑战

我国数字经济产业规模已跃居全球第二，数据变成了重要的生产要素。与产业发展速度相比保险保障严重滞后，目前数字经济相关保险产品依然停留于网络安全险等少数领域，数字资产和虚拟资产的核保、费率厘定及理赔等环节面临诸多困难。此外，以电动汽车为代表的新能源产业已经成为我国经济新的增长引擎，随着新能源汽车的渗透率逐年提高，其主要部件的集成度和维修成本比传统燃油汽车明显高出不少，使新能源车的事故理赔变得更加复杂。目前车险业务的改革与创新步伐严重滞后于新能源汽车的进一步数字化、智能化格局。

（五）低利率市场环境对资产负债管理带来新挑战

我国经济步入新发展阶段，发展模式由高增长转向高质量，未来我国经济的增长速度还将缓慢下行，低利率政策将会持续，利率中枢会进一步回落，保险业资产负债管理面临新的考验。保险产品尤其是寿险产品的久期较长，但资产端的配置方面仍以固收类资产为主，保险资金运用余额中银行存款与债券占比很长时间维持在50％ 以上，长久期的安全资产供给不足，保险业资产端和负债端出现明显的久期敞口。

四、保险业促进中国式现代化的路径

（一）以转型变革促创新发展

推动高质量发展是做好新时代经济工作的根本要求。保险行业要贯彻落实新发展理念，需要走守正创新的道路，让行业回归初心，立足实体经济，满足大众的保障需求，防止金融脱实向虚。同时，要以创新促发展，向改革要效益，积蓄发展新活力，找准并解决影响高质量发展的体制机制问题。提高对保险工作的政治性、人民性和专业性的认识，提高政治站位，以更扎实的工作作风，不断提高专业能力，加快形成可持续经营的新模式。

（二）坚定对保险工作人民性的理念

中国式现代化是以人民为中心的现代化，并非以资本为中心的现代化。保险行业充分领悟人民性的内涵，努力满足大家的保险需求，聚焦各类问题，供给高质量保险产品和服务，回归为民服务的初心和保险本源。

（三）有效服务国家战略

二十大报告提出了一系列战略部署和安排，包括区域协调发展战略、科教强国战略、应对老龄化战略、健康中国战略、创新驱动战略、国家安全战略等，这些战略都与保险行业密切相关。保险行业要进一步研究这些战略，契合战略需求，找准突破口和发力点，从产品端和投资端着手，精准服务国家战略。努力发掘时代新需求，把握历史新机遇，主动融入国家战略，发挥保险的风险管理和社会治理的独特功能，在构建新发展格局和中国式现代化建设的征程中积极作为。

（四）增强风险防控意识

党的二十大报告对我国发展环境中存在的风险与挑战做了科学分析，并且从防范化解金融风险维护国家金融安全的角度对金融改革做了全面部署。保险行业作为从事风险管理的行业，要发挥独特优势，在维护国家安全中展现保险的作用，在粮食安全、能源安全、重点产业链供应链安全、社会治理与安全、大灾风险与城市治理等方面，创新产品和服务模式，在构建新安全格局中做出贡献。

（五）强化党建引领

保险行业要把维护落实党中央对金融保险工作的统一领导作为发展的“根”和“魂”，切实把党对金融工作的领导落到实处。坚持运用习近平新时代中国特色社会主义思想凝心聚力，深入推动党的领导融入公司的日常治理，加强保险行业的基层党组织建设，发挥基层党组织的政治功能和组织功能。

参考文献：

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