摘要：在数字经济快速发展的背景下，商业银行为了顺应市场发展趋势必须加快数字化转型的步伐，将各种业务与数字技术有效结合，创新金融服务，最大程度提升商业银行的数字化水平。本文分析了在数字经济背景背景下，商业银行转型发展面临的机遇与挑战，并提出相应建议，商业银行可以通过培养相关人才、优化组织结构，加强跨部门合作、制定数字化战略，加强顶层设计等路径来提升自身数字化水平。

关键词：数字经济，商业银行，数字化转型

1 数字经济背景下商业银行转型面临的机遇

1.1数字经济成为国家发展战略

目前，我国正在加快构建以国内大循环为主、国内国际双循环相互促进的新发展格局，数字经济成为产业转型升级、推动经济高质量发展的重要引擎。[4]近些年来，数字经济在我国经济的比重不断提高，增速远超GDP的增长速度。更是在《“十四五”数字经济发展规划》指出，坚持以数字化发展为导向，激活数据要素潜能，加强数字基础设施建设，加快建设数字政府、数字社会、数字经济，提出到2025年数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%。在此背景下，商业银行必须加快数字化转型，适应国家发展战略，为实体经济提供更加高效便捷的服务。

1.2金融科技的大力发展

“十四五”时期，我国将全面进入数字经济时代，大数据、云计算、区块链、物联网等新兴科技。已广泛应用到中国经济社会发展的各个领域。数字技术在各个领域广泛应用后，将给行业的发展带来巨大促进作用，导致对各个领域内的客户金融服务要求日益增加，而这些客户构成商业银行重要的服务需求端；同时云计算、大数据、人工智能等数字技术的不断发展促使商业银行必须顺应时代发展，加快数字化转型，将数字技术与金融深度融合，改变传统的服务形式，重构商业银行的组织形态。

1.3新冠疫情推动全社会的数字化转型

2020年新冠疫情的全面爆发使得我国经济增速有所放缓，商业银行也受其影响，前往银行柜台办理业务的客户大幅减少，大量增加对“非接触式”服务的需求。同时政府也出台相关政策，要求商业银行积极开发线上产品，增加线上服务种类，提高金融服务的便利性。疫情时期，平台经济实现高速逆势增长，我国各行各业加速数字化转型进程，商业银行必须加快数字化转型的步伐，加大研发线上服务的投入力度，扩大自身业务规模，提升运营效率，推动新产品、新技术在金融领域有效落地。

2 数字经济背景下商业银行转型面临的挑战

2.1复合型人才不足

商业银行的数字转型需要大量的金融和科技复合型数字化人才，但传统银行在早期更多引进具有经济金融背景的人才，目前普遍较为缺乏此类复合型人才。在当今数字技术快速迭代的背景下，“金融+科技“的复合型人才才能将银行业务与信息技术有效结合，研究出更适合银行发展的产品，但目前而言，商业银行现有科技人员对云计算、区块链、大数据等前沿技术掌握的熟练程度仍然不足，致使逐渐丧失市场机遇。同时，在薪酬标准和激励机制方面，商业银行与金融科技公司相比没有竞争优势，难以吸引足够的专业人才，人才引进的缺口较大，因此缺少复合型人才在一定程度上影响商业银行的转型发展。

2.2组织结构尚需优化

当前商业银行的组织结构仍采取传统的垂直化管理，层级分明，各个部门仅专注于自身业务范围，均有自己的系统及流程制度，条线意识较重，在部门之间形成许多界限，涉及跨部门的业务需要较长的协调时间。在这种结构下，信息是逐级传导的，在一定程度上制约业务的推进效率，难以满足客户的个性化需求。数字化转型的系统设计应以“用户”为核心立足点，强调快速响应、交互与差异化服务定制，架构与机制趋于扁平化。目前商业银行传统的组织结构尚能满足数字化转型的要求，需进行一定程度的优化。

2.3银行内部协同效率不高

传统的商业银行的各个业务部门是彼此独立的，各系统项下的数据信息不能共享；由于担心会给本单位带来更多的工作负担，银行各内设机构之间、业务板块之间联动性不强，甚至出现内部相互推脱责任的情况。从管理角度来讲，纵向的指挥相对容易，横向协同却较为困难，银行机构独立的条线管理机制致使主办部门不能得到协办部门足够的支持，也无法深入落实领导决策和战略部署，更无法解决客户的综合化要求。部分银行机构内部自身就有强弱部门的区分分，例如公司的业务部是销售管理主导部门，但场景建设“潜绩”驱动性并不强；而网络金融部大多属于产品渠道支持部门，但承担显性的场景建设具体指标，导致经营行很多场景指标都没有与业务部门充分配合，部分项目以突击冲量为主要目标，业务与需求的结合不够精准，场景建设整体效益也不佳。

3 数字经济背景下商业银行的发展战略

3.1培养相关人才

人才对于商业银行的转型发展来说有至关重要的作用。为了加快数字化转型，商业银行可以通过校招、社招等途径招揽更多专业人才，尤其是“金融+科技”复合型人才，致力研究新型金融产品，综合提升银行机构的数字化科技水平。可以通过完善薪酬激励制度，缩小与互联网企也薪资水平的差距，为银行留住专业人才。对于商业银行原有科技部门的员工，可以通过开展数字化专业培训、聘请专业人员进行系统性教学，提升原有人员的知识储备，以便更好适应数字经济需要。此外，商业银行也可以选择从先进的金融科技企业聘请专业人才，或者吸取国内外成熟的数字化转型经验，为银行机构的转型发展提供专业化支撑。

3.2优化组织结构，加强跨部门合作

传统的垂直管理模式并不适合商业银行的转型发展，为了提高管理效率，追求内部控制和经营效率的统一，银行机构应构建集约化、扁平化的组织结构，打通部门及条线等之间的数据通道，加强跨部门的沟通协作，推动业务与科技的深度融合。可借鉴国际丰富经验，成立由不同部门专业人员构成的项目小组，发挥他们各自的优势以便更快完成项目研发。此外，可以建立内部数据共享机制，设置数据采集模块，深度融合银行机构内部不同部门之间相互独立的数据，优化协调交流机制，打破数据资源的壁垒，研发多部门共用的业务系统，有效整合数据资源，最大限度地发挥银行数据资源的先天优势，推进商业银行的转型发展。

3.3制定数字化战略，加强顶层设计

数字化转型是一个长期的过程，为了适应数字经济的发展，商业银行首先应完善顶层设计，明确数字化转型战略，从思维和认知出发，从决策层到基层员工级级推广数字化转型思维，打破分歧，树立统一的转型战略。其一，建议将数字化转型纳入战略规划，确定数字化转型的重要地位，结合商业银行自身状况明确其各个阶段数字化发展的方向和目标，有序展开各项工作，全面推进银行机构的转型发展。其二，优化商业银行的组织结构，加强内部各部门、系统之间的沟通协作，构建适应数字化转型发展的主动、灵活的组织形式。其三，商业银行应加强针对员工和阶段性计划的考核，保证能够实现各个阶段的任务和目标，为商业银行的转型发展保驾护航。

参考文献：

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