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摘要：保险与共同富裕之间存在着紧密的联系。共同富裕是中国特设社会主义的根本原则和目标之一，共同富裕强调的是先富带动后富，最终实现共同富裕。这一理念强调的是公平和效率的统一。共同富裕实现的途径有许多，如经济发展、收入分配、 教育公平、就业机会、社会保障、区域协调发展、扶贫工作、法制建设、文化建设、 环境保护等方式。本文我们将重点介绍收入分配和社会保障两种方法。

保险，作为一种风险管理的方式，可以为个人和企业提供经济保障，从而在应对各种风险时更有底气，也为共同富裕创造了有利条件。保险业通过提供更好的保险产品和服务，可以帮助更多人增强抵御风险的能力，降低生活和经济风险。例如，农业保险可以为农民提供种植、养殖等方面的风险保障，降低自然灾害等因素对他们收入的影响；普惠性保险的推出提高农民和城镇低收入群体的保险保障水平、加大特定群体保险保障水平、加大特定群体保险保障供给力度、提升小微企业和个体工商户的抗风险能力等。

关键词：保险；共同富裕；科技保险

一、服务实体经济的高质量发展

1.支持创新发展战略

二十大报告指出，实现高质量发展是中国式现代化的本质要求，是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。当前，我国经济已步入高质量发展阶段，更注重的是“量”“质”均衡提升，而这些都离不开科技的发展，创新研发科技是大势所趋，躺在功劳簿上只会被远远甩在身后。但科技创新往往带有极大的风险，一旦研发终止，大量研发资金都将浪费。为了规避科技风险，科技保险应运而生。

科技保险是一种财产保险产品，旨在为科技企业或研发机构在研发、生产、销售、售后等各个环节中面临的各种风险提供保险保障。它不仅可以为科技企业提供风险分担和资金支持，助力科技创新，还可以为科技发展和社会经济转型升级提供保障。科技保险的具体内涵包括服务国家创新驱动发展战略，支持高水平科技自立自强，为科技研发、成果转化、产业化推广等科技活动以及科技活动主体提供风险保障和资金支持等经济行为。

科技保险是基于科技创新产生的，更好的发展了新质生产力。且科技的应用不仅改变了传统的保险模式，拓展了保险的广度和深度，还提升了保险效率，改进了保险体验，促进了保险创新科技与保险的深度融合，为保险业注入了新的活力，推动了保险风险治理、价值创造和资源配置职能的发挥，进而促进了经济发展与社会进步。从更宏观的角度看，科技进步改变了保险模式，创新了保险形态，更多体现为生产力的提升。这种生产力的提升不仅体现在直接的经济贡献上，还体现在通过保险风险治理、价值创造和资源配置职能的发挥，促进经济增长和社会发展的间接贡献上。因此，科技保险不仅是保险业适应新技术革命的重要手段，也是推动经济社会发展的重要力量。

二、助力完善社会分配制度

1.商业健康保险的作用

商业健康保险作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，在减轻人民群众医疗负担、提升健康保障水平方面发挥着重要作用。根据中国政府网的信息，商业健康保险保持了持续快速稳定的发展势头，如下图1所示

商业健康保险的作用主要体现在以下几个方面，补充基本医疗保险：商业健康保险可以有效覆盖基本医疗保险不予支付的费用，满足人民群众多样化、多层次的健康保障需求；个性化保障需求：随着居民收入水平的提高和健康意识的增强，商业健康保险产品种类日渐丰富，能够满足不同人群的个性化保障需求 ；支持健康产业：商业健康保险通过提供风险保障，支持健康产业的发展，促进健康服务业的多样化和专业化； 减轻医疗负担：商业健康保险通过赔付支出，减轻了参保群众因疾病带来的经济压力，提高了医疗服务的可及性和可负担性；促进健康管理：部分商业健康保险产品通过健康管理服务，鼓励健康生活方式，降低疾病发生率；应对老龄化挑战：随着中国老龄化的加速，商业健康保险尤其是长期护理保险，对于满足老年人群的护理服务需求具有重要意义 ；专业化经营能力：商业健康保险的专业化经营能力需要进一步加强，包括产品创新、风险管理、服务优化等方面。

商业保险对不同程度家庭收入的增收效应如下表2-1。从表中可知，商业保险在收入程度较低的家庭中所起到的作用越大，针对不同的人群，应该提供不同的保险产品才能更好地实现商业保险的广覆盖。如针对高收入群体应以投资、理财型保险为主，针对中收入群体应以提供养老、健康型保险为主、针对较低收入群体应注重提供大病、意外型保险为主。以此引导商业保险发挥出积极的收入再分配效用，缩小各群体之间的财富差距。我国农村保险市场潜力巨大但仍未开发，部分地区采用“保险+期货”的模式，为农民销售提供了保障。我国的农村商业养老保险等还有很高的边际效益，因此应当进一步强化农村地区的保险宣传，逐步树立良好的风险管理和保险意识，促进农村商业保险市场开发，发挥商业保险的收入提升效应。同时在农村保险的推广中应在不同政策的引导下，形成群体有针对、产品有匹配的民生保险体系，发挥商业保险助推共同富裕的积极作用。

2.资金融通

保费是保险收入的主要来源，由图二可知我国保费收入中绝大部分是人身险，而人身险的期限长，规模庞大，是较为稳定的资产。保险公司通过投资来实现绝大部分收益，大量的保费可通过债权、股权、资金支持计划等形式，参与基础设施、重点产业和民生工程建设可以有效缓解资金短缺等问题。同时有价的保险合同本身也可以通过保单质押等方式实现贷款，可以帮助缓解短期的资金流断裂等问题。

三、支持构建民生保障体系

1.政策性普惠型保险

政策性普惠型保险是普惠金融的重要组成部分，它主要围绕保障民生和服务社会的宗旨，为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。根据国家金融监督管理总局发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，政策性普惠型保险的发展遵循以下几个基本原则：1. 广泛覆盖：提升保险服务的可及性，不断拓宽保险服务的区域、领域和群体，确保人民群众"买得到"保险；2.惠民利民：通过改进风险管理和产品定价模型，降低运营管理成本，确保人民群众"买得起"保险；3.公平诚信：提升保险产品的保障属性，改进理赔服务质量和效率，确保依法合规"赔得满意"；4.稳健运行：加强和完善现代保险监管，强化产品定价回溯分析，促进普惠保险长期持续健康发展。

政策性普惠型保险强调丰富产品服务，提高农民和城镇低收入群体的保险保障水平，加大特定群体保险保障供给力度，提升小微企业和个体工商户的抗风险能力，并积极参与重点领域风险保障，如农业保险、商业养老保险产品、医疗责任保险等。

政策性普惠型保险的高质量发展体系的建立，将有助于实现共同富裕的目标，通过提供更加普及和可负担的保险服务，增强人民群众的安全感和获得感。

2.区域专属医疗保障产品

区域专属医疗保障产品主要指针对特定区域内的居民需求，定制化的医疗保险产品，以满足他们的医疗健康保障需求。特别是在粤港澳大湾区，这类产品得到了快速发展和创新。

在政策支持方面，国家金融监督管理总局发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提出了要丰富普惠保险产品服务，并特别强调了提高农民和城镇低收入群体、特定群体、小微企业和个体工商户等的保险保障水平，以及鼓励发展专属普惠保险产品 。

区域专属的医疗保障产品，不仅涵盖了基本的医疗保险服务，还包括了跨境医疗险服务，为粤港澳大湾区居民提供更加全面和便捷的医疗保障，同时也体现了普惠保险的发展理念，即提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务，以满足不同群体的特定需求。

四、促进社会和谐稳定

1.保险机制的作用

保险机制是指将保险作为一个有机整体，其内部各个组成部分和环节之间相互依赖、相互作用，从而影响保险机体按一定方式运转的构成形式。它反映了保险经营过程中各环节之间的有机联系和相互制约。保险机制是一种风险管理工具，它通过分散和转移个人或企业可能面临的风险，来减轻潜在的经济损失。

保险机制的作用可以从以下几个方面进行阐述：风险分散，保险机制通过将个体面临的风险转移给保险公司，实现风险在大量人群中的分散，降低任何单一事件对个体造成的财务影响；经济补偿，当保险合同中约定的风险事件发生时，保险公司提供经济补偿，帮助受损失的个人或企业恢复正常生活或经营； 风险预防，保险公司为了减少赔付，通常会鼓励或要求投保人采取风险预防措施，从而降低事故发生的概率；资金融通，保险公司通过聚集保费形成资金池，这些资金可以投资于资本市场，支持实体经济和基础设施建设；社会管理，保险机制参与社会管理，如通过责任保险减轻因个人或企业行为可能给第三方造成的损害； 促进社会稳定，通过提供风险保障，保险机制增强了社会成员面对不确定性的抵御能力，有助于社会稳定和和谐；促进经济发展，保险机制通过提供保障，促进了投资和消费，有助于经济活动的正常进行和经济的持续发展；促进创新，随着市场需求的多样化，保险公司不断创新保险产品和服务，满足不同客户的需求，推动保险行业的持续发展；辅助政策实施，政府通过和保险公司合作，利用保险机制实施社会政策，如农业保险支持农业发展，健康保险减轻医疗负担。

保险机制的有效运作对于个人、企业乃至整个社会的稳定和发展都具有重要意义。通过合理运用保险机制，可以更好地管理和控制风险，实现资源的合理配置。

2.应对突发事件

保险在应对突发事件中发挥着至关重要的作用，如立即提供经济援助当突发事件如自然灾害、意外事故等发生时，保险可以迅速提供资金支持，帮助受影响的个人或企业进行紧急救援和初步恢复；减轻财务负担，保险赔偿可以帮助受灾者减轻因突发事件造成的直接和间接财务损失；缩短恢复时间，通过保险赔付，个人和企业能够更快地重建或修复受损资产，恢复正常生活和工作秩序；实现风险转移，保险机制将个别的风险转移给保险公司，降低了个人或企业因突发事件面临的风险；帮助做好风险管理，保险公司在风险评估和管理方面的专业知识可以帮助个人和企业识别潜在风险，并采取预防措施；充当社会稳定器：保险作为一种社会稳定器，通过赔偿减少突发事件对社会秩序和经济的冲击，例如存款保险；可充当 政策工具，政府可以利用保险机制作为政策工具，通过公共保险计划或补贴等措施，提高社会对突发事件的抵御能力。

保险在突发事件的预防、准备、响应和恢复各个阶段都发挥着重要作用，是现代社会风险管理体系中不可或缺的一部分。

五、总结

“治国之道，富民为始。”共同富裕是社会主义的本质要求，新时代的共同富裕是通过高质量发展满足人民日益增长的美好生活需要，通过扩大中等收入群体实现全体人民的共同富裕。而实现全体人民共同富裕离不开保险业的支持，保险业要提高质效，优化服务，走内涵式发展，特色化经营针对不同的人群设计出更加优质的保险产品，为实现共同富裕做出贡献。

参考文献：

[1]王红.郑州将推出“惠民保”[N].郑州日报，2022-07-14（001）.DOI：10.38344/n.cnki.nzzrb.2022.001571.

[2]张宗军，党新宇.共同富裕视域下商业保险的收入再分配效应研究[J].保险研究，2024，（06）：14-27.DOI：10.13497/j.cnki.is.2024.06.002.

[3]刘子良.财产保险业如何服务实体经济高质量发展[J].新理财（政府理财），2023，（08）：41-43.

作者简介：杨凯杰（2004—），女，汉族，河南省周口市人，保险学本科，单位：河南财经政法大学金融学院保险学专业，研究方向：保险与共同富裕。