摘 要：为响应国家号召，结合今年全国两会期间提案及党的二十大报告中所提出的加快建设数字中国、有序推进人民币国际化等发展要求，选取数字人民币进行调研。梳理了数字人民币与当前存在的第三方支付方式不同之处，分析其优势及存在的问题，同时从使用情况提出推广建议。根据研究发现，目前数字人民币在深圳市高校的普及率不高，学生对其了解不多导致使用时对支付安全性及隐私等情况感到担忧；未来需要加快对数字人民币的立法保护，高校也可联合政府做好科普工作，从而提高数字人民币的使用率，达到推广作用。

关键词：数字人民币；法定货币；高校学生；深圳；数字经济

一、数字人民币概述

（一）它与支付宝、微信等移动支付的不同

首先从属性和法偿性来区分，数字人民币具有 M0属性，背书是国家信用，具有法偿性；而支付宝和微信这些第三方支付是M2属性，属于商业信用且无法偿性。其次，数字人民币用户的交易数据权限在央行，若商业银行或商家想要查看数据、交易记录就必须经过用户的同意，这意味着能够在极大程度上保护用户隐私。反观第三方移动支付所采用的紧耦合方式，它们则无法像数字人民币的松耦合那样较为全面地保护用户隐私，需要绑定个人相关信息，如银行卡号、人脸识别信息等，数据由平台掌控。[1]

（二）对比上述移动支付的优势

数字货币被央行发行的目的之一就是实现现金的数字化改造，就目前而言，我国人民币的各个制造贮藏环节都需要花费大量的人力物力，后期还要为防伪技术环节支付较高的成本；并且在市场上流通后受各环节影响，容易造成失窃的现象。[2]而数字人民币能够降低制造纸质人民币的各种成本，提高其使用的安全性，还能够实现用户的隐私保护及匿名支付需求。央行还可以通过大数据分析追溯用户的交易信息及行为特征，打击洗钱、匿名操纵、恐怖融资等违法犯罪行为。

同时，其采用的“双离线”支付方式（即交易双方在没有联网的情况下也能正常完成支付，且高效快捷）[3]，相比于需要联网使用的微信支付和支付宝，它更贴近于人们使用纸钞的习惯，只是增加了手机和数字钱包作为载体。这一设计更能满足我国地理环境的适应性，即使在偏远的山区、受天气、地理环境影响无法及时联网的地方也能够正常使用，能够加快推动数字经济的建设。

最后，数字人民币对跨境支付系统的影响被证明是非常重要的。考虑到数字货币的本质，从理论上讲，它能够加快落实人民币在国际化的推进。[4]

（三）未来趋势

根据我国当前数字经济发展及建设情况，结合党的二十大报告中所提出的加快建设网络强国、数字中国，有序推进人民币国际化等要求，可以确认数字人民币发展的必要性。从习近平总书记的重要讲话中、国家出台的各项政策中可以看出国家对数字人民币推广及发展的支持，因此数字人民币的推广及未来铺开使用是在数字经济建设下的必然发展趋势。

二、研究结论小结

（一）通过对调查的数据分析可得出即使深圳市虽然一直处于快速发展的阶段，但对于数字人民币的普及和宣传力度仍然不够。大部分的深圳高校学生对于数字人民币的了解仅仅停留在互联网上的简单了解，只是看到过，但并不了解它到底是什么。通过调查发现，大部分调查对象使用数字人民币原因皆为抽到数字人民币红包，由此可见国家的政策支持及活动宣传能够提高深圳高校学生使用数字人民币及线下消费的积极性。

（二）同时，在调查中也可以看出，地理位置会影响高校学生使用数字人民币；由于大鹏新区、盐田区、龙华区、坪山区、光明区这几个区相较其他区域来说较为偏远，因此高校学生更愿意选择在龙岗区、南山区、罗湖区、福田区这几个较多购物商城，相对来说出行较为方便的地域使用数字人民币。而此前坪山区尚未开通地铁时，愿意在该区使用数字人民币的学生也甚少，地铁开通后使用率也得到了提高，这也算是一种交通便利促进的经济消费体现。

（三）通过数据分析，得知使用过数字人民币的深圳高校学生推荐意愿比没使用过的强烈，使用过数字人民币的学生认为给他们带来了便利性，节省了一些不必要的资金支出。但不管调查对象是否使用过数字人民币，都存在对安全性有顾虑的情况，担心消费安全、账户安全等问题的出现。

三、对策建议

根据研究结论及分析数据后得出的结果，我们认为未来可以从以下几个方面进行改进：

（一）加大数字人民币的宣传和普及力度，提高民众接受度

1．由于大部分深圳高校学生对数字人民币都不是太了解，只是因为抽到数字人民币红包才去消费，自主使用数字人民币的意愿并不是很强烈，并且即使使用过了仍然会对账户安全性以及个人消费隐私存有一定的疑虑。通过调查发现，产生这种现象是由于数字人民币的宣传及普及力度不够大；但光靠银行和政府的宣传和普及的力度必然不够，需要全方位调动大家的积极性，才能更好推动数字人民币落地。因此，政府和银行可以联合各高校可以在校内开展一些有关于数字人民币的讲座及普及活动，从而达到宣传的作用。银行也可以与高校开展校企合作，让同学们在工作中切实体验、了解数字人民币，达到普及效果。同时，还可以将数字人民币红包直接投放到高校进行使用，或是将数字人民币应用到学校比较常见的场景；如饭堂、校园超市等地，即使不在这些地方使用数字人民币进行支付也可以留有印象，从而方便后期的推广。

2．根据大家的推荐意愿进行分析，我们认为通过校内普及的方式能够较大程度带动高校学生家庭及朋友的数字人民币使用率。因为根据调研结果显示深圳市高校学生大多都愿意使用数字人民币，加上深圳科技快速发展的特点，大家对新鲜事物的接受度和包容度都较高。并且调研对象大部分都表示在使用后愿意推荐给身边的家人、朋友，所以可以通过熟人的数字人民币宣传、指导使用等方式达到普及数字人民币并提高民众接受度的作用。同时，可以通过派发更多数字人民币红包（线上及线下皆可使用），促进大家的消费欲望。也可以适当提高数字人民币红包的金额，或是降低消费门槛，促使更多的中奖、中签或中券用户进行消费使用，刺激消费拉动经济。

3．但光靠派发消费券和数字人民币红包的形式，无法形成良好的长期效果，只是短暂刺激效应。因此，还需要等待研发部门寻找突破点，等待新政策的发布。目前来说，能够形成长期效果且较为有效的办法就是加大宣传力度，提高大众接受度，才能够进一步在试点城市扩大数字人民币的应用。

（二）完善相关安全技术，保障用户账户和信息安全

通过调查发现，不管是否使用过数字人民币的高校学生，皆害怕账户被攻击盗取、消费情况可能被监控的情况。可见数字人民币的普及力度不够大，大家并不够了解其安全性。因此，除了上述第一点“加大宣传及普及力度”外，还需要程序开发的专业人员完善相关安全技术，保障用户账户和信息安全。可以设计好进入APP时的开屏页或使用页，添加一小段有关数字人民币的普及知识；这样即使是抽到数字人民币红包而去消费的用户，也可以对数字人民币有进一步的了解，从而降低用户对安全性担忧问题，提高宣传意愿。

（三）优化支付方式

从调查结果中发现，有63.68%的高校学生认为在推广中存在的问题是“相对其他支付方式优势不明显，难以养成使用习惯”。在数字人民币试点前，大多数人已经习惯了微信、支付宝等第三方支付方式，因此支付习惯在一朝一夕很难改变。虽然微信APP内搜索“数字人民币”这几个关键词能够看到官方发布的相关使用指引，能够在微信内实名开通微众银行（微信支付）匿名数字人民币钱包，并且能够在微信上使用数字人民币进行支付；但由于支付过程与微信支付和支付宝支付这两种方式相比，仍然不够便利，需要多两到三个流程，也会降低用户的使用欲望。因此便携性显得尤为重要，这需要与第三方软件洽谈，从技术上优化支付及使用方式，提高消费者的使用欲望。

而在12月13日，支付宝作为首家支付平台加入了数字人民币受理网络这一举措可以说是开了个好头，这将对数字人民币的推广起到很好的带动作用。从12月13日起即可使用数字人民币在淘宝内购买商品，这也意味着，国内最大的电商平台淘宝与数字货币正面接轨，消费者线上购物时又多了一种支付方式的选择。相信未来会有更多支付平台或机构加入数字人民币的受理网络中，进一步落实数字人民币的发展应用工作。

（四）加强数字人民币相关的法规和政策制定

截至目前，数字人民币仍未像纸质人民币一样立法，因此可以如今年我国两会期间代表建议的那样，尽快修订《人民币管理条例》，加快法律条例的制定。有正式的法律条文后能够进一步确立数字人民币的法律属性及发法律地位，也能合法保护数字人民币应用，立法后再次推广会更有保障，人民群众也能够更放心地使用它。[5]

虽然我国目前尚未公布该项目的最终立法，但央行表示，它最初可能会限制个人持有数字人民币的数量，以控制人民币的流通，并为用户提供安全和隐私保障。[6]所以也不必太过担忧安全性的问题，目前数字人民币的安全和隐私保障都做得比大家所习惯使用的第三方支付要好，还能促进货币监管透明化，打击违法犯罪。相信在未来不断完善下，数字人民币会很好地在全国铺开使用，为生活带来更多便利，为我国经济发展再添一份力。

四、研究意义

（一）结合今年全国两会期间提案以及党的二十大报告中所提出的加快建设数字中国、有序推进人民币国际化等要求，选取数字人民币进行调研，符合我国经济发展要求。通过线上发放问卷与线上采访相结合的方式展开调研，能够确保调研的真实性和有效性。

（二）具有实用性和发展性：当前国家正在不断开放数字人民币的试点城市，出台多条政策支持其发展，推动数字经济建设。在数字人民币的不断推广和普及后，必定需要根据用户的使用情况不断优化使用方法或是完善制度等。针对地区研究的结果会更符合地方政策及使用方式等实际情况，有利于推广数字人民币，促进提高当地的数字人民币使用率。数字人民币在各条政策的推动和央行的发行下会不断加速推广普及；而深圳作为粤港澳区域发展的中心城市之一，可以发挥中心地区的引领作用，以深圳的比较优势辐射带动周边城市。

结 语

随着数字经济时代的到来，互联网的快速发展，身为大学生的我们也应紧跟时代步伐，可以主动了解有关数字人民币的知识；数字人民币试点城市的各大高校也可以通过开展相关活动进行普及，让更多人了解我国未来支付方式的变化，关注科技发展，以此助推文化自信。而我们处于粤港澳大湾区的重要位置，更要积极响应二十大的举措，多关注时事热点，结合专业特点选取事物进行研究，才能够学有所用，学以致用。

参考文献

[1] 汤奎，陈仪珏.数字人民币的发行和运营：商业银行的机遇与挑战研究[J].西南金融，2020（11）：24-34.

[2] 吴婷婷，王俊鹏.我国央行发行数字货币：影响、问题及对策[J].西南金融，2020（07）：25-37.

[3] 杨卓，曹海峰，康一鑫.数字货币对支付系统的影响分析[J].金融科技时代，2022，30（03）：22-26.

[4] https：//www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/us/Documents/about-deloitte/china-digital-currency-electronic-payment-project.pdf

[5] 柯达.数字人民币的理想与现实——基于对深圳数字人民币试点活动的观察[J].金融法苑，2020（04）：166-180.

[6] James T.Areddy．China Creates Its Own Digital Currency， a First for Major Economy[N]．WSJ，4/7/2021．

课题名称：数字经济时代下高校学生数字人民币的使用现状及存在问题研究——以深圳市为例

项目来源：广东轻工职业技术学院2022年度大学生科研项目，项目编号：XSKYW202202

作者简介：邓晓庭（2002.02—），女，汉族，广东茂名人，广东轻工职业技术学院财贸学院学生，研究方向：数字货币。