摘要：甘肃省已基本建成以基本医保为主体，各种补充医疗保险共同发展的多层次医疗保险体系。但是，甘肃省商业健康保险和经济社会发展不相适应，未能充分发挥补充作用。因此，论文在阐述甘肃省商业健康保险现状、问题的基础上提出针对性建议，以促进甘肃省健康保险高质量发展。

关键词：商业健康保险多层次医疗保险

一、引言

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，对被保险人发生保险责任范围的疾病或意外事故所致伤害时的费用指出或损失进行补偿的一种保险。按保险保障的内容分类，健康保险一般包括：疾病保险、医疗保险、收入保障保险。甘肃省经济的快速发展和人民生活水平的提高，人们对健康的需求升级，对健康保险的需求愈加多元化。随着社会老龄化程度加深，慢性病、重大疾病带来的医疗负担仍然存在，基本医疗保险基金收支面临巨大压力。在这一背景下，商业健康保险作为多层次医疗保险体系中的重要组成部分，应在居民健康保障中充分发挥作用，充分释放在疾病风险分散、医疗费用补偿等方面的功能。

二、甘肃省商业健康保险发展现状

甘肃省商业健康保险在《健康中国纲要》和《十四五医疗保障规划》等政策的支持下，取得了长足发展。保费收入规模呈现不断增长的趋势，赔付支出逐年增加，占卫生总费用的比例不断上升，保险深度和保险密度也呈现连续增长的态势。总得来说，甘肃省商业健康保险的地位不断上升，在多层次医疗保险体系中发挥着重要作用。

从规模上来看，2012年以来，甘肃省人身险总保费收入和健康险保费收入均处于连续上升的趋势。人身险保费收入2012年为102.83亿元，2022年为323.55亿元，实现214.65%的增长。健康险保费收入2012年为8.26亿元，2022年为57.51亿元，增长率为596.25%。健康保险保费收入占人身险保费收入的比例从2012年的8.03%增加到2022年的17.77%。这都表明甘肃省健康保险发展规模不断扩大，在人身险中的比例不断加重，发展空间很大。

从赔付支出上来看，此处用健康保险赔付支出/健康保险保费收入计算简单赔付率，2017年的赔付率为37.09%，2021年为3.52%.增加了7.81%。健康保险的赔付支出占卫生总费用的比例逐年增加，2017-2021年分别为1.95%、2.71%、3.75%、3.65%、3.52%，但是占比很小。这说明要进一步提高商业健康保险的赔付支出。

从效果上来看，甘肃省2017-2021年的健康保险深度分别为是0.58%、0.7%、0.79%、0.81%、0.66%，2021年较2017年增加了0.08%，呈现出逐年增加的态势。这说明健康保险在甘肃省国民经济发展中发挥日渐重要的作用。017年-2021年健康保险密度分别为3.05、4.05、4.90、5.17、4.80元/人，整体呈上升的趋势，这说明甘肃省健康保险的发展水平有了很大的提升。

三、甘肃省商业健康保险发展存在的问题

基于甘肃省自身的经济发展水平，商业健康保险的发展起步也较晚。市场规模也低于其他经济发展较好的省市。从前述数据来看，甘肃省商业健康保险近几年获得了极大的发展，保费收入不断增长，保险深度和保险密度均有提高，但仍存在许多问题。

1.保险公司专业化程度不够

健康保险涉及医疗、健康、医药等多个行业，专业性比较强。但到目前为止，甘肃省还没有专业经营健康险的保险公司，市面上的健康保险产品都是有省内人寿或者财产保险发售和经营的。此外，现有健康险产品同质化严重，保险公司之间互相模仿，产品保险责任、保险费率、赔付条件大差不差，创新性不足，针对性不强，不能满足消费者多元化的需求。

2.社商融合机制不健全

虽然近年来保险公司积极参与基本医疗保险和大病保险的经办工作，加强与政府的合作。但由于双方存在认知偏差，未能形成有效的社商融合机制，未能发挥双方最大的效用。政府还没有充分认识商保公司专业化市场化运营的优势。商业保险处于向健康管理转型的阶段，还没有形成自己的鲜明特色，在与社保合作的过程中也没有充分发挥其专业性的优势。

四、建议

1.加快建设专业健康保险公司

首先，与其他险种相比，健康险在保险费率设定、核赔方面具有其特点，需具备相关专业的高素质人才；其次，风险具有不确定的特征，某种疾病发生的概率不能提前预测，健康险的消费不确定性也由之而来，因此需要加快建立专业化的健康保险公司。再次，商保公司应创新商业健康保险产品的内容和形式，扩充疾病种类的覆盖度，提升保障额度，完善健康管理服务，与医药等第三方机构建立长期合作关系，为消费者提供从预防到康复的全周期健康管理服务，推进商业健康保险与医疗、医保、医药产业的协同发展，不仅能完善多层次医疗保障体系，深化医药服务供给侧改革，还能为甘肃省居民提供多元化、高质量、可负担的医疗保险服务。最后，商保公司还应不断探索医养结合新模式，发展长期护理保险。

2.积极探索商保社保融合机制

建立社商融合机制的前提是政府和保险对各自的职责有清晰的认知。双方要明确基本医保广覆盖、低水平的特点，而商业健康保险恰好能补足社保低水平这个缺点，为消费者提供更高层次的健康保障。现阶段，甘肃省社商合作主要体现在商保积极参与基本医保运营，经办大病保险，与政府合作经营“金城”惠民保等经办管理模式。因此，政府和商业保险应共同完善经办管理模式，提升管理水平，加强沟通交流，建立数据共享机制，完善多层次医疗保险体系。

参考文献：

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