摘要：为了可以快速完成乡村振兴发展战略目标，本文将从数字普惠金融角度出发，深入探究分析金融助力乡村振兴发展带来的积极影响。落实到具体工作时，需要从探索城乡融合发展新局面，实现全人民共同富裕等作为主要发展方向。在大力普及推广数字普惠金融过程中，还要充分考虑到西藏地区基本发展情况和区域环境特点，为充分发挥数字普惠金融助力优势和作用提供充足的展示平台。同时，在助力振兴发展过程中还要重视乡村地区的金融设施建设、金融知识宣传引导等工作。因乡村地区村民普遍存在金融意识薄弱、金融素养储备不足的问题，所以在进行金融助力前需要重视普及推广工作。基于此，本文将对数字普惠金融助力乡村发展振兴方法进行深入研究分析。

关键词：数字惠普；乡村振兴；金融助力效果

在数字化不断转型发展的今天，数字化既可以提高金融服务工作效率和质量，还可以更好的完成普惠性发展任务，为西藏乡村地区带来全新的发展机遇。之前传统的金融服务模式，因乡村地理位置偏远、信息老旧、资源不对等情况，无法获得坚实有力的金融支持。但是，在数字惠普金融逐渐兴趣的环境下，就可以改善上述情况。数字惠普其实就是运用数字技术来改善现有的金融服务，并为低收入人群和小微企业提供低成本、安全的金融服务支持。在乡村振兴战略发展多样化需求下，积极引用数字惠普可以保障经济增长和社会公平，以及更好的促进乡村获得融合发展，完成数字惠普的金融发展目标。

一、简述数字普惠金融概念

简单来讲，数字惠普其实就是将现代化数字技术手段和丰富的信息资源进行资源整合的一种方式，并为人们提供全新的惠普性金融服务模式。在实际应用过程中，还要从应用互联网技术、移动通信、大数据、云计算、区块链等技术形式来提高惠普金融发展的实际水平和质量[1]。同时，这样也可以从之前传统金融服务时间、空间限制中走出。对于提高乡村整体收入水平、中小型企业经济效益等都具有促进作用，当然还可以保障偏远地区农民可以获得便捷、安全、低成本的金融服务。

数字普惠实际覆盖范围比较广，会涉及：支付、储蓄、信贷、保险、理财等各式各样的金融服务。在实际应用时还可以通过创新技术的方式，开拓出全新的适合现阶段乡村发展的金融产品和服务模式。在信息化飞速普及发展的环境下，应用移动支付、电子钱包等已经成为实现数字化支付的主要形式，使得消费者和商户之间可以在更短的时间内完成交易。同时，对于提高金融实际服务质量和效率，也会产生积极促进作用。而后，还可以充分运用互联网、大数据等技术创建金融服务平台，在大数据和人工智能技术的帮助下可以对借款人的信用风险进行全方位评估。此外，运用数字化后还可以科学合理简化原本贷款审批流程，使小微企业和农户可以更加方便快捷的获得融资帮助和支持，更合理的降低金融服务实际成本。

二、简述数字普惠金融助力西藏乡村发展的积极作用

（一）快速实现文化振兴

在数字普惠金融发展环境下，重视数字化惠普工作既可以加速农村文化繁荣发展步伐，还可以从根本层面促进农村创建数字化信用体系[2]。这样既可以进一步强化和提高农户诚实守信、企业严格遵守责任等诚信理念和诚信意识，在经过层层资源整合发展后实现合作共赢的新局面、文化乡村发展的新风貌等。在数字普惠金融发展过程中，政府职能部门和金融机构还要重视普及宣传工作，不断的为西藏乡村地区提供金融知识、数字化技术等，切实有效的提高农民自身金融素养、文化水平等。此外，在重视强化和普及农村地区数字文化资源和服务补给后，还可以运用实际案例来进行示范引领作用，为乡村建设发展树立积极乐观、自立自强的新风气，更好的实现文化振兴发展。

（二）加速产业发展步伐

在数字普惠金融助力发展下，针对于西藏地区原本的金融发展模式早已经无法满足时代发展需求[3]。因此，需要从创新角度出发探索出一条全新的融资发展模式和渠道。此时，就可以运用数字技术创建线上金融平台，在平台内可以帮助各个农业企业、农户等开展“数字授权、数字担保”等业务，运用数字化技术后既可以为西藏地区提供低成本、高质量的融资服务，以及可以为丰富农业全产业链发展提供有力帮助与支持。

（三）加强农村生态振兴

在数字普惠金融发展环境下，需要将绿色金融理念贯彻落实到各个环节。同时，还要让资金可以主动流向西藏地区内部的绿色产业、低碳农业等，并根据实际发展情况为其提供技术支持和资金支持。同时，还要进一步贯彻落实乡村振兴发展条例，并快速完成绿色低碳产业链基本发展，以及保障乡村农业生产、加工、发展、流通、消费等都可以保持在绿色道路中。在数字普惠金融助力环境下还要重视生态环境工程建设发展，此方式有利于快速加强乡村生态保护与建设，对于改善居民实际生产环境方面也具有积极促进作用，并快速实现生态振兴发展任务。

（四）普及发展农村创业

在信息技术飞速发展的环境下，为了可以快速实现乡村振兴发展战略。推动具体工作前需要将农村创新创业发展放在首要位置，并根据实际情况积极推动生物种业、智慧农业、设施农业、农产品加工等[4]。同时，还要充分应用数字普惠自身优势和作用，创建符合现代农业产业技术升级和发展的技术体系，为实现金融惠普提供助推作用。数字普惠可以为西藏地区农民提供低成本、针对性强的资金支持，为农户开拓新型农业提供帮助。

在数字普惠金融不断更新与发展环境下，还需要对现有的数据信息进行探索与深挖，为丰富农村信用体系提供帮助与支持。同时，也要定期对村民的信用情况进行评估，并运用信息化技术对评估和风险测评方案进行在线升级。而后，在有效降低融资实际成本环境下，还要进一步增强资金的可获得性，为农村产业兴旺和发展提供有力帮助与支持。

三、简述数字普惠金融助力西藏乡村发展现状

（一）金融基础设施建设不足

在信息技术不断普及与推广的环境下，农村金融发展仍然存在较多的问题，如：网点设置、人员素质、基础设施等都会出现较为明显的不足。首先，因西藏地区金融机构网点设置不足，导致无法将金融助力实现全范围覆盖，影响整体金融助力工作进度[5]。同时，还因藏区部分乡村地处于高海拔位置，缺乏信息技术资源和网络技术支持，阻碍了此乡村地区经济发展速度；其次，还因为数字化基础设施比较多，以及也没有对现有的技术设备进行实时的更新与升级。导致在进行实际应用过程中，因光纤开通比例低、宽带用户数量少等，使得无法实现技术升级，以及无法将网络支付、线上业务等进行普及推广，严重阻碍了数字普惠金融助力工作；最后，还因藏族地区缺乏技术人才，虽然有少部分工作人员一直在进行金融工作。但是，因自身综合素质、业务能力、专业素养等不足之处比较多，实际工作质量和效果并不理想，时间久了也会影响实际工作积极性。与此同时，因缺乏技术人才，对于数据保护和制度完善工作方面也无法提供强有力的支持，最终使西藏农村地区无法快速普及推广数字普惠金融助力。

（二）农村经营主体不够稳定

根据西藏地区农业生产发展情况进行调查分析显示，因西藏地区地理环境海拔比较高。农业生产中经常会遇到季节性特征，并出现气象、地质、生态、生物、洪涝等自然灾害问题，对农作物造成诸多不利因素还会造成减产的情况。针对上述情况农业经营体此时就需要承担比较高的风险问题，甚至严重时还会对农民实际还款能力产生相应影响。探究其主要原因，因农产品实际价格波动性比较大，农业经营主体需要承担的风险和责任也比较大，对于实际收入方面自然也会产生相应影响。虽然，已经推出了农村惠普金融帮扶政策，但是实际效果并不理想。因此，为了更好保障资金安全金融机构在提供信贷服务时，还要结合西藏地区实际情况充分考虑资金风险问题，合理避免因农业经营主体导致收入不稳定的情况。

四、数字普惠金融助力乡村发展振兴的建议

（一）重视落实数字普惠金融基础设施

数字普惠的主要技术支撑就是高效且稳定的互联网信号，根据调查分析显示因现阶段许多乡村地区的互联网基础设施完善度不高[6]。导致，实际网络实际运行速度大打折扣，而网络稳定性方面也存在相应问题。此时，根据上述情况就可以根据乡村地区实际情况安装光纤网络或者高速通信网络等，通过此方式来提高乡村地区网络传输速度，以及保障网络稳定性。在保障好各项技术设施后，农村也可以在线上平台进行移动支付、线上业务办理等。在大力普及数字化技术后为了切实有效增强农民应用意识，还需要重视数字技术和素养的培训与引导，使其可以与农村生产和生活融为一体。在中央一号文件中明确指出，需要重视深数字乡村发展行动，以及科学合理拓宽数字化应用场景。另外，在普及过程中还要充分考虑到西藏地区地理环境、文化、生活习惯等多方面差异问题，根据实际情况提出恰当合理的完善方案和技术应用。同时，还要对保护数据信息的安全和隐私给予高度关注，并应用数字技术创建安全管理系统。其中还要引入加密技术、数据访问制度、安全支付监控、风险合理把控制度等，为保障乡村农民不受任何损失。

（二）提高农民自身数字金融文化素养

基于西藏地区地理位置环境和信息技术普及应用实际情况，在贯彻落实数字普惠金融助理工作时[7]。可以先从培养和提高农村数字金融素养方面入手，此时可以先从教育、培训等方面入手，科学合理应用智能手机、电视、广播等渠道，大力宣传普及数字金融知识。同时，还要结合西藏地区基本情况创建“三农”数据资源库，为快速实现信息共享，以及解决信息老旧、信息不对称的问题提供坚实有力的数据补给。针对于西藏地区中老年人来讲，因大部分人接触信息技术的时间比较短，对信息技术的实际操作和应用少之又少。因此，基于中老年人实际情况可以合理简化教育程序，设置一些易于操作和理解的学习步骤。其中，还要包括互联网应用、移动设备使用、在线交易的方面内容。另外，此时政府职能部门也要重视发挥数字化技术的优势，从之前传统老旧的发展框架中走出，科学合理改善农民信息约束问题。并从根源位置大力普及和推动使用移动支付进行日常交易，这样做既可以普及推广数字金融惠普的优势和积极作用，还可以合理化缩减城市和乡村之间存在的数字鸿沟问题。

数字普惠不仅可以促进乡村振发展，还可以为西藏乡村地区提供低成本、便捷性高的金融服务，为整个乡村地区发展提供更多展示机遇。这样做不仅可以快速实现金融服务普及效率和质量，还可以运用科学合理的解决方法和措施改善之前存在金融服务质量问题。但是，在充分发挥数字普惠作用过程中，还要从不同方面、不同角度等进行完善与深化，以及还要结合西藏地区基本政策和发展情况协同努力，创造更优质的政策环境和技术生态发展途径，为乡村振兴发展建设提供有力支持。

（三）创建丰富多元农村惠普金融体系

在数字普惠金融助力战略目标下，为了高质量完成战略发展任务和目标。可以结合西藏地区基本情况创建多元化农村惠普金融体系，以及重视完善现有的商业金融体系，优化金融政策服务等。同时，还要为农村经营发展提供多元化融资发展渠道。首先，针对于藏区内偏远得到农村可以增设金融网点，为农民提供便捷条件，以及提高农民金融意识；其次，结合西藏地区经济发展情况，设置符合此地区的惠普金融产品。并且，还要针对农民实际需求优化金融产品、创新金融服务模式等。与此同时，还引入FOF、MOM等内容，为创建金融产品提供充足的数据支持。这样做的既可以降低金融产品实际风险，也可以为农民提供低门槛和专业化的投资服务；最后，还要结合实际发展情况创建弄也行政策保险制度，并将农业经营主体与政策性保险制度进行有机结合。通过最大限度降低实际分散和管控分享的方式，为农业生产经营发展提供基础性保障支持。

（四）落实数字基础建设重视人才培养

基于西藏地区数字普惠金融助力情况，因缺乏专业的金融人才进行引领，导致金融助力情况并不理想。基于上述情况应当从当面入手进行合理把握，一需要重视完善基础设施建设工作，以及进一步加强农村信息技术设施改造、升级等。特别需要注意的是，要结合西藏地区地理环境和位置的特殊性，提前做好5G基站的服务规划，并充分挖掘5G技术对助力数字普惠金融业务提供的众多优势；二还要进一步增大数字化技术人才培养力度，创建优质的科学研究环境、丰厚的薪酬体系和奖励机制，吸引更多人才到西藏地区开展工作。同时，国家方面也要增大科研和高校合作力度，重视为社会培养更多数字技术应用型人才。并为此类人才提供更多基层实践平台，在丰富人才实践经验的同时，也可以帮助农村地区合理应用金融资源；三，还应当重视加强数字化风控系统，通过大数据、云计算等技术，为金融机构增设实施监控系统。并运用穿透式的监管方式，对西藏地区乡村小微型企业进行生产、运营、发展等流程的全程监管。

结语：

总而言之，在数字普惠金融发展环境下，为了保质保量完成数字惠普金融发展任务。需要集合政府部门支持力度，并根据西藏地区实际情况制定与之相符的发展政策，积极鼓励金融机构参与数字惠普金融服务中。同时，还要进一步加强技术研发和实践应用工作，在保障金融产品安全性和便捷性的同时，快速对从业人员进行培训和监督管理。而后，在未来发展道路中还要充分发挥数字普惠金融优势和作用，使其成为农民获得金融服务的最佳途径，为推动数字普惠金融发展提供更多可能性。

参考文献：

[1]游奕婷.数字金融助力乡村振兴的优势及困境分析[J].中国商论，2022（15）：3.

[2]董少广.金融助力数字乡村建设的务实思考[J].金融电子化，2023（10）：49-51.

[3]王宝，赵子铱.农村数字金融助力乡村振兴的路径及困境分析[J].现代化农业，2023（2）：54-58.

[4]李凯伦，贾冀南，盖一博."双碳"背景下数字金融助力乡村绿色产业振兴研究--基于河北省市级面板数据的实证分析[J].乡村科技，2022，13（21）：5.

[5]国鸽.探讨金融助力数字乡村建设的机遇和挑战[J].首席财务官，2023，19（1）：1-3.

[6]栾坤.金融助力数字乡村建设的机遇与挑战[J].农业发展与金融，2022（5）：80-83.

[7]李小艳.数字金融推动甘肃省乡村振兴发展路径分析[J].财富时代，2023（7）：101-103.

作者简介：刘思含（2004—），女，陕西咸阳人，西藏民族大学财经学院2022级本科生，主要研究方向为财经类。