摘要：在数字化的助力下，农业产业数字化发展迎来新机遇。为贯彻落实中央、省委和市委关于实施乡村振兴战略的决策部署，切实推进乡村产业振兴，持续推动乡村地区经济高质量发展。2022年03月30日，中国人民银行印发《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》，提出要强化金融科技赋能乡村振兴，深入推进农村信用体系建设。其中，以数字化金融科技赋能整村授信，完善农村信用信息系统建设，推动农村数字普惠金融发展是乡村振兴战略中的一项重要工作。

关键词：数字化；整村授信；乡村振兴

课题项目：本文系2021年度湖南省教育厅科学研究青年项目“普惠金融的整村授信‘贷’动乡村振兴研究”研究成果（课题编号：21B0921）。

1.以数字赋能提升农村地区金融服务水平

为解决传统农村金融服务存在的“信息不对称”、“贷款难”等问题，推动金融资源配置更高效的向农村地区倾斜，为全面推进乡村振兴注入新动能，在人民银行、银保监会及地方金融监管部门的指导下，建设金融支持乡村振兴的“一平台四场景”——一平台：以数字技术为支撑，充分运用数字化、网络化、智能化手段构建现代农村金融服务体系。打造农村普惠信用信息平台和农村普惠信用服务综合平台。建设城乡信用数据共享交换及风险评估信息平台。二场景：开展整村授信应用场景探索，推动建立以农业产业链为基础的新型农业经营主体征信体系和信贷融资需求与产品供给相匹配的现代农村普惠金融体系。建立农户“一户一策”数据库和综合信贷信息共享机制。探索“线上办贷”“一次授权、循环使用”业务模式。三场景：推广农村信用积分管理，促进农户生产经营和个人征信有效衔接。探索农民土地承包经营权、宅基地使用权、集体收益分配权抵押担保机制，开展试点。四场景：创新“整村授信+土地经营权”模式、“整村贷+互联网信贷”模式等多个模式试点。

2.以数字化为抓手，推进普惠金融向纵深发展

随着数字技术的发展，数字化整村授信成为农村金融服务的主要手段之一。一方面，银行利用先进科技手段，可以有效解决农户小额信贷风险评估难、审批速度慢、贷款额度低等问题；另一方面，数字化技术的发展能够有效缓解银行风控压力，提高客户准入门槛，降低风险。

一是“线上”实现授信。线上化是金融机构开展整村授信工作的基本前提。数字金融发展为农村金融的发展提供了广阔空间，“互联网+农业”、“互联网+农村”和“互联网+农民”等多种形式都是开展整村授信活动的有效途径。在推进整村授信过程中，应坚持以人民为中心的导向，加强农村金融机构与乡村振兴战略有机结合。在整村授信服务区域内选择有代表性的村落建立整村试点单位，逐步推广整村授信工作经验和做法；鼓励各地加强与其他相关机构对接开展联合创新试点；在农村地区广泛开展整村额度试点工作。

二是“线下”提高获贷效率。金融机构应积极利用数字技术手段建立农户及农业经营主体信用数据库并开发应用信用评级模型。同时探索通过大数据分析构建农户信息数据库并逐步推进信用评级结果在村庄范围内的应用。

三是“线上”满足农户融资需求。应坚持问题导向、需求导向和服务导向，不断完善信贷产品和服务模式，加大金融支农政策宣传力度；加强整村授信风险管控体系建设与信息化手段建设；创新贷款模式、改进信贷流程、创新担保方式等措施和手段，提升服务质效；加强信用贷款、保证保险贷款等产品创新和推广使用力度。

四是“线下”拓展金融服务渠道。应依托互联网平台与政府信息资源平台进行数据对接、数据共享与业务协同机制建设，打造覆盖“三农”领域的多元化信息服务渠道；建立面向乡村振兴战略实施的农村金融生态圈；鼓励金融机构将涉农数据运用于信用风险管理及乡村振兴重点领域专项产品设计中，充分利用数字化技术提升农村金融服务能力。

五是“线上”建立风险补偿机制与风险分担机制。鼓励地方建立风险补偿机制及风险分担机制；鼓励银行保险机构创新保险产品支持乡村振兴战略实施；探索运用市场化机制和手段推动保险机构参与整村授信工作；推广“扶贫产业+保险”模式等。

此外，整村授信工作还需持续加强宣传培训与人才培养。应结合整村授信试点单位的金融需求特征与实际经营情况，进一步加大宣传培训力度；应开展整村授信相关从业人员专项业务技能教育培训工作；应建立整村授信信息披露制度和信用评级制度等；应加大对金融支农、精准扶贫和乡村振兴优秀案例、先进经验、典型人物的宣传推广力度等。

3.以数字化赋能整村授信业务发展

为助力乡村振兴战略，数字化技术也将是金融机构数字化转型的重要工具。以金融数字科技为基础，通过数字化赋能整村授信业务，是推动数字农村普惠金融建设，助力乡村振兴的重要举措。当前国内银行业已初步具备开展数字化金融实践的能力，但仍面临诸多挑战，主要包括缺乏顶层设计和整体规划，缺少完善的风险管理体系以及信息化系统建设相对滞后等。因此，应加快推进数字化进程。

以数字技术驱动整村授信业务发展，主要有以下措施：一是加强线上化改造，优化用户体验，在“互联网+”思路指导下，利用互联网技术实现数字化流程再造和改造提升；二是利用数字化技术将业务场景和业务流程“数据化”、“可视化”，实现业务在线处理和经营管理；三是基于大数据建立农户画像模型，对不同类型的农户进行精准营销；四是运用人工智能等新兴信息技术创新产品与服务模式，提高工作效率；五是强化风控体系建设，保障资金安全；六是依托数字化手段构建信息共享平台，搭建农村支付结算网络；七是推进信用扶贫工作，构建农村农户信用信息系统。

参考文献

[1]赵海洋.农商银行整村授信模式优化研究[D].河南农业大学，2022.

[2]屠雪姣，莫开宇.数字赋能整村授信金融“活水”直达农户[J].中国农村金融，2021（04）：92-93.

[3]林荣朋.数字化整村授信为乡村振兴注入新动能[J].中国农村金融，2021（04）：96-97.

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