摘要：不可抗辩条款在保护当事人权益方面发挥着十分重要的作用，有利于推动保险业的健康发展。我国虽然在《保险法》中引入不可抗辩条款，但并未明确不可抗辩条款的立法内容与适用范围，难以充分发挥不可抗辩条款的积极作用。针对这种情况，要进一步完善不可抗辩条款，解决在法律适用中的争议问题。

关键词：保险法；不可抗辩条款；完善措施

近些年来，保险业发展十分迅速，投保人群规模显著扩大。受合同专业性、信息不对称等因素的综合影响，投保人往往处于弱势地位，保险人可能损害投保人的合法权益。对此，我国在2009年引入不可抗辩条款，以便更好地维护双方权益。为充分体现不可抗辩条款的引入价值，要结合当前司法实践中遇到的难题，进一步完善条款内容。

1 保险法不可抗辩条款的功能价值

1.1 保障投保人利益

保障投保人利益是引入不可抗辩条款的重要目的，通常可从心理保护与财产保护两个方面进行分析。在心理保护方面，即便投保人在保险经济活动中出现未尽如实告知义务等轻微过失，也不需担心因保险人拒赔而进行诉讼，能够有效消除投保人对诉讼的恐惧。在财产保护方面，经过可抗辩期后，保险人则无法拒绝投保人的索赔请求[1]。同时，在理赔阶段获取的保险金能够为投保人或保险人提供资金保障，避免发生经济生活灾难。

1.2 抑制保险人道德风险

在未引入不可抗辩条款之前，法律明确规定了投保人的告知义务，如果投保人出现不实陈述等过失，保险人则可依据法律规定拒绝投保人的赔偿请求。这一法律规定虽然能够保护保险人利益，但也为道德风险的滋生提供了条件。一些保险人在订立合同前已了解投保人存在轻微过失，但依然订立合同，或诱导投保人不履行如实告知义务，以便扩大自身利益。而引入不可抗辩条款，则可有效抑制道德风险的滋生。

1.3 推动行业健康发展

一方面，保险人为维护自身利益，需提前评估保险利益关系与保险金额合理性，在可抗辩期内认真核查相关重要事项。这一过程将会持续提升保险人的专业能力，推动保险公司的稳定发展。另一方面，不可抗辩条款有利于缓解“投保容易理赔难”问题，改变民众对保险公司的固有印象，增强社会民众的购买信心，提升保险业的整体发展质量。

2 保险法不可抗辩条款的完善措施

现阶段，我国不可抗辩条款缺乏明确的适用范围，适用规则不够完善，难以充分发挥不可抗辩条款的作用。对此，要结合实际国情，进一步完善条款内容。

2.1 明确适用险种

过去不可抗辩条款仅仅在人寿保险领域适用，之后逐渐向健康保险、意外伤害保险等领域扩展。现阶段，不可抗辩条款是否适用于财产保险领域，尚未形成共识，存在着较大的争议[2]。对此，要进一步明确适用险种，以法律条文或法律解释的形式明确规定财产保险适用不可抗辩条款。一方面，当事人的意思自治决定了保险合同的内容，保险人与投保人可以订立长期财产保险合同，适用不可抗辩条款。另一方面，财产保险适用不可抗辩条款，能够保障双方权益，可以充分发挥条款的作用。此外，我国《保险法》在一般性规定中设置不可抗辩条款，意味着此条款适用于所有险种。因此，要及时完善法律条例，明确条款的适用险种，避免出现矛盾纠纷。

2.2 完善适用规则

依据制定规定，投保人在提出复效申请时，要向保险公司陈述与告知合同效力中止期间有关保险标的的新情况与新风险。为保护保险双方的合法权益，需合理确定不可抗辩条款中2年可抗辩期间的起算点。现行法律并未明确和统一这一规定，在保险合同复效时容易影响到不可抗辩条款的适用效果。针对这种情况，要及时完善复效保险合同制度，依据新情况与旧情况重新计算可抗辩期。在具体实践中，可将不可抗辩条款的适用规则增设于合同复效规定中，明确可抗辩期间的起算点。

2.3 设置除外规定

不可抗辩条款能够有效保护投保人的合法权益，但是缺乏除外规定，容易对保险人的正当权益造成损害，不利于保险业的健康发展。对此，要采用除外规定的形式明确不可抗辩条款的例外情形。第一，若在可抗辩期内发生保险事故，则不能适用条款。一些投保人在订立合同时没有严格履行如实告知义务，在可抗辩期间发生保险事故，依然拖延至可抗辩期结束时方才告知保险人，这样将会损害保险人的合法权益，容易滋生道德风险[3]。对此，要以法律法规的形式明确规定此种情形不适用不可抗辩条款。第二，若因投保人没有依据合同规定及时缴纳费用而终止合同效力，在此期间无法适用条款。保险合同明确规定了投保人与保险人的权利义务，投保人只有履行缴费义务，才能够获得相应权利。如果投保人违法合同约定，自然难以适用不可抗辩条款，否则将会损害到保险人的合法权益。

2.4 完善配套制度

为保证不可抗辩条款的实施效果，要同步优化配套制度。第一，健全核保制度。在修订完善不可抗辩条款时，要同步完善保险公司核保制度，引导保险公司严格管理内部员工，不断提升内部员工的审查与核实能力。同时，健全合同签订的前置程序，明确规定内部员工应询问了解的事项，避免出现保险欺诈情况。第二，提高准入门槛。核保工作具有较强的专业性与综合性，如果核保人员缺乏良好的专业技能与丰富的实践经验，则无法高效完成核保任务。针对现阶段部分核保人员能力素质不足的问题，国家要将通过核保师考试作为从事此项工作的前提条件，切实提升核保工作水平。

3 结语

综上所述，不可抗辩条款体现了法律的公平精神，能够有效保护投保人的合法权益，推动保险业的规范发展。因此，要深入分析不可抗辩条款在司法适用中出现的问题及形成原因，进一步细化法律规定，完善不可抗辩条款的适用内容，最大限度地发挥不可抗辩条款的作用。

参考文献

[1]崔洌. 《保险法》不可抗辩条款的适用冲突与解决[J]. 上海保险， 2021（11）：16-22.

[2]陈一家. 《保险法》不可抗辩条款的完善研究[J]. 人大建设， 2021（11）：52-54.

[3]章贤哲. 涉不可抗辩条款的保险诈骗罪法律适用问题研究[J]. 安徽工业大学学报：社会科学版， 2021（3）：11-14.