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摘要：近些年因为我国经济的蓬勃发展，人民的生活水平大大提高，居民收入不断增加的同时家庭闲置资金也越来越多，人们渐渐改变以往将闲钱全部存入银行的储蓄存款方式，开始选择一些合适的金融产品进行理财，这时人们对家庭财富管理也就越来越重视。尤其是互联网金融的发展，更是进一步拓宽了家庭财富管理的渠道，给家庭财富管理带来更为多样化的金融产品，让家庭投资者可以更加便捷地获取金融理财产品信息，根据变动及时做出正确的决策，提高家庭财富管理水平，获取更多的收益。本文主要是分析互联网金融对家庭财富管理的影响，并提出相应的优化措施，以期能够帮助家庭投资者合理有效进行家庭财富管理。

关键词：互联网金融;家庭财富管理;影响

近些年随着居民收入的不断增长，人们手中的闲置资金也就越来越多，以往人们的理财观念比较保守，喜欢选择将余钱存入银行而不进行其他的投资的稳健方式，但是现在互联网的发展给人民的生活带来了巨大的改变，尤其是互联网金融的发展，拓展了人们进行家庭财富管理的渠道，丰富了金融理财产品，让人们投资理财更加快速方便，渐渐改变了人们的理财观念，越来越多的人开始选择将闲置资金进行合理规划，一部分还是用于储蓄存款，另一部分选择合适金融服务产品进行家庭投资。当然投资收益往往也是伴随着风险的，作为家庭财富的管理者，应该丰富自身的金融知识，更多的去了解金融产品，合理分析目前的家庭情况，选择更合适的家庭财富管理方式来尽可能降低风险，充分利用互联网金融给家庭财富管理带来的积极影响，提高家庭财富管理水平。

一、我国家庭财富管理现状

根据国家统计局给出的数据，对居民家庭收入和消费支出进行分析，通过上表数据对比，发现各项指标均呈现增长的趋势，城乡差距也依然存在，但是居民人均消费支出后剩余收入还是逐年增多的，而且从社会融资规模的构成来看，银行存款虽然是社会融资规模的主要构成部分，但是占比在逐年下降，说明居民对剩余收入的投资管理的需求加大，需要更多的渠道来提升家庭财富管理的效益。

随着互联网信息技术的不断更新迭代，出现了一种新型金融服务模式——互联网金融，它主要是借助互联网搭建平台进而开展业务，主要业务包括线上投资、金融中介等，从而实现行业信息共享，为更多的人提供便捷的投资渠道。家庭财富管理主要是对家庭资产进行合理规划，因为家庭日常支出种类繁杂多样，所以家庭财富管理的内容也比较宽泛，主要是管理房产投资、子女的教育基金、现金规划等方面。在满足日常的开销的基础上，家庭财富管理者可以利用自身的知识和经验，或者是因互联网金融发展而共享的专业信息，科学专业的分析市场情况，合理分配家庭财富进行投资理财，实现家庭财富的增长。

二、互联网金融给家庭财富管理带来的影响

（一）改变了传统的家庭财富管理理念

传统的家庭财富管理注重资产的安全性，比起高收益且伴随着高风险的方式，人们更愿意选择在大型金融机构定期储蓄这种安全的方式，不愿意去冒险。但是随着互联网的发展，越来越的人接触到网上购物并用网银支付的形式后，开始慢慢接受互联网带来的变化，意识到家庭财富管理的多样性，愿意去尝试将闲余资金用于购买金融产品，接受互联网金融模式。

而且P2P模式的出现，更是促进传统家庭财富管理思维的转变，并拓宽了家庭财富管理的投资渠道。P2P模式是借助互联网技术搭建的一个可以让居民与有资金需求的企业或个人直接沟通的平台，而且对于企业的资质是有考察过的，并且还有线下金融担保机构进行担保，尽可能地保证交易各方诚实守信，减少家庭财富进行投资时因为信息不对称而带来的风险。同时直接沟通的方式减少了一些不必要的中间环节，让家庭财富管理者可以更直接的获取利益，更愿意选择互联网金融产品。有效发挥P2P模式的优势，有效整合各种信息资源，为家庭财富管理者提供多样化的金融产品，实现居民投资收益最大化，促进合作各方互利共赢。

（二）提高了信息资源共享的程度

传统金融形式极易出现信息不对称、信息共享困难的情况，导致许多投资者无法及时把握住机会并选择合适的金融产品，往往会给投资者造成一些损失。互联网金融的发展，让信息技术的应用程度得到提升，借助大数据技术可以使得交易双方信息透明化，通过信息共享平台，家庭财富管理者可以更加方便快捷的获取金融信息或其他资源。

各种类型的互联网金融形式都在一定程度上缓解了信息不对称的现象，像P2P模式就可以使家庭投资获取到对称的信息，可以选择合适的、投资起点较低的产品，避免起点较高资金全部被套牢的风险，为投资者提供更为稳妥的金融产品;众筹平台为家庭财富管理者提供交易对象的资产情况，方便其了解对方的能力后，做出更为理性的投资决策，规避一些盲目选择理财产品的风险;互联网银行也可以通过自己掌握的征信信息，给家庭财富管理提供各金融机构的征信状况;第三方支付也可以实现实时信息共享，因为其涉及的服务对象众多，可以为用户提供一些专业信息，让客服丰富自身的理财知识等。这样不但提高了信息共享的程度，而且也提升了家庭财富管理的安全性。

（三）一定程度上提高了家庭财富投资收益

因为互联网金融的发展，可供投资者选择的金融服务产品更加丰富多元化，投资渠道也更加专业化。家庭财富管理者可以通过P2P、众筹、互联网银行、第三方支付等形式参与投资，还可以选择合适的投资组合形式来获取更大的收益。

比如居民在进行财富管理时会出于各方面的考虑，从而手里会留有一定数额的现金或者是活期银行存款以备不时之需，但是这种资产持有方式不会给居民带来收益，不利于实现投资收益的最大化。而第三方支付就可以很好地缓解这种情况，做到在确保有一定数额的资金应对突发事件的同时还可以满足居民日常的消费需求，因为第三方支付的金融化，让部分家庭财富依托第三方平台进行日常的消费交易，增强了资金的流动性、提高了资金的利用效率，例如余额宝这样的平台，里面的资金可以随时转到第三方交易平台账户或者银行账户，在节省了转账交易成本的同时还提高了转账的效率。或者像互联网银行形式，依托于网络平台，不用再去租房，采购固定资产设施等，节省了房租、水电费等经营费用，这样就可以比传统银行更多的降低经营成本，给予居民家庭财富投资更高的利息率，增加居民投资收益。

（四）提升了家庭财富管理的效率

传统的投资方式耗费的时间较长，且不方便随时随地的进行操作，投资者也不能准确的获取信息，大大降低家庭财富管理的效率。互联网金融的发展，提高了交易的技术水平，减少时间和空间的限制，而且互联网金融在网络上销售的金融产品丰富多样，居民在投资理财是可以进行对比，选择最为适合自己的产品或产品组合，大大提升了家庭财富管理效率。

互联网金融的发展使得金融产品销售的平台接入方式越来越多，比如手机APP、微信公众号等，让居民可以借助智能终端更加方便的查看投资情况，也方便了金融机构向投资者推送各种投资理财信息，方便其更加及时的做出正确的判断，可以随时随地选择是否交易，提升家庭财富管理效率。

三、互联网金融影响下我国家庭财富管理的优化对策

综上所述，可以看出互联网金融对家庭财富管理的积极影响是突出的，同时互联网金融又有一定的风险，对家庭财富管理也会有一些消极作用，容易出现投资失败的状况，所以为了充分利用互联网金融的积极作用，尽力规避消极作用，我们必须采取一些有效地应对措施，优化家庭财富管理的组合，提高家庭财富管理的水平。

（一）政府应完善征信体系

要想更好地发挥互联网金融对家庭财富管理的积极作用，政府应完善征信体系，明确互联网那个金融的监管主体，做好监督管理工作，确保相关信息的透明化，有效降低会联网金融给家庭财富管理带来的风险。因此，政府应该主导征信体制的建立，发挥市场的辅助作用，各金融机构积极参与进来，协助政府部门构建运行有效、监管到位的征信体制，明确征信部门的功能定位以及规划原则，进一步保证交易双方的信息透明、诚实守信，规避因为信息失真而带来的风险。

（二）加强对互联网金融的监管

互联网金融的发展衍生出了很多新型的金融模式，在大大提高投资理财便利性的同时，又因为网络安全隐患和金融行业本身固有的风险性使得投资者面临的金融风险也更加复杂多样，例如P2P平台多次爆雷、校园贷事件层出不穷、各种互联网金融诈骗等，家庭财富管理者很难完全识别出各类风险，无法采取有效的应对措施。所以我们政府应加强对互联网金融的监管力度，严格规范金融市场进入准则，多方位考察互联网金融平台的资产情况和征信状态等，对不符合行业规范的平台或机构给予严厉打击、或者强制其退出金融市场。

（三）完善对家庭财富管理者的保护机制

因为互联网的发展，使得互联网金融除了传统金融风险外还多了网络安全风险，市场上又缺乏互联网金融风险评估体系，加剧了家庭财富的投资风险。所以我们要构建风险评估体系来规避投资风险，注重完善对家庭财富投资的保护机制，在投资者合法权益受到侵害时，让他们可以有渠道进行维权，并为他们提供一些必要的帮助或是法律援助。

（四）投资者应增强科学投资理财意识

作为家庭财富管理者，我们应学习一些专业理财知识，提高对一些金融风险的警觉性，增强互联网网络安全意识，做好家庭财富管理规划。投资者只有了解一些相关的专业知识，才能知道各类金融产品的具体情况，以防被忽悠或诈骗，可以通过多方面对比之后，再科学的选择金融产品组合，合理配置家庭财富，提高资金的利用效率，使投资收益最大化。

四、结语

新时代背景下，我国居民生活水平显著提高，越来越多的人开始接触投资理财，而家庭作为我国经济单元中的重要组成部分，家庭财富管理也慢慢受到更多的人关注和重视。互联网金融的发展推动了居民理财观念的转变，也为投资者提供了更为丰富多样的金融产品和渠道，让投资者可以根据自己的风险偏好和资产能力选择最优的金融产品组合，保证投资收益的最大化，实现帕累托最优。为了更好地提高家庭财富管理的效益，必要做到对互联网金融的监管，优化征信体系，根据市场需求不断创新金融产品，充分利用现代信息技术，提高信息共享和透明化程度，降低金融风险。

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作者简介：

梁孝安（1981-），男，汉族，河南商丘人，现有职称：中级会计师，研究方向：金融学。