摘 要：本文通过分析高职院校“校园贷”较大范围传播的原因，面对校园贷的风险防范问题，提出四个方面的应对策略以引起高职院校及其大学生的思考与重视。

关键词：校园贷，成因分析，应对策略

近年来，互联网特别是移动智能终端迎来了高速发展时期，互联网金融业务也顺势而生并逐渐繁荣，特别是互联网金融借贷业务越发普遍出现在大众视野。随着“市场份额”的逐步扩大，互联网金融借贷业务以其手续简单、到账快、无抵押、可分期还款等特点快速在高校内蔓延，其中高职院校也成为了“重灾区”，主要形式有网贷APP、分期购物网站、针对大学生的电商平台等[1]。此前，教育部、银监会等部门出台多项通知和指导意见，明确指出互联网金融借贷平台和业务整改的重点是校园贷，网贷信息中介机构不得向不具备还款能力的借款人发放贷款，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。目前，国家层面主要以宣示性或原则性规定来进行规制，并未出台极具针对性的法律予以强有力规束，而高职院校大学生由其自身特点易造成较大体量传播，应重点防范并采取相应对策。

一、高职院校“校园贷”较大范围传播的成因分析

（一）高职院校教育引导缺乏实效

高职院校关于“校园贷”宣传教育的普遍做法为板报式提醒或告诫，并辅以宣传标语或转发权威机构的防范“校园贷”的链接至班级群，以期学生自行学习、吸收、转化，并未对“校园贷”进行全方位、立体式、多时段的解读和教育。大部分高职院校并未开设“校园贷”教育专门课程，对相关法律风险和防范措施未纳入教学体系，基本将其停留在主题班会和部分课堂教学内容板块，教学效果不甚明显。加之“校园贷”恶性影响或负面事件有时并未实际产生，部分教职员工认为对学生开展“校园贷”的教育引导仅是辅导员和思政工作者的工作任务，广大教职员工并未充分意识其巨大的危害性，往往没有形成育人合力，导致对于“校园贷”的宣传教育缺乏实效，没有打通“最后一公里”[2]。

（二）高职大学生消费心理不够成熟

当前高职院校招生规模有较大幅度增长，生源成分相对复杂。高职大学生个性相对张扬，对新生事物的好奇程度要普遍高于大学生平均值。高职大学生财务方面也无法完全独立，极大多数只能依靠来自家中的基本生活费。独生子女家庭则经济条件优越，由于脱离了父母的生活圈，接触到大学生活则期待更高水平的消费;而来自农村家庭出身，经济基础相对薄弱，由于心智尚不成熟，个人生活加之人际交往产生的消费与父母提供的基本生活费不相匹配，当看到与同龄群体的消费差距时，则易产生不健康的消费心理，产生虚荣消费、超前消费、攀比消费等行为，从而逐渐成为“校园贷”的“易感人群”。

（三）高职大学生风险防范意识薄弱

高职院校大学生由于自身知识和经验阅历所限，对金融知识了解不够透彻与全面，抵抗外在诱惑的能力也相对较弱，加之“校园贷”的无孔不入以及快速便捷，极易让其陷入其中，成为受害者。除了主动加入到“校园贷”行列透支自己的大学生，还有很多一部分甚至盗取亲近的同学或朋友的身份证等个人信息，透支他人的贷款额度，目的就是为了补上自己在“校园贷”所欠下的巨额财产，拆东墙补西墙的事件屡见不鲜。此类人群既严重缺乏自我保护意识和诚信品质，也容易触犯法律，受到法律制裁，不利于个人成长和社会及家庭稳定。另外一类则是通过类似传销模式被使用校园贷的朋友和同学怂恿而加入“校园贷”，他们同样是缺乏应有防范意识的人群，由于交友不慎和个人意志力不坚定，从而误入歧途。

二、高职院校“校园贷”的应对策略

高职院校大学生若陷入“校园贷”，则容易形成巨大还款压力从而荒废学业。部分大学生由于抵不住贷款的压力，无限制的满足放贷主体提出的野蛮和无礼的条件，比如裸条贷等，长期的精神压力也易产生抑郁从而导致自杀，不利于大学生的健康成长;当大学生本人无经济能力继续偿还“校园贷”产生的高额服务费、利息等巨额资金时，通常会由父母代为偿还，容易让家庭产生巨大经济和精神压力，从而将“校园贷”升级为家庭悲剧，不利于社会的和谐稳定;高职院校是大学生学习知识、增长才干的“育人”之地，“校园贷”现象极易在大学生之间产生不良影响，不利于学校的校园文化建设。

（一）家校联动，引导学生正确消费观

消费观直接影响和决定消费行为，而“校园贷”在高职大学生群体中盛行的根本原因是其无法正确处理自身消费需求。高职院校在开展“校园贷”的教育引导时必须从大学生思想和实际情况出发，通过集中、系统、科学的课堂教学帮助其树立正确的消费观，同时重点讲授“校园贷”的危害性及各类风险，外加团学会、社团等开展的集体活动以此强化责任意识和担当精神，倡导适度消费、转移冲动消费注意力，从而正确认识自我、合理规划人生。与此同时，学校应积极通过大数据分析、信息员等渠道初步掌握在校大学生的消费情况，设置相应“警戒线”，若发现消费异常等情况则应主动了解且予以重视，并采取应对措施。加强家校联系，根据所掌握的情况，及时通报家长并共同商量对策，同时请家长密切关注孩子的消费情况以及用途，根据其消费水平进行适时的调整，及时纠正孩子的不当消费行为，充分利用各类方法予以劝导。

（二）建章立制，大力宣传“校园贷”的严重后果

高职院校应加强非本校人员出入校园的登记，联合当地公安机关开展打击行动，还可以联合学校周围治安人员，学校周围禁止张贴和发放关于“校园贷”的小广告等，畅通线索收集渠道，依法依规、严厉惩罚，同时利用校园信息化公共服务平台开展短信、网络、电子橱窗等发布预警提示信息，向所有学生和家长发放校园贷风险告知书，并及时清理隐蔽位置的各类“校园贷”相关广告信息，建立校园不良网络借贷应对处理机制。对于冒用他人身份信息并通过网络带宽平台完成借贷行为的，依据情节严重程度给予相应处分甚至开除学籍，以此起到良好的警示和教育效果。

以主题班会、座谈会提问的方式，让学生自己通过案例分析来分享自己意识到的危害，并且普及与“校园贷”相关的法律知识，强化学生金融常识和诚信意识教育，从而提高学生心目中学校抵制“校园贷”的决心，从而提升学生的金融风险防范意识和法律意识，增强学生对不良校园贷的防范能力。

（三）服务育人，做好精准资助和心理援助

高职院校大学生有较大比例来自于农村且经济条件较弱，这类大学生或因贫困产生生活困难而无奈接触“校园贷”。对此，应完善特殊困难救助机制和精准资助政策，规范开展资助工作;设立专项资助基金，对出现重大变故的学生开展紧急救助，从而帮助家庭经济困难大学生进行紧急救助、解决实际问题。

强化扶志励志与感恩教育，组织所有受资助同学参与“助学·筑梦·铸人”资助育人活动;有偿资助与无偿资助有机融合，突出助学贷款主体地位，规范科学设置勤工助学岗位，让学生经济上脱贫、精神上脱困，培养学生自强观念。对于有“校园贷”行为的同学要开展心理援助，帮助其走出“校园贷”产生的心理阴影，从而形成正确价值观。

（四）畅通渠道，合法依规开展校园信贷业务

2017年，银监会、教育部等六部委发布《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，指出要切实畅通正规校园信贷渠道。高职院校也应正视大学生合理信贷需求，主动对接银行机构，配合商业银行和政策性银行有针对性地开发完善手续便捷、利率合理、风险可控的助学、培训、创业消费等金融产品，满足大学生的正常需求。同时配合金融监管部门做好行之有效的校园信贷管理服务工作，防范化解潜在风险，净化校园金融市场环境，切实保障和维护高职大学生的合法权益。

三、结语

本文通过对高职院校“校园贷”较为广泛传播的成因分析，指出了高职院校当前教育的“短板”问题和高职大学生的“内生”问题，并从高职院校的四个角度提出了应对策略，为高职院校解决“校园贷”问题提供了参考思路。

参考文献

[1] 姚璐莹.大学生分期付款购物消费模式能走多远 ———以西南民族大学为例[J].中国市场，2016，（9）：28-29.

[2]曹晓波，孙良滋《失控的校园网贷》，新京报，2016.3

作者简介：谭思晴 性别：男 民族：汉族 籍贯：湖南益阳人 1990年出生 学历：硕士研究生 职称：助教  研究方向：思想政治教育