摘要：财商指一个人与财富打交道的能力。财商教育融入思想政治理论课教学是“思政课程”转向“课程思政”的有效手段，将财商教育纳入思想政治理论课教学体系，应在内容、形式及机制诸多方面加强渗透。

关键词： 大学生；财商教育；思政课教学；

【中图分类号】G64；  【文献标识码】A

随着我国经济社会的飞速发展，财商教育受到越来越高的重视。做好高职院校大学生的财商教育，有利于培育他们的人生观、价值观、金钱观，也有利于净化金融环境，创建平安校园。

财商，英文翻译为 Financial Quotient（ FQ） ，最早由美国作家兼企业家 Ｒobert T． Kiyosaki 在《富爸爸穷爸爸》一书中提出。书中提出财商是由会计、投资、了解市场和法律知识四个方面构成[1]。

我国相关学者也关注财商，并把财商的“财”理解为钱财。盛德荣和何华征认为财商是衡量如何聚财、取财、创财、用财，使财产增值，是一种使财产适得其所的敏感性、果断性、智慧性、科学性和道德性的能力[2]

财商作为与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质之一。财商不是简单通过学校培训出来的，而是集合家庭、学校、社会共同教育、历练、熏陶出来的。

学者们普遍认为，财商教育的起步在青少年时期甚至更早，他们的三观尚未完全形成。教育者实施必要的引导，能够培养正确的财富观。

黄抒扬、金志刚在《美国的青少年财商教育体系》指出美国对青少年财商教育十分重视，是其国家战略的一部分。目前已经基本形成政府为主导，学校教育、家庭教育相配合的三位一体教育体系，取得了明显教育成效[3]。美国的财商教育实践包含以下特征：政府出台相应的政策文件进行推进；有明确的财商教育具体目标和阶段性目标；课程内容丰富，课程形式多样；家庭教育扮演重要角色；重视社会相关组织和机构的作用等。

陈勇、季夏莹、郑欢在《国外青少年财商教育研究梳要及其启示》指出，应该将财商教育列为 12 年学校教育（小学、中学）的必修课程，帮助孩子们形成投资意识，掌握初步的投资知识与技能[4]。洪明在《财商教育：从“想要”到“需要”——基于“消费”的视角》中认为财商教育要深入到人的日常生活之中，而青少年日常经济生活的主要形态又恰恰与各种消费活动有关，因此帮助青少年理清消费活动中“想要”与“需要”的关系至关重要[5]

财商教育纳入高职院校思想政治理论课教学体系和课程体系，是实现“思政课程”转向“课程思政”的有效手段。财商教育要求思政课程与财富管理的的有效衔接。本文通过问卷调查和个别访谈的方法对大学生的财商教育状况进行调研，以期完善大学生的财商素质。

一、调查结果及分析

为了调研大学生的财商教育现状，2021年 9月-2022年3月

我采用网络问卷方法进行随机抽样调查，筛选有效样本421份，最

终形成调研报告。本次调查分为四项内容：

（一）调研对象基本情况

本次调研涉及全校2个年级，5 个专业学生。数据显示，85%以上的一年级学生生活费全部来自家庭。二年级学生的生活费来源呈现多元化趋势，勤工助学、奖学金、投资收入等成为新亮点。调查显示 ，60%的学生生活费在 1000～1500 元之间，另外，15%的学生高于这个数值。高职生整体生活费水准较往年明显提升。

（二）调研对象消费观念及行为分析

从调查数据来看，生活费的支出呈现一定程度的性别差异。男生的支出主要表现在游戏、驾考、专升本及各类培训，女生则用于服装、美容、零食等方面的消费。至于消费记账，很少同学养成消费记账的习惯，个别学生经常翻看微信记录。当资金出现缺口，90%的同学向父母、朋友求助，少数同学使用花呗、借呗等融资工具弥补短期资金不足。

（三）调研对象投资观念及行为调研

大一学生普遍认为理财是有钱人的游戏，他们认为有钱可以炒股，买房置业。大二年级30%的同学愿意尝试互联网理财，支付宝app的笔笔攒、余额宝；21%的大学生认为互联网理财收益高于四大国有银行；72%的大学生认为互联网理财存在一定风险。由于缺乏专业知识的指导，大学生不敢涉足股市与基金，对校园贷表现出审慎的态度。他们在投资资金分配上会比较谨慎，偏重风险低的投资方式；在投资产品类型上会选择稳健型的理财产品。

（四）调研对象财商教育需求分析

互联网理财对大学生财商教育产生了深刻的影响。受父母、亲戚与朋友的熏陶，他们接受理财知识的渠道狭窄，缺乏全面且系统的理财知识，普遍倾向于微信、支付宝理财，对传统的理财产品如活期储蓄、国债熟视无睹。互联网背景下，大学生每天通过微信、微博、论坛、贴吧等新媒体平台接触到大量信息，这些信息在帮助大学生快速获取知识，丰富自身财商教育内容的同时，也会夹带一些虚假广告，很容易带偏大学生。八成以上的大学生认为完全有必要把握国家经济政策、了解财经资讯、丰富财商知识、尝试理财务实、成就财富人生。

二、影响大学生财商要素分析

现代社会，经济现象无处不在。人们对金钱的态度、获取和管理金钱的能力，对于人们生活的富足、幸福影响越来越大。换句话说，财商对于人们来说，其重要性将超过智商、情商。通过对财商的养育，其目的是树立正确的金钱观、价值观与人生观。

据了解，大学生财商素质层次不齐，主要受以下几方面影响。

（一）传统社会重义轻利思想

重义轻利是战国以后封建正统思想家对待社会伦理规范与人们物质利益之间的关系的基本思想。其内容实质是以封建伦理道德制约人们追求物质利益的活动，贬低和限制人们追求物质利益。

重义轻利和讳言财利的观念严重阻碍了经济理论和社会生产力的发展。到近代，封建顽固保守思想家为了阻碍资本主义近代工商业的发展，维护腐朽的封建生产关系，极力反对言利，认为"立国之道，尚礼义不尚权谋，根本之图，在人心不在技艺。”

（二）中国家庭财商教育缺失

美国的中小学财商教育目标要求孩子要在5岁知道钱的来源，10岁能够制定一周消费计划，但国内的家庭财商教育现状堪忧。储蓄存款已经不再是国内消费者的唯一理财方式，股票、债券、基金、房地产、保险、互联网金融、收藏等为人们的家居理财提供了多元化的选择。

与发达国家相比，我国的家庭财商教育起步很晚。即使在大众对于财富话题越来越关注的今天，对于子女的财商教育仍然是很缺乏的。金钱是神圣的也是世俗的，代表善也代表恶。人们对金钱的认识和态度是通过对父母行为的观察而逐渐习得的，它始于我们的童年时期，一直持续并影响到成年时期。

（三）大学校园重塑财商教育

高职院校是进行财商教育的重要阵地。有的大学生毕业后安于现状选择“啃老”，或者急于求成受到各类“成功学”的蛊惑甚至加入“传销”组织，这都是财商低下的体现。

财商教育不仅对大学生财富管理能力的培养，更能塑造大学生正确的财富观，在很大程度上避免因金钱崇拜带来的理想缺失、价值判断错乱的问题，从而帮助其树立正确的世界观、人生观和价值观。

三、大学生财商教育与思政课教学的融合

2018年，由中国教育科学研究院主办、中国教育科学研究院高等教育研究所、中国财经素养教育协同创新中心承办的中国教育科学论坛之分论坛“财经素养教育标准与实践”在京顺利举行。会上，中国财经素养教育协同创新中心首次正式发布了从幼儿园到大学阶段的《中国财经素养教育标准框架》。

据悉，这是国内第一份系统的、学段相对完整的财经素养教育标准框架，它的发布有利于引导财经素养教育突破和超越个人的小利益、小算计，更多地涵养和培育家国天下的大财富、大价值，从“习术”上升为“明道”，从知识灌输升华为人生观、价值观塑造，体现了大格局大情怀。

大学期间开展财商教育与当代大学生群体的特征相适应。首先，大学生的学习压力相比初中和高中阶段减轻不少，使得他们有精力关注财经知识；其次，大学生远离父母的管束，他们有机会接触专业的金融人士和专业的技能训练；第三，大学生面临踏入社会的潜在压力，他们有意愿丰富理财管理。

因此，从财商教育的现实性和紧迫性出发，有必要将财商教育上升到思想政治教育的高度并纳入思想政治教育范畴。

思想政治教育工作的目的就是坚定学生正确的政治方向，培养学生树立正确的世界观、人生观和价值观。而财富观为价值观的重要组成部分，正确财富观的形成又赖于良好财商，因此财商教育应该成为思想政治教育工作的重要组成部分。

财商教育与思政课程的融合需兼顾“思政课程”内容体系的完整性和“课程思政”的开放性，兼顾课堂理论教学的政治性与实践教学的应用性。

（一）内容融合：财商教育的理论渗透

财商教育，需要思想政治理论课教师找准与思政课堂教学内容的结合点。如《思想道德与法治》第一章人生的青春之问的结合点是“如何对待金钱”；第三章弘扬中国精神的结合点是“义利取舍平衡观”；又如《毛泽东思想和中国特色社会主义理论体系概论》第十章五位一体总体布局的结合点“坚持习近平经济思想、建设现代化经济体系”；再如《形势与政策》经济发展战略专题“看懂新发展格局这盘大棋”。

财商教育能让大学生清晰地认识到财富并不是人生的全部或衡量人生成功与否的唯一标准。赚钱多少并不能完全体现一个人的终极价值，很多有意义的活动并不能用金钱来衡量，比如科学研究、国防事业、公益慈善等。作为新时代的大学生，应当做财富的主人而不是金钱的奴隶。[6]

（二）形式融合：财商教育的实践路径

财商教育，也可以采取丰富多彩的实践活动，实现全方位育人。如成立相关的金融类学生社团，普及金融知识，提高理财能力，实施有限资产管理；又如，以寝室为单位，营造勤俭节约的寝室文化，摒弃过度消费；还可以积极引进校企合作企业提供实习岗位或打造校企合作实践基地，如保险公司、证券公司、各类银行、小贷公司等投资理财行业公司，让学生有机会进入实际的投资理财行业工作，深度参与真实的理财投资活动， 切实感受企业运营管理和企业自身文化，了解投资组合、分散投资、规避风险、控制损失等专业素养。[7]

（三）财富生活：财商教育的日常引导

财商教育，作为一项科学系统的工程，应当力求智商、情商、财商齐抓共管。智商是大学生作为一般生物的生存和发展的能力反映，情商也是大学生自身作为社会生物的生存能力的反映。如果大学生自身智商较低，能够用情商、财商知识来弥补，但是如果财商能力较低，智商和情商就算再高也很难弥补。

高职院校可以开设理财教育的网络课程，利用宣传栏、学校微信公众号、相关讲座等等方式，促使更多的教师能够科学、合理地引导广大学生，让其认识到财商教育的重要性，激发大学生自身的理财潜能。大一入学，教师即时开展财商日常化教育。科学、合理地规划“00 后”大学生的生活消费，在进行超市购物、淘宝购物的时候，要学会砍价、货比三家，节制网络消费。[8]对于超出家庭条件许可的高消费倾向要加强引导，尤其是不能对生活条件较差的学生予以冷漠、歧视。

高职院校有许多工作岗位提供给在校大学生，如图书馆管理、餐厅服务、实验室管理等等。当勤工俭学成为一种普遍现象，不再是贫困标签的时候，更多的大学生能够认识到劳动创造财富，积极主动地申请这些岗位，充实生活、收获经验、赚取收入。同时，当大学生开始消费自己挣来的每一分钱的时候，他们会更加理性、更有计划。统筹好财富创造、运用和分配，这正是财商提高的表现。

凭借业余时间打工的历练，大学生开始自主创业，如菜鸟驿站、家教中心。在创业孵化的过程中，大学生们不仅需要专业技能，还需要一定程度的财富控制，如果不能做到量入为出，很多初创企业继续走下去的可能性就很小。因此，教师有必要加强各方面的指导，为大学生未来的创业或就业奠定坚实的基础。

新形势下，改善大学生的财商教育显得更加重要。研究大学生的财富既是提高大学生思想道德素质的客观需要，也是加强大学生思政教育的现实问题。思政教师从财商教育方面入手，引导大学生树立正确的财富观，既不能被拜金主义洗脑，以物质条件来作为衡量人生的唯一标准，也不能认为谈钱可耻。在财商教育中，我们要努力提高大学生认识、获取、消费物质财富的能力，并鼓励大学生积极参与各项实践活动。

参考文献：

[1]罗伯特·L·清崎.穷爸爸富爸爸[M].青海出版社，2008.

[2]洪明.财商教育：从“想要”到“需要”——基于“消费”的视角[J].中国德育，2017（21）：26-28.

[3]白光昭.财商宣言[J].山东工商学报，2019，33（1）：1-2.

[4]黄抒扬，金志刚.美国的青少年财商教育体系[J].时代金融，2016（26）：259，267.

[5]唐宁.我国财富管理行业发展与人才需求[J].山东工商学院学报，2020，34（1）：4-8.

[6]阳大胜.大学生“互联网理财”的认知现状与财商教育建议[J] 太原城市职业技术学院学报，2019（3）

[7]汪峻竹.大学生互联网“财商”教育现状研究和建议[J]教育经济.2019（9）

[8]郭素华.大学生财商教育与思政课教学耦合研究[J]太原城市职业技术学院学报，2022 （1）