摘要：在疫情常态化、互联网金融时代双重背景下，超前消费一词已经成为时代发展的代名词，同时投资理财也成为热点，两者结合的背景对民办高校大学生群体的影响引起社会各界关注。本文通过有关超前消费视角、民办大学生金融投资理财两个方面的文献收集，整理总结出三个方面，多角度分析从而提出未来研究、补充、深入的方向，为研究民办高校大学生超前消费及投资理财的学者提供参考作用。

ABSTRACT：Under the dual background of the normalization of the epidemic and the era of Internet finance， the word advanced consumption has become synonymous with the development of the times， and investment and financial management have also become a hot spot， and the impact of the combined background of the two on the college students of private colleges and universities has attracted the attention of all sectors of society. Through the literature collection on the perspective of advanced consumption and the financial investment and financial management of private college students， this paper summarizes three aspects， analyzes from multiple angles， and proposes future research， supplementation and in-depth directions， providing a reference for scholars who study the advanced consumption and investment and financial management of private college students.

关键词：超前消费;互联网金融;投资理财;大学生

Keywords：advanced consumption; Internet finance; investment and wealth management; college students

正文：

当前，中国互联网金融产业高速发展，任何发展群体都离不开互联网金融，大学生也不例外，近年来“超前消费”一词与大学生紧密联系，引发的问题，社会乃至政府重视，同时“投资理财”也成了大学生近年来的热点。 2021 年 3 月 17 日中国银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》、2021年9月24日花呗纳入国家征信系统背景下，大学生借贷平台受到了政府的限制，大学生如何在此背景下，从理性消费，正确投资理财，树立正确的经济价值观，

基于超前消费视觉以及在互联网大环境中大学生投资理财的不良现状，从而找到合理构建民办大学生科学理财观念的对策，引导大学生进行理性合理消费，树立健康消费观念，培养正确的理财观念。

1.超前消费、互联网金融投资理财的定义

1.1超前消费

王小蕾（2012）《西方社会超前消费模式的伦理评析》指出超前消费一般是指脱离消费者收入水平和收入能力的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高档次、大品牌的商品为特点，是一种不顾生产发展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不计后果的消费方式[1]。熊明、韦英娟（2013）指出超前消费的基本涵义是：明天赚的钱今天花，将来创造的劳动成果现在享用。是指消费者的消费支出超出了其收入范围。[2]徐保风（2014）认为超前消费可以界定为：消费者并非从自己当前的实际支付能力出发，而是在对自己收入的准确预期的基础之上，自信地进行预支的一种消费现象，它是以消费者的潜在支付能力为出发点的[3]。龙思宇（2016）超前消费指超出一个人的收入能力，为追求享乐，从而消费高 品牌、高档次的商品。这种行为属于盲目从众的消费行为，与此同时，这也是一种不量力而行、不顾后果的消费方式。指脱离自己收入能力，通过贷款，分期付款等方式进行消费以满足自己消费需求的一种行为[4]。张先平（2021）当代大学生超前消费是指当代大学生超出自己的收入范围，采用贷款、分期付款等 形式进行消费[5]。

1.2互联网金融（投资理财）

王达（2012）互联网金融最早发源于美国，但由于其并未在美国形成独立的金融业态， 因此在美国一般并不直接使用“互联网金融”（Internet Finance）这一专有名词， 而是有着与之相类似的“电子金融”（Electronic Finance， E-Finance）、电子银行 （E-Banking）、网络银行（Online Banking，也译为“在线银行”）等多种称谓。尽管电子金融这一概念在美国也无明确、 统一的定义，但从概念看，其外延要大于互联网金融[6]。谢平（2012）在国内最先公开提出“互联网金融”（Internet Finance）这一概念认为互联网金融是有个谱系概念，涵盖从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场到瓦尔拉斯一般均均衡对应的无金融中介和市场情形之间所有金融交易和组织形式[7]。陈志武（2014）互联网金融只是在渠道意义上挑战传统的银行和资本市场，但在产品结构和产品设计上与传统金融产品没有区别。互联网的出现并未改变跨期价值交换和信用交换这一金融交易的本质。中国金融稳定报告（2014）指出狭义的互联网金融仅指互 联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。

2.大学生在互联网背景下超前消费与投资理财研究动态

大学生超前消费和投资理财是国家科技创新发展的产物，也是近几年大学生的热点，更是我国学者研究的热点，总结研究体现在以下三个方面：

2.1大学生（超前）消费（行为）现状

丁剑洁，夏海萍，杨舒畅，陈荣荣（2021）对当前高校学生网上超前消费现状的调查与数据分析，指出大学生存在追逐时尚、感情投资与攀比等现象，导致不良消费习惯的养成，形成超前消费现状。在 SPSS 数据分析中，过度超前消费导致大学生失信行为发生，对大学生和超前消费平台商，提出相关行之有效的对策[8]。王东靖（2021）对互联网背景下大学生超前消费行为进行研究，从互联网金融模式发展影响大学生消费模式，调查，大学生经济来源，消费费用，消费结构，提前消费，四个方面分析超前消费的主要原因，并从大学生、家长、学校三方提出解决办法，给大学生超前消费研究课题提供理论参考[9]。余婷婷（2019）以海口地区四所高校大学生为研究对象，选取蚂蚁花呗为具体平台，结合AISAS消费者行为分析模型、因子分析、logistic回归模型方法研究大学生消费行为造成影响的基本因子[10]。

2.2大学生投资理财现状

程力维（2016），对专业、身边亲友投资情况、家庭所在地情况、年级、家庭理财经历、5 个方面作为逻辑回归（Logistic Regression）模型分析大学生投资理财现状及影响因素[11]，段兆轩，陈叶叶，雎鹏，姚雨彤，张杨俊（2021），对互联网金融对当代大学生投资理财方式的影响及潜在风险进行研究，提出每月可支配资金，出生地，对互联网金融市场和风险的专业理解是影响大学生投资理财的影响因素[12]。黄先勇，曾华静，颜浩雄（2020），基于互联网金融的大学生消费和理财现状——以广州市高校为例，通过问卷调查形式分析大学生消费使用网络信贷以及投资理财大学生风险偏好程度情况分析[13]。刘慧敏（2019）把问卷调查数据，进行二元选择模型、排列选择模型和分类数据的主成分析方法，建立影响大学生投资和投资额度的因素模型，进行相关性、显著性分析，发现大学生投资以安全性为主[14]。

2.3改善大学生超前消费及互联网投资理财现状的对策建议

2.3.1改善大学生超前消费现状对策建议

教育为主培养良好消费风气，民办高校大学生相比公办大学生而言学费较为昂贵，他们很容易受到周围环境的影响，存在盲目消费，攀比消费等不合理的消费现象。赵敏（2007）指出基于校园环境对大学生身心巨大的影响作用，在校园宣传文化体系中推出有关大学生合理消费的主题活动，把大学生消费行为纳入学风校风建设，形成良性循环[10]。发挥家庭的作用，民办高校基于其较高的学费，大多数就读民办高校的家庭条件优渥，父母对子女生活费的使用并没有多管[15]。杜幼楠（2015）建议转变家庭消费观念，家庭对于子女的消费观念消费方式具有遗传性，这是由于每个家庭都有不同的经济条件职业性质以及教育程度的不同所造成的。家庭与孩子及时沟通与教育就会在无形之中将孩子的消费理念引入上一个正确轨道[16]。平台控制借款金额，当前虽然蚂蚁花呗京东白条等产品对大学生关闭，但这样一刀切并不是合理之计。林玫馨（2020）建议借贷平台应当控制大学生娱乐型消费和快消费品消费的额度，增加发展型消费的额度，引导大学生树立正确的消费观念[17]。

2.3.2改善互联网大学生投资理财现状对策建议

高校开展基础理财教育，当前我国高校教育大多忽视了理财相关的教育，导致许多高校大学生对这类知识知之甚少。郭磊（2015）认为高校应该设立投资理财课程，以此建立大学生投资理财意识，从根本上解决大学生盲目投资的问题[18]。陈研冰（2019）认为在当今互联网金融背景下，大学生投资需要三思而后行，需要具备一定的投资常识，再结合自身的经济情况，选择正规的投资渠道进行相对有前提的有效投资[19]。避免从众跟风，大学生投资理财存在侥幸心理的现象，看到周围有人赚钱了就会盲目的跟风去投。

3总结：

综上所述，大学生超前消费和投资理财颇受国内学者关注，也取得了可行的研究成果，但是由于研究视角、研究方法、研究取向不尽相同，已有的研究不可避免的存在诸多遗憾：

从研究方向而言，针对各高校的较多，而专门针对民办高校的研究较少;从研究方法而言，定性研究与理论探讨较多，定量研究以及实证研究的较少;从研究结果而言，所提对策建议切实可行的较少，而宏观笼统的较多，难以真正实施。

参考文献

[1] 王小蕾.对西方社会超前消费模式的伦理评析[J].中共乐山市委党校学报，2012，14（01）：48-49+62.

[2] 熊明，韦英娟.浅析中国的超前消费文化现象[J].商，2013（17）：107.

[3] 徐保风.超前消费心理的伦理解读[J].湖南第一师范学院学报，2014，14（06）：114-118.

[4] 龙思宇.论90后超前消费行为[J].时代金融，2016（35）：273+278.

[5] 张先平.当代大学生超前消费的现状、问题及对策研究[J].现代商贸工业，2021，42（05）：87-88.DOI：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.05.042.

[6] 王达.美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较——基于网络经济学视角的研究与思考[J].国际金融研究，2014（12）：47-57.

[7]谢平， 邹传伟. 互联网金融模式研究[J]. 金融研究，2012 （12）： 11-22 领[j]，市场周刊理论研究，2007 年 3 月.

[8]丁剑洁，夏海萍，杨舒畅，陈荣荣.高校学生网上超前消费现状的调查与数据分析[J].产业与科技论坛，2021，20（03）：112-113.

[9] 王东靖.互联网背景下大学生超前消费行为研究[J].山西农经，2021（04）：168-169.

[10]余婷婷. 互联网消费信贷对大学生消费行为的影响研究[D].海南大学，2019.DOI：10.27073/d.cnki.ghadu.2019.000205.

[11] 程力维. 大学生投资理财现状及影响因素研究[D].华侨大学，2016.

[12] 段兆轩，陈叶叶，雎鹏，姚雨彤，张杨俊.互联网金融对当代大学生投资理财方式的影响及潜在风险研究[J].商讯，2021（08）：69-70.

[13] 黄先勇，曾华静，颜浩雄.基于互联网金融的大学生消费和理财现状——以广州市高校为例[J].现代商贸工业，2020，41（27）：72-75.

[14]刘慧敏. 大学生的投资理财行为特征分析[D].中南财经政法大学，2019.

[15] 赵敏，颜士昊，邴照洋.关注民办大学生消费状况 培养和提高理财本领[J].市场周刊（理论研究），2007（03）：88-90.

[16] 杜幼楠. 吉林省民办高校大学生消费问题研究[D].吉林农业大学，2015.

[17]林玫馨.大学生超前消费影响因素探析[J].现代经济信息，2020（12）：52-53.

[18] 郭磊.高校大学生理财教育现状及其对策研究——以民办院校大学生调查为例[J].潍坊学院学报，2015，15（04）：112-114.

[19] 陈妍冰.西安市民办高校学生金融理财意识现状及对策[J].财富生活，2019（20）：74.

作者简介

罗可瑶，女，汉，2002，湖南衡阳，湖南涉外经济学院投资学专业本科学生，项目主持人

朱亮波，男，1999，湖南湘潭，湖南涉外经济学院软件工程专业学生

吴菲，女，汉，1999，河北沧州，湖南涉外经济学院国际经济贸易专业本科学生

曹竣翔，男，汉，2000，湖南益阳，湖南涉外经济学院国际经济贸易专业本科学生

宋厚淼，女，汉，2001，天津武清，湖南涉外经济学院国际经济贸易专业本科学生

项目基金

2021 年度湖南省大学生创新创业训练计划项目：项目名称：《超前消费视觉下民办高校大学生互联网金融投资理财现状研究》，项目编号：湘教通[2021]191号-3055