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摘要：乡村振兴背景下，本文以宁夏西吉县金融脱贫攻坚作为主要研究课题，首先对本文研究的背景及意义、研究综述等进行了简要的介绍，并对金融脱贫攻坚相关理论进行了概括，而后对宁夏西吉县金融脱贫攻坚的现状进行了详细的分析，主要从脱贫攻坚基本情况、运作机制以及工作成效这三个方面着手进行，基于此总结了宁夏西吉县金融脱贫攻坚存在的问题，包含有扶贫力量不足、金融产品类型单一、债券维护追偿形势严峻、扶贫资源未形成合力以及金融扶贫精准性有待提高这五点，以期为西吉县实现可持续发展起到一定的促进作用。

关键词：乡村振兴;金融;脱贫攻坚

1.引言

金融精准扶贫是扶贫开发的重要手段，也是适应现阶段我国形势的现实需要。我国经过多年的扶贫，已经取得了显著的成就，但是也由于政策支持力度欠缺和政府各部门之间太过独立等诸多因素，导致金融扶贫存在许多难点。对此，本文以宁夏西吉县为例，对宁夏西吉县的金融脱贫攻坚现状进行探究分析，进而促进宁夏西吉县农村经济的发展[[[] 周孟亮. 脱贫攻坚，乡村振兴与金融扶贫供给侧改革[J]. 西南民族大学学报：人文社会科学版， 2020（1）：115-123.]]。

2.宁夏西吉县金融脱贫攻坚的现状分析

2.1脱贫攻坚基本情况

西吉县包含有3个镇、16个乡，分别为白崖乡、红耀乡、火石寨乡、吉强镇、将台乡、马建乡、马莲乡、偏城乡、平峰镇、沙沟乡、什字乡、田坪乡、王民乡、西滩乡、硝河乡、新营乡、兴平乡、震湖乡、兴隆镇。

截止2017年6月，各金融机构累计为全县295个行政村（不含白崖乡半子沟）建档立卡贫困户发放贷款20983户85565万元。其中，“免担保、免抵押、基准利率”小额扶贫贷款16352户66150万元，见上表1所示。其中，农商行10149户40506万元;农行2981户14076万元;邮储银行1394户5110万元;石嘴山银行1828户6458万元，户均3.97万元，平均覆盖面为57.21%。

由上表能够得知，截至2017年6月，西吉县建档立卡贫困户金融扶贫贷款户数达到了22938户，贷款金额达到了93170万元，其中，2014-2018年建档立卡贫困户金融扶贫贷款总额为25305万元，2016-2018年贷款总额为67865万元，相比之下增长了168%，而完成比例上2014-2018年为63.7%，2016-2018年为63.27%。

2.2脱贫攻坚运作机制

西吉县金融机构实施金融扶贫项目试点的成功对于社会发展意义重大。其在运作机制的构建中根据实际情况并在GB模式的基础上制定高效的运作机制。

其一是自愿连保机制，组建贷款中心及小组，也就是办卡贫困农户自主组建小组（通常户是一组）;让后再由贷款小组组建贷款中心。组织及制度的支撑让贷款的每个贫困户之间在相互帮助的同时也起到了彼此监督的作用，让还款有了更好的保障。

其二是自我管理与监督机制，也就是贫困户根据自己特长来进行项目的策划与运行，之后进行中心以及小组审议之后，通过了就可以得到贷款，当然农户需要交纳一定的资金占用费以及小组的共同基金，并将其中的0.2%储蓄起来;当下农行借款人的股权高达94%，并且贷款客户端存款数量也在不断上涨，进而推动了农行的持续发展。

其三是2-2-1贷款制，也就是先给小组5户里的两户实施贷款，等这两户还款后再贷款两户，小组长最后才能得到贷款;贷款人按规定还完贷款后，才能够进行下一轮的贷款。银行要确保贷款人脱贫。通过这种形式才能增加贷款的回收率，贷款的还款率也高达98.85%。即能够让穷人脱贫，又推动了银行自身的发展。

其四是中心旬会制，也就是围绕小组每隔10天开展一次以借贷活动、技术培训为主题的会议，按照汇报及座谈会方式让部门负责人和群众了解扶贫金融的作用和方式。通过墙报、社员大会、简报及广播等手段进行宣传。

其五是招聘竞争机制，也就是通过择优录用及公开招聘的形式招聘服务社指导员。西吉县金融机构对中心实施直接管理，节约操作成本。针对银行工作人员而言，人员引进要贯彻竞争机制，实施定期聘用、择优录用、合格上岗、公开招聘、严格培训的用人制度。这样才能确保银行工作人员的高素质与年轻化。

2.3脱贫攻坚工作成效

由上表能够得知，2016年西吉县有44个脱贫销号村贷款，2017年有84个脱贫销号村贷款，累计户数达到16352户，均贷款为4.05万元，覆盖面为61.82%（基数按26449户计算），这说明西吉县实施的脱贫攻坚项目有着良好的效果和社会反响，推动了当地新农村的建设，也让乡村发展更加和谐。其成效具体表现如下：

（1）实行资金到组到户落实到位，进而提升贫困户的积极性，促进当地的产业结构的转型，进而提升农户的收入水平。但是在实际的扶贫工作中，西吉县金融机构主要将目标放在周期短、见效快、投资少一级适合农户发展的项目上，这在一定程度上满足了农户的创新发展需求，同时也可以进行联合经营，共同构建良好的创业氛围。

（2）西吉县金融机构脱贫攻坚模式强调扶贫资金的有偿发放，深入贯彻联合担保制度，有效提升农户的信用环境。农户信用意识的高涨加上当地规章制度的约束，为扶贫资金的循环操作提供了保障，也让扶贫资金的使用更加高效。

（3）西吉县金融机构的脱贫攻坚是在村民自治、农民决策以及政府引导的基础上进行的，同时在管理费收入分配、借款额度限定以及扶贫资金项目选择等方面都是由民众自主选择，实现了财务监督的透明化，提升了农户的自我管控力，增强了农户参与村内事务的热情，提高了村民的整体素质。

3.宁夏西吉县金融脱贫攻坚存在的问题

3.1扶贫力量不足

西吉县实施脱贫攻坚工作的责任主体是西吉县农商行、农行、邮储银行以及石嘴山银行。与之相比较，甘肃省由甘肃银行、兰州银行、农业银行和省农信社实行划片包干制。2017年西吉县要完成两项工作：一是到2017年底，全面完成西吉县所有建档立卡贫困户（低保、社保户除外）信用评级授信工作。二是2017年要完成西吉县今明两年需要放贷的任务。由于针对贫困地区和贫困户的差异化金融监管政策和货币信贷政策不到位，以及专项财政税收扶持政策不够，导致其他金融机构将资金用于贫困地区和贫困户的愿望不强，参与金融脱贫攻坚的积极性难以调动，而仅仅依靠这四个银行对西吉县实施脱贫攻坚就有点势单力薄。

3.2金融产品类型单一

积极为“三农”服务是西吉县金融机构存在的重要宗旨，农民是西吉县金融机构的主要服务对象。就目前而言，西吉县金融机构的业务主要是定位于存贷款，没有根据西吉县的实际情况来开发创新相关的信贷以及理财产品。就其交易方式来说，由于缺乏相关的结算渠道，在网上银行的使用方面也没有进行普及，很多地区还是使用存折来存取款，可见，其交易方式是相对落后的，还有就是在电子银行业务的发展过程中，现代支付系统、票据交换系统、征信系统接入难度大开通时间长。西吉县金融机构实行的金融扶贫手段主要是存贷款业务，其相关的投资理财等业务相对较少，还有就是目前承兑汇票、信用卡以及网上银行等业务相对有限，而在先进支付中其睡眠户高达60%以上。金融机构的一些金融产品在贫困地区出现明显的水土不服，这是由于在设计金融工具时普遍采取“一刀切”的方式造成的。西吉县金融机构在贷款准入制的执行方面，必须有足额的抵押物作为贷款保障，即在对农户进行贷款时还在实行抵押制度，没有进行创新把联保制度应用到村民贷款服务中去，使得西吉县金融机构服务的范围大大缩小。

3.3债权维护追偿形势严峻

当前社会的诚信体系仍然是以中国人民银行为主的信用报告制，其中囊括的信息主要是各个银行的贷款和信用卡信息。但是对于农村人口他们的信用记录基本为空白，而且法律意识较弱，所以造成逾期的可能性就很大，这样就会给银行造成负担。对于信用宣传、信用体系建设不完善的西吉县贫困村，农户信用意识差，始终认为扶贫贷款就是扶贫款借了不用还，金融债权维护难，逃废债现象在西吉县十分突出，严重削弱了金融机构贷款投放积极性。例如，发放的部分扶贫贷款，被当作国家的“扶贫款”，扶贫户本身没有还款意识和意愿。

对于一些已经上诉的扶贫贷款，由于企业破产、倒闭等因素影响导致贷款户丧失偿债能力，即使诉讼也难以维护债权。人们的信用意识淡薄，这是西吉县金融机构当前清收不良贷款的最大阻力。金融机构虽尝试多种方式，但清收效果不明显，逃避债务、恶意不还现象依然严重，甚至有愈演愈烈之势。信用体系的建设需要各部门之间协调统一工作，但是在实际操作中未能达到各部门协调工作，金融办在实际的信用建设中遇到联系困难、效率低下等问题。

3.4扶贫资源未形成合力

扶贫开发一项系统工程，打赢脱贫攻坚战需要多方配合。而金融参与脱贫攻坚，更是不仅仅需要金融机构自身努力，积极参与，也更需要各级政府的大力支持和配合。但由于缺乏统一的组织和相应的制度配合，西吉县扶贫开发仍处于松散状态，扶贫资源尚未真正形成合力。据对辖区贫困村调查，截至2017年6月，各村都未成立相应的金融脱贫攻坚领导组织，未出台相应的办法或制度，各部门扶贫处于各自为战状况，未能发挥有效的合力。

另外，就现阶段而言，西吉县金融机构进行的扶贫工作与金融反贫困以及金融体系的发展的相关要求是具有较大差异的。虽然在西吉县已经基本形成了农商行、农行、邮储银行以及石嘴山银行等具有商业性、金融性以及合作性的金融组织体系，但是与我国的其他商业银行相比较而言，其在经营方式以及管理方面都是存在较大差异的，这导致它们服务县域经济主要集中在大中型企业。西吉县金融机构支农力度小，缺乏相关的业务联系，难以承担服务“三农”的任务和满足巨大的资金需求，这也和其本身存在不良贷款多、资本金不足和抗风险能力弱等问题存在关联。

3.5金融扶贫精准性有待提高

脱贫攻坚是习总书记在2014年年底提出的新的扶贫理念，通过基层村干部和当地农户的精确识别，为其建档立卡，然后政府根据致贫原因和贫困的类型对症下药，给予不同方式的支持和帮扶[[[] 左停， 刘文婧， 李博. 梯度推进与优化升级：脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接研究[J]. 华中农业大学学报：社会科学版， 2019， 000（005）：21-28.]]。现行的金融扶贫主要集中在扩大贷款额度，增加营业网点等方面。为农户建档立卡，或者进行特色产业扶贫仍然是少数。也就意味着虽然政府大力的推广和支持金融脱贫攻坚，但是由于各种现实原因的存在大部分仍然停留在观念层面，真正落实的金融机构少之又少。

在西吉县，目前开展金融脱贫攻坚的机构主要还是集中在注重三农的几个金融机构，以及村镇银行。扶贫任务重，但是承接这项任务的机构少，这样不免就会造成一些扶贫不到位的问题。金融扶贫是每一个金融机构的责任和义务，不能成为某一个或者某些金融机构的责任。另外，西吉县产业发展以农业为主，工业、服务业发展不足，但涉农的金融信贷政策、产业政策和财政政策执行分散在相关单位（部门），由于协调机制的不完善，导致各项政策规划不能彼此兼顾。从实际来看，地方的相关政策和规划不能及时有效地与金融对接，造成相关政策和规划不能很好的向金融系统传导，限制了金融脱贫攻坚和产业发展的双赢。

4.结论

金融扶贫是促进贫困地区发展和消除其落后状况的重要手段。金融扶贫工作在当前具有广阔的发展空间，应当抓住机遇，迎接挑战，切实解决贫困问题，落实全面建设小康社会的发展目标。本文通过对宁夏西吉县金融精准扶贫的现状进行详细的分析探讨，总结了当前其实施金融精准扶贫存在的问题，旨在真正指出西吉县的贫困问题。为了帮助贫困人口脱贫致富，实现共同富裕，农村金融扶贫的发展必须从长远战略出发，制定相关政策，从而促进农村金融扶贫的全面发展。

参考文献

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黄晓蕾， 梅李军. 论服务脱贫攻坚与支持乡村振兴融合推进——农业发展银行视角[J]. 福建金融， 2019（6）：72-76.

本文受国家社科基金资助（题目：农民合作社供应链金融的多维减贫机理、效用及提升机制研究;编号：20BGL068）

本文受国家社科基金资助（题目：农民合作社供应链金融的多维减贫机理、效用及提升机制研究;编号：20BGL068）