摘要：随着农村经济的不断发展，原有的投资和融资渠道已经难以满足农村的需要。农村开始强调多元化的金融服务，有效整合原有的资源，提高小额贷款类金融企业的营业实力，由此创立了村镇银行模式。结合目前我国村镇银行发展实际，描述了当前遇到的政策、资金、人力等问题，并提出了相应的解决方案。

关键词：村镇银行;发展;问题研究

我国村镇银行设立的出发点是为了促进农村经济的进一步发展，是作为服务“三农”的金融机构。就目前来看，我国村镇银行的发展势头较好，但村镇银行仍然面临着许多的问题，还需要更长的时间来得到农户的认可。通过查阅相关文献发现，许多学者已经多方面对我国村镇银行发展的现状、问题及对策进行了比较深入的探讨，这些探索对进一步认识我国村镇银行、加强运用村镇银行的相关理论意义重大。但是也有不足的地方，国内村镇银行的研究主要立足于我国整体范围的研究，但这些研究仅仅是依据作者的看法而提出，缺乏实际的数据，缺乏说服力;有的有具体的数据，例如广西，虽然数据充分，但是各省的地域差异较大，文化和经济背景也不同，造成研究成果局限于本地区的发展，较难推行开来，但是还是可以提供一些很好的研究建议。

一、我国村镇银行发展现状

（一）发展定位

村镇银行的发展定位就是为了促进新农村的建设和农村金融市场的发展。村镇银行在资金供给和数量上都将比农业银行、邮政储蓄和农村信用社发挥更大的功能。发展农村经济、推进农业现代化是新农村建设首要完成的任务，但是要完成这项任务需要大量的资金投入，虽然各级政府会投入财政收入刺激其发展，但是政府的财政收入毕竟有限，而且农业银行、邮政储蓄及农村信用社在功能方面均存在着各种各样的“毛病”，随着我国村镇银行数量上的不断增加，农村地区金融机构的数量自然而然地不断增加，这在很大程度上解决了农村中金融服务供不应求的问题。

（二）设立数量及分布

2007年，也就是我国刚开始进行村镇银行的试点工作的时候，全国只成立了19家村镇银行，但是随着政府的支持和村镇银行的发展，村镇银行的发展速度越来越快，数量越来越多，并于2013年突破了1 000家。2014年，我国村镇银行净增加162家，从此时开始，我国村镇银行的增加速度开始放缓;2015年，我国村镇银行仅增加78家，总数达到1 311家。根据最新数据，截至2017年，我国村镇银行的数量达到1 562家，这个数量或许还远不能满足农村地区的金融需求，但是随着农村地区对村镇银行的需求逐渐扩大，我国村镇银行的数量也会逐渐增加，并逐步完善。村镇银行整体发展质量良好，已成为扎根县域、支农支小的新生力量。单单从数量来看，中西部村镇银行2017年占比达到35%，服务能力正在逐渐接近东部地区。

（三）运行实践

在2007年我国村镇银行刚开始发展的时候，我国村镇银行的资产总额是7.3亿元，但是从2009年开始，我国村镇银行的资产总额开始飞快增长，资产总额达到371.8亿元。截至2013年，仅仅6年的时间，我国村镇银行从刚开始的7.3亿元增长到6 288亿元，这个发展速度相当可观。截至2015年，我国村镇银行突破万亿元大关。

由图1及图2可知，2014年底，贷款余额达到4 862亿元，相比2013年增加1 234亿元，存款余额达到5 808亿元，相比2013年增加1 176亿元;2015年底，贷款余额达到5 880亿元，相比2014年增加1 018亿元，存款余额达到7 480亿元，相比2014年增加1 672亿元。从数据可以看出，我国村镇银行的贷款余额逐年下降，而存款余额则没有明显的规律，但总体上是增加的。而且，贷款结构主要是农户贷款和小企业贷款，同时农户贷款和小企业贷款的比例接近1∶1，这说明我国村镇银行的贷款结构还是比较稳定的。

二、我国村镇银行在发展中存在的主要问题

（一）社会公信力不足，吸收存款能力有限

村镇银行在我国虽然已有十余年的发展，但由于其社会公信力不足，缺乏品牌价值，在吸收存款和业务拓展方面还有诸多困难。一方面，我国的大部分村镇银行更偏爱于将营业网点设立在经济比较发达的县市，然而这些地区的金融机构网点覆盖率往往已经比较高了，不利于村镇银行存款业务的开展;另一方面，在广大农村地区，农民对村镇银行的认可度还比较低，惧怕资金受损，更倾向于将钱存到商业银行、农村信用社等金融机构，导致村镇银行存款量受限。

（二）网点分散，规模较小，单位运行成本较高

与其他农村金融机构相比，村镇银行起步较晚，在大部分地区尤其是中西部和偏远地区的网点比较少，相对比较分散。受发起行和政策等因素限制，村镇银行很难在周边设立更多的分支机构，很多村镇银行在当地只有一个网点，不具备规模优势。同时，由于业务系统网络单一，导致村镇银行的业务品种较少，服务面不够广，金融服务辐射力不足，使得其在营销和业务处理方面成本提高，相比传统银行，在市场竞争中劣势明显。

（三）风险管理和控制体系不够健全

我国村镇银行起步较晚，在风险防范方面还有待进一步加强。一方面，村镇银行的服务对象主要在广大农村，农民的信用意识相对比较落后，且农产品容易受自然条件制约和影响，容易产生经营风险;另一方面，村镇银行的治理结构不够完善，在风险评估、预警等方面还不够健全，经常依靠经验和简单的方法技术来判断，这就很可能因为决策失误而导致风险产生。

（四）金融产品差别化、创新性不足，竞争力较差

首先，我国村镇银行起步较晚，受地区经济和政策影响，业务产品常常与信用社相近，但是由于公众认可度、历史沿革等多重因素的影响，村镇银行在吸储或放贷方面往往弱于信用社;其次，村镇银行在金融服务方面，发起行不同，使用的业务核算系统一般也不相同，很难满足客户在通存通兑、银行卡、结算等方面的需求;最后，在当今“互联网+”的时代，随着金融科技的发展，互联网金融已经渗透到农村金融领域，网络金融、移动支付广泛应用，而一些偏远地区的村镇银行业务产品单一，不能适应金融创新发展的要求，导致村镇银行竞争力较差。

三、我国村镇银行发展的措施

（一）全面扩大村镇银行资金实力

作为村镇银行，一要深入农村的各个地方，快速了解农民的生产情况，了解乡镇企业的生产经营情况，动员农民、乡镇企业把多余的资金存在银行;二要加快村镇银行的硬件建设，通过科学的金融手段和高效优质的服务吸引农民、农村、农业的闲置资金存在村镇银行;三是针对农村特点，在偏远的地区设立村镇银行的分支机构，满足当地农民的需求;四是利用国家的各种优惠政策，降低村镇银行的经营成本，实现盈利的目标。

（二）培养一批高素质的员工队伍

从思想上，加强对员工金融法规和职业道德素质的培训;从技能上，开展全体员工从业技能的培训，同时严格考核过关，业务不过关的员工，一律辞退，从业人员必须达到思想先进，品德高尚，业务精湛的要求;大力引进专业人才，首先，从全国著名高校的引进一批与金融专业的优秀毕业生，其次，从其他银行等金融机构引进一批具有丰富经验的银行从业人员和管理人员，使员工整体素质得到提高。村镇银行要吸引金融类专业优秀人才，必然需要提高人力资源配置成本。例如：村镇银行要不断调整和改善薪资结构，以高新聘请金融优秀人才，进行产品设计、资金清算、风险控制等重要项目管理，帮助理顺银行经营思路，实现良好运营与发展。对于原有的金融服务机构转制人员，可以采用薪金激励等模式，采取上级打分制度、基本薪资+绩效奖金制度等，让原有的金融服务机构人员适应村镇银行的经营节奏，提高自己的服务能力，获得更多的薪金回报，避免“吃大锅饭”现象的产生。当然，村镇银行还可以利用培训考核体系，外聘金融教师现场授课，提高银行内部人员的专业技能和水平，紧跟时代的潮流。通过人才笼络、自身培养、绩效考核等方式，方能够实现人力资源优势化配置。

（三）加大对村镇银行的宣传力度

村镇银行作为一个新生事物，农民不了解，所以要切实做好村镇银行有关的优惠政策的宣传，同时加大农民对基本金融知识的培训工作，让农民了解村镇银行，利用村镇银行的优势，参与村镇银行的建设与发展;抓住村镇银行的核心竞争力，使村镇银行立足农村，面向农民，为新农村建设提供专业，优质，高效的特色服务;学习其他国有商业银行的经验，在每个网点建立健全农民的信用档案，处理好与农民的关系，让农民相信村镇银行，依靠村镇银行存贷款，搞好新农村建设。

（四）加强金融业务创新

村镇银行不同于四大国有银行及股份制银行，需要对症下药，开发有利于“三农”的金融产品，积极探索新的金融担保产品，扩大贷款抵押担保物的范围;同时要提高工作效率，简化各种贷款手续，使农民真正得到村镇银行的实惠。除了常规的存贷业务外，可以适当地发展一定的中间业务，从而实现盈利渠道多样化。

（五）尽快建立农业信贷风险保障机制

目前，我国农村经济水平低，有关农村、农业、农民保险的险种发展比较落后，农村信用体系严重滞后，而且农民可以用于抵押的产品缺乏，村镇银行借贷风险太高，很大程度上由村镇银行本身来承担风险，对农民约束力不够，因此，建立农业信贷风险保障机制刻不容缓，而且在相关担保法条文中，增加对农村担保抵押品的规定，加快“三农”保险的建设力度，降低村镇银行有关“三农”信贷的风险，稳健开展新农村建设。

（六）加大对村镇银行的监管

由于村镇银行工作人员比较少，专门成立一个监管组织，难度比较大，我们可以共享银监局下设的分局资源，针对不同区域的村镇银行进行监管，对大小不同的村镇银行采用差别监管。促使村镇银行健康稳步发展。总之，在村镇银行建设方面，存在一些问题，但是我们应该多角度、多层次调动银行员工与管理层的积极性，逐步形成独特的核心竞争优势，采取激励措施形成合力，推动村镇银行快速、稳健发展。

（七）优化政府政策导向，提高农村信贷风控能力

政府对于村镇银行的政策导向明朗化，长期鼓励支持帮助村镇银行的发展。通过政府资金储蓄、税费减免能方式有效减轻村镇银行潜在压力。以政策导向稳定村镇银行开办的决心，同时也释放出利好信号，促进农村资金流入村镇银行实现有效配置。当然，村镇银行业需要提高对农村信贷的风险控制能力，尤其是深入基层放贷，必须要坚持灵活和公正原则，不符合放贷资格或有较高风险概率的村民慎重放贷。对于产生呆账的不良放贷资金，要定期监控、严格审查、合法催收。建立健全农村信用“黑白名单”，让有信用的村民获得更多的经营贷款，让有不良记录的“老赖”得到应有的惩罚。

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作者简介：

解蓥瑜，2000.08.26，女，满族，辽宁省锦州市，金融学