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摘 要：智慧消防系统以“多维感知、智能分析、数据共享、预警联动、事故止损”为目标，综合利用风险源报警、智慧用电、远程视频、数据比对、可扩展性、开放式共享平台等新技术、新手段，实现企业尤其是生产制造业，仓储企业火灾风险管理的可视化、可量化目标。本文以某保险公司企业财产保险业务依托智慧消防系统平台，实现对火灾风险有效管理为研究对象，探究智慧消防系统在企业财产险业务应用分析，并期望建立一种以政府主导，保险与智慧消防管理有效互动，从而提升国家安全生产方面治理能力的良好机制。

关键词：企业财产保险;风险管理;智慧消防;应用。

第1章    绪  论

1.1研究的背景及意义

为全面贯彻落实党中央、国务院关于金融支持实体经济的决策部署，充分发挥保险风险管理与保障功能，拓宽保险资金支持实体经济渠道，促进保险业持续向振兴实体经济发力、聚力，提升保险业服务实体经济的质量和效率，为实现经济高质量发展保驾护航，近年财产保险公司不断加大风险管控方面的投入。

《中华人民共和国安全生产法》2002年开始实施，期间经过2009年、2014年、2021年三次修订，对强化安全生产、减少安全事故等发挥了积极的作用。但依然有部分生产企业存在管理者心存侥幸，生产设备保养情况不理想、设备超负荷运行，电器、线路老化严重，企业火灾隐患大等状况。而与之对应的，保险公司对企业客户的风险管理能力不够强，专业风控人员缺失，风控体系建设滞后，不能做到承保客户风险管理的全覆盖，重大火灾事故时有发生。因此，保险公司如何从单纯依靠人员排查风险，向依靠智慧消防系统主动识别风险、24时不间断应对风险、控制风险来转变，真正加强企业财产保险业务事前、事中、事后全流程风险管理模型建设，帮助企业有效管控好火灾风险，是保险公司精准服务企业财产保险客户亟待解决的课题。

1.2  国内消防系统建设发展简介

1.2.1  智慧消防系统建设依据

2018年10月10日，公安部消防局发布 《关于全面推进“智慧消防”建设的指导意见》（公消[2018] 297号），要求综合运用物联网、云计算、大数据、移动互联网等新兴信息技术，加快推进智慧消防体系建设，全面促进信息化与消防业工作的深度融合全覆盖的社会火灾防控体系，实现“传统消防”向“现代消防’的转变。

2019年3月19日，中央全面深化改革委员会第七次会议审议通过的《关于深化消防执法改革的意见》中指出：运用物联网和大数据技术，全时段、可视化监测消防安况，实时化、智能化评估消防安全风险，实现差异化精准监管。

1.2.2 消防系统的发展

传统消防系统的管理是以安全管理、消防设备为基础，依赖于人工，常见的形式就是由相关人员对设备进行检查，然后登记相关情况，定期保养维护。而现实中，受制于人的主客观因素以及缺乏有效的监督机制，经常出现发生火灾后消防设施设备失灵或者无法作业的状况。

为满足制造业客户不断增加的安全生产需求，在传统消防基础上逐步发展出了智慧消防，智慧消防系统集成智能终端、感知设备，利用物联网技术，一旦检测到险情与异常，系统自动在第一时间通过终端设备通知用户及时处理，化被动的发现险情为主动的监测预警，以防为主，将险情控制在萌芽状态。智慧消防系统在生产型企业中作为预防、监测火灾风险的消费产品，已经应用在多个行业中并取得了一定的效果。

随着物联网等新技术发展和运用，在传统消防基础上逐步发展出了“智慧消防”，即利用物联网、人工智能、虚拟现实、移动互联网+，配合大数据云计算平台、火警智能研判等新专业技术应用，提高信息传递的效率，保障消防设施的完好率，改善管理效果，增强救援能力，降低火灾发生概率或减少损失程度。

1.3 现状

目前我国在册制造企业已突破3000万家，其中以服装、纺织、木器、劳保、鞋类、包装等中小型企业居多。虽然该类企业保险需求非常高，但由于制造企业消防系统建设不完善、生产工艺流程固有风险及电器线路老化，缺少维护保养，安全管理意识参差不齐，企业对事故预警应急处置机制不完善，造成火灾事故频发，常有人员伤亡、财产损失发生。

另外，由于保险行业竞争激烈，企业财产保险业务费率逐年降低，保险公司经营压力较大，对上述类型业务的风险偏好逐年降低，导致一部分中小企业无保险公司愿意承保。

第2章    智慧消防系统在企业财产保险中应用分析

随着科学技术的进步和国家对安全生产越来越重视，以及国家深化保险供给侧改革，部分保险公司率先尝试借助智慧消防来降低或减少企业火灾造成的损失，从而来承保这类小型规模火灾风险较高的业务。

本章分析某智慧消防系统在某保险公司企业财产保险业务中试点情况，从智慧消防系统的组成、使用原理、运用效果等维度进行重点分析。

2.1某保险公司智慧消防系统赋能企财险业务情况介绍

2018年至2021年，某保险公司在企业财产保险业务经营管理中先行尝试嵌入了智慧消防系统的合作模式。3年试点周期较长，涉及上述纺织、服装，木器加工、造纸等中小微企业，取得了一定的成效，对于智慧消防系统如何应用于企业财产险经营管理有一定的参考价值。

2.1.1  某智慧消防预警系统构成

某智慧消防预警系统由烟雾探测预警、温度探测预警、电流电压探测预警、火焰探测预警、稀有气体探测预警五大模块组成，利用企业客户已有或加装的摄像器材，通过嵌入式网络监控设备而开发的客户端应用程序，让使用系统的企业用户在Internet环境下实现对前端所有网络视频监控设备的集中监视、管理。系统监控中心同时管理、监控多台设备，并实现实时监控、录像、抓图、双向语音对讲、数据备份、搜索回放、远程配置、云台控制、报警控制和移动侦测等功能。该智慧消防预警系统图如下：

2.1.2  某智慧消防预警系统原理

某智慧消防火灾预警系统对于企业火灾事故风险点位报警的主要依靠五大模块探测仪器实现，五大模块仪器功能说明如下：

电线线路温度、电压、电流检测报警

以四路控制器元件为核心，安装于总闸配电箱内，通过对企业主线路供电电缆进行温度，电压，电流，电弧的侦测，供电电缆温度，电压，电流超出预设安全值时就引发预警。

稀有气体探测报警

以稀有气体探测器为核心实现稀有气体探测，通过对有毒气体，可燃气体，防爆气体的一种探测，比如一氧化碳，氨气等工业常用气体。当空气中的有害气体浓度占比超出安全值时引发报警，提醒企业排查处置。

紫外线火焰探测报警

以火焰探测器为核心实现对确定风险点位的明火探测，当紫外线火焰探测器探测到火光时就会引发报警，听企业及时采取处理措施。

点型烟雾探测报警

烟雾探测器是针对烟雾进行探测的设备，对未出现明火的时候进行烟雾探测并引发报警，在火灾发生初期进行火灾防范，以用于企业火灾预警功能。同时根据需求，不同型号的探测器可以对粉尘、蒸汽等雾状颗粒进行探测。

线型红外对射烟雾报警

红外线对射烟雾报警装置是针对大中型空旷区域进行火灾预防的设备，当烟雾达到一定浓度就会阻挡射线从而引发报警，有效预防火灾初期，以及粉尘爆炸。

2.1.3  某智慧消防预警系统构成

系统运行设置三个监测端，分别为企业端（企业负责人APP、企业安全管理责任人或值班室）、安防公司巡检人员手机端、安防监控后台端，如下：

当功能模块仪器监测到超出预定值时，三个端口同时接到报警，提醒企业客户及时排查施救，从而实现火灾预警降低损失程度的功能。

2.2  某智慧消防预警系统在企业财产保险业务的应用分析

某保险公司试点应用智慧消防系统的企业客户合计143家，每年保费约500万，主要涉及木器加工、劳保用品生产、制鞋、纺织等生产工艺中存在大量可燃物的行业。近3年试点期间，共发生火灾事故11起，合计赔款375万，其中9起事故智慧消防系统明显发挥了及时施救降低损失程度的作用，合计保险赔款120万，平均13.3万/件。

经过对这9起火灾事故回溯分析，均是智慧消防系统通过烟感探测进行第一时间报警，企业法定代表人、生产厂长、安保人员均通过手机APP收到火警信息，立即组织人员施救，得以在最短时间内控制住火情，避免了火灾蔓延以及损失扩大。同时，智慧安防公司工作人员通过监控平台也能第一时间获悉火警。另外2起火灾事故，经分析，其中一起是制鞋厂的成品仓库因存放于仓库外部的垃圾桶内物料自燃而延烧导致的，由于智慧消防设备是安装在仓库内部，且配置密度不均，因此，从外部延烧至仓库后，迅速引燃仓库内的成品鞋和半成品鞋底等易燃材料，致使仓库内智慧消防设备探测到火警后，火势已较大，而且火灾发生在凌晨0时左右，企业未能及时有效组织人力投入扑救，致使损失较大，该理赔案件最终赔款240万。另外一起是UV光氧净化设备内起火，该设备主要用于净化有毒气体，由于设计制造缺陷等因素影响，管道中堆积的废料、油污等，较易发生火灾。由于设备内无法安装火灾监测装置，因此，未计入智慧消防设备发挥作用的案例中。

通过上述案例，可以分析得出安装了智慧消防设备的企业，在火灾发生的初期能第一时间预警，确实在防止灾情扩大、控制损失方面发挥了较好的作用。

智慧消防系统对火灾事故的预警效果统计分析，如下表所示：

第3章    智慧消防系统在企业财产保险中应用优势分析

通过上述试点情况分析，智慧消防系统作为企业风险管理辅助工具，能够消除和减少企业生产管理过程中的火灾隐患，也能够降低事故发生后的损失程度，在企业安全生产上发挥重要的作用。经过调查研究，智慧消防系统在企业财产保险业务上应用，主要有以下几个方面优势：

3.1智慧消防系统应用可丰富保险公司业务风控体系

3.1.1智慧消防系统有助于保险公司实现企业财产保险业务全流程风险管理

在配电箱安装安全用电监测设备，利用系统安全用电、生产工艺及风险源监测，可以实现投保的企业事前、事中、事后全流程风险管理，丰富保险公司企业财产保险业务风控体系。

事前即企业户投保前，可通过智慧系统查询企业触发的报警次数，深入分析每次报警触发的原因，报警后企业的应急处置是否得当，和每次处置所需时间长短，均可作为评估企业保险风险的因素之一。

事中管理，即保后防灾防损管理，可通过智慧消防系统实现隐患排查，主要对引发电气火灾的主要因素（长期带载引发导线过热，过载导致电流瞬间过大和线路老化引发漏电及漏电流增加）进行不间断的数据跟踪与统计分析，发现电气线路和用电设备存在的安全隐患，即时将预警信息发送到预警中心进行处置，并指导企业有关人员进行逐个排查整治。针对加工企业生产工艺风险、消防通道、外来火源等风险源，通过配置火焰、烟感、监控等即时将预警信息发送到报警中心进行处置，并指导企业有关人员进行逐个排查整治，达到消除潜在的电气火灾安全隐患，实现“防患于未然”的目的。

事后风险管理，即一旦发生火灾事故后，对事故原因和组织救灾处理的情况作回溯分析，总结经验和教训，提出改进措施和建议，从而提升企业风险管理水平。

3.1.2智慧消防系统有助于保险公司积累风险数据

保险公司通过智慧消防系统应用，借助监测及视频存储云，增加视频复核系统运用，与智慧用电、智慧监测器、火灾报警进行联动。当发生报警后，即可通过远程视频监控对现场情况进行核实，及时有效对警情进行处置。同时对事故原因进行分析，可整理收集各类生产企业工艺环节中容易发生火灾事故的风险，积累并形成各行业的风险数据库，有助于保险公司提升专业经营能力。

3.2智慧消防系统可应用于火灾事故理赔，提升理赔效率

火灾事故的保险理赔工作是一项复杂的系统工程，需要对事故原因进行判定，排除是否存在自燃等非保险责任的原因引发的。此外对确认为保险责任的火灾理赔案件，需通过一系列调查工作还原事故发生前企业受损财产标的物的状态，即损失类型、损失数量、堆放情况、损失程度等。通常来说，火灾事故往往是导致某些标的物的灭失，对于损失数量需要通过大量的调查取证才能确定。而且，在这个过程中，企业客户存在夸大损失，多获取理赔款的侥幸心理，从而加大了理赔调查的难度。因此，火灾事故的理赔工作往往会耗费大量的时间，客户满意度也一般。而通过智慧消防系统，若发生火灾事故后，对于事发前的状态以及火灾发生后损失哪些财产，完全可以通过监控平台进行查询，将大大降低火灾保险理赔的难度，从而提升理赔效率。

3.3智慧消防系统有助于保险公司提升企业财产保险核心竞争力

3.3.1智慧消防系统应用有助于保险公司提升定价能力

智慧消防系统安装的企业可以通过终端设备实时监测设备运行状况。一旦发生火灾事故后，可以通过企业端、个人端APP、集控端进行及时预警，并且可以联动自动止损器材。企业可通过第一时间组织自救，报消防部门等措施开展扑救活动，从而达到预警降低损失程度的作用。对于保险公司来说，企业财产保险业务经过很多年的经营，已形成自身经营体系和风险定价的规则。而智慧消防系统的应用，将有助于提升保险公司在该险种领域中的承保经营的灵活程度。

一般来说，企业财产保险火灾风险定价模型中，有建筑结构、消防设施、行业性质、电气管理和安全管理情况，往年损失记录等几个维度。被保险企业引入智慧消防系统，可以降低火灾事故的发生概率和减少单次火灾事故的损失程度，企业的赔付率较以往会有所下降。因此，该套系统的应用可以提高承保业务的质量，保险公司可实现更多的承保利润。之前不符合风险偏好的企业，即保险公司拒之门外的业务，由于安装了智慧消防系统，改善了火灾重点风险管理状况，在具备一定规模的前提下，这个行业的企业客户均可以投保。这也是符合国家层面金融供给侧改革的思路。

另外，对于配置了智慧消防系统的企业用户，在制定承保方案和厘定费率的时候可以灵活掌握，费率可以根据企业的生产工艺性质和综合管理水平予以一定程度的下调，可以降低企业经营管理活动中的成本。

3.3.2智慧消防系统有助于保险公司形成服务闭环，提升竞争力

通过智慧消防系统应用，以保险公司专业风控队伍为基础，配套智慧消防企业的售后服务团队，保险公司能实现一年365天、24小时不间断的火灾监测风险管理服务，发现系统故障及时安排运维人员进行处置，保障系统处于可靠、稳定的运行状态;此外，还能提供接警救援、电话复核和协调处置工作，形成企业财产保险客户风险管理的整体服务闭环，使得保险公司风险管理服务真正为企业财产保险客户带来风险规避或减免作用，保险公司在企业财产保险业务风险管理角色将得到质的转变，将不断提升企业财产保险业务的核心竞争力。

3.3.3智慧消防系统有助于保险公司企业财产保险业务经营稳定

保险经营必须建立在大数法则基础之上，只有承保大量的风险单位，大数法则才能显示其作用，使风险发生的实际情形与预先计算的风险损失概率更加接近，确保保险经营的稳定性。而企业财产保险业务风险中火灾是影响其经营稳定重要因素。通常来说，一次火灾事故将造成几十万到上千万损失。一旦发生百万级甚至千万级的火灾事故，很容易造成保险公司企业财产保险板块经营亏损。因此，智慧消防系统的应用，通过抓住企业火灾重点风险管理的“牛鼻子”，运用一套成熟的温感，烟感，用电监测，预警系统，降低企业火灾事故发生的频率和损失程度，从而保障企业财产保险业务板块经营稳定。

3.4影响智慧消防系统使用效果因素

从智慧消防系统试点运营情况分析，虽然智慧消防系统火灾预警和防灾减损方面成效明显，但受一些主客观因素的影响，企业在应用时还存在一些盲区：

3.4.1未精准分析风险源，导致设备错配

智慧消防运营平台，容易受风险源分析不够透彻、精准等影响，可能会存在某些风险源点位探测器配置上存在缺失的问题。一旦发生火灾事故迅速蔓延，将给企业带来严重的财产损失。如针织厂熨烫工艺车间，错配温感报警器等器材，由于熨烫本身温度较高，容易造成误报警现象。

3.4.2运营成本高，配置密度不均匀

智慧消防预警系统根据不同行业、不同企业客户配置了不同的系统功能，但系统探测器材维护成本也较高，尤其是使用时间长了，需要进行更换维修，如不及时维护更换容易影响系统运行。另因投入成本问题，企业在选择安装时，可能会考虑成本问题配置的密度不够均匀，将影响火灾预警的效果和减损效果。

3.4.3企业自救等组织能力差异

发生火警后，企业自身的应急组织救灾能力的差异，也是影响火灾损失的重要因素。企业具备较强的应急处置能力，按照应急预案及时进行处置，能有效降低火灾事故损失程度。反之，火灾事故未能在发生的初期阶段得以控制，将会造成较大的损失后果。

第4章 政策建议

鉴于智慧消防系统赋能保险公司企业财产保险业务的经营管理具备实施可行性，结合国家治理能力和治理现代化的工作要求，将政府、消防部门，保险公司等相关单位进行有效联动，期望建立政府主导，保险与智慧消防管理有效互动，从而提升国家安全生产方面治理能力的良好机制。

4.1完善智慧消防法律与政策标准

制度体系是政府主导，保险公司联动运用智慧消防系统的重要基础和保障。现阶段相关法律法规和政策并不完善。因此，需要政府，消防管理部门逐步完善，从火灾风险较高行业先入手，完善政策法规，为推动智慧消防的应用提供法律支撑。

4.2构建共享、互助的消防安全运营中心

目前政府不同部门业务系统之间从构建方式到交互途径，从信息采集到功能应用均各不相同，存在天然技术壁垒，不能有效互联互通。另，受制于原业务管理系统基本依托公安网进行建设，未与政府部门系统、企业系统形成贯通，数据来源渠道单一，缺乏信息对比，数据失真现象在所难免。因此，消防管理部门有必要建一个开放的消防物联网监测平台，构建一个由政府主导，信息互通、流程明晰、响应敏捷的消防安全运营中心。同时，制定公布标准数据接口，与省内外物联监测服务企业平台、维保机构物联网监测平台，以及保险公司企业财产保险业务风控平台等对接联网、数据共享，实现对辖区内企业单位火灾报警、自动喷水、消火栓、消防水池水箱、消控室等的动态监测。

此外，政府以及消防部门可充分利用保险公司风险管理资源，对保险公司风控队伍进行专业培训，使其掌握日常巡检，排查企业火灾风险隐患的能力。保险公司可制定承保企业的保中风险检查实施计划，并按要求实施。检查中发现的问题及隐患及时通报消防部门，由消防部门进行督导落实，实现对企业火灾风险互助管理的良好模式。

参考文献

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秦亨特，1981年10月，男，汉族， 浙江温州，本科   职称：无   研究方向：企业财产保险风险控制， 工作单位：浙商财产保险股份有限公司

关红金， 1984年10月，男， 汉，湖南，本科，  职称：中级（保险）经济师， 研究方向：企财险风险， 工作单位：浙商财产保险股份有限公司

张宏庆，1981年5月，男，汉，河北沧州，学历：研究生，职称无，理研究所，研究方向：加速器物理