摘要：经济发展迅速的当下，企业拥有充足的资金就相当于在市场上比那些缺乏资金的企业更胜一筹。但是，仍然有较多的的中小企业在运作时由于缺乏资金，而导致业务的中止。针对这个问题，商业银行提出了供应链金融，这对于缓解这一问题有积极作用。同时另一方面也存在着一些弊端，商业银行面对这些风险必须重视起来，进行风险防范和风险控制，做到惠及企业和商业银行。为此，以控制互联网供应链金融风险为目的，本文提出了些许建议和措施。

关键词：商业银行；供应链金融；风险管理

一、商业银行供应链金融发展现状

随着社会经济的发展，我国中小企业的数量不断增多，占全国企业总数超过90%，然而中小企业的企业的融资问题成为其发展的限制。供应链金融的出现为中小企业融资提供了一条新的融资渠道让其拥有更多的商机，还为银行拓展信贷业务开通新通道，扩大其信贷规模，给商业银行的经营战略转型提供突破口。近年来，由于互联网技术和金融行业的紧密联合发展，我国的金融发展处于不断上升中，给供应链金融的发展创造了条件。因此供应链金融虽然作为一个还是比较新的金融业务，但在我国它的发展还是比较快的。而商业银行作为供应链金融中一个重要的组成部分，它的发展会直接影响到我国供应链金融的发展。

国内主要商业银行供应链金融业务发展现状：建设银行：贸易融资余额7679.79亿元，增长幅度68.05%，主导产品供应链十大融资产品，战略旨在加速供应链融资业务发展，提升银行的综合效益水平和防范业务风险的能力，推进公司业务转型升级。工商银行：贸易融资余额达11102.19亿元，增长771.46亿元，增幅7.5%，主导产品国内保理、商品融资、订单融资等，战略旨在加快贸易融资业务向供应链融资模式升级，创新提供电子供应链融资方案，为供应链核心企业及上下游中小企业提供内外贸、本外币一体化供应链金融服务。中国银行：供应链金融业务余额达1.02万亿元人名币贸易融资达3473.46亿元，主导产品融易达、融信达、通易达、融货达等，战略旨在完善供应链融资电子化系统功能，通过改进供应链融资与现金管理产品组合的形式，支持全企业链资本管理。交通银行：累计拓展产业链网1.5万个，拓展供应链辖属企业超出9万户；国内的贸易融资余额达1134..72亿元，主导产品蕴通供应链，战略旨在不断完善供应链网，使每家银行的产业链金融业务做到全国，以金融贸易为主导，不断地挖掘核心企业业务链的资金流动价值，不断提高其服务水平。招商银行：电子供应链交易金额11688.67亿元，增幅48.19%，贸易融资余额1708.87亿元，增幅超70%，战略旨在创设智能的供应链金融平台，为企业的供应链管理提供专业定制的个性化金融服务。

二、商业银行供应链金融的风险分类

供应链金融使企业趋于整体化，是以供应链金融中的风险也是综合的，与原来简单模式中风险是孤立存在的有所不同；供应链金融的风险是整体化的，这就意味着供应链上某个企业存在风险的话，这个风险是整个供应链的。供应链上的风险是会传导的，一个风险的发生会波及到供应链上其他企业，致使其他企业发生风险，从而整个供应链产生风险。 主要有以下几点：

1、供应链自身风险：供应链金融里的企业是个完整体，企业与企业之间相互联系，这就意味着这个整体里一旦有某小企业出现问题那么其他的企业也会受到影响，因此供应链上的企业不紧要注意来自自身的风险，还要注意其他企业的风险发生，防止影响到自身的发展，使企业遭受不必要的损失。

2、操作风险：操作风险是指由于技术性缺陷、员工经验不足导致操作不当或某一个外部事务对商业银行造成严重损失的风险。商业银行必须要经常动态的更新信息，如果商业银行信息技术和产品信息更新速度缓慢，出现滞后现象或者产生纰漏，都会产生操作风险。同时供应链金融项目的开发如果在经营管理流程上不规范、不完整、不科学，就会产生风险并且发生传递。

3、信用风险：中小企业由于在管理上缺乏规范、在技术上落后，资金规模比较小，对自己信用方面缺乏管理，导致信用普遍比较低，由此造成中小企业在融资上是比较困难。供应链金融信用相对来说是一种信用保证，即某个企业拥有良好的信用，那么这个企业能够保证整个供应链的信用。一般的融资企业采取不完全信息披露，因此商业银行很难准确的根据这些披露的信息进行风险评估，同时由于中小企业本身不稳定的经营，给商业银行在及时收回应收账款上造成很大的困难。

4、政策风险：每年我国为了经济更好的发展，都会出台一系列的政策。在供应链金融方面，国家出台政策主要是针对融资和投资，有时这些政策对于供应链金融的发展会产生消极作用，增加供应链金融风险。例如，在对生产框架进行调整时，国家通常会采取一系列的政策和措施，对一部分公司采取鼓励的方式，帮助公司明确投资方向；或者，它可能会对一些公司产生一定的限制，导致让在供应链上的公司其投资产生蒙受损失的风险。

5、市场风险：商业银行供应链金融的市场风险主要是由于市场变化，由此产生的企业的产品销售未能按照原来所拟定的计划进行产品销售，原本计划的产品销售和实际的产品销售发生较大的偏差，当原本企业希望通过预期的产品销售来偿还商业银行的贷款，但由于市场环境的变化，使企业不能实现预期的收益，而不能及时偿还商业银行贷款，最后这就会给商业银行带来比较大的还款风险，从而严重影响商业银行的收益，更会对全部的供应链产生风险。

三、以招商银行为例分析

（一）招商银行简介

招商银行的建立时间为1987年，全数为企业法人持股。目前拥有1900家分支机构，在全国范围内的140多个城市设立了服务网点。自成立初到现在，为中国银行业付出了不少贡献，创新出许多经典实效又新颖的产品服务。一直秉持着的经营服务理念是"因你而变”，成熟的运用现代科技结合客户日益增长的需求，打造符合市场的金融产品服务，这是它获得成功的重要原因之一。为了优化经营结构、达成"质量、效益、规模”的平衡发展，招商银行制定了"轻型银行”的转型新方针，一步步走向数字化招行。

（二）招商银行供应链金融发展概况

广大的市场潜力和优秀的风险控制效果使得很多银行开展供应链金融业务。招商银行是最早进入的一批。如今，招商银行供应链金融不仅仅符合其转型新目标"轻型银行”，更是顺应了"供给侧改革”的国家政策。现在公司的供应链经管现状使招商银行萌发了"供应链金融+电子渠道+互联网金融” 的构想。形成一个开放式的生态圈，使其融入公司平常的供应链经管，这一创新金融服务体系含括了客户结算、融资、理财和升值。为此，招商银行特地对中心公司和上下游公司之间物流、信息流及资金流的控制管理金融业务风险。于是招商银行的供应链金融服务体系日趋完备完全是得益于对八大行业供应链金融核心需求的实践和积累。也已具备为重点行业、核心客户提供综合化、定制化供应链金融服务方案的能力。

（三）具体业务及风险管控措施

为了给客户提供实效性、个性化的供应链金融服务，招商银行率先向社会发布了各种各样的相关产品，重点向汽车、电商还有各行业的大客户宣传。这完全得益于招商银行对优秀的资产投放、产业互联网、结算融资一体化以及一带一路的重点关注。在全行业，已经服务了一万多家核心公司、三万多家上下游公司，交易次数达五万五千余次，总额超过一万亿元。

1、聚焦行业细分，拓展付款代理业务

“在线付款代理”是招商银行独有的在应收账款类供应链金融推出的产品。这一产品重点服务公司赊购赊销的交易中，流程很简单，首先在授信额度上扣除公司相应的额度，然后代其管理应付账款并确定到约定时间还款方式，接下来将信用发送给上下游的公司，以此方式为其提供完整的服务。这刚好顺应了当下经济发展不景气，企业资金紧张，应收账款总量增长速度越来越快的经济形势。

付款代理业务的个性化服务，为招商银行迎来许多核心的客户，这一服务向上游的公司提供资金，拉长了账期也提升了议价空间，使得企业的现金流得到改善；这一服务在建筑工业的运行提高了资源的配置效率，运行范围也越来越广；还有在医院、医药、家电和互联网行业的运用需求尤为迫切，招商银行这一业务的推行可以很大程度地提高其效率进而提升行业的竞争力。

2、聚焦行业大客户，拓展“C+智慧票据池”业务

“C+智慧票据池” 是招行在互联网的基础上，创新出自己的金融品牌。主要包含5大产品：互联网票据池、单一客户票据池、集团票据池、财务公司票据池和平台票据池，解决了企业“纸票管理难”、“收、付两端要素不匹配”、“两小一短”三大难题。

“C+智慧票据池”也以其独特的优势，大大地助力于招行在对票据管理这一领域的服务水平的提升。这一业务的运行，经过计算可以为招商银行在此领域额外增加6000多位客户，额度也将达到600多亿元。因此招商银行正在不断地将此业务与其他业务进行更好地融合，持续地拓展该业务的应用领域。

3、对接知名主机厂商，拓展汽车合格证融资业务

通过对我国汽车行业的分析与考察，招商银行认为供应链金融业务也是可以在此领域运行的。截止到现在已经有多项成功的案例可供参考。这在很大程度上为汽车销售商解决了融资困难的问题。而且解决形式上也是非常方便，提供线上服务，业务品种也是纷繁多样。

4、对接互联网企业，探索互联网融资新模式

为满足互联网平台客群交易量大、金额小、服务窗口时间长、时效性要求高的融资需求，根据电商、物流、支付行业以及传统行业电商化的特点，专门为其设立了个性化的服务，满足其需求。

5、业务风险管控措施

在提供服务前，一定要进行必要的调查与考察。首先，借款人和债务人的信用评级是重点考察对象，只有评级高的才能为其提供资金，这也减少了未来的风险。然后是对当事人的交易背景进行考察，确定其真实性。

四、加强商业银行供应链金融风险管理的应对策略

（一）推动供应链金融领域的标准和相关法律法规制度的建设，防范并控制企业的违约风险

每个行业的兴起和发展，都需要严格并且行之有效的行业标准和与其相配套的规章制度来规范行为，维护行业将健康的环境。供应链金融行业作为市场上一个重要的小螺丝的一样的存在，对中小微企业融资问题的解决，中小微企业的业务扩大，国家经济的健康稳健发展有着至关重要促进的作用。

（二）促进供应链金融模式朝多元化发展

在“互联网+”的新背景新形势下，多元化发展能使供应链金融基本的实现全覆盖。互联网的快速发展使得市场上的企业之间的联系变的简单起来，再通过审慎严格的审查，选出符合要求的企业，并加强互联网企业的各方面的监管和督促。

（三）加强系统的管理能力和对问题的独立分析能力

供应链金融服务涉及到多个企业之间的业务关系往来，它们之间的问题比较复杂，需要极强的分析能力和敏锐的反应能力来胜任这个工作。另一方面，也需要加强对供应链金融风险的系统的管理能力，来促进其整体的发展和适应市场的发展潮流。

（四）继续加大科学技术投入和技术优化

在供应链技术方面加大投入，为其发展提供有效保证。想要推进供应链金融，需要过硬的技术水平作为支撑，其次供应链金融的技术的优化方面，主要是有一定外部和内部约束的情况下，对供应链金融方案的决策的问题。涉及两个层次，第一为局部，指的是在众多的不同的方案下选择其中最优方案；第二为整体，指的是在众多的类似的方案中选择其中的最优方案。

（五）加大内部防控力度

供应链金融服务作为商业银行的业务。除了加强制度建设和严格的行业标准以外，还需要加强负责该业务的工作人要的管理和培训和在处理该业务的过程中的内部控制机制的建设。使得工作人员严格遵守职业道德和社会道德，在工作时做到客观公正公正，合乎法律，认真谨慎等原则。在保证内部没有问题的情况下，更好的应对外部环境中的对互联网供应链金融的不良影响和不利方面。

（六）更多的培养和吸纳供应链类行业人才

优秀的人才是行业向前发展的动力，从一定程度上提高的工作的效率，为行业发展提供建议策略。一般来说，优秀的人才对一些问题的处理有些独到的见解，比一般人理解的更深。这使得他们在识别企业信用和市场对该产品需求的预测方面有着有更高的准确性。而这些恰恰关系到了供应链金融能否成功。另一方面，市场上，我国这方面的人才需求量较大，但是这类的人才却较少，导致该类人才供不应求，因此，企业和商业银行很有必要加大培养该类人才的培养投入。在这方面提供更多的有效资金支持。

五、结论

商业银行的供应链金融服务这一服务，对中小企业的业务和贷款融资发展在很多方面有着积极的作用。这一融资的创新模式提高了企业自身的信用度和获得融资的可能性，更多的依靠核心企业及相关涉及的企业的信用和其保证来得到融资和贷款进行资金调配。在帮助中小企业获得融资的同时，在各个方面也会促进商业银行、核心企业及相关企业的进步和健康发展。对于金融防范商业银行要理论联系实际，对症下药，从多方进行防范和控制。商业银行对市场中小企业提供帮助时，主要围绕核心企业，通过对上下游企业的资金流和物流进行适当的管理，然后把单个的企业的不可控制和无法控制的风险转化为供应链企业的作为一个整体的可以控制的风险来进行处理和管理。再利用各种合法和合理的方式获取各类正确的信息，最后将其风险控制在最低的一个水平。真正的做到为中小企业融资提供帮助。最终使得商业银行和众多中微小企业共同发展和进步，构建一个坚固的稳定的有效的供应链完整体系。来为金融市场营造一个健康的有效的环境。

参考文献

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