摘要：中小企业作为河南省经济的重要组成部分，日益成为推动社会经济发展的主力军。据统计，我国70%以上的GDP都是由中小企业所创造，其对于各地经济的发展起到了重要的推动作用。同时也促进了科技的进步，缓解了就业压力。本文首先研究了河南省中小企业的发展现状，在充分肯定其对于我省经济作出巨大贡献的前提下，全面的分析中小企业在融资过程中遇到的问题。通过对出现这一问题的具体原因分析，进一步提出河南省中小企业在融资过程中存在贷款有限需求不足，融资渠道狭窄，融资过度依赖银行等问题。

关键词：河南省;中小企业;融资;担保

河南省人口已超过1亿，创造的GDP多年来一直处于全国领先地位。截至2021年，我省有超过56.8万家的中小企业，占全省企业总数的99.9%。在工业企业中，地方中小企业所创造的工业生产价值，销售额、纳税和利润分别占全省的80%、63%、55%和70%，我国中小企业对经济的贡献率高于全国平均水平，融资问题一直以来都中小企业发展的一大难题，出现在河南省80%的中小企业中。因此，努力支持中小企业的生存和发展成为当前的首要任务。

1  河南省中小企业融资现状及问题

（1）河南省中小企业融资过度依赖银行。近年来，各金融部门逐渐加强了对中小企业的信贷支持。据调查，河南省中小企业生产经营状况和融资情况监测报告显示，虽然我省中小企业的整体资金状况有所好转，但是融资渠道仍然比较单一，过度依赖银行贷款的现象依然存在。据中国人民银行郑州分行介绍，河南省中小企业银行贷款业务在逐年增加，38家中小企业样本数据显示，银行贷款是中小企业融资的主要方式。郑州分行的有关人员分析出，进入今年以来，随着经济的整体回落，河南省金融机构积极的对信贷结构进行调整，中小企业尤其是小企业信贷投放增加较多，企业贷款的满意度有所回升，但目前中小企业融资过度依赖银行的局面依然没有太大的改变。

（2）贷款期限和方式的局限性。抵押和担保贷款是河南省中小企业贷款的主要方式，能够获得信用贷款的企业极少。据研究调查统计，被金融机构拒绝的中小企业贷款的理由中有32.3%是无法落实抵押，无法提供担保的占23.8%，共计56.1%。由于中小企业很难找到合适的贷款担保人，再加上中小企业可用于抵押物很少，所以抵押物的折扣率较高;中小企业普遍存在一些不动产权证不齐全的现象，不能作为抵押物使用，所以从金融机构中获得所需的贷款很难。一些产品销路好，信用等级高的中小企业，日渐成为各金融机构争夺的对象。但是对大部分优质的中小企业来说，它们资金相对充足，贷款需求薄弱，甚至都不需要贷款。而一些具有发展潜力，效益较差的中小企业大部分看不准市场前景，缺乏有效的贷款需求。因此，对于一些真正融资难的企业来说，它们虽然具有一定的发展前景，但是由于内部管理欠缺，信用状况不佳，所以银行对于这部分企业的贷款会存在很大的顾虑，甚至出现了惜贷、慎贷的现象。而这部分企业的数量较多，对资金的需求较大，但就是因为他们自身内部的原因，使得这些企业即使对银行提出贷款申请，也会以不符合贷款条件为由而被拒绝。

2  河南省中小企业融资困难的原因

（1）中小企业自身的原因

目前，有很多中小企业的经营管理者只注重眼前的利益，在投资时没有提前做出详细的计划，只想着眼前的市场却没有长远的目标，不考虑自身的实际情况而进行盲目的投资;除此之外，中小企业在准备不充分并且缺乏科学的论证和信息下，只是一味地扩大市场，这样在短时间内确实能获得一定的利益，但是从长远来看却只会适得其反，并且资金很难做到能进能退，严重时很可能做到投资的失败。在缺少资金且如何能最大限度的利用好手里的资金对每位决策者来说都是个难题。很多中小企业投资最终失败，很大程度上是由于缺乏专业的人才以及投资决策的管理者专业素质较低。就目前来说，大多数的中小企业只注重眼前的利益，而忽视专业人员培养的问题。一些中小企业在进行投资时，往往会因为缺少资金而进退两难。使投资进入困境，这种困境会使很多中小企业将投资都集中到一种产品身上，那么投资最后的效果可想而知。

（2）制度方面的原因

现如今，中小企业发展前景广阔、发展速度快，但由于其为中小型的原因，因此常常不被重视，中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的政策，要求银行部门要重点支持大企业，大企业的信贷要得到满足，有时甚至为了保全大企业而牺牲小企业，在自身资金有限的情况下商业银行等贷款机构会优先向大企业、大客户和优势企业发放贷款，导致对中小企业的信用歧视，造成了大型企业和中小企业在银行贷款上的不平等。对于大中型的国有企业国家甚至给予挂帐停息、呆帐准备等优惠政策，而中小企业很难享受到这一特殊照顾，对中小企业的信贷需求国家缺乏重视。据统计，工、公、中、建这四家银行在1998年新增贷款额为20.85亿元。其中，只有仅超过1亿元的非国有经济贷款，几乎没有中长期贷款。在信贷人保护方面，我国存在着缺陷，这一缺陷会增加中国贷款金融体系的风险并阻碍中小企业的融资。一方面，由于我国的担保体制主要是以不动产为主，而中小企业的不动产较少，所以中小企业要想进入信用市场则很难，再加上不动产抵押大多为房地，使银行将风险都聚集到了一个方面，这对于经济的发展很不利。另一方面，我国执行机制的效率低下，使得担保物变现存在较大的时间差，这种时间上的差异往往导致抵押物的价值流失，使抵押物本身的价值和实际能够变现的价值之间存在较大的差异。许多资产无法变现，在账本中无法收回资金，进而产生了很多不良资产，银行等金融机构无法快速的回笼资金，使得他们放贷时更加的严谨，导致中小企业要想在银行等金融机构获得贷款则很难。

（3）资本市场方面的原因

我国资本市场运行机制存在缺陷。目前，在国内的投资市场上，除了在主板上市的公司资金能够自由退出外，其他资本很难退出。我国资本市场证券市场虽然发展迅速，但是门槛高，相关制度不健全，发行公司债存在一定的障碍。中小企业板块主要是为主业突出、成长性好、科技含量较高的企业提供融资的，我国《公司法》规定，申请上市的有限责任公司不得少于5000万的股本总额，并且在过去的三年中要保持持续盈利，诸多企业仍然很难借助上市来筹得资金，对于我省大多数的中小企业来说，发行公司债是触不可及的融资途径;尽管风险投资能在一定程度上缓解中小企业对资金的需求，但是风险投资一般是以高科技项目作为主要的投资对象。对于大多数河南省中小企业而言，也很难从风险投资来获得资本。

3  政府优化中小企业融资问题的对策

（1）创造良好的金融环境

现今，河南省内已经有多家中小企业第三方担保机构，担保集团，增强担保实力，提高企业信用，缓解了融资难的问题。同时，对第三方担保机构加强监督管理，防范和化解风险。今后应筑建多层次的担保体系。一是构建以政府为主体的信用体系;二是建立商业性担保体系;三是互助型担保体系。此外，根据《合同法》等现有法律，河南省工商局在支持个体、私营等非公有制经济发展的同时，提出了放宽市场准入的九点措施，市场准入必须要包括以下四个方面：一是取消政府补贴;二是减少行政许可;三是配套条件要公平;四是公开价格;简化企业设立和审批程序，利用互联网进行网上注册，可以有效的放宽中小企业市场准入的限制。同时，相关部门完善了依法行政的法律和法规，营造了良好的执法环境。严格规范执法行为，加强行政执法队伍的建设，严格、公正、文明执法，不断提高执法能力和水平55。在制定非公有制经济的政府规章、经贸政策措施和行政文件前，应当充分的听取广大人民群众的意见，必要时可以举办一些听证会。健全相关的法律法规，不仅可以帮助其维护自身的利益，同时还可以加快中小企业的发展，因此，要在加强我国内地和我省中小企业健康法制的框架下，确保规范、健康、快速发展。

（2）改善银行金融机构的服务

只有实现真正的市场化，银行才能够根据市场的变化和需求，制定出不同层次的服务和利率水平，并提供适合中小企业发展的金融产品和服务。国有商业银行还充分地发挥网络化、信息灵敏、和人才集中等方面的优势，为中小企业提供新产品、新技术等全方位的金融服务。商业银行还应该创新银行业务系统，建立专门为中小企业服务的专营机构，成立中小企业金融中心，为中小企业提供“一站式”服务，并加快贷款审批模式的改革，实行直接审批、联合和会议审批，简化程序和资料需求，提高信贷审批效率。不断创新金融产品，为中小企业推出符合中小企业发展的信贷产品。改善服务，根据客户需求的不同，设计差异化的金融“产品包”，以满足不同中小企业差异化的金融需求。改革中小企业信用评价标准，进行中小企业管理层及财务人员金融形势、信贷政策、金融产品、资信评估等相关知识培训咨询。政府鼓励银行等金融机构建立中小企业金融服务机制，设立专门为中小企业服务的部门，制定中长期贷款发布和贷款监测评估措施。制定中长期贷款风险补偿措施。建立完善的银企协调机制。加强对中小企业金融服务机构的组织和协调，建设省银企对接的电子网络平台和融资需求项目库，实现中小企业融资信息实时发布和对接，发挥河南中小企业网络融资平台的作用。

（3）加强企业自身的建设

中小企业不仅要在财务与信息披露制度上树立诚信，同时也应该从企业日常的经营上树立诚信的口碑，把诚信视为中小企业经营的灵魂。河南省中小企业要想在融资的过程获得成功，良好的声誉起着至关重要的作用。中小企业要树立诚信文化，凝聚诚信精神，不断的提高企业的知名度和美誉。同时，中小企业也要加强自身的信用建设，提高信用意识。一些中小企业故意隐瞒一些不利的信息、恶意拖欠和逃避银行债务等问题非常严重。一些中小企业信用意识淡薄，信用观念扭曲是造成中小企业信贷市场信息不对称问题的一个根源。对此，中小企业可以引进一批优秀的思想政治工作人员，为企业的发展提供新的理论指导。其次，中小企业要自上而下树立良好风范，领导要做好带头作用，言行合一，诚信对待员工、合作者、家人，以诚实守信的处事态度潜移默化的影响员工，为员工树立诚信理念，同时也要能够正视自己融资难点的劣势，并做出相应的调整。

4  结论

本文通过对制约河南省中小企业融资困难的因素进行综合分析，在此基础上找出河南省中小企业融资困境的原因，并提出了相关对策。但是，中小企业融资难问题的研究是一项长期、艰巨和系统的工程，要想全面解决中小企业融资难的问题，还需要社会中所有阶层和机构的共同努力。中小企业需要提升自身的实力并且引入一些优秀人才，政府则需要加大扶持力度，更好的规范中小企业的发展，共同建立起一个良好的融资环境。让中小企业可以更容易筹得资金，减少发展中的障碍，促进我国中小企业的可持续发展。

参考文献：

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[3]刘源文，中小企业融资问题研究.[J].现代商业，2019，02（026）：60-62.

作者简介：申攀，男，硕士，郑州科技学院，主要从事金融经济研究。