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摘 要：随着我国十四五规划的开展，三农问题愈发受到重视，然而在农业发展的实际过程中往往存在资金短缺、贷款门槛高等金融问题，因此本研究组通过对贵阳市湄潭县官堰村的香葱产业进行调研，总结出了可借鉴的农业金融支持模式，以期能为中国农业事业的发展助力。

关键词：乡村振兴；集体经济；普惠金融

1.前言

古人云：“食为人天，农为正本。”农业是人类社会的衣食之源，生存之本，是其他物质生产部门存在和发展的必要条件，是国家建设和国际贸易的重要支柱，是一个集技术、经济、政治和多功能性于一体，伴随和支撑着整个人类进化史，并随社会发展与进步不断创新和变革的永恒产业。《国务院关于促进乡村产业振兴的指导意见》（国发[2019]12号）提出了乡村产业振兴的保障措施和机制建设，包括加强组织领导和责任落实、完善政策支持体系、优化金融服务环境等。在乡村振兴背景下，我国农业尤其是欠发展地区的农业在供给侧结构改革的过程中往往存在着缺乏配套资金等金融支持方面的问题，从而制约了农业和乡村经济的发展，制约着我国共同富裕的实现，因此为了探究农业发展中的金融支持机制，破解金融服务供给侧难题，本文以贵州省湄潭县官堰村的香葱产业为例，分析当地政府和金融机构对香葱产业的具体支持方式，总结一套可复制可操作的农业金融支持机制，推动我国乡村振兴的发展。

2.官堰村香葱产业发展情况

贵州省遵义市湄潭县官堰村是香葱产业发展基地，实施规模化、规范化种植。该村香葱种植面积达到4000多亩，亩产值达到2.4万元左右。该村的香葱受到市场欢迎，销往省内外。与此同时，该地的贵州沪湄农业发展有限公司作为沪湄山地高效农业项目主体，采取分期投入、滚动发展模式打造香葱基地，投建办公管理用房1万平方米左右，香葱分拣车间1座，洗葱厂6条生产线等，首期预计投资5000万元。该公司已和光明乳业、上海蔬菜集团达成合作，配合上海蔬菜集团广阔的市场平台，专项销售官堰香葱。此外官堰香葱产业还带动了1100余户农户增收，其中包括困难户29户，实现了建档立卡人口全部脱贫目标，贫困发生率下降为零，亩产值达到2.4万元以上，香葱农户均收入5.6万元。

3.官堰村香葱产业金融支持情况

官堰村香葱产业的金融支持可从财政和金融机构两个维度进行分析。

财政方面，官堰村积极利用东西部扶贫协作平台获取帮扶资金，2019年，整合各类资金600余万元，新建洗葱池15个、高位水池3个、灌溉渠3800米、机耕道3500米，建成高标准示范基地1个，高标准喷灌种植基地100亩﹔利用东西部协作项目资金270万元，启动建设香葱交易市场2个，夯实物流中心、检测中心、冻库、制冰厂等基础配套。2020年官堰村的农业性财政支出增加到247万元，除了建设农业配套基础设施外，官堰村也建立了一套具有特色的奖励机制，通过制定亩产指标，对达到指标要求的生产大户以及前十经销商进行资金奖励。具体而言，对于500亩以上的生产大户按80元/亩补助农药，40元/亩补助其它农资；而对于经销商，销量排名前十的经销商给予千元现金奖励。其次，官堰村也积极完善推进城乡低保工作，严格执行省级统一制定的城乡低保标准，认真落实分类施保政策，认真落实“单人户”施保政策和低保“渐退机制”。此外，官堰村村委大力发展集体经济，通过带头建立香葱生产基地，以政府信用招商引资，拓展销售渠道，整合全村香葱种植技术和劳动力，将经营收益反过来加强香葱生产基地的基础设施建设和给香葱种植户分红，促成官堰村香葱产业的良性发展。

金融机构支持方面，根据调研结果，官堰村的香葱种植户主要前往黄家坝街道的中国农业商业银行和贵州银行进行借贷，这两家银行都针对官堰村的香葱产业和其它种植产业设计了对农户有优惠的借贷金融产品。以中国农业银行为例，其黄家坝营业网点积极对接官堰村香葱种植户，按一亩5000元标准对全县5000亩香葱种植进行统一授信，根据不同客户类型制度规定完善评级授信资料;贷款主体贷款额在30万以内的可发放信用贷款，超过部分需提供担保；农民专业合作社、股份经济合作社等经营单位，不能提供房产、土地等抵押物的可采用股东或担保公司连带保证方式代理。发放贷款后，中国农业银行进行严格的资金管理和监督，首先中国农业银行督促贷款人专款专用，支付的土地流转费、人工工资等通过代发方式支付；其次中国农业银行明确资金账户监督，督促借款人将销售香葱回笼的资金优先用于还款。此外中国农业银行还确保贷款的发放效率，30万元以内的贷款1个工作日之内发放，30-50万元的贷款2个工作日发放，50万元以上的贷款3个工作日之内发放。

除了上述贷款政策，中国农村商业银行为了满足官堰村农业产业需求还推出了“产业贷”这一金融产品，“产业贷”按“家庭固定资产价值”和“近一年银行贷方发生额”这两个指标将贷款主体分为优秀级、较好级和一般级。“产业贷”实行单笔单批，在充分考虑借款人还款来源的基础上基于借款人的信用状况、经营状况、资金需求等情况确立授信额度，授信额度最高不超过500万元，信用授信额度不超过200万元。“产业贷”在充分考虑借款人生产经营特点、生产规模、还款来源和还款能力等因素的情况下可合理确定贷款额度及期限，贷款期限最长不超过3年。贷款利率方面“产业贷”按照保本微利原则，根据贷款主体等级评定实行差异化定价。“产业贷”的担保方式多样，可采用信用、抵押、质押、保证等方式中的一种或多种方式发放。在风险可控的前提下，对贷款金额低于200万元（含）的，可采用信用方式代发放。“产业贷”的还本付息方式根据借款人贷款期限、还款能力及现金流情况合理确定，原则上一年期（含）以内贷款实行按月结息，采取分期或到期还本;一年期以上贷款实行按月结息，分期还本或等额本金、等额本息等方式。综上所述，“产业贷”这一金融产品具有很强的灵活性，无论是利率、期限和还本付息方式都有很强的灵活性，灵活的差异化定价方式能将更多的香葱种植户纳入到“产业贷”的适用对象范围之中，使更多有意进行香葱种植的农户获得初始资金，享受到普惠金融的红利。

4.官堰村香葱生产公司金融支持案例

贵州湄潭逸鑫农业发展有限公司是由官堰村村委带头组建的股份有限公司，坐拥官堰村最大的生产基地，是官堰村集体经济发展的集大成之作。该公司主营业务包括土地建设、香葱产业、冰厂制冰以及农资超市，其中香葱产业是整个公司的业务核心。官堰村地理条件优越、风景优美、气候适宜、土壤肥沃，在这里培育的香葱不仅质地柔嫩、色泽鲜艳，而且气香味美，但因过去贵州省和外界交通不便，使得官堰村香葱市场局限在贵州省内，随着国家东西帮扶政策的开展，官堰村村委积极利用东西部扶贫协作平台，在获取帮扶资金进行灌溉系统等香葱产业基础设施建设的同时也和帮扶地的下游销售企业达成合作，如光明乳业、上海蔬菜集团等，开拓省外市场，拓宽销售渠道。官堰村村委亲力亲为，亲自运输香葱前往上海等帮扶地区进行售卖，在取得不俗的销售成绩后便回村组建了贵州湄潭逸鑫农业发展有限公司，同时还和上海共同打造了贵州沪湄农业发展有限公司，前者主要负责村内香葱的集约化生产，后者则负责对接上海销售市场。贵州湄潭逸鑫农业发展有限公司具有很强的集体经济性质，和该公司合作的农户均可获得该公司香葱产业收益分红，作为政府带头建立的公司，信用水平高，贷款门槛低，获取更多资金来扩展生产规模和进行基础设施建设相对容易。以前的农户由于资金限制，生产规模较小，销售渠道受限，导致经济收益水平较低，而自从贵州湄潭逸鑫农业发展有限公司成立后，参与种植的农户不仅能享受到完善的配套基础设施和更大的耕地面积，还不用担心开拓和维护销售渠道的问题，极大地提高了农户的生产效率，同时由于农户能获得分红，官堰村香葱生产的积极性被进一步提高。此外，该地的商业银行也十分支持该公司的发展，通过信用担保的方式为该公司发放贷款开展土地建设等业务，土地建设业务的开展使原本不宜种植、地势起伏大的地区改造成了土质优越的良田，进一步扩大了该村的耕地面积，拔高了农户的收入上限。与此同时，该公司也照顾到那些选择单干的香葱种植户，通过开设农资超市对村内农户以低于市场价的价格售卖优质正品农资，并开展返现等各类优惠活动，实打实地将村内香葱种植户的生产成本降低。可以说该公司以集体经济的模式真正解决了该村香葱产业发展中的融资难、规模小、市场小、成本高等经济问题，带动了村内就业率，推动香葱产业的发展，提高了全村的幸福感和满足感。

5.官堰村香葱产业可供借鉴的金融支持农业经验

第一，充分发挥集体经济的优势，传统的农业发展是粗放且分散的，单个农户的生产规模有限，产量和收益上限低。同时传统农业模式中，农户和农户都集中在同一个狭小的销售市场里面，可能是县上的菜市场或者省内市场，即便现在有直播带货平台助力，但仍有一大批不熟悉网络工具的农户无法拓宽销售渠道，只能在附近的市场中进行竞争和内卷，这些农户依附的市场本来就不大，而且还伴随着激烈的竞争，自然收益甚少。然而，采用集体经济的形式将分散的农户集中起来，既可以让广大农民享受生产规模、销售渠道的红利，还可以集中整合生产技术，促进农业的整体发展，由粗放的传统农业生产模式向集约的新型传统农业发展模式过度，让农民在集体经济中获益，反过来，集约化的农业生产也方便政府对农业进行有序高效地管理，便于乡村建设，最大限度地利用好土地资源。

第二，金融机构加大对农业的支持力度，大力发展普惠金融，在了解农户务农的具体金融需求的基础上设计高灵活性的金融产品。农业生产往往具有生产周期长和脆弱性的特点，决定了针对农业发展的金融支持产品必须是灵活的，当然，灵活的前提是安全，在发放贷款的同时要深入了解农户的真实经济情况和资产情况，制定多样的担保方式、差异化的利率和还本付息方式，使更大范围内的农户能享受普惠金融的支持。

第三，充分挖掘东西帮扶政策的潜力。东西帮扶政策不同于以往的西气东输、西电东送等工程，东西帮扶是双向的，本质上是各取所需，是东部地区和西部地区的要素禀赋的互补。西部地区提供资源，东部地区提供资金和市场，从而达到两者的共赢。对于西部落后地区而言，当务之急是找到自身的农业要素禀赋，制定当地农业中的优势产业，再通过东西部扶贫协作平台获取资金并拓宽销售市场，推动该优势产业的发展，当优势产业率先发展到一定程度后便会为当地农业乃至整个社会发展带来正效益，例如通过品牌效应获取流量开展乡村旅游，亦或是创新一套自己的生产流程或生产技术并申请专利，在将技术向外输出的同时取得经济效益。随着这些正效益的逐步积累便可以推动实现乡村整体的振兴。

6.结语

天下事业，以农为本，农业作为一切产业的基础有着举足轻重的地位，对于我国而言，农业又和广大农村地区和无数农名的生计和幸福感挂钩，因此在当代我国处于百年未有之大变局的历史性时刻，更应该把农业发展和解决三农问题放在更突出的位置。而金融的天职是为实体经济服务，而农业作为最基础的实体经济，天然的成为金融的服务对象，因此本研究组通过对官堰村的香葱产业进行调研，总结出了可借鉴的农业金融支持模式：集体经济＋普惠金融＋东西协作，以期能为中国农业事业的发展助力。

参考文献：

[1]何惠敏，林炳坤.福建创意农业金融支持影响因素分析与实证研究[J].农村经济与科技，2022，33（16）：175-178.

[2]荆莹莹. 郑州市休闲农业金融支持研究[D].河南工业大学，2020.DOI：10.27791/d.cnki.ghegy.2020.000224.

作者简介：郭志豪（2001.5），男，汉族，湖北监利人，本科学历，贵州大学学生，研究方向：金融。

刘艳（2001.5），女，苗族，贵州三穗人，本科学历，贵州大学本科生，研究方向：金融

施雨晨（2001.8），女，汉族，浙江慈溪人，本科学历，贵州大学本科生，研究方向：金融

华梦丽（2001.9），女，汉族，浙江温州人，本科学历，贵州大学本科生，研究方向：金融

【基金项目】贵州大学大学生创新创业训练计划项目资助[贵大（国）创字2021（033）]