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摘 要：乡村振兴的发展离不开金融，在当前阶段，将普惠金融融入到乡村振兴战略，是我国经济建设的重要发展方案。本文以广东省为例，对其普惠金融对乡村振兴发展的支持进行研究，发现普惠金融会从内部路径和外部路径影响到乡村振兴战略的发展，而为促进乡村全面振兴，应大力发展数字普惠金融，加快构建乡村振兴数字体系，着力打造普惠金融发展先进示范区，并大力发展乡村普惠金融组织。

关键词：普惠金融；乡村振兴；广东省

1.引言

自乡村振兴战略被提出以来，一系列振兴乡村经济的政策被一一提出，这对于乡村经济的发展能够起到很好地促进作用。在实现全面建成小康社会的目标后，国家对乡村振兴的相关战略提出了新的、更高层次的要求。共同富裕是实现乡村振兴目标的一个重要方面，其首要目标就是确保每个区域都有平等的发展机会。但现实是，在城乡二元发展格局下，城乡不平衡不仅影响我国各方面的发展质量，还妨碍了实现共同富裕的最终目标。因此，在乡村振兴战略的宏观指导下，我国已经开始在各方面展开改革，从而解决城市与乡村发展不平衡的问题，实现共同富裕。

作为推动经济发展的一个主要因素，金融在发展乡村经济的过程中起到了关键作用。在现实中，传统金融机构扮演着“抽血机”的功能，这加剧了城乡发展机会的不平等。而普惠金融的出现则被认为是能够有效改善乡村的金融生态的一种金融模式，促进乡村振兴进而实现共同富裕。因此，本文将会以广东省为例，探究普惠金融对乡村振兴的支持发展，并给出政策性建议。

2.概述

2.1 普惠金融概述

普惠金融是基于公平的机遇和可持续的经营理念，为所有需要金融服务的群体提供公平且有效率的金融服务。目前，当前，普惠金融服务的主要对象包括城镇低收入人群、农民和贫困人口、小企业等等。普惠金融在促进金融业可持续发展、促进社会公平性等领域起到了正面的影响。

当前，越来越多的县城正在积极地将新技术引进到金融业，利用数字化金融服务促进乡村经济的发展。根据商业银行公布的资料显示，目前有三分之一的涉农乡镇与当地政府建立了数字普惠金融合作的业务，数量已经超过了九百家。

2.2 乡村振兴战略概述

中国在经过四十年的摸索和快速发展之后，进入了一个新的历史时期，也面临着新的挑战。近五六年来，我国最突出的挑战之一仍然是城市与乡村之间的差距扩大导致的不平衡，最大的不足仍然是乡村发展不足。2017年10月，“实施乡村振兴战略”在全国人民代表大会上被明确提出。

要实现国家的可持续发展，必须要实现乡村的发展，而要实现这一重大转变，必须建立健全的农村改革机制，以增强其创新的力量。中国实现乡村振兴，消除贫困，改善人民福祉，实现可持续发展，是实现社会主义现代化建设的重要途径。

3.当前我国普惠金融支持乡村振兴发展现状

3.1 当前我国乡村普惠金融发展成就

3.1.1 传统金融服务广泛普及

近几年，我国政府按照“可持续、低成本、广覆盖”的方针，积极引导各种资源流向农村。在乡村的金融服务的可得性、可用性、以及服务质量都得到了进一步提高，传统的金融产品和服务得到了普遍的应用。如图1所示，我国银行卡渗透率从2008年的24.2%一直到2021年接近50%；如图2所示，我国的人均这充分说明了我国使用银行卡和拥有银行账户的人数越来越多。

3.1.2 网络金融为普惠金融带来新的机遇

随着网络上新兴的数字理财业务的迅速发展，普惠金融的覆盖面得到了极大的扩展。网络银行把数字化技术和金融业务结合起来，形成了一批网络产品，如阿里小贷，财付通，余额宝。虽然没有银行网点、ATM等软体的支撑，但这种新的网络理财工具仍然可以在某种意义上，让人们可以利用手机进行小额贷款、投资理财、消费等服务，解决了农村贫困人口的融资效率低、成本高的问题，同时也大大降低了准入门槛，促进了我国普惠金融的发展。就拿余额宝来说，由于其便捷、门槛不高等优势，能够很好地解决一般人的资金分配和金融需要，现在已经为千千万万的客户进行了货币资金的投资。

3.2当前我国普惠金融助力乡村振兴的短板

3.2.1 农村金融服务可得性偏低

对于想要在农村地区开设网点的金融机构来说，成本大，贷款收益低，风险大，一些以农村为基础、具有鲜明特色的小型银行，其发展速度较慢，无法发挥其本应该发挥的效用，从而导致出现部分中小金融机构偏离农村地区，并出现了脱实向虚、脱农向城的现象，导致乡村的金融供给严重短缺，金融服务严重不足。而网络型的乡村民间融资虽然可以在某种意义上解决农村金融的短缺问题，但是由于存在着较高的风险和不正规的生产经营行为，使得农民的权利在此种融资行为中无法得到有效的保护，加之农民对风险的承受性一般很低，这在一定程度上制约着我国的金融供应。

3.2.2 农村金融基础设施建设落后

现实中，中国农村的许多地区并没有享受到金融科技发展所带来的便利。在我国，以因特网为基础的数字化技术在我国农村的发展还比较落后，还不能跟城镇中的互联网普及化相提并论。如图所示，在我国农村地区的互联网普及率跟城镇相比一直存在着一定差距，尽管在2021年底已经达到了57.60%，但跟同年城镇互联网的普及率81.30%相比差距是挺明显的。

3.2.3 农村整体金融环境有待改善

我国的农村人口众多，受教育程度不同，对相关知识的理解相对缺乏，对金融所造成的风险上的观念十分薄弱，借贷纠纷、维权、违约、征信缺失等问题日益突出，由于我国农村金融环境总体比较差，加之我国农村地区的经济发展比较落后，对于资金投资的吸引力非常小，因此，涉农金融机构经营困难，致使资本不愿意积极参与乡村融资。此外，在乡村，民间借贷等传统的理财观念较重，缺乏对正常的融资途径的了解，为不法分子实施诈骗行为提供了可乘之机，这会极大阻碍乡村振兴战略的推进。

4.广东乡村普惠金融发展的现状与不足

4.1 广东乡村普惠金融的发展现状

4.1.1 农村金融组织体系不断完善，金融机构支农效能持续提高

目前，广东省已经建立起了由政策性银行和商业银行作为主要支柱力量的银行和中国农村合作银行等新型农村金融机构共同发展的组织和服务系统。到2019年中旬时，广东省农村合作医疗保险公司的涉农资金总额已达到4862亿元。截至2019年底时，广东省农村金融机构的涉农资金总额达到1.4万亿元，与上年同期相比增加了1706亿元，同比百分比增加12.6%。广东省还在不断地运用金融资源的手段，对其工作方式进行改进。根据数据显示，2017年年初，广东省用于扶贫的小额信贷余额还不到三千万元，但截至2022年第一季度末，其规模已经达到了十七亿元，惠及了六万多户贫困人口。从2016年到2022年第一季度，已经累计发放了410.27亿元的产业精准扶贫款，帮助了78600人。此外，广东省积极开展专项行动，走访贫困地区企业，积极提供农业保险，这其中包括家禽2.14亿只，农林501.45万公顷，这可以给数以万计的农户提供一定的保障。近几年来，广东省的中小微企业、农业等领域的信用体系也得到了进一步的完善，就拿中、小微企业的信用信息与融资对接平台来说，广东省2021年共新增了27000个，比2017年增加了1400个。

4.1.2 农村支付环境持续改善，农村普惠金融服务水平不断提升

目前，广东省的普惠金融发展状况有了很大的提高，乡村农民的支付条件也有了很大的提高。广东省在扶贫工作中，既注重持续扶贫，又注重与乡村特色产业的融资需求相匹配。广东省委、省政府持续推进“十百千示范工程”行动计划和试点乡镇，大力扶持手机支付技术开发和应用。同时，广东省的农村支付体系的基础设施也在逐步健全。2018年，广东省的农村金融组织网点覆盖率、广东省乡镇基层金融服务覆盖率以及广东省乡镇信用贷款覆盖率，都实现了100%的覆盖，远远超过了全国各省的平均值。截止到2019年底，广东省各乡镇的银联结算业务网络覆盖也达到了100%，实现了农村金融终端的畅通。同时，全国各地普遍建立了“信用卡”“农贷”一体化服务试点，“借记卡”“帮农取款”服务，以提高普惠金融的服务质量。统计数字表明，广东省2019年共有24000个农村金融机构，完成了683.3万笔农相关业务，涉及资金31.2亿元。

4.1.3 金融支持产业园区建设，助推广东乡村产业

乡村经济的发展离不开产业的兴旺与繁荣，而要达到产业兴旺与繁荣的目的，就必须依靠金融的支持。金融在构建现代农业生产体系、转变农业发展方式及发展各种形式的农业经营上都起到了无可取代的作用。广东近几年大力发展普惠金融，使金融要素有效配置农村要素，提高全要素生产力，从而使农村产业集聚，完善产业链，推进金融支撑。比如，中国农行广东支行在2018年曾与广东农业厅签署了一项有关乡村经济发展上的协议，在改协议中中国农行广东支行将以省级的现代农业园区为核心，全力扶持广东第一、二、三产业的融合发展，并保证五年之内向其发放500多万元的信贷支持资金，助力广东乡村振兴。

4.2 广东乡村普惠金融发展的不足

4.2.1 普惠金融的不均衡发展制约了地区间经济的协调发展

广东省普惠金融发展存在着比较突出的不平衡问题，这体现在广东的珠三角地区与其粤西、粤北和粤东在普惠金融的发展上存在着巨大的差距。而这个巨大的差距的根源是城乡收入的差距所造成的，因为广东的农村地区主要分布在粤西、粤北和粤东地区。如图4所示，虽然广东的农民人均可支配收入每年都有增长，但是与城市之间的差距却在不断拉大。第二产业和第三产业是珠三角经济发展的中心，这使得它在金融业的发展程度十分的迅速，把粤西、粤东粤北远远的甩在了后面。

4.2.2 缺乏对农村金融风险的防范机制，缺乏对农民的担保能力

制约广东省农村普惠金融发展的主要因素是农村融资的缺乏、农民自身的融资保障能力的缺乏。由于我国的农业生产周期性长，容易受到各方面因素的影响，生产过程中经常会遇到生产和营销的危机，因此大多数的银行都不愿意把钱投入到其中，同时，我国农村地区的金融机构缺乏有效的防范措施，严重影响了我国农村金融体系的正常发展。农民“贷款难”问题也是农民融资困难的一个重要原因，这是因为农民所能提供的抵押品的价值都难以计量且价值较低，如生产工具、家养牲畜等等。

5.对广东普惠金融支持乡村振兴发展的政策性建议

5.1 发展数字普惠金融，加快构建乡村振兴数字体系

普惠金融发展的多元化有利于解决城乡居民收入差距，也有利于解决我国城市与农村之间发展水平不平衡，促进农村经济发展。广东要发挥其技术创新和经济上的优势，加大对其农村地区普惠金融的支持。要想做好普惠金融对乡村振兴的支持，首先，要加强对普惠金融的宣传、并对原有的数字普惠金融体系进行改善；另一方面，要把普惠金融运用到农村信用体系中，以解决农民和金融组织之间存在的不完全性的原因导致以往存在信用不良的农民信贷困难的问题，从而建立起多样化的普惠金融产品体系。

5.2 着力打造粤北生态区普惠金融发展先进示范区

广东省委、省政府于2021年制定了粤北生态保护专项总体方案，其中提出要重点在韶关、清远等粤北地区建设一定规模的区域，在此些区域加强水源涵养和生物多样性保护，从而改善粤北地区的生态结构。建设粤北生态圈，是一个巨大的投资项目，在其中引入普惠金融无疑是支持粤北乡村振兴的一个好选择。要想做好这一点，一方面，政府要把普惠金融作为一种创新的金融产品运用于粤北生态区，加速推动其研究和应用；另一方面，要通过出台相关的法律和相关规定，规范“生态普惠金融”在广东北部生态区的发展，确保普惠金融在粤北生态区有序发展，从而为今后达到生态普惠金融奠定良好的基础。

5.3 大力发展乡村普惠金融组织

普惠金融是促进我国农村经济发展的一项重大举措。在此以1947年的日本为例，那一年日本通过了《农业协同组织法》。在此后两年日本整个国家范围内的农事协作组织也相继成立。日本的农合机构也向有需求的农民提供了低利息的不受保证的信贷。另外，日本健全的农业保险制度能够保证农民在农业生产中遭受的损害能够得到补偿。因此，广东省可以借鉴日本的经验，建立农村普惠金融专业机构，这样在保证与金融机构联系的同时，还可以降低金融机构的交易费用，又可以依托农村普惠金融机构来降低农户的信贷手续；同时，通过对农户进行金融、经营和技术的直接引导，进一步加强普惠金融的普遍性，从而提高农户的经营效益和增加收入，最后达到支持乡村振兴战略，推动乡村振兴的目的。

6.结语

本文以广东省为例，对其普惠金融对乡村振兴发展的支持进行研究，发现普惠金融会从内部路径和外部路径影响到乡村振兴战略的发展，而为促进乡村全面振兴，应大力发展数字普惠金融，加快构建乡村振兴数字体系，着力打造普惠金融发展先进示范区，并大力发展乡村普惠金融组织，而这可以为我国其他省市利用普惠金融给乡村振兴支持提供了一个借鉴。

但遗憾的是，由于疫情的影响，本人不能亲自到广东的乡村地区进行实地考察，导致一些更准确的情况和数据不能及时收集。

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作者简介：姓名：刘一言，1999年12月出生

性别：男 民族：汉族 籍贯：广东省韶关市

学历：研究生 单位：河北金融学院 研究方向：金融科技