摘  要：我国普惠金融的快速发展已经经历了十年的时间。十年来，我国普惠金融覆盖面逐步扩大，重点领域成效明显，人民群众满意度显著提升。新形势下，普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战，与全面建设社会主义现代化国家的目标要求还存在较大差距。我们必须健全法律法规，强化产品创新，优化经营模式，改善二元结构，开展金融宣传进一步推进普惠金融高质量发展，构建更高水平普惠金融体系。

关键词：普惠金融；小微企业；金融创新

一、引言

普惠金融是指着力解决普通民众、小微企业等中低收入群体的金融需求而提供的金融服务。2013年11月，党的十八届三中全会审议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出发展普惠金融。十年来，金融系统认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，推动普惠金融在助力脱贫攻坚、全面建成小康社会、乡村振兴、民营经济和小微企业发展等诸多方面发挥了积极作用，探索形成了一大批典型实践和一系列良好经验。2023年正值党中央正式提出发展普惠金融十周年，本文将梳理总结十年来我国普惠金融发展所取得的突出成绩与面临的主要问题，有针对性地提出对策建议，推动我国普惠金融行稳致远。

二、我国普惠金融的发展现状

（一）普惠金融服务覆盖面逐步扩大

在城市，普惠金融一头连着经济大势，一头连着千家万户。普惠金融基于就业数据为符合条件的企业发放贷款，支持企业稳岗扩岗，惠及城市居民。在农村，普惠金融也获得了快速发展，超过97%的农村地区设有银行机构，可为农村居民提供普惠金融服务。截至2023年7月末，我国农村地区已基本实现了全民医保的全覆盖，大病保险覆盖了12.2亿城乡居民。

（二）重点领域普惠金融服务提质增效

近年来，我国普惠金融服务在小微企业、乡村振兴、科技创新、绿色发展、巩固拓展脱贫攻坚成果等重点领域不断深入，不断扩面，不断增量，为经济社会发展贡献了巨大的金融力量。我国深入开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，小微企业融资便利性显著提高，融资覆盖面明显扩大，融资额度显著上升。截至2023年7月末，普惠小微贷款余额17.8万亿元，同比增长29.3%。支持小微经营主体3893万户，同比增长29.5%。

（三）人民群众对普惠金融服务满意度逐步提高

小微企业等经营主体获取金融服务的成本更低。2023年前8个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2017年累计下降3.1个百分点。金融科技的发展加速各类业务数字化转型，人民群众存款、取款、支付更方便、更快捷。保险机构聚焦重点群体，提供具有普惠性质的保险产品和服务，更好满足了广大人民群众和企业的风险保障需求。金融消费争议解决渠道进一步畅通，消费者权益保护和风险防范意识逐步增强[1]。

三、我国普惠金融发展的问题分析

（一）法律体系尚不健全

尽管我国已经出台了一系列与普惠金融相关的政策法规，但在理论框架和操作细则方面仍存在欠缺。对于普惠金融的定义、范围、涉及的金融机构等方面的明确还不够，导致各地普惠金融的实施标准和规范存在差异，限制了普惠金融的全面发展[2]。目前，普惠金融的监管主体较为分散，监管责任不清晰，导致监管措施和力度不够统一，监管效果难以达到预期。在实践过程中，普惠金融机构和借款人之间的纠纷处理、合同履行等方面的法律保护措施不够健全，缺乏有效的法律手段来保护参与普惠金融的各方利益。这种情况使得一些借款人在遇到问题时难以维权，也影响了普惠金融机构的信誉和运营。

（二）产品创新明显不足

目前，普惠金融领域主要以小微贷款为主要产品，而其他种类的产品发展远远滞后，无法满足客户的多种需求。例如，农村居民可能更需要农业保险、农村基础设施投资等产品，但这些产品在普惠金融中的覆盖率很 [3]。此外，普惠金融产品的数字化程度较低。在数字化时代，普惠金融产品仍然主要以传统方式进行操作，缺乏与互联网和移动支付等新技术的结合。这不仅增加了金融机构的管理成本，也限制了普惠金融服务的覆盖范围和效率。目前普惠金融产品的申请流程仍然较为繁琐，客户需要亲自前往银行办理手续，浪费了客户的时间和精力。

（三）经营模式相对单一

目前，传统金融机构仍占主导地位，普惠金融服务主要由商业银行、农村信用合作社等传统金融机构提供。这些传统金融机构面对大规模金融服务需求时，往往采用标准化、批量化的模式，缺乏个性化和差异化的服务。这种经营模式很难满足不同群体的特殊需求，导致普惠金融服务的覆盖范围有限。金融科技企业的普惠金融服务主要集中在互联网金融领域，其他形式的服务相对较少。尽管互联网金融的发展在一定程度上扩大了普惠金融的覆盖范围，但其主要集中在城市地区，对农村和偏远地区的普惠金融支持较少。由于市场竞争和信息壁垒等原因，普惠金融机构之间往往存在互相竞争和难以共享资源的问题。这导致了普惠金融机构之间合作机制不够完善，资源利用率低，服务覆盖范围有限。

（四）二元结构亟需改善

普惠金融服务在城市与农村、发达与欠发达地区之间存在明显的差距。金融机构在选择落户地点时更倾向于选择经济发达地区，导致了有限的金融资源被过度集中，而农村地区和欠发达地区的金融服务相对不足。这使得许多农村居民在办理金融业务时面临诸多困难，比如需要长途跋涉到城市办理、手续繁琐等，给他们带来了很大的不便。二元结构的存在也导致了金融资源的浪费和不合理配置。由于过度集中在城市和经济发达地区，使得这些地区的金融机构面临着资金过剩的问题，而农村地区和欠发达地区则出现金融资源相对匮乏的情况。农村地区存款利率偏低、贷款利率偏高，而资金在城市和经济发达地区积压，无法实现有效利用，限制了整个金融体系的稳定和可持续发展。

（五）金融教育渐成短板

消费者在对普惠金融产品有一定的认识之后，才会选择适合自己的产品。而消费者对普惠金融产品的了解是建立在金融机构宣传的基础之上。目前来看，国内的金融机构非常缺乏针对这些贫困居民、贫困农户、中小微企业而开展的具有针对性、实用性的教育与宣传活动。大多中小微企业和私营企业对银行的了解都停留在“存取”和“转账”的阶段，很少想到向银行借贷，即使想到，也会认为资质不足难以成功。此外，许多城市贫民与农村人口文化程度偏低，学习手机银行、微信银行等金融产品比较困难。他们更倾向柜台办理，大量依赖于柜台服务，导致金融服务在电子平台传播受阻，这也打击了银行向农村地区发展业务的信心。

四、普惠金融发展的对策建议

（一）健全法律法规

随着普惠金融的不断发展，我国普惠金融业务日益复杂，各种新兴金融产品层出不穷。为了保护金融市场的健康发展和人民群众的合法权益，我们迫切需要健全法律法规来规范普惠金融行业的运作。我们应该完善法律法规的层级体系，确保各级法规的相互衔接和协调运行。目前，我国普惠金融领域的法律法规还不够完备，缺乏细化的执行细则和规范性文件。因此，我们需要加强立法工作，制定更加具体、明确的法规，进一步完善普惠金融的监管体系。建立健全的金融消费者权益保护机制也是非常重要的。普惠金融的核心目标是为广大金融消费者提供平等、高效、便捷的金融服务。我们需要加强监管，建立健全的投诉处理机制，保护消费者的合法权益。随着科技的发展，金融创新层出不穷，我们鼓励金融机构开展创新，但同时也要保证其合法合规。因此，我们需要明确金融创新的边界，设立审批机制，加强监管。只有通过健全的法律法规，我们才能有效地引导金融机构进行创新，促进普惠金融的可持续发展。在普惠金融的发展中，往往涉及到其他领域的法律法规，例如民法、劳动法等。加强不同领域法律的协调，建立统一的法律法规体系，保证普惠金融的法治化发展。

（二）强化产品创新

随着普惠金融的发展和社会需求的变化，传统的金融产品已经无法满足人们多样化的金融需求。因此，强化产品创新是普惠金融发展的必然要求，也是解决目前普惠金融发展问题的一种有效途径。加大科技创新力度，推动普惠金融与互联网、大数据、人工智能等前沿技术的深度融合。通过引入智能化技术，可以改善传统金融服务的效率和质量，提升金融产品的创新性和适应性。例如，可以利用大数据分析客户需求，精准定制个性化金融产品，满足不同人群的金融需求。另外，借助互联网和移动支付等技术手段，可以提供更便捷、快速的金融服务，为广大用户提供更全面的金融支持。加强金融机构之间的合作创新，促进资源共享和互利共赢。目前，我国的普惠金融市场相对分散，金融机构之间存在着信息壁垒和竞争矛盾。因此，需要通过建立合作机制，促进金融机构之间的沟通和合作，共同开展产品创新。可以通过设立普惠金融研发基地或联合实验室，集中资源力量，共同研发创新的金融产品[4]。金融产品的创新不仅依赖科技创新，还需要具备专业知识和创新意识的金融从业人员。因此，应加大对金融人才的培训和教育力度，通过设立专门的普惠金融培训机构或加强与高校的合作，培养一批具备创新精神和实践经验的金融人才。

（三）优化经营模式

普惠金融的经营模式在我国存在相对单一的问题。我们可以推行线上申请、线上审批、线上放款等操作，减少传统金融服务中的繁琐流程，提高服务效率。培育普惠金融的多元化经营渠道，通过小额贷款公司、信托公司、保险公司等非银行机构满足不同层次、不同群体的金融需求[5]。同时，还可以借鉴国外的经验，积极发展数字货币和虚拟支付平台，为普惠金融的发展提供更多的创新渠道。此外，应注重发展普惠金融产品的多样性。传统的普惠金融产品主要以贷款为主，而忽视了其他金融服务的需求。在优化经营模式的过程中，可以更好地开发普惠金融的理财产品、保险产品等，以满足民众不同层次的金融需求。同时，也需要提供更加个性化的金融服务，因地制宜地为不同区域、不同人群提供适合的金融产品，从而真正实现普惠金融的目标。普惠金融的优化经营模式需要在合理的监管框架下进行，以确保金融风险的控制和风险防范。监管机制应当充分发挥作用，监督普惠金融机构的经营行为，保护金融消费者的权益。通过推动金融科技的发展、培育多元化经营渠道、提升产品多样性以及构建良好的监管机制，可以打破传统金融模式的束缚，为普惠金融的进一步发展提供良好的支持和保障。

（四）改善二元结构

城乡二元结构是我国普惠金融领域的突出问题之一。当前，城市金融服务相对发达，但农村金融服务仍然相对薄弱。城市的金融机构数量庞大，金融产品种类繁多，而农村地区的金融机构较少，金融服务相对匮乏。地区二元结构也是普惠金融发展过程中需要解决的问题之一。我国地域差异较大，东部地区金融服务发达，而西部地区金融服务相对滞后。服务对象二元结构也是普惠金融中的一个突出问题。当前，金融服务主要集中在中低收入人群，而高收入人群的金融服务相对较好。这种服务对象二元结构加大了收入差距，不利于社会整体的稳定和可持续发展。为了改善二元结构，实现普惠金融的全面发展，加大投入力度，提高农村和贫困地区的金融服务水平，扩大金融机构的数量和覆盖范围。加强金融机构的管理和监管，确保金融服务的公平和透明。同时，提高金融产品的创新能力，满足不同群体的需求。此外，加强金融教育和培训，提高公众的金融素质，增强金融服务的受益面。通过改善二元结构，可以促进我国普惠金融的稳定发展，推动经济社会的全面进步。因此，我们应该采取切实有效的对策，加大改善二元结构的力度，为普惠金融发展创造更好的环境和条件。

（五）开展金融宣传

深入贯彻中央精神，全面践行金融工作的人民性，提升消费者金融素养，大力开展普惠金融的宣传教育工作。通过电视、广播、报纸、杂志等媒体渠道，向公众详细介绍普惠金融的政策内容和实施进展。组织专家学者开展普惠金融论坛和讲座，向社会各界人士普及金融知识和政策，以提高公众对普惠金融的认知度和参与度。金融机构设立专门宣传部门，开展普惠金融知识普及活动，向社区居民、农民工、小微企业主等群体讲解金融知识，帮助他们了解普惠金融的概念、特点和优势，并引导他们正确使用金融工具，提高金融风险意识。线下各个网点开设金融基础知识小课堂，走进社区、走近群众，深入传播金融知识，提高民众的金融知识，增加群众的金融风险防范能力，提高群众金融产品的使用能力。通过建立普惠金融宣传平台，发布普惠金融的政策解读、案例分析等内容，为公众提供便捷的金融知识获取渠道。同时，可以利用新媒体平台，开展普惠金融的线上宣传，提供在线咨询和答疑服务，让更多的人通过互联网了解和参与普惠金融。

五、结语

普惠金融是我国金融服务改革的重要方向，发展普惠金融既是解决金融服务普遍性和包容性问题的需要，也是促进经济社会可持续发展的重要途径。通过健全法律法规，强化产品创新，优化经营模式，改善二元结构，开展金融宣传等举措可以进一步推动我国普惠金融事业的发展，实现金融服务的普遍性和包容性目标。

参考文献：

[1]曾刚，燕翔.我国银行业普惠金融十年发展与展望[J].中国银行业，2023，（09）：18-20.

[2] 曾刚.我国普惠金融发展的特点与展望[J].金融博览，2023，（10）：46-47.

[3] 孙文文.我国中小银行发展普惠金融的问题与对策探析[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2021，（09）：76-78.

[4]李佳.我国普惠金融发展存在的问题与对策[J].企业科技与发展，2020，（08）：111-112+115.

[5] 朱文慧.我国政府推动商业银行普惠金融发展的问题与对策研究[D].山东大学，2020.

作者简介： 陈旭晖，男，湖北襄阳人，1984年10月生，硕士研究生在读，中级经济师。