摘 要：2024年国务院政府工作报告指出，要全面落实促进民营经济发展壮大的意见及配套举措，加强对个体工商户分类帮扶支持。我国个体工商户数量约占经营主体三分之二，量大面广，对我国经济发展起到重要作用，但其金融服务方面也存在走访对接难度大、融资难融资贵等问题。去年以来，龙港农商银行通过政银合作、政策倾斜、系统开发、团队深耕、服务定制等举措，不断满足个体工商户金融需求，积极探索个体工商户金融服务体系。本文以龙港农商银行为例，研究个体工商户金融服务策略，为金融机构发展个体工商户业务提供参考借鉴。

关键词：农商银行 个体工商户 金融 策略

一、个体工商户金融服务背景分析

（一）个体工商户概述

个体工商户是指在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商经营活动的自然人或者家庭。截至2023年底，全国登记在册个体工商户1.24亿户，占经营主体总量67.4%，支撑了近3亿人就业。全年新设个体工商户2258.2万户，同比增长11.4%。其中，浙江省个体工商户在册总量达668.68万户，占经营主体的64.67%，同比增长10.64%，全年新设个体工商户126.13万户，同比增长9.15%，新设数量为近年来的最高。

个体工商户是百姓生活最直接的服务者，作为产业链和消费链的“毛细血管”和市场的“神经末梢”，个体工商户的稳定发展守住了街头巷尾的人间烟火气，维持了亿万家庭的生计，显示出我国经济的强大活力和韧性，在繁荣经济、稳定就业、促进创新、方便群众生活等方面发挥重要作用。但是，当前个体工商户仍然存在总体质量不高、发展信心不足、发展水平差异化等突出问题，金融服务方面也存在融资难、融资贵、融资不畅通、抗风险能力弱等问题，需要针对其发展水平和发展特点采取差异化措施，提高政策的精准性和各类帮扶资源的有效性，改“大水漫灌”为“精准滴灌”。

自2022年11月1日起，《促进个体工商户发展条例》正式施行，要求做好金融服务促进个体工商户发展工作，鼓励金融机构开发和提供适合个体工商户发展特点的金融产品和服务，扩大个体工商户贷款规模和覆盖面，提高贷款精准性和便利度。2024年国务院政府工作报告指出，要全面落实促进民营经济发展壮大的意见及配套举措，加强对个体工商户分类帮扶支持。2024年1月30日，市场监管总局、金融监管总局等15个部门，共同印发《关于开展个体工商户分型分类精准帮扶提升发展质量的指导意见》，引导金融机构加大有效信贷支持力度，支持个体工商户发展。

（二）龙港市个体工商户金融服务背景

截至2023年底，龙港市个体工商户总量超7万家，当年新设个体工商户16276户，同比增长37.99%；每万人新设个体工商户409户，每万人个体工商户拥有量与增量均居全省第三。

去年以来，龙港持续探索个体工商户多元增值服务体系集成改革，首设个体工商户增值服务专区，为个体工商户精准提供政策支持。一方面，在服务专区提供龙港市促进个体经济发展26条等政策支持，实行“监管+金融”联动模式，将龙港农商银行等金融机构引进个体工商户服务专区，提供“开业+开户+金融”“一站式”服务，帮助新设个体工商户实现个体信用贷款额度和利率“一升一降”，指导办理聚合码、数币码，解决个体工商户贷款难、贷款贵、额度低的困扰。另一方面，以“个体经济运行监测分析”省级试点为抓手，分型提供差异化帮扶，实施有针对性的培育和差异化帮扶，让资源要素更有针对性地流向有需要的经营主体。

（三）个体工商户金融服务主要困境

一方面走访对接难度大。个体工商户量大面广，走访对接个体工商户需要投入大量人力物力，金融机构出于资源配置效率考虑，并不特别“偏爱”此类小额融资主体，往往不能主动及时对接满足个体工商户金融需求，同时也缺少以个体工商户为主要服务对象的有效金融服务网格。另一方面贷款需求未得到完全满足。个体工商户行业多元，类型多样，没有标准化的经营数据，风险识别、模型提炼存在一定困难，因此个体工商户目前缺少标准化的额度测算和利率测算模型，导致该市场融资远未得到充分满足，融资成本高、融资难已成为影响个体工商户发展的重要因素。

二、龙港农商银行金融服务个体工商户具体实践

作为地方金融主力军，县域农商银行肩负着支持个体工商户发展的重要职责，龙港农商银行作为龙港市唯一的当地金融法人机构，紧紧围绕市委市政府的战略部署，密切关注个体工商户这一实体经济“末梢”主体的金融需求，积极探寻金融支持个体工商户高质量发展的路径和对策。

（一）政银合作，助力个体监测

与龙港市市场监督管理局签订战略合作协议，进一步拓展政银合作领域，搭建银行与个体工商户对接桥梁，探索“建档+预授信”机制。制定“211”服务方案，联动开展个体工商户数据信息采集工作，助力做好个体经济监测分析，客户经理与大部分经营者均已建立专人金融服务通道。该项工作获得龙港市政府领导批示肯定，并作为优秀案例在浙江省二季度个体工商户发展状况监测分析总结龙港现场会进行交流。

（二）开发网格，深化数据运用

通过启信宝、信用温州和行内风控系统等负面清单圈定个体工商户数据池。引入外部科技力量，搭建个体工商户网格服务系统，通过数字化智能索引、商户网格精准点位、海量数据可视化展示，实现龙港市登记在册的个体工商户服务全覆盖。同时，将个体工商户网格分配到支行网格，压实支行责任，并为支行提供包含客户管理、员工管理和业务管理等功能的数字化个性定制工具包，实现“看得到人、看得到客、看得到任务、看得到绩效”，助力支行深挖重要客群，深耕市场，提升核心竞争力。

（三）政策倾斜，组建深耕团队

出台个体工商户深耕实施方案，组建深耕团队，设定固定走访日大力推进建档及授用信提升工程。公开招募客户经理任团队长，并另外统一配置队员；规定标准化走访流程，以网格系统为依托，落地网格目标清单，统一网格建档标准、设计走访形象和走访工具包，让个体工商户深耕业务推进有标准，有依据有支撑；配套排名激励和走访奖励，调动深耕团队积极性，同时制定尽职免责保护机制，让业务推进没有后顾之忧。

（四）定制产品，强化金融服务

以易破冰、促活客为出发点，设计个体工商户对位金融产品，出台“个体工商户专属备用金”“新入网收单商户礼遇红包”两项主力产品，同时制定“标准化”利率及测额模型，为深耕破冰提能增效。

下一步，龙港农商银行将紧紧围绕金融促进个体工商户发展行动计划要求，进一步集中资源落实个体工商户深耕实施方案。加强市监、电力等关键单位合作，建立常态化数据获取机制；强化走访深耕，分阶段推进个体工商户“增户扩面提额”工作；进一步优化利率及测额模型，探索个体工商户版“三标准一机制”，不断提升个体工商户金融服务能力和风险控制能力，继续探索打造个体工商户金融服务体系，争当金融促进个体工商户发展行动先行示范。

三、个体工商户金融服务策略建议

通过对龙港农商银行个体工商户金融服务具体实践的研究，笔者对金融机构特别是县域农商银行做好个体工商户金融服务有以下建议。

（一）发挥政银合力，加大政策倾斜力度

一是加强政银合作。与市监局等相关部门建立战略合作关系，主动融入当地个体工商户全生命周期综合服务体系。持续丰富政银合作场景，为个体工商户提供营业执照、社保业务等“一站式”政务和金融服务。二是加大信贷投放。制定信贷投放计划，将更多资金投向个体工商户领域，实现信贷投放扩面、提额、增效，有力助推个体工商户发展。三是定制信贷产品。合理设计个体工商户贷款的额度、期限、利率和还款方式，完善随借随还、无还本续贷、信用保证等多类型产品体系，满足不同类型客户的金融需求，着力解决个体工商户准入难、担保难、短期还款难等问题。四是收单产品支撑。针对个体工商户普遍存在的收单需求，主动提供收单服务产品，并配套商户奖励金、支付消费券、收单优惠贷款等政策。五是落实减费让利。坚持“应降尽降”“应免尽免”，出台专属优惠政策，主动筛选、精准让利，让减费让利政策落到实处、不打折扣，降低个体工商户经营成本。六是提升审批效率。个体工商户贷款呈现“小、频、急”特点，应缩短审批链条，合理下放贷款审批权限到支行，并细化各审批环节的时限要求，确保放款速度和优质服务，及时满足信贷需求。

（二）组建深耕团队，完善精准服务机制

一是组建走访团队。组建专业团队，抽调营销业务技能精、拓展能力强的客户经理成立“个体工商户深耕团队”，专职或兼职开展个体工商户金融服务。推行尽职免责，制定个体工商户贷款尽职免责管理办法，让客户经理没有“后顾之忧”。加强人员培训，提高营销综合业务素质和实战技巧，逐步培养形成专业化人才队伍。二是开发网格系统。加强科技赋能，搭建个体工商户网格服务系统，实现建档索引、定位展示、服务推送、业务管理、员工管理等功能，为辖内个体工商户服务全覆盖奠定系统基础。同时，要制定网格管理和考核制度，科学划分网格分配到支行或网点，压实责任，发挥绩效考核“指挥棒”作用，引导基层深耕个体工商户市场，提升全行核心竞争力。三是制定深耕机制。个体工商户金融服务任重道远，不能只凭借“一战之力”，要分阶段制定中长期发展战略，将目标清单纳入网格，分配到深耕团队，建立商户标准化走访和建档机制，逐户开展走访和信息建档，建立辖内个体工商户动态数据库。同时，要配套建档礼品、专属备用金、利率优惠券、新入网收单商户“礼遇红包”、移动PAD、“个转企”支持等“一揽子”政策，实现对个体工商户的精准服务，让金融服务“触手可及”。四是加强政策宣传。充分发挥走访队伍力量，进一步加强金融宣传力度，扩大个体工商户综合服务政策的普及度，增强个体工商户发展信心和底气，同时打响自身金融服务品牌。

（三）建立专属模型，筑牢风险控制防线

一是建立测算模型。通过走访建档不断提炼关键因子，研发符合当地个体工商户特色的准入模型、测额模型和利率模型，简化办贷流程，实现授信一键配置，分层赋额，提高贷款覆盖率。二是迭代风控系统。运用科技数据支撑和逻辑运算手段，将个体工商户风险偏好纳入风控系统，打造“个体工商户风控模型”。实现对个体工商户风险事件的全流程管理，提升风险早发现、早处置能力。三是优化反洗模型。完善尽职调查机制，持续推进信息治理，加强可疑交易排查分析，做好个体工商户账户全生命周期管理，提升账户风险管控质效。

金融服务实体经济是做好金融工作的重要使命，也是金融机构赖以发展的根本要求。目前个体工商户金融服务无论是理论研究还是实际运营，仍处于探索阶段，笔者认为，金融机构应当坚持“以客户为中心”理念，加大资源投入，优化服务措施，提升服务质量，不断提升个体工商户金融服务的可得性和满意度，为个体工商户发展注入源源不断的金融活水。

参考文献：

[1]尤小珍. 金融支持小微企业及个体工商户的实践及策略[J]. 商业观察， 2024，10（01） .

[2]陈晨. 农村商业银行发展现状及转型对策[J]. 投资与创业， 2024（02）.

[3]鞠维萍. 用科技驱动金融创新 用创新服务实体经济 [J]. 银行家， 2023（11）.

[4]殷诚聪. 创设个体工商户增值化服务专区龙港促进个体经济提质增效 [N]. 浙江日报， 2024-02-27（10）.

[5]殷诚聪，陈圆圆，林传帅. 政务增值服务再加码 龙港争创营商环境最优市 [N]. 浙江日报， 2024-03-06（12）.