摘 要：商业银行为小微企业提供金融服务可以更好地应对市场挑战，而且能够为小微企业获得金融支持奠定基础和创造条件。商业银行应积极促进对传统服务模式的转型，重视小微企业融资成本高、金融风险大等问题。对此，应重视对于小微企业金融服务发展的探究与思考，本文首先阐述了推进小微企业综合金融服务发展的重要性，分析了小微企业综合金融服务现状问题，基于此研究有效推进小微企业综合金融服务发展的路径，以供参考。

关键词：小微企业；综合；商业银行；金融服务；发展

前言：受一些因素的影响下当前社会经济发展较为缓慢，很多企业寻求产业转型的路径，比如银行业，作为银行业重要的组成部分商业银行对我国社会经济发展发挥了重要作用。当前形势背景下，商业银行虽然迎来了良好的发展机遇，但是同时也要面对严峻挑战，主要是由于经济发展放缓，商业银行需要调整发展策略，重新制定战略部署。庞大的小微企业群体对我国社会经济发展产生了关键的影响，小微企业甚至会影响到社会秩序稳定性。为了确保我国社会经济的发展逐步推进，应重视小微企业在发展中遇到的困难，普遍存在的则是融资难度大、成本高等，直接影响到小微企业的正常发展以及稳定发展。对于此，商业银行应积极转变思想观念，为小微企业获得金融服务提供大力支持，共同推动我国社会经济的稳定增长。

1推进小微企业综合金融服务发展的重要性

当前小微企业获得资金支持一般要自筹，很多小微企业在创立初期往往需要通过自然人借入或者积蓄等，但是资金规模较为有限，会影响小微企业的壮大发展。很多小微企业信用级别不高而且风险防范能力较为薄弱，商业银行为了降低风险，那么对于小微企业所申请的金融服务会提高要求，而且会控制审批成功率，资金规模也比较小。商业银行对于小微企业金融服务的审批环境较为复杂，而且审批时间较长，难以为小微企业及时提供金融服务。

分析调查得知，仅有极少数小微企业能够通过银行顺利获得贷款，对于这一现象，小微企业会采取民间借贷的方式，但是由于需要承担繁重的利息，导致小企业发展难度加大。由于市场环境的影响，一些规模较小、综合实力较为薄弱的企业往往会受到影响，甚至会面临破产。此外，受当下低迷的市场影响，小微企业的发展中遇到的风险概率会增加，在巨大发展压力的影响下商业银行也会需求调整小微企业金融服务模式。

当前阶段社会经济发展速度变缓，国家对于个体经济的发展给予了大力的支持，创造了发展平台。小微企业是我国社会经济发展的重要组成部分，对于增长社会经济产生了关键的影响，无论是政府还是银行等都出台了相关政策，为支持小微企业创新发展、壮大发展奠定基础。商业银行应抓住这一良好机遇，探究小微企业资金需求，调整、优化以及完善商业银行业务类型以及服务模式，打造并扩展小微企业业务活动类型。

在当下社会融资规模增加的形势下银行贷款规模在逐渐缩小，小微企业由于向商业银行申请融资难度大，因此会转向其他渠道，对此商业银行应积极拓宽小微企业金融服务范围，增强商业银行金融服务优势。

分析得知小微企业向银行贷款往往周期短，一般是一年左右，所以商业银行应科学设置金融服务产品的周期，为小微企业的运营发展提供支持，增强商业银行资金的流动效果。商业银行对很多小微企业所采取的业务评估方式较为传统，造成小微企业申请融资成本较高，而且申请成功率也不能得到保证，影响到小微企业创造经济效益。

2小微企业综合金融服务现状问题

当前社会发展背景下，商业银行小微企业综合金融服务迎来了良好的发展机遇，但是也要面对巨大挑战。国家对于小微企业的发展给予了极大的支持，所制定并实施的扶持政策为小微企业获得金融服务奠定了基础和提供了保障，同时也为商业银行的发展提供了优势，国家对于小微企业的发展加大支持力度并拓宽了小微企业发展的空间，创造了良好的发展环境与条件，对于小微企业金融服务也做了相关工作。

此外，在当下科学技术快速发展的形势下金融行业在与时俱进发展，借助信息化技术、数字化技术等拓宽了小微企业发展的空间，可以借助移动通信技术、智能化技术、云技术避免小微企业金融服务信息滞后，借助大数据技术可以综合分析金融相关信息，应对客户金融服务信息滞后、风险预测与防控难度大等问题。

另外，当前信用体系逐步完善，小微企业的发展环境也趋于良好，国家通过采取措施推动社会信息收集、共享，改善了信息交流渗透的现状。在逐步健全社会信用服务机制的基础上，企业维护自身信用的认识在逐渐提升，为商业银行提供金融服务创建了良好环境。然而，小微企业综合金融服务仍然存在一些问题，具体分析如下：

2.1服务积极性欠缺

商业银行的运营发展目的是获得经济效益，为银行的稳定发展和可持续发展奠定基础，对此，应确保银行运营发展的稳定性。然而很多小微企业规模往往较小，业务类型较为复杂多样，缺乏主要业务活动，而商业银行业务类型同样较为分散，如果为小微企业提供金融服务，那么难度会较大。

商业银行在提供金融服务中需要考虑到小微企业具体的金融需求，一般应根据小微企业较为集中地区的情况增加营业网点，并还需要加大人力、物力、资金的投入，显然这会加重投资压力。此外，商业银行融资交易成本会随着小微企业规模融资需求而变化，那么会侧重于为大型、中型企业提供金融服务，而为小微企业提供金融服务积极性欠缺。

2.2担保问题

小微企业为了获得金融服务获得资金，那么会采取抵押的形式，这种形式往往所获得的贷款金额较小，而且也会影响小微企业的正常发展。刚刚创立的小微企业，如果要申请金融服务，但是如果没有适合的实物做抵押，依靠自身信用做担保那么申请贷款的难度会较大，同样会影响小微企业的正常发展。

2.3风险问题

小微企业和大型、中型企业相比较发展中的风险产生几率较大，这是由于规模的限制以及业务类型的局限等使得小微企业经营管理模式欠缺完善，在财务管理方面工作开展方面难度也较大，无法保证小微企业的正常稳定发展。此外，小微企业资金往往缺乏公开性，如果要了解小微企业运营发展状态，那么同样也较为困难，影响到对于相关数据信息的收集、分析以及判断，综合分析可以得知小微企业风险较高。

当前商业银行为小微企业提供金融服务主要是效仿为大型、中型企业提供金融服务的模式，在提供服务以前，综合判断企业的运营发展现状以及未来的发展形势，然而采取这种方式不能全面真实了解小微企业的运营现状，造成金融风险增加。

2.4优质资产欠缺

小微企业融资困难体现在自身规模较小，比如资产规模，商业银行对于小微企业提供服务会考虑小微企业是否拥有优质的资产。另外，很多小微企业资产结构欠缺合理，同时小微企业在产业链中所占比重较低，容易受到外界因素的影响，因此，发展欠缺稳定性、发展方向不明确、发展空间局限，和大型、中型企业相比较，小微企业往往在激烈的市场竞争环境下难以生存发展甚至会濒临破产。

另外，很多小微企业属于个体经营，资金总量存在局限性，无法进行业务活动的扩展，使得小微手机企业无法抓住良好的发展机遇，造成企业运营风险增加。很多小微企业缺少专业人才，比如融资方面的人才，因此无法借助先进技术对外开展业务工作，对于大量的融资信息不能抓取关键的数据资料。一些小微企业融资管理认识不到位、内部部门缺乏交流、沟通以及协作，融资不只是企业财务部门的工作内容，而且也需要其他部门给予支持和配合，但是很多小微企业主要是个体经营为主，管理体系不够完善，数据信息缺乏真实性和准确性。财务数据信息欠缺公开性也会影响商业银行等金融机构对于企业财务情况的了解，因此无法保证金融服务提供的顺利。

2.5金融服务创新缺乏

商业银行对于小微企业所提供的金融服务缺乏创新，一些商业银行在针对小微企业设计金融服务时没有基于企业发展现状以及资金应用需求，更加侧重于企业是否能及时偿还贷款，对于不能提供担保或者偿债能力较差的小微企业会严格控制放贷。

虽然一些商业银行逐渐改变过度依赖实物评估小微企业综合资产情况，但是在具体落实中存在一定的难度，比如，小微企业处于产业链的终端与融资不能得到关键企业的支持，通过借助大数据分析小微企业相关信息但是不能根据小微企业纳税情况了解企业的运营现状，因此一些商业银行仍然不能顺利提供金融服务。金融服务欠缺创新会影响到小微企业顺利获得金融服务，无法为小微企业的发展提供支持。商业银行需要重新定位小微企业的整体情况，才能够保证对小微企业所提供的金融服务的针对性、个性化和创新性，才可以有利于商业银行稳定发展，但是往往很多商业银行对这一方面没有认识到，影响到商业银行业务的开展。

3推进小微企业综合金融服务发展的路径

小微企业的健康良好发展对社会经济增长发挥了关键作用和作出了重要贡献，为增强国家经济实力提供了有力支持，同时也减轻了我国就业负担。为了有效推进小微企业综合金融服务发展，国家应制定政策并提供支持，为小微企业发展创造条件奠定基础，辅助小微企业克服融资困难，控制融资成本。通过制定并实施相关政策，促进小微企业的稳定发展和可持续发展，在这一过程中应重视对于商业银行小微企业金融服务理念的转变、服务模式的调整以及服务方式的优化等，那么可以采取有效举措确保商业银行小微企业金融服务的与时俱进发展[1]。

3.1改变管理观念

商业银行提供资金支持有利于小微企业克服资金困难，增强小微企业发展活力，为了使小微企业实现正常稳定发展，那么应积极改变商业银行管理观念，加强对小微企业金融服务的认知，以此可以为小微银行提供综合金融服务创造条件，建立完善可行的小微企业金融服务体系。另外，还应深入剖析小微企业金融服务内容，调整服务模式，推动商业银行健康发展。政府实施相关政策，引导商业银行创新小微企业金融服务模式，关注小微企业的发展，应意识到小微企业对于商业银行拓展业务类型、增加市场份额的重要意义，提升商业银行小微企业金融服务意识和责任感，对不同行业领域小微企业以及不同发展情况为小微企业提供个性化的金融服务，辅助小微企业克服发展中遇到的困难。

3.2升级服务产品

商业银行在提供金融服务中应结合市场发展形势以及小微企业发展动态，及时创新并升级服务产品，应避免效仿为大型、中型企业提供金融服务的模式。由于小微企业与大型、中型企业在规模上管理理念、管理模式以及方式方法方面存在一定的区别，所以商业银行应根据小微企业特点以及需求针对性、灵活性地升级和创新产品类型，应保证满足大多数小微企业资金需求。

商业银行在升级创新小微企业金融服务产品中要拓展融资路径，以此可以适合不同小微企业、满足不同的金融服务需求。不同小微企业所在行业领域存在差别，因此也决定了小微企业类型、业务范围以及客户群体存在差异。所以，为小微企业提供金融服务应考虑到企业的特点，通过升级和创新服务产品可以增强商业银行市场竞争力。在为小微企业发展提供所需要的金融服务产品基础上能够保证商业银行的服务、产品利润，推动商业银行实现稳定迅猛发展，商业银行在升级创新服务产品中还应结合市场形势，根据小微企业不同的融资需求拓宽市场范围和增加市场份额。

例如，电商是当下社会经济体系中重要的组成部分。电商一般以小微企业类型为主，在不断地发展中逐渐对我国社会经济产生了关键的影响。商业银行对于这方面应意识到小微企业在运营发展中往往会面临不同规模的资金问题，那么可以考虑为电商企业提供个性化金融服务，为电商企业发展创造条件提供支持。当前一些商业银行对于电商企业已经设计金融服务产品，满足其融资需求，这种个性化、针对性的金融服务产品得到了认可和肯定，帮助很多小微企业克服了发展中的困难[2]。

3.3加大宣传力度

对于小微企业金融服务，商业银行应加强对市场的调查分析，对于自身所提供的金融服务应加大宣传力度。一直以来，小微企业与商业银行之间的交流合作有所欠缺，主要是由于银行融资贷款门槛条件较为苛刻、融资贷款对于企业的资质以及办理相关手续流程较为繁琐，而且一些商业银行对于小微企业不够重视，体现了银行一些工作人员思想理念作为传统甚至带有偏见。对此，应积极扭转您工作人员工作态度，提高工作认识，应鼓励商业银行工作人员到市场加强调查，应主动与不同规模企业加强交流、互动，以此可以瞄准市场定位，为小微企业等提供所需要的金融服务，必要时要针对具体需求对服务模式进行个性化调整。

3.4优化信用评估体系

小微企业融资主要依赖于银行等金融机构，但是银行等金融机构业务活动主要面对大型、中型企业，如果要改善小微企业融资难度大的现状，那么商业银行应改变工作思想观念，加强对小微企业的支持，应转变传统风险防范意识。

首先，应深入解读国家对于小微企业制定的政策方针，对于具有良好发展活力、发展前景良好的小微企业应积极创造融资环境和条件，提高小微企业融资的额度，优化业务审批流程，加快审批速度，辅助小微企业加强技术改进、产品创新等[3]。

其次，商业银行为小微企业提供的金融服务产品应确保多样性和针对性，可以尝试以小微企业其他类型资产作为抵押物，比如技术转让等无形资产，另外，可以与其他金融机构加强协作，为小微企业提供多样化的金融服务。在此基础上应优化信用评估体系，借鉴丰富管理经验，借助大数据技术建立小微企业数据库，树立发展前景良好的企业作为典范，实现数据信息的共享，对于小微企业信用的评估中可以改变定量指标为定性指标，比如将小微企业社会影响力、产业类型等作为评估的指标，防止由于评估指标的单一性影响对于小微企业信用结果评估缺乏客观性和准确性，避免相关因素的影响。

3.5完善运营机制

小微企业在我国大中小型企业中占据较大比重，小微企业由于行业领域、规模、业务类型等不同，因此小微企业的类别也会存在差异。商业银行在为小微企业提供金融服务时应科学客观定位客户类型，根据具体类型以及小微企业金融服务需求建立并完善运营机制，优化营销模式。此外，还需要及时灵活调整营销方案，避免传统运营营销模式，对于小微企业可以采取批量运营营销推广模式，加强与证券、企业进行通力合作，积极扩大融资规模，以点带面产生辐射效，应打造形成现代化、个性化的金融运营体系，不但控制了业务活动开展的成本，而且可以规避风险的产生。

3.6优化金融服务

商业银行在为小微企业提供金融服务中要积极进行优化与创新，需要结合社会发展形势，借助信息化技术丰富金融服务内容、服务类型以及服务模式，基于信息化技术建立金融服务平台，扩充金融服务范畴。此外，应调整并优化小微企业金融服务流程，基于小微企业融资的特点，比如融资规模小、融资需求迫切等，降低融资审批难度，简化流程。商业银行还应丰富并完善小微企业金融服务平台功能，为小微企业组织开展教育培训活动以及拓展业务活动类型提供支持，提高商业银行社会价值，可以得到大量小微企业的信赖和认可[4]。

商业银行应改变以往过度依赖人工的金融服务模式，基于服务平台可以为小微企业实时提供高效率、高质量、稳定性、可靠性金融服务产品，进而取代人工操作模式，避免受到时间、地点、人为等因素的影响而降低融资审批的成功率，有利于对小微企业需求深入挖掘[5]。

3.7推动技术升级

商业银行在为小微企业提供金融服务中应积极借助先进科技，以此采集小微企业相关数据信息并进行优化整合。商业银行不但要基于信用体系完善金融服务工作，而且还应与政府、税务部门等进行深度交流合作，获取小微企业生产经营活动的数据。此外，对于商业银行开展运营方案设计、客户质量评估以及服务产品供给优化方面，借助大数据技术等精准定位小微企业发展状态，从而保证小微企业客户质量。商业银行借助先进技术增强风险管理功能，利用专业技术可以实现对数据信息的分析、处理、加工以及应用，而且可以监测小微企业资质信用变化情况，实现对金融服务售后工作的完善。

3.8提高人才水平

商业银行为小微企业提供金融服务要依托于高水平、高素质人才，所以在招聘、培养、储备专业人才时应保证人才水平达到工作要求，可以借助第三方人才培训机构，为商业银行培养和输送金融服务人才提供支持。所以，应为小微企业金融服务团队综合实力加大培训力度，开展专业知识、专业技术方面的培训，拓展培训方式，采取激励措施鼓励商业银行工作人员积极提升自我和提高职业认识、职业能力，激发其工作动力[6]。

3.9强化风险管控

商业银行应重视自身风险识别、预防控制以及处理能力的提高，优化并完善金融服务管理机制，弥补服务管理模式中的不足。消除弊端，在此前提下为小微企业提供健康、精准、高质量的金融服务。首先，在提供金融服务以前需要深入全面调查小微企业的实际情况，不但要加强对小微企业财报进行专业分析，而且还应基于小微企业运营模式、风险特点以及小微企业偿债能力水平等进行综合判断和评估，获取小微企业综合数据信息；在提供金融服务过程中，需要深入探究小微企业社会关系、商业关系以及相关利益主体，避免风险产生；在提供金融服务以后应重视对于资金应用的监测，全面收集小微企业运营活动相关信息，从而保证提供金融服务的质量，应健全风险管控模式与流程，提高风险管控能力。

结语：通过以上分析了解到推进小微企业综合金融服务发展极其重要，应明确小微企业综合金融服务现状问题，包括服务积极性欠缺、担保问题、风险问题、优质资产欠缺、金融服务创新缺乏。在此基础上采取有效的措施，包括改变管理观念、升级服务产品、加大宣传力度、优化信用评估体系、完善运营机制、优化金融服务、推动技术升级、提高人才水平、强化风险管控等，进而可以保证对于小微企业所提供的综合金融服务质量和效果，增强小微企业综合竞争力，也有利于促进商业银行的健康稳定发展。

参考文献：

[1]文红星.数字普惠金融破解中小企业融资困境的理论逻辑与实践路径[J].当代经济研究，2021，316（12）：103-111.

[2]赵妹.我国小微企业信贷问题研究[J].产权导刊，2019（05）：38-41.

[3]丛剑.大数据视阈下的小微企业信贷风险研究[J].价值工程，2018，37（22）：4-5.

[4]曲蕾.小微企业信贷管理中的问题与对策分析.商讯，2020（36）：117-118.

[5]韩笑.新形势下我国中小商业银行发展探究[J].中国集体经济，2020（24）：97-98.

[6]李建喜.小微企业信贷风险管理及其对策探讨[J].企业改革与管理，2021（16）：115-116.