摘要：最近几年来，伴随着社会经济的持续发展，我国逐步迈入到了“互联网＋”时代，各行各业也借助“技术东风”纷纷进行内部改革及升级转型。科学技术的进步与发展势必会打破已有定律，产生出新型经济形态，互联网金融便是其中最为典型的案例。现如今，互联网金融企业不断涌入市场，争占着市场份额，传统商业银行受到了不同程度的冲击及影响。传统商业银行要想在激烈的市场竞争中谋求长远发展，需要正视自身存在的不足支出。故此，本文针对互联网金融对传统商业银行的影响进行分析，并提出了几点针对性对策，以期促进我国商业行业可持续发展。

关键词：互联网金融；传统商业银行；影响及对策

科技是第一生产力，是社会经济持续发展、现代化建设的重要支撑力。现阶段，在社会经济持续发展的支持下我国科技领域不断创新完善，移动互联网技术得到快速发展，并日渐趋于成熟，为我国迈入“互联网＋”时代奠定了坚实基础。在这一发展趋势下，互联网金融作为现代信息技术与传统金融行业的融合体，发展较为迅速，并且产业规模持续扩大，给传统商业银行带来了极大的影响和冲击。相比较于传统商业银行，互联网金融的信息储存量更庞大、交易成本更低、交易方式更为简单便捷[1]。当前越来越多的互联网金融企业涌入市场，分割着传统商业银行的市场资源。基于此，传统商业银行需要积极创经营模式，抓紧发展机遇，进而实现持续发展。

1互联网金融的概述

1.1互联网金融的概念

以学术角度分析，当前我国学术界并未针对互联网金融给予明确的理论定义。其中部分专家学者认为互联网金融就是借助当前较为先进的信息技术，如大数据技术、计算机技术、云计算等，与传统金融进行融合的一种复合型金融形式。具体而言，互联网金融是基于现代互联网络之上，对传统金融进行资源整合与技术优化的一种创新性金融发展模式，与传统商业银行的金融投资、融资等形式存在较大差别，是现阶段我国金融领域中最新的金融融资及投资方式。社会中部分专家学者将互联网金融的定义划分为广义和狭义两种[2]。第一，广义上的互联网金融，主要是指与现阶段我国金融市场发展趋势相契合的外部金融市场环境；狭义上的互联网金融，主要是指用户使用移动终端设备对金融数据和业务流程进行自主操作的一种金融方式。就当前我国整体发展趋势来看，社会正处于信息化技术持续发展与广泛应用的时期，将互联网技术与传统金融进行有机融合，能够为用户提供更为优质的金融服务及金融产品。互联网金融作为当前金融领域中最新的金融方式，具有金融资源较多、交易成本较低等优势，尤其是最近几年来发展势头较猛。

1.2互联网金融的特点

前文中明确阐述了互联网金融的概念，简而言之，互联网金融就是在现代互联网技术基础上对传统金融模式进行业务创新，促使其更好适应市场需求及时代发展新趋势的一种新型商业银行运营模式[3]。相比较于传统商业银行，互联网金融具有以下特点：第一，互联网金融的发展速度较快。这主要得力于我国社会经济持续发展的支持，为科技领域创新发展提供了物质保障。现阶段社会正朝着大数据和电子商务方向进行转型升级。以支付宝这一APP为例，最近几年支付宝推出了余额宝这一金融板块，刚上线就已经累计交易70亿元；第二，互联网金融的工作效率及质量较高。互联网金融业务开展过程中，多借助现代互联网技术、计算机设备等对相关业务流程进行处理。相比较于传统商业银行的人工处理模式，更为简便快速。以阿里小贷业务为例，从申请贷款到放贷整个过程中仅需要花费几秒钟；第三，互联网金融的涵盖范围较为广泛[4]。与传统商业银行相比，互联网金融在业务办理过程中不会受到时空限制。用户仅需要使用移动设备寻找自己想要的金融产品及服务即可，无需到实地人工窗口进行业务办理。由此可见，互联网金融在很大程度上打破了传统商业银行的服务范围限制性，进一步拓宽了市场占有率及金融资源利用率，对于推动我国经济持续发展具有重要意义；第四，互联网金融的交易成本较低。互联网金融主要依托于互联网技术开展线上业务活动，在这一过程中无需传统金融中介。这就在一定程度上降低了运营成本。

2互联网金融对传统商业银行的影响探析

2.1互联网金融对传统商业银行产生的有利影响

2.1.1进一步推动了传统商业银行进行创新改革

现阶段社会各界对于互联网金融存在片面化认知，仅关注于互联网金融对传统商业银行带来的冲击及不利影响，进而忽视了互联网金融对于传统商业银行所带来了的积极影响。有破有立，互联网金融犹如催化剂一般，推动着传统商业银行在支付结算领域进行改革创新。在我国互联网技术持续创新发展的背景下，传统的支付方式已经无法更好的满足客户的需求，而互联网金融支付方式较为简单便捷，并且时效性较强。故此，传统商业银行可以借助互联网金融对自身积累的金融资源进行整合与利用，从而拓宽支付结算渠道。例如，在2003年我国招商银行就自主研发并推出了全国第一家微信银行，将银行卡的各项业务与微信进行结合。当前我国各大商业银行普遍开展了这项业务[5]。

2.1.2进一步推动了传统商业银行充分划分和定位市场

最近几年来，在互联网金融持续发展壮大的背景下，传统商业银行在金融领域的龙头地位已经不复存在。现如今，传统商业银行在做好基础业务的前提下，积极开展了证券业务、期货业务、金融保险业务等。总体而言，传统商业银行的业务模式趋于综合化。此外，部分传统商业银行还与非银行机构进行了跨界合作，以便为客户提供除了传统商业银行产品以外的金融服务。由此可见，传统商业银行在互联网金融的影响下，重新定位了自身在金融领域的位置，并且在积极探索适合自己的发展路径。

2.2互联网金融对传统商业银行的不利影响

2.2.1降低了传统商业银行的市场盈利能力

第一，对传统商业银行的存款收入进行分流。银行存款收入是传统商业银行获取经济效益的重要渠道。以往由于我国利率市场价格并未公开、多数银行都拥有国家政策帮扶，所以收入存款的主要经济效益来源为利率差。但是伴随着互联网金融的持续发展，客户的消费习惯、方式等发生了一定改变[6]。特别是年轻客户群体，他们已经不再将存款业务办理局限于传统商业银行中，更多的选择使用网络平台办理存款业务。这一方面能够极大省去到传统商业银行进行排队办理的时间，另一方面部分网络平台的存款利率更高。以支付宝中的余额宝这一金融板块为例，在其发行初期，存款的年化收益率为7%，这是一般传统商业银行所无法比拟的。而现阶段我国互联网技术持续发展，各类互联网金融产品越来越多，给我国传统商业银行的存款收入带来了不利影响。

第二，对传统商业银行的中间业务带来不利影响。传统商业银行的业务范畴较为广，中间业务较多。而所谓的中间业务主要是指，转账支付所收入的手续费。通常情况下，传统商业银行需要在跨银行转账、异地存取款业务中收取一定额度的手续费用。而作为互联网金融的代表之一，支付宝并不需要收取客户任何支付费用。相比之下，支付宝更具市场竞争优势。根据实际调查显示，于2004年春节期间，使用支付宝进行付款及转账的金额积累超过了1亿元，共有近220万人使用支付宝。虽然当前使用支付宝的用户中年轻群体占比较大，累计的资金有限，但是年轻人毕竟是未来社会的主要支撑力[7]。对此，传统商业银行需要给予重视。当前部分传统商业银行开始减少，甚至取消了转账手续费用。以我国中国银行为例，用户使用手机客户端进行跨行转账、异地存取款时无需额外支付手续费用。由此可见，在互联网金融的影响下，传统商业银行的中间业务受到了较大的冲击及影响。

第三，对于传统商业银行的贷款业务产生了不利影响。互联网金融在一定程度上影响着传统商业银行的贷款业务及相关经济收益。在现代信息化技术持续发展及互联网络不断完善的背景下，网络贷款平台应运而生。贷款双方仅需要在网贷平台上寻找资金、贷款期限、贷款金额、利率等信息，就可以进行匹配贷款，有效省去了传统商业银行借贷款的复杂程序。当前我国网贷平台正在瓜分着传统商业银行的借贷市场占有率。以阿里小贷为例，其主要通过小额融资的服务模式来吸引客户，赚取经济效益。相比较于传统商业银行，阿里小贷的主要客户群体是小微型客户。现如今阿里小贷已经累计的2000亿元贷款资金，给传统商业银行的持续发展带来一定不利影响[8]。

2.2.2冲击着传统商业银行的中介职能

在日趋激烈的市场竞争中要想脱颖而出，谋求一条可持续发展之路，就必须要跟紧时代发展步伐，加强现代信息化建设。具体而言，哪家银行的拥有的资金信息多，那么它具拥有一定的市场竞争优势。但是现阶段我国多数传统商业银行在客户信息收集与掌控方面并未占据明显优势，反而被互联网金融抢占了市场先机。互联网金融企业能够借助现代网络技术掌握客户群体的金融需求，并借助大数据技术深度分析与挖掘潜在的市场机遇，以此拓宽市场占有率。而传统商业银行在互联网金融的影响下所掌握的客户信息越来越少。例如，客户在传统商业银行办理支付采购款项贷款业务时，以往传统商业银行需要对客户支付流程进行全程监管。而当前如果客户采用第三方支付方式办理业务，商业银行仅需要利用电商平台对客户的电子交易记录进行记录，无法了解客户资金使用目的。这对于传统商业银行的发展而言无疑是一种阻碍。

2.2.3给传统商业银行的经营发展带来了危机

现阶段传统商业银行所面临的经营危机主要表现为两个方面：第一，互联网金融对商业银行得到中介职能产生了不利影响，导致传统商业银行所获取的资金信息越来越少，在一定程度上加剧了银行坏账的发生概率；第二，互联网金融在交易成本上占据较大优势，进而促使传统商业银行在与互联网金融进行竞争中充满危机感。故此，部分传统商业银行人员开始钻法律空子，给传统商业银行带来了运营风险[9]。

2.3.4动摇了传统商业银行的客户基础

以往客户将哪一家银行的服务态度好、业务办理效率高作为评判一家银行好坏的重要标准，并将其作为是否愿意再次存款到该银行的重要参考依据。因此，以往多数银行在运营发展过程中更为注重提高服务质量及服务态度。但是在互联网金融发展过程中，客户群体多为年轻客户群体，更倾向于借助现代化信息技术办理银行业务[10]。互联网技术极大降低了客户到传统商业银行办理业务的频率。由此可见，互联网金融在一定程度上动摇了传统商业银行的客户基础。故此，传统商业银行要想实现可持续发展，就必须要调整运营模式。

3互联网金融发展趋势下传统商业银行的应对策略

3.1加强信息技术建设，实现与互联网金融合作双赢

首先，传统商业银行管理层应该跟紧时代发展步伐，充分认识并重视起互联网金融给传统金融行业带来的冲击及影响，并加强信息化建设力度；其次，传统商业银行应该加强与互联网金融之间的合作。充分认识到互联网金融对于传统商业银行的积极影响，开展线上＋线下业务模式，积极转变自身的业务结构，提高市场占有率。以我国建设银行为例，早在2006年建设银行就已经借助信息技术探索了电子商业领域中如何为客户提供更为优质的金融服务。于2012年面向市场推出了“金融商务”平台[11]。该平台上，客户可以自主选择所要购买的金融产品、房地产交易、抵押贷款等；最后，在互联网金融发展背景下，传统商业银行应该强化好自身的信息中介职能，重新掌握信息主动权。这就需要传统商业银行加强数据信息建设，提高复杂业务处理能力，进而把握好客户需求，提高服务针对性及质量。

3.2加强人才队伍建设

任何工作的顺利开展都离不开优质人才的助力与支持，互联网金融发展背景下传统商业银行进行升级转型更是如此。现阶段传统商业银行在实际运营发展过程中不仅需要招纳熟知金融业务流程、具备扎实金融专业能力的人才，同时对既了解金融知识又熟练掌握计算机技术的复合型人才提出了较高的需求。故此，在互联网金融发展影响下，传统商业银行应该加强人才队伍建设，积极招纳各类人才，为传统商业银行持续发展提供人才保障。一方面，传统商业银行需要提高人才招聘标准，加强人才考核与选拔力度，进而从源头提高人才质量。此外，传统商业银行应该对新入职员工进行岗前培训，促使其快速掌握专业技能，适应工作岗位。另一方面，传统商业银行应该加强对在岗人员的专业培训力度。其中培训内容不仅应该包含传统金融知识，同时还应该拓展互联网金融相关知识，以此提高员工的互联网金融素养[12]。此外，传统商业银行应该加强对员工的人文关怀力度，降低内部员工流失率，增加员工对银行的认同感及归属感。

3.3加强经营风险管理与防范

互联网金融中存在较多网贷平台非法集资跑路的现象，传统商业银行的市场信誉得到提升。虽然传统商业银行在业务办理上存在一定滞后性，但是至少能够保障客户的资金安全。但是现阶段传统商业银行在经营风险防范管理上存在控制意识不足的问题。故此，在未来一定发展阶段，传统商业银行不可急于求成，过于追求高额经济效益，保持好良好的市场信誉。此外，传统商业银行还可以借助自身的市场信誉大力发展保险出租业务，将银行内部的空闲保险箱出租给客户。这样既能够与客户之间维系良好的合作关系，同时还能够获取额外的经济收益。

3.4加强金融产品创新，积极推动便民产品

创新是发展的动力源泉。在互联网金融发展背景下，传统商业银行需要积极创新改革。尤其是针对手机银行、网络银行等加大创新力度，提高客户对传统商业银行的依赖性。例如传统商业银行可以在自身开发的APP中开设活期存款业务、理财产品等，甚至可以自主绑定城市交通卡等，进而促使客户长期使用本银行的软件及金融产品，夯实客户群体。

结束语：

综上所述，最近几年来，互联网金融的发展势头较为猛烈，在一定程度上给传统商业银行带来了冲击及不利影响。但是就两者的发展现状及未来发展趋势分析，互联网金融与传统商业银行之间并非单纯的竞争关系。互联网金融在给传统商业银行带来发展阻碍的同时，也为传统商业银行升级转型提供了推动力。故此，传统商业银行应该跟紧时代发展步伐，抓紧“互联网＋”时代发展新机遇，积极改革创新，将互联网技术渗透到银行各项业务之中，进而提高传统商业银行在金融领域的市场竞争力，实现可持续发展。

参考文献：

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