摘要：区块链技术因其具备去中心化、防篡改、可匿名、可追溯的特点，对保险公司的数据共享、处理理赔和防止欺诈有着天然的优势。本文通过参考近年来保险行业区块链的相关研究，从区块链技术对商业健康保险的驱动作用出发，分析区块链技术在商业健康保险中的应用优势。

关键词：区块链，商业健康保险，去中心化，隐私保护

一、引言

巨额的医疗费用往往让很多家庭无力承担，商业健康保险成为帮助许多家庭摆脱困境的途径，但是由于条款解读存在分歧、理赔慢、手续繁琐、信息泄露、甚至是欺诈等原因，商业健康保险纠纷层出不穷，投保人与保险公司之间的信任度低，导致商业健康保险发展缓慢。区块链相关技术的发展，优化了保险业的效率、安全性和透明度，对商业健康保险的未来发展具有极大的积极影响。

1 区块链的概念和特点

区块链不是一种单一的技术，是多种技术整合的结果，常被称为“分布式账本技术”，是一种去中心化、集体维护分布式账本的技术方案，其本质是由多个节点集体参与，通过多方存储、多方计算来实现数据不可篡改、计算结果可信的分布式数据库系统。去中心化、不可篡改、匿名性是区块链的三大特点。

去中心化：从结构上看，区块链是点对点对等网络，是完全去中心化的;从治理的角度来看，区块链是基于共识算法来操作整个系统的，任何数据的写入必须经过大多数节点的同意，难以有人掌控整个系统，因此，治理上也是去中心化的。

不可篡改：区块链采用链式存储结构，维护一条不断增长的区块构成的链，要修改其中一个区块的数据，就要重新生成该块之后所有的区块，由于共识机制的存在，修改大量的区块的成本极高，几乎无法完成，保证了已经发生过的交易信息无法篡改。

匿名性：区块链中存储的数据信息是匿名的，每个匿名数据可以代表一种数字资产，通过非对称加密方式生成一对密钥，私钥对应一个区块链钱包地址作为资产的拥有者，拥有者出示公钥来证明对数字资产的使用权。交易记录虽然被公开在区块链中，但是身份信息是匿名的。

2我国保险业区块链应用发展现状

政策方面，我国在2016年10月的《区块链技术和应用发展白皮书》中指出了中国区块链技术发展路线图及区块链标准化路线图，之后国务院在《“十三五”国家信息化规划的通知》中将加强区块链等新技术基础研发和前沿布局作为重大任务和重点工程。2018年6月工信部发布的《工业互联网发展行动计划（2018-2020年）》中指出要推动区块链、虚拟现实等新兴前沿技术在工业互联网中的应用研究。在“十四五规划”和2035年远景目标纲要中指出要培育壮大大数据、区块链等新兴数字产业。2021年6月《关于加快推动区块链技术应用和产业发展的指导意见》，明确到2025年，区块链产业综合实力达到世界先进水平，产业初具规模，区块链应用渗透到经济社会多个领域，在产品溯源、数据流通、供应链管理等领域培育一批知名产品，形成场景化示范应用。2022年4月国务院《关于加快建设全国统一大市场的意见》中提出强化标准验证、实施、监督，健全大数据、人工智能、区块链、5G、物联网等领域标准体系。2022年5月国务院在《扎实稳住经济一揽子政策措施的通知》中鼓励平台企业加快人工智能、云计算、区块链、操作系统、处理器等领域技术研发突破。

应用方面，2017年，泰康保险运用区块链技术搭建了“反防蛾”联盟平台，旨在提供一个行业级的互联网风险保障平台;上海保险交易所自主研发了区块链底层平台——保交链平台，已经通过工信部信通院测评认证，目前已经推出了十余项应用场景，并发布了《保交链平台包皮书（2022）》，在制定行业标准方面持续发力，为推动行业数字化转型发挥了显著作用。2019年，中国银行保险信息技术管理有限公司联手部分险企打造的“中国银保信行业信息联盟链”已实现在电子保单托管平台等业务场景中应用落地;2021年，中国太保上线“区块链智能理赔”服务，实现了快速理赔的落地。

目前，我国区块链在保险行业的应用还处于初步实施探索阶段，各大保险公司还处于区块链基础设施布局、业务上链试用、争夺市场先机阶段，行业规范还未完全形成，充分利用区块链技术赋能商业健康保险，推动搭建保险产业链共建、共享、共赢的平台，迫在眉睫。

二、区块链核心技术

区块链利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输与访问安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。可见，区块链涉及的核心技术主要有：分布式账本、非对称加密、共识机制、智能合约。

分布式账本指的是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点记录的是完整的账目，因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证;没有任何一个节点可以单独记录账本数据，从而避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。由于记账节点足够多，理论上讲除非所有的节点被破坏，否则账目就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性。

区块链的非对称加密技术是指存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。公钥类似于银行账户，在区块链公开，表明用户身份和区块链地址之间关联关系，为身份信息，私钥类似于银行账户密码。在交易的过程中，签名必须使用私钥，而只有私钥对应的公钥才能验证签名通过。因此，互不相识的节点，我们对所发生的交易给予百分之百的信任，其基础就在于只有拥有私钥者才可以操作其帐户，我们知道其公钥（地址/身份）就可放心与其交互。

共识机制：为了解决分布式记账系统中的一致性问题，共识机制是区块链中所有节点必须遵循的一种规则，通过节点间的公平投票，在短时间内达成交易的验证和确认，确保真实的事务记录在区块链上。

智能合约：本质是一段由一台计算机或者计算机网络按照签署合约的权利和义务自动执行的代码，合约的执行无需中心节点来进行控制，一旦某个事件触发合约中的条款，代码就会自动执行，保证了合同条款的强制执行力，而且和区块链结合，使得条约的条款一旦设定，第三方不可篡改。

三、传统商业健康保险存在的一些弊端

（1）信息不对称

一方面，在保险合同签订前，保险公司对用户的历史健康状况不够了解，准保户刻意隐瞒病史，以期望获利。另一方面，保险公司的销售人员为了销售业绩，对保险条款的解读往往较为含糊不清，或者为了获取高额佣金而极力推荐不切合用户利益的产品。导致所投保险在理赔时才发现不符合条件而拒赔，或者高额的保单并没有换来等价的保额，使得用户满意度低，对保险行业的评价将其不满，阻碍保险行业的发展。投保人和保险人双方都需要更加公开、透明的信息，以促进二者建立信任关系。另外，保险险种和产品单一，不能满足用户的个性化需求。

（2）客户信息泄露

互联网大数据时代，个人隐私数据泄露成为大多数人的困扰，因为个人隐私泄露而导致的网络诈骗事件也时有发生，带来的经济损失巨大。2015年7月，原中国保监会提出 互联网保险公司要加强客户信息管理，通过安全、合法的手段获取客户信息，并保证未经客户同意不将信息泄露或用于除提供服务外的其他用途。2021年11月《个人信息保护法》的出台，为加强网络用户的个人隐私保护提供了更加详尽的法律依据。可见，国家层面对用户个人隐私保护的重视。保险行业如何改进底层技术、增加平台安全性，以及在数据网络传输过程中保证用户的隐私数据，提高用户信任度，是亟待解决的问题。

（3）理赔流程效率低

传统的医疗健康保险在发生理赔时，投保人提出请求，需要保险公司授权从医疗系统、体检中心等获取用户的病历，然后由理赔调查人员对既往病史、就诊记录进行审核，综合判断用户是否符合理赔条件，该过程繁琐、审核层级多，理赔速度慢，用户满意度低。

四、区块链技术对商业医疗健康保险的助力

（1）建立可靠的数据源，降低成本

保险公司经营的是风险交易，医疗健康保险的精准定价，需要大量的数据支持风险评估，包括来自医院、体检中心、药店、其他保险公司、政府卫生部门等相关机构的数据支持。区块链服务商提供基础设施服务，医院、体检中心、药店、其他保险公司、政府卫生部门作为区块链参与节点，将脱敏后的电子病历、体检结果、药品购买记录等数据生成电子凭证，登记在区块链中，形成不可篡改的可信记录。利用区块链每个节点同步记账的特点完成保险公司和其他节点之间的信息共享。在经过投保人同意后，保险公司可以快速获取相关资料，降低获取信息的时间成本，同时避免了获取假信息带来的风险。

（2）保险自动化，提高运营效率

投保人在健康保险公司中的身份绑定、投保人授权或取消授权、投保人医疗数据查询、用户投保、理赔等过程均可以通过智能合约来实现，智能合约规定了交易规则，可以跟踪保险索赔，理清双方责任。运用区块链的可追溯性，将保单编写成智能合约，用户同意在固定时间内支付给保险公司保费后，当发生了触发保险条款的事件时，智能合约自动启动赔偿服务，及时建立保险公司和投保人之间的关联，经过投保人授权后及时从区块链获取投保人的病历等先关信息，通过智能合约自动审核，保证赔偿的及时有效。由于数据是透明的，机制是自动化的，该过程在双方之间有效地建立了彼此的信任。同时在用户投保时，就可以对用户是否符合投保条件通过智能合约进行自动审核，避免造成用户损失，提升用户满意度，改善公司形象。

（3）增强隐私保护，提升用户体验

保险保单、电子病历中均存在许多用户敏感信息，传统的保险公司数据库是中心化的，黑客一旦入侵成功，会造成隐私数据的大量泄漏，区块链的账本是去中心化的，增加了黑客的攻击难度。不同的医疗机构、体检中心将电子病历上链后，赋予患者对自身病历的管理权限，患者不仅可以全面掌握自己的历史健康状况，而且可以通过授权满足不同医疗结构对历史病情的掌握。保险公司对投保人信息的需求也要通过其授权来获得。区块链中通过数字签名、非对称加密等算法，使得链中的参与者只能看到交易数据，而未经授权无法获得交易者的个人信息。另外，通过建立安全通信信道，保证消息的机密性和完整性，接收者容易发现任何篡改的内容。

（4）积累用户数据，优化产品设计

区块链是共享的数据库技术，所有的行为数据记录于链上，通过保险业务上链，可以沉淀大量的用户数据，通过对用户数据的挖掘可以优化保险公司的产品设计，加强客户粘性，实现精准化定制。

五、结论

区块链将各个节点的医疗数据联合起来，将商业健康保险的数据举证过程中涉及的相关数据通过智能合约的形式，利用区块链基础设施写入区块链，增强了保险公司和投保人之间的信任程度，整个理赔过程通过智能合约自动执行，减少人为影响，提高效率。通过加密传输、匿名化、加密、安全信道等手段，保护了个人隐私，在获得用户授权的情况下，实现医疗健康数据在商业健康保险机构间的共享，增强数据透明性，降低了商业健康保险机构的运营成本，提升处理效率和准确率，同时，投保人和保险公司的数据授权和操作行为均被记录在区块链中，保证了数据的可追溯性，在发生纠纷时，更加容易追究相关方的责任。

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