摘要：保险业具有经济“减震器”和社会“稳定器”的功能，为服务成渝地区双城经济圈建设，必须坚守保险的人民性，持续增加优质公共产品和服务供给，改善民生福祉，多方位织牢成渝地区民生保障网。加快保险业跨区域协同发展，对促进成渝地区双城经济圈建设具有重要意义。本文分析了成渝地区保险业跨区域协同发展在成渝地区双城经济圈建设中的功能定位，系统研究成渝地区保险业跨区域协调发展中法人金融机构实力不足，不同行政区划导致定位趋同，金融空间布局不合理 ，行业发展基础薄弱 ，保险功能发挥明显不足，行业监管有待创新等制约因素。提出促进成渝地区保险业跨区域协同发展的对策思考，重点在加强合理布局，加强金融分工一体化建设 ，营造良好的金融发展环境 ，加快保险产品和服务协同发展，加强保险人才队伍建设 ，建设金融国际化平台等方面开展政策创新与协同实践。

关键词：成渝地区；双城经济圈；保险业；跨区域；协同发展

2024年4月22日，习近平在重庆考查时，听取了重庆推动成渝地区双城经济圈建设情况汇报，参观了重庆科技创新和产业发展成果展示。习近平表示，建设成渝地区双城经济圈是党中央作出的重大战略决策。重庆、四川两地要紧密合作，不断提升发展能级，共同唱好新时代西部“双城记”。2024年5月27日，国新办举行“推动高质量发展”系列主题新闻发布会，围绕“坚定推进高质量发展切实担负新时代西部大开发四川使命”作介绍。2022年9月1日，重庆银保监局、四川银保监局联合发布《推动四川省重庆市银行业保险业高质量发展更好服务于成渝地区双城经济圈建设的意见》（以下简称《意见》），提出了20条工作举措，助推川渝银行业保险业高质量一体化发展，服务好成渝地区双城经济圈建设和成渝共建西部金融中心。

一、引 言

从目前研究成果来看，关于成渝地区双城经济圈建设中的保险行业发展，相关学术性、理论性的研究成果较少，亟待充实和丰富。加强成渝地区保险业发展的相关理论及路径研究，全面分析保险行业在跨区域协同发展中的成功经验、不足和障碍，深入研究其在区域经济协调发展中的地位、作用、发展路径以及运行规律，探索促进保险业跨区域协同发展的应用性理论和对策，具有十分紧迫的实践意义。

近年来，重庆保险行业聚焦绿色发展，为山清水秀美丽之地增色添彩。积极贯彻绿色发展理念，主动对接“双碳”目标下的绿色发展机遇，依托“一市三省”绿色金融改革创新试验区和气候投融资试点建设，着力提升特色化、差异化、综合化绿色金融服务能力。目前，重庆银行业资产规模连续跨越四个万亿级台阶，2022年7月末达到6.85万亿元。保险业资产规模较十年前增长2.55倍，达到2592亿元。银行存款、贷款余额、保险密度、保费收入均实现年均两位数增长，其中存贷款余额连续跨越3个万亿级台阶，近十年分别增长1.5和2.16倍，达到了4.86万亿元和4.93万亿元。保险业赔付支出近三年增长38.2%，高于全国平均水平2.6个百分点。重庆努力建设“内陆开放高地”，在渝外资金融机构不断积聚，外资银行数量跃居中西部第一。“特别是近两年，顶住国际贸易环境的巨大压力，坚持“开放发展”方向，支持中新互联互通示范项目融资余额同比增13.81%。”

同时，四川金融业紧扣“四化同步、城乡融合、五区共兴”发展战略。截至2023年末，全省银行业资产、负债、存款、贷款余额分别为15.46万亿元、14.91万亿元、11.90万亿元、10.64万亿元，规模均持续位列中西部第一、全国第七，贷款增速居全国前列，以金融总量增长助推经济好转回升。截至2023年末，四川保险业总资产6247.29亿元、原保费收入2483.51亿元、赔付支出974.49亿元，同比分别增长9.37%、8.08%、27.57%，提供风险保障1090.08万亿元，保费规模全国第六。在2023年，四川金融业紧扣“四化同步、城乡融合、五区共兴”发展战略，截至2023年末，全省重点项目贷款余额超1.8万亿元，制造业贷款余额、占比持续增长，支持六大优势产业贷款余额较年初增长16.57%；全力助推成渝地区双城经济圈和西部金融中心建设，“险资入川”金额扩大至5853亿元；推动政策性开发性金融工具支持项目落地见效，累计向333个项目支出资金538.2亿元。在过去的一年，四川精准高效支持民营小微经济健康发展，大力引导银行业金融机构提升民营小微企业金融服务直达能力，用好各项政策降低企业综合融资成本。2023年，四川总体继续实现普惠型小微企业贷款余额增速高于各项贷款增速、有贷款余额户数持续增长，其中，贷款余额增速超过25%。

二、成渝地区保险业跨区域协同发展的制约因素

中共中央政治局2020年10月16日召开会议审议《成渝地区双城经济圈建设规划纲要》，明确“将成渝地区双城经济圈打造带动全国高质量发展的重要增长极和新的动力源”。至此，成渝地区双城经济圈建设上升为国家战略，被赋予了更加重要的战略定位和更加高级的区域功能，是“十四五”时期我国实现高质量发展的重要战略布局和抓手。而金融是现代经济的血液，是资源配置和宏观调控的重要工具。成渝两地保险发展相对较好，但保险业协同发展处于起步阶段，法人金融机构实力不足，不同行政区划导致定位趋同，金融空间布局不合理，行业发展基础薄弱 ，保险功能发挥明显不足，行业监管有待创新等问题仍然突出。

1、法人金融机构实力不足

重庆、成都在金融产业绩效、金融机构实力、金融生态环境等指标的得分远远落后于北上广深。2022年重庆金融市场规模得分仅为0.93，远远落后于全国各中心城市；成都金融市场规模得分为2.65，排名全国第13；双城经济圈的金融市场规模远远低于长三角、京津冀、粤港澳大湾区。

全国性金融交易市场缺失和上市公司发展较弱。金融中心是汇聚资源、定价议价、配置风险、融通资金、辐射服务等一系列金融相关功能的系统集成，主要通过金融机构、金融市场与实体企业之间互动进行。目前，成渝两地共有保险法人机构8家，其中，5家产险、3家寿险，分别是注册在成都的锦泰财险、中航安盟财险、国宝人寿、和谐健康，注册在重庆的安诚财险、利宝保险、阳光信保和三峡人寿。其中，和谐健康的主要管理机构和团队已经搬离成都。总体看，这些保险法人机构的行业竞争力不高，寿险法人机构由于成立时间短，情况更为突出。

第一，成渝两地银行、证券、保险、期货等金融牌照相对齐全，但本地法人金融机构数量不多、实力不强已成为突出短板，尤其是还没有一家商业银行、证券公司、保险公司资产规模排进全国前十。第二，成渝两地由于缺少股票、期货、债券、货币、外汇等全国性金融交易市场，各自既有区域性要素市场功能高度重叠、交易活跃度低，对金融资源吸引力、配置力和带动力相对较弱。第三，与民营经济活跃的东部沿海地区相比，成渝两地上市公司数量较少、市值较低，经济证券化总体水平偏低，尤其是缺少万亿级、千亿级、百亿级明星上市公司。

其次，成渝地区还没有保险资产管理、再保险、科技保险、农业保险和养老保险等保险法人机构，保险产业链亟待完善。此外，保险中介机构的发展情况也较为薄弱。截至2022年末，重庆共有保险法人机构4家，省级分公司62家（其中，财产保险公司27家，人身险公司35家）。保险专业中介法人机构31家，市级分公司103家。重庆实现原保险保费收入983.44亿元，其中财产险233.13亿元，人身险750.31亿元；全年赔付支出342.99亿元，同比增长13.51%。保险业为重庆经济社会发展积累各种保险责任准备金3479.2亿元，同比增长11.93%，较年初新增372.47亿元。保险业保险金额、赔付支出、责任准备金等主要指标均居西部前三。

2、不同行政区划导致定位趋同

成渝两地在各自金融产业发展规划中均提出建设“大而全”综合性金融中心，均强调发展绿色金融、金融科技等特色金融业态，均提出引进发展金融功能性机构，尚未形成受双方认可的特色化、差异化定位。与此同时，金融业在我国属于竞争性管制行业，金融监管事权高度集中于“一行两会”中央层级，少部分由“一行两会”派驻地方监管机构及地方金融监管部门履行，金融监管政策导向是限制或禁止地方性、区域性金融机构和要素交易市场跨区域经营。加之成渝两地金融统计信息、金融监管信息、金融风险信息、市场主体信用信息等缺乏畅通有效的共享机制，不利于金融机构的一体化服务和金融资源的跨区域流动。

3、金融空间布局不合理

自2021年12月24日《成渝共建西部金融中心规划》正式印发以来，中国人民银行成都分行、重庆营管部进一步加强工作协同联动力度，加快推进成渝金融一体化发展，构建成渝地区双城经济圈高质量金融服务体系，奋力推动西部金融中心建设取得实效。截至2023年4月末，成渝地区双城经济圈各项贷款余额14.3万亿元，同比增长12.9%，高于全国2.0个百分点。川渝两地金融机构累计对川渝合作共建重大项目授信9953亿元，年初以来累计发放贷款765亿元。是双城经济圈的金融极核；宜宾、泸州、德阳、绵阳、南充、达州６个地级市存贷款余额在2826亿元～5456亿元之间，仅为成都市、重庆主城存贷款余额的1/10，处于双城经济圈的金融核心圈层；广元、巴中、雅安、眉山、遂宁、广安、资阳、内江、自贡、万州、荣昌11个市县存贷款余额在1372亿元～1825亿元之间，仅为成都市、重庆主城存贷款余额的２％～５％，处于金融外围圈层。从空间布局看，双城经济圈的金融资源主要集中在重庆主城、成都市两个极核中心，双城经济圈周边市（区）县金融业非常薄弱，两个金融极核对周边的金融资源虹吸效应大于扩散效应，金融圈层存在中部塌陷。

4、行业发展基础薄弱

川渝两省份保险业发展在西部地区具有比较优势，但放到全国发展大局看，还存在较大差距。截至2022年末，川渝两地原保费收入3279.10亿元，占全国保费收入的6.98%，保险资产规模8320.53亿元，占全国保险资产规模的3.08%，保费规模和资产规模占比较低。保险的普及程度和保险业的发展水平都较低。2022年，成渝地区保险密度为2827.99元/人，比全国平均水平低498.01元/人，保险深度为3.81%，比全国平均水平低0.07个百分点，两项指标均处于全国平均水平之下，与 北京、上海和广东（深圳）等地区相比则差距更大，存在较大增长空间。 从发展目标定位看，重庆市“十三五”规划确定的金融业发展目标是建设国内重要功能性金融中心，四川省“十三五”规划确定的目标是打造西部金融中心。从绿色金融的发展举措看，四川、重庆均以绿色信贷、绿色债券、绿色保险、绿色基金等多种金融产品创新为重点，推进产业结构优化、生态环境改善。从金融对外开放举措看，四川、重庆均出台了金融支持自由贸易试验区建设的指导意见，重点围绕扩大人民币跨境使用、畅通跨境结算、拓展跨境投融资、优化外汇管理等方面进行探索。川渝两地金融业发展目标相似、政策举措相近，尤其是重庆主城与成都市金融发展阶段相同、实力相当，在金融机构争夺、金融服务范围拓展等方面竞争激烈。

5、保险功能发挥明显不足

作为经济助推器和社会稳定器，保险在经济社会中扮演着独特角色、发挥着特殊作用。保险业支持经济社会发展，主要靠两手抓，一手抓保险资金运用，支持经济发展;一手抓保险产品和服务，缓释社会整体风险，维护社会稳定。一方面，保险资金运用没有地域限制，但对用资主体和融资主体要求极高，是金融领域风险厌恶程度最高的资金。同时，大量的中小保险法人机构由于没有获得保险资金直接投资能力备案，或者投资团队力量薄弱，在保险资金运用上，多数选择购买债券或委托投资的方式，这些都制约了保险资金的使用效率和效果。另一方面，对于成渝地区的保险公司，保险的基本功能（分摊损失、经济补偿）没有得到充分发挥，派生功能（投融资、防 灾 防 损）的 作 用 发 挥 相 对 较 好，特 别 是 理 财 类 保 险 产 品 销 售 情 况 较好。

6、行业监管有待创新

促进成渝地区保险业跨区域协同发展，需要在跨区域经营、跨区域监管和保险资金运用三个方面“松绑”，释放保险行业发展活力。（1）跨区域经营存在“藩篱”。根据《保险公司管理规定》第四十一条“保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务”，保险公司不能跨区域经营。（2）属地监管需要“赋权”。对保险业等金融行业的监管是中央事权，由中央统一领导。国家金融监管总局代表国务院依法履行对保险业的监管，各省金融监管局的监管权限较为有限，自由裁量空间不大。成渝地区保险业跨区域协同发展需要向上争取一些政策的突破或创新。（3）急需出台针对性和操作性较强的政策措施支持。例如，为支持京津冀保险业协同发展，原中国保监会出台《关于保险业服务京津冀协同发展的指导意见》;为支持粤港澳大湾区保险业协同发展，原中国银保监会发布了《关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知》。而成渝共建成渝地区双城经济圈则暂无国家金融监管部门的专项政策支持。

三、成渝地区保险业跨区域协同发展的对策

随着新世纪城市群逐步成为经济最为活跃的区域并开始主导国家经济乃至全球经济，相邻国家或者区域构成的金融圈层系统正在逐步取代传统“相互分割”的金融中心，合理布局、层级分明、有序发展、分工互补的城市群金融中心体系逐步成为未来全球金融增长极。成渝地区双城经济圈是西部经济体量最大、发展最迅速的城市群，是带动西部发展、推进区域融合的重要战略板块，在新的发展时期和形势下，必须抛弃零和博弈的思想，携手共建协同发展的西部国际金融中心体系。

全力服务共建国际性综合交通枢纽和内陆开放枢纽，提升基础设施内联外通水平，强化重庆、成都国际门户枢纽功能。服务共建世界级先进制造业集群。服务共建西部科学城，服务共建西部金融中心。服务共建现代化的国际都市。两地需要坚持以人民为中心的发展思想，注重民生领域金融服务。针对成渝地区新市民特点，不断完善新市民金融服务。

1、合理布局，加强金融分工一体化建设

一是金融极核错位发展。重庆主城应完善金融门类体系、做优做强金融产业、加大金融开放力度、加快金融改革创新、营造良好金融生态；形成西部地区国际性金融要素市场中心、国际性金融资源管理中心、国际性金融数据中心（金融后台业务中心）、国际性大宗商品定价中心、国际性金融科技创新和标准制定示范区；打造内陆国际性金融中心城市。成都应充分发挥区域金融规模较大、金融资源体量丰富、辖区内人口和高净值人士较多，证券、基金和创业投资等金融细分领域发展较好，金融人才和教育资源丰富等优势，重点发展财富管理、创业投资、金融科技、金融培训、金融外包和金融后台等领域，建设打造国家级金融中心城市。二是金融圈层协调发展。根据双城经济圈各地级市（区县）发展特色，璧山、合川、江津等地加快发展科技金融、产业金融和能源金融，梁平、丰都、垫江、攀枝花等地加快发展农业金融、生态金融、新能源金融和文旅金融。

2、营造良好的金融发展环境

川渝两地人民政府应加强对保险业的关注、提高对保险业的认识、加大对保险业的支持，采取多种措施，大力营造良好的发展环境。（1）加大组织推动力度。建议每年联合召开一次保险业推进工作会议或工作座谈会，由市金融办、地方金融局、监管部门、成渝地区双城经济圈核心承载区属地政府等联合组织，加强对成渝保险业发展的分析研究，及时总结经验成绩，在川渝官方媒体等加大宣传力度，营造良好的外部发展环境。（2）深入实施“人人有保单、企企有保险”计划。由川渝两省份政府牵头，组织各级地方政府、监管部门、社团组织和保险机构等各方力量积极参与，启动商业保险惠民计划，按照政府补贴一点、社会支持一点、险企减免一点“三个一点”的方式，减少或减免个人、企业的保费支出，着力消灭零保单家庭和企业，防止无保“裸奔”，努力实现“人人有保单、企企有保险”的目标。（3）制定出台支持成渝保险业发展的财税扶持、产业支持、人才建设和营商环境优化等扶持类政策，与保险行业监管部门的监管政策紧密衔接、积极互动，形成双轮驱动的良好局面。

3、加快保险产品和服务协同发展

保险产品协同方面：（1）开发专属产品。建议参照粤港澳大湾区开发专属产品的做法，针对“火锅饮食习惯”及健康医疗经验数据，开发成渝地区专属的消化系统疾病保险。（2）联合开发普惠产品。积极推动“惠蓉保”“渝快保”合并为“成渝保”或“巴蜀保”，力争形成国内首个跨省级行政区划的普惠性城市定制保险。（3）加快发展专项保险。围绕成渝地区现代高效特色农业带建设，大力发展农业保险，鼓励成渝联合推进价格指数、气象指数、种植业保险和养殖业保险等农业保险产品。加快发展政策性农业保险，扩大“保险+期货”试点，推进农业保险与信贷、担保和期货（权）等联动改革创新。（4）联合推进巨灾保险、住宅工程质量潜在缺陷保险和电梯责任险等，促进社会治理型保险健康发展。服务协同方面：建议加快建立川渝“保险+康养”服务体系。重点鼓励人身保险公司在成渝地区加快发展第三支柱商业养老保险，积极布局康养产业，建立康养管理服务法人机构，设立健康管理机构、日间照料机构和医养结合型养老护理机构等，实行川渝一体化管理和运营，建立健全全生命周期康养服务体系。

4、加强保险人才队伍建设

加强成渝地区保险行业人才队伍建设，需要充分发挥各级政府、监管当局、行业社团、保险机构和社会等各方力量的促进作用。建立健全涵盖学历学位教育、职业技能教育培训和专业技术教育培训等保险人才队伍培养体系。（1）加快增量人才供给。建议教育部等国家部委积极支持川渝高校金融院系建设，在资金、师资和招生等方面给予倾斜支持，重点加强对保险学本科、硕士阶段建设的支持力度。加大对成渝地区职业大学保险本科专业、保险专业硕士的经费支持和招生名额倾斜力度，积极推进“高校+保险公司”的校企联办模式，加快增量人才供给，提高人才培养质量。提升高职院校的保险专业质量，积极培养高质量的初、中级保险从业人员。（2）强化存量人才提升。加强在职学历学位的教育供给，加强职业技能与技术的在职培训，支持高等教育机构、教育培训机构等加快发展。建议成渝两地积极落实银发〔2021〕312号文件关于“打造西部保险教育科研中心”的要求，争取组建非学历高等教育机构“西部保险专修学院”，搭建保险行业专门培训教育实体机构，实行线上线下结合的培训教育模式，积极为成渝地区培养高素质人才。（3）鼓励成渝保险机构办好企业大学。支持成渝保险法人机构通过与高等学校联办、自主建设等方式，建设线上线下企业培训平台，建立健全企业培训体系，加强本企业在职干部员工的能力建设。支持大型保险集团在成渝地区设立西部培训中心，加大川渝分支机构培训力度。（4）加强成渝保险业发展政策研究和智库建设。建议川渝两省份人民政府牵头，加强与监管部门、行业协会、高等学校、科研院所和保险机构等的互动合作，加强成渝保险业发展政策研究，推出高质量成果。成立“成渝地区保险 行业专家库”，重点汇集高端管理人才、专业技术人才和特殊贡献业绩人才，共同组建西部保险高地智库，为成渝保险协同发展提供智力支持。最后，建议成渝保险行业社团组织联合拟定《成渝地区保险业跨区域协同发展评估办法》，提出评估指标、建立评估模型、制定实施办法等，动态监测成渝地区保险业跨区域协同发展情况，积极总结、推广先进典型做法和成功经验，着力改进工作不足和薄弱环节。建议川渝两地监管部门，将保险公司推动成渝地区协同发展工作措施和成效等作为各项检查、评估的重要内容。

5、建设金融国际化平台

一是借助中新互联互通项目，加快双城经济圈整合构建辐射整个西部及东南亚的股权投资 中心、产权交易中心、跨境融资中心等国际性金融市场，逐步成为中国辐射南亚、东南亚的重要金融基地。二是承接世界金融产业转移，主动接受日本太平洋沿岸城市群、长三角和粤港澳等城市群的金融辐射，大力发展金融后台业务和外包业务。三是建设国际化金融法治环境。争取中国国际经济贸易仲裁委员支持，为各类金融机构、工商企业及国内外投资者提供符合国际水准的非诉讼纠纷解决机制。

最后，建议成渝保险行业社团组织联合拟定《成渝地区保险业跨区域协同发展评估办法》，提出评估指标、建立评估模型、制定实施办法等，动态监测成渝地区保险业跨区域协同发展情况，积极总结、推广先进典型做法和成功经验，着力改进工作不足和薄弱环节。建议川渝两地监管部门，将保险公司推动成渝地区协同发展工作措施和成效等作为各项检查、评估的重要内容。

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