摘要：积极应对人口老龄化是中央确定的国家战略，商业银行作为金融行业的主体，开展养老金融既是服务国家战略之责，也是优化自身经营之需。养老金融业务范围包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融，服务对象涵盖从事相关养老事业的政府机构、企事业单位和广大个人客户。商业银行发展养老金融，应顺应老龄社会人口结构和产业布局特点，着眼客户需求变化和银发经济要求，推动产品创新、服务整合和生态建设，实现“金融＋养老”的有机结合。在数字化时代快速到来的背景下，万物互联、数据驱动、开放共生等数字化本质特点正在深刻影响老龄工作及其金融需求，对商业银行养老金融服务提出了更高要求。商业银行需要在数字化转型中探索养老金融全新理念和路径，促进服务线上化、移动化、智能化、敏捷化、生态化，构建养老金融数字化发展新格局。

关键词：人口老龄化、养老产业、商业银行、养老金融数字化

一、引言

自改革开放以来，随着社会经济的不断发展，医疗措施和社会服务的不断进步，人口老龄化程度也在不断加重。据我国第七次全国人口普查结果显示，2020年末我国60岁及以上老年人口已达2.64亿，占比达18.7%，预计在2025年我国将进入深度老龄社会（占14%），到2035年，我国将提前进入超级老龄社会（占20%），人口老龄化将是我国今后较长时间的基本国情。出现当前第二、三支柱难以分担第一支柱支出压力，养老服务供给不足等问题。养老金融模式的改革迫在眉睫。随着人口老龄化趋势日益加速，我国金融服务养老相关政策陆续出台，金融机构在养老金融领域进行了初步探索。2011年12月，《社会养老服务体系建设规划（2011-2015年）》首次肯定金融机构对完善与改进养老产业的重要作用，强调在风险可控的前提下，鼓励和引导金融机构加大金融产品创新力度和改版金融服务方式。因此，深化养老金融改革，既是养老产业在数字化时代下发展的需要，也是金融机构自身转型发展的内在要求。

在数字化时代快速到来的背景下，万物互联、数据驱动、开放共生等数字化本质特点正在深刻影响老龄工作及其金融需求，对商业银行养老金融服务提出了更高要求。商业银行需要在数字化转型中探索养老金融全新理念和路径，促进服务线上化、移动化、智能化、敏捷化、生态化，构建养老金融数字化发展新格局。

二、现状分析

1.安徽的老龄化现状

我国人口老龄化问题日益突出，家庭的养老负担日趋增加。据安徽省统计局发布的数据，2021年，安徽省60岁及以上人口为1146.2万人，占常住人口18.75%。老龄化程度进一步加深。2021年安徽全省60岁及以上人口为1146.2万人，占常住人口18.75%，其中，65岁及以上人口为943.8万人，占15.44%。与2020年相比，60岁及以上人口减少0.5万人，比重略下降0.04个百分点；65岁及以上人口增加27.8万人，比重上升0.43个百分点。数据显示，2021年安徽省80岁及以上高龄老人为189.5万人，占常住人口比重为3.1%，比上年提高0.14个百分点；占60岁及以上老年人口比重为16.53%，比上年提高0.83个百分点，老龄化程度进一步加深。

目前，中国养老产业的发展时日尚浅，还存在着很多问题亟待改进和完善，比如，社会养老资源总量不足、质量不高，人工成本居高不下、专业人才较为稀缺，各方养老压力日益增大。“十四五”时期，经济社会发展要以推动高质量发展为主题，而科技创新在高质量发展中发挥着至关重要的作用，人口老龄化和科技创新两大重要趋势的交融结合，使得发展“智慧养老”成为新形势下应对人口老龄化的必然选择。在数字化时代的大背景下，商业银行作为国民经济中最为重要的金融机构之一，主动转型开拓以老龄人口为服务主体，老龄产业为服务对象的养老金融市场具有必然性和长期性。

（1）单一的产权制度，严重制约了国有商业银行的竞争力。

我国四大国有商业银行与国家之间在产权方面本质上是一种委托—代理关系。然而，产权在多层次的委托—代理关系中一直未能有效地界定不同利益关系，这容易导致银行管理者行为短期化，只顾眼前的既得利益，更甚而滥用职权，侵吞国家资产。

（2）资本充足率偏低，制约了国有商业银行的竞争力。

《巴塞尔协议》规定，现代商业银行必须要有8%以上的资本充足率。虽然国家已采取发行特别国债来加强国有商业银行资本金规模的措施，但我国的几家国有商业银行几乎都不能达到这一水平。其问题的解决存在很大的困难，直接影响了它们在国际中的信用等级，抑制了自身的发展。

（3）经营理念落后，信贷资产质量低下，赢利能力不足。

首先，国有商业银行转轨的时间还不长，市场体制没有彻底完善，计划经济下的经营管理体制没有得到彻底改变，只能做到为客户提供服务，却不懂及时掌握客户的需求，导致服务效率低下，服务质量不高。其次，落后的经营理念和低下的信贷资产质量直接导致了盈利能力的不足，较弱的盈利能力便直接削弱了国有商业银行的竞争力和抗风险能力。

（4）人才竞争处于劣势。

随着福利住房的取消，医疗及养老保险的社会化，国有商业银行的资深职员更难稳定。人才的流失就意味着客户的流失。

三、可行性分析

①路径优势。商业银行能多渠道满足各方面的需求，利用线上、线下生态环境，不断深化银行和社会保障部门之间的合作关系解决客户的市场地位，巩固和推进社会保险业务创新的转变。

②顾客优势。拥有大量的互联网潜在用户，能够更加直接、迅速的将各种紧迫的需要和客户潜在需求联系起来，进而可以供应足够的银行商品。

③资产管理优势。商业银行拥有大量优质资产，可以更好地实现基金保值增值，促进养老保险制度健康持续发展。商业银行稳健经营理念更适合养老基金的投资管理。

④融资优势。商业银行可以发挥资金融通的专业优势，多渠道扩大资金支持，为养老产业链提供多元化金融服务。商业银行可以根据养老产业项目的特点，适当加大对信贷资金的扶持力度。根据行业特点，发展前景和产业链价值，面向上下游产业链推进养老产业链融资。

⑤产品的优势。商业银行利用大数据的开发和利用能力，及养老基金向国家重大工程和项目投资的把握商机的股票型养老金产品、股票基金、混合基金投资的跟踪信息，积极合作，参与理财产品的收益率和规模可以提高。

⑥品牌优势。商业银行作为国有大型商业银行，严格遵守企业社会责任，始终不忘回报社会，在教育、医疗卫生、扶贫、环保等领域持续开展公益慈善活动，具有良好的口碑信用。

四、总结

以往国内的理论研究主要集中在养老保障体制的改革与发展、商业银行养老金融发展模式研究与探讨，对数字化时代银行养老金融业务发展缺乏深入的分析，少有的这部分研究大多停留在数字化时代银行养老金融业务路径等方面的定性研究，定量研究相对较少。

将国内的传统养老金融业务和数字化养老金融业务整合起来，系统全面的分析当下数字化时代银行养老金融业务的趋势、机遇、优势、存在问题和对策。较深入的对金融领域养老产业的战略布局进行阐述，以安徽省为案例，详细介绍我国的数字化时代银行养老金融业务的发展情况。同时对我国传统养老金融市场发展情况进行描述，更为直观的体现出数字化时代养老金融市场发展的先进经验及我国做出的各项改革措施及其成效。

基金项目：铜陵学院省级大学生创新创业训练项目，项目编号：S202210383089。