摘要：随着近年来“双碳”目标实践进程的不断探索实践，绿色金融业务也得到了长足的发展，绿色金融产品为绿色金融发展提供了不竭的动力。本文从绿色金融产品发展的现状出发，分析了目前中国绿色金融产品在顶层设计、产品品类，科技融合等方面已取得的成绩，但在发展过程中也存在一系列短板。为了推动绿色金融产品的发展，需要健全绿色金融政策体系，创新绿色金融产品业务，加大绿色金融人才培养力度，多维度共同推动绿色金融产品的发展，助力“双碳”目标的达成。

关键词：绿色金融产品  “双碳”目标  金融科技   应用场景

中图分类号：A 文献标识码：A 文章编号：（2023）-22-

一、引言

2015 年联合国气候变化大会通过的《巴黎协定》提出，到 21 世纪末在全球范围内实现人为活动排放的温室气体排放总量与大自然吸收总量相平衡，即“碳中和”。2020 年 9月习近平总书记向全世界庄严承诺，中国将在2030 年之前实现碳达峰，2060 年之前实现碳中和，简称“双碳目标”。

绿色金融指能产生环境效益以支持可持续发展的投融资活动（G20绿色金融综合报告）。绿色金融产品是指支持环境质量改善、应对气候变化和资源节约高效利用的金融产品，产品设计的目的是将资金引导到环保、清洁能源、绿色产业等项目中去。目前的绿色金融产品主要有绿色信贷、绿色债券、绿色基金、绿色保险等。绿色金融产品的起源与发展均依托于绿色金融发展的大背景下。“双碳”目标驱动下，各行各业都在积极行动，通过产业升级、新能源开发、能源转换和技术创新来加快绿色可持续发展，这对于绿色金融来说也是新的机遇和挑战。“双碳”目标的实现离不开绿色金融的支持，绿色金融业务最终也必将落实到具体的绿色金融产品。

二、国内外研究现状

回顾绿色金融的发展历程，Jeucken 和Bouma（1999）通过梳理历史发展脉络，发现绿色金融的思潮于20世纪 80年代首先兴起于美国，之后受到越来越多学者的重视。就国内研究而言，邬晓霞和张双悦（2017）回顾了我国绿色理念的形成及发展趋势，梳理出在“十二五”规划中首次提到了关于 “绿色金融”的内容，并在“十三五”规划中详细阐述了关于绿色发展的各项目标。邵传林，张丽（2019）基于创新驱动视域综合考察中国绿色金融发展的推动因素、现实困境及推进绿色金融发展的现实路径。刘文文，张畅（2020）梳理了我国绿色金融成长的脉络，以及当前绿色金融发展面临的主要困境，并在此基础上，进一步分析了以消费金融和科技金融促进绿色金融发展的必要性。陶然（2021）在分析绿色金融驱动绿色技术创新机理的基础上，针对发展现状及存在问题，基于三螺旋理论，构建绿色金融驱动绿色技术创新横向参与及协同机制、纵向融合与提升机制。贺璇（2023）从绿色金融现状出发，分析中国绿色金融发展痛点，提出基于金融科技的解决方法，将金融科技与绿色金融深度融合，进一步推动中国绿色化转型进程。

综上所述，国内外学者针对绿色金融相关问题进行了多方面的研究，并取得了一定的成果，对绿色金融的进一步发展具有重要的参考意义。但以往研究多集中在绿色金融发展的宏观视角，针对绿色金融产品的研究相对匮乏，绿色金融产品作为促进绿色金融发展的主要推手，还存在类型单一、 创新动力不足、 部分产品难以融于市场和相关政策体系不完善等问题需要做进一步的研究。

三、“双碳”背景下绿色金融产品发展现状

（一）绿色金融产品顶层架构日益完善

我国绿色金融体系建设始于2005年，“双碳”目标提出以后，我国进一步加快绿色金融政策支持力度，鼓励和引导发展绿色金融。党的十九大、二十大报告，国家“十四五”规划等，并相继制定了《关于构建绿色金融体系的指导意见》（2016 年）、《环境信息依法披露制度改革方案》（2020年）、《银行业金融机构绿色金融评价方案》（2021 年）、《绿色债券支持项目目录》（2021年版）等 20 多项政策文件，规范绿色金融产品和服务，将更多金融资源投向绿色产业。

（二）绿色金融产品品种日益丰富

自“双碳”目标提出以来，我国的绿色金融产品日益丰富，绿色信贷、 绿色债券、绿色基金品类、规模日益壮大。多只碳中和指数基金上市交易，成为普通投资者参与碳中和主题投资的有力工具。除此之外，我国各类金融机构积极探索绿色保险、绿色担保、绿色金融衍生工具等金融产品，不断丰富绿色金融的交易品种。

（三）绿色金融产品与金融科技日益融合

近年来，我国金融科技与绿色金融的融合发展在绿色金融系统构建方面做了许多尝试并取得诸多成果。通过科技创新，金融科技为绿色金融产品发展注入新的活力，金融机构也进行了技术及基础服务方面的转型，从而更好地适应绿色金融发展需求。在通信网络、高性能计算、高速存储设备等硬件基础设施上应用云计算、人工智能、大数据、区块链等技术，可以实现绿色金融产品的多场景应用，满足各类绿色金融发展的个性化需求。目前，金融科技广泛应用于绿色金融、碳市场交易、绿色农业等领域，取得了初步的成果。

四、绿色金融产品发展困境

（一）绿色金融产品宏观层面配套不足

目前关于绿色金融所出台的政策规范大多是宏观指导意见，在可操作性、实效性、责任追究与处罚机制等方面仍较为欠缺。 首先，现行的绿色金融政策体系不够完善，操作层面的政策依旧相对匮乏，在一定程度上不利于绿色金融业务的发展。其次，现有的金融法律法规对于绿色金融的相应规定依旧有所欠缺，同时绿色金融法规的执行力度也有待提升。再次，绿色金融产品质量标准不统一，绿色金融产品相关信息和资料透明度不够，尚未形成一套比较完善的绿色金融规范。最后，绿色金融产品涉及的业务工作范围相对狭窄，依旧局限于绿色贷款认定的大范畴，对于绿色金融的产品研发和营销缺少专门的机构和人员。因此，如何优化绿色金融产品相关的顶层构架成为亟待解决的问题。

（二）绿色金融产品应用场景有限

由于我国绿色金融产业起步较晚， 当前推出的绿色金融产品并不能完全满足市场需求， 应用场景十分有限。目前，我国绿色金融支持“双碳”目标的实现仍以间接融资方式为主，这种融资结构反映在绿色金融产品上，就形成了绿色信贷为主的单一产品种类，绿色债券、绿色基金、绿色指数产品的规模较小，应用场景依旧局限于行业与公司层面，针对具体居民消费者的绿色金融产品相对有限。“双碳”目标的实现不仅需要能源、消费等诸多行业、企业的参与，更离不开我国亿万消费群体的支持。绿色金融产品针对日常消费场景的产品开发大有可为。

（三）绿色金融产品创新动力不足

绿色金融产品的发展离不开金融产品的创新与推广，但目前我国的绿色金融产品种类较少，产品创新远未达到市场的需求。相较之发达国家，我国的绿色金融产品的创新力度不足，其中绿色信贷比重较大，而绿色债券、绿色保险和绿色基金等占比较小。尤其在碳基金方面，我国的绿色金融产品仍处于探索期。同时，由于创新绿色金融产品的成本高昂，投资回报期相对较长，因此，金融机构缺乏主动创新绿色金融产品的动力。绿色金融产品创新过程中，由于环保和清洁资源等技术尚未成熟，绿色金融产品的创新或存在较大的风险，为了规避或减少这类风险，也在一定程度上影响了金融机构对于绿色金融产品创新的主动性。

（四）绿色金融产品专业人才缺乏

我国绿色金融起步时间较短，金融机构对于绿色金融人才的培养缺乏系统化，绿色金融人才的培养和引进体系尚不健全。当前，各大高校普遍还没有开设绿色金融专业，与低碳经济有关的专业也没有被完整地纳入学科体系中，因此一直处于紧缺状态。相较于传统金融，绿色金融还涉及环境风险的评估、环保项目的审查、绿色融资产品定价等，只有具备了金融和环保方面的复合型的绿色金融人才，才能有效提升金融机构绿色金融业务的专业化水平，实现绿色金融产品实施效果。因此，绿色金融产品发展需要较强的复合型专业技术能力。

五、绿色金融产品发展建议

（一）完善绿色金融产品宏观配套

为规范绿色金融产品的发展，政府与决策层应从战略高度出发，积极建立实现“双碳”目标的绿色金融政策体系，全方位参与国家产业结构、能源结构、投资结构和人民绿色低碳生活方式转变，健全绿色金融的法律法规，加强绿色金融人才队伍建设，不断完善绿色低碳业务标准，持续健全支持体系，为实现“双碳”目标提供资金保障，完善相关基础设施、加强政策激励约束、丰富绿色金融产品，进一步发挥金融市场配置资源功能，引导资源向绿色经济方向集聚。同时，尽快制定完善我国绿色金融体系的顶层设计，明确绿色金融的发展原则、发展要求、发展目标、发展范畴、发展保障等。完善绿色金融相关配套政策，对企业和金融机构进行规范性指引，促进绿色金融市场的健康发展。

（二）丰富绿色金融产品应用场景

除了传统的绿色信贷外，绿色金融产品可以借助金融科技，更多的融入企业与消费者的日常经济生活，将绿色金融产品渗透到支付结算、网上银行、智能投顾等场景。将企业与居民的日常生活纳入绿色金融产品的业务范围，充分发挥绿色金融产品的引领作用，实现全民、全行业、全方位的低碳生活，助力“双碳”目标的达成。

（三）加大绿色金融产品创新激励

在产品创新方面，鼓励金融机构基于企业碳排放测算、核算和评价情况创新开发金融产品和服务，推广依托碳账户的“碳足迹”“碳减排量”挂钩贷款，推出“减碳贷”“低碳贷”等绿色金融产品；扩大专利权、知识产权、碳排放权等抵质押贷款和“无缝续贷”“互联网＋金融”、绿色支付等覆盖面，争取投贷联动、债转股、债股结合等创新试点。

（四）培养绿色金融产品相关专业人才

绿色金融是一门综合性学科，涉及金融、环保、法律等方面的专业知识，绿色金融人才的培养要通过绿色教育和社会责任教育来引导金融机构树立绿色发展的观念。对此，金融机构应加强与高校及科研院所的合作，成立区域绿色金融研究所。各大高校也应注重各方面的人才培养，促进多学科协同合作，使绿色金融向科学前沿不断拓展。

绿色金融在新能源、环保科技、节能减排、碳资产等方面的应用前景决定了绿色金融产业技术迭代较快，对绿色金融机构从业人员业务能力有很高的要求。绿色金融从业人员既要有扎实的理论基础，又要有过硬的专业技术，同时还要熟悉掌握保险、法律、环境、证券等领域的知识。因此，绿色金融专业人才培养周期长、培养成本高的特点同样为绿色金融专业人才队伍的建设带来阻力。高校及金融行业、机构应积极培养环保技术与金融管理兼备的复合型人才培养，打造专业化、创新型的绿色金融人才队伍。

六、结论

随着全球环境问题的日益严峻，推动绿色金融的发展已成为各国实现可持续发展的重要手段。在我国实现“双碳”目标的进程中，绿色金融产品的作用不可忽视。绿色金业务的推进与绿色金融产品的发展，需要政府、金融机构、企业和社会各界共同合作，从宏观设计、中观执行到微观应用，采取有效措施推动绿色金融产品的创新与发展。只有通过各方的共同努力，才能真正有效促进中国经济的绿色转型，实现经济、社会和环境的协同发展，更好地推动“双碳”目标的达成。

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作者简介：于海燕（1981-），女，汉，山东潍坊人，副教授，苏州工业园区服务外包职业学院金融专业教师，研究方向为金融经济与经管教学

基金项目：江苏高校哲学社会科学研究项目---绿色金融产品助力＂双碳＂目标实现的路径研究（编号：2022SJYB1610）