摘要：共同富裕离不开普惠金融的保障和支撑，本文以浙江省台州市三门县为例，从加强引导与激励提升普惠金融服务水平；加强重点群体的金融能力建设和生产能力建设；多渠道多方式开展普惠贷款优惠政策宣传；加强普惠金融政策与共同富裕的动态联系等方面提出如何更好发挥普惠金融作用助力共同富裕的有效对策，并以供参考。

关键词：普惠金融；金融服务；共同富裕

引言

普惠金融与共同富裕之间存在天然的联系。普惠金融强调金融服务的普遍性和包容性，通过提升弱势群体的金融服务可得性，缩小金融服务的结构性差异。发展普惠金融，是促进共同富裕的重要手段。

一、三门县发展普惠金融现状

近年来，三门县始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，致力于满足中小微企业多元化金融需求，不断提升普惠金融服务质效，持续拓宽普惠金融的广度和深度，以优化机制、创新业务、提升服务为抓手，通过聚焦“三农”、小微企业需求，强化金融机构赋能乡村振兴，持续发力普惠金融，坚定不移服务实体经济高质量发展。截至2023年末，三门县普惠小微企业贷款新增68.44亿元，同比增长36.63%。普惠口径小微企业贷款利率较去年下降17个基点。

（一）聚焦融资普惠，为乡村振兴注活力

一是大力支持“美丽乡村”建设。完善农村信用体系建设。建立完善农户信用档案并推进成果转化工作，推广整村授信工作，加大农村信贷支持力度。围绕新农村建设需求，定制“美丽乡村”系列信贷产品，重点支持旧村改造、民宿建设、旅游发展等，助力“潘家小镇”岩下潘村、“海上畲乡”涛头村、“红色民宿村”岙楼村、“特色渔村”船帮里等一批乡村实现蝶变发展。2023年，累计发放“美丽乡村”系列贷款达5亿元。

二是精准助力“脱贫消薄”工作。落实“强基惠民村村帮”，各金融机构向结对村捐资“输血”，直接帮扶村庄改造、扶贫助困。此外，加大信贷资源倾斜，实施精准“滴灌”，提升薄弱村“造血”功能。对村集体经济发展项目给予信贷支持；对建档立卡的低收入农户，以信用方式发放基准利率扶贫小额贷款。近年来共发放小额扶贫贴息贷款819户、4600万元。

三是多措并举激发创业活力。2020年，在台州市率先推出“家庭资产池”增信融资模式，创新授信评估模型，农户无需担保，凭家庭资产估值即可实现“无感授信、有感反馈、自助办贷”，为农民创业、乡村振兴注入“金融活水”为积极发挥共同富裕的小微金融保障作用，各银行机构推出了系列共富贷款产品，如三门农商行推出“共富·红锋贷”、“共富同心贷”等产品；三门银座村镇银行推出“共富文旅贷”；浙商银行三门支行推出的定制型金融产品“青蟹数智共富贷”等，为各类市场主体提供个性化融资服务。。

（二）聚焦社会治理，为乡村发展提效力

一是助力乡村“三治融合”。激发“党建+金融”活力，各金融机构与组织部和两新工委开展合作，与全县10个乡镇（街道）、7个社区、275个村签订战略合作协议，与三门县公安局和老干部结成党建联盟，融合发挥地方党组优势与农信金融服务优势。推广三治“信农贷”模式，将好家风、好道德、好信用引入授信评估机制，邀请村两委、乡贤加入背靠背评议团。成立金融共富帮帮团，由乡镇（街道）党建联盟点单进行服务。如农行三门县支行与浦坝港镇结对帮扶，设立“共同富裕银行”，建行三门支行为横渡镇整镇授信3亿元，民泰银行三门县支行与横渡镇设立共同富裕创业奖励基金50万元等等。

二是助力数字乡村建设。借助省级平台力量，在全县推广农村集体经济数字管理系统和村务卡，实现动态管理、统计分析、实时监管、智能预警，提升“三资”管理的便捷性及合规性，助推清廉村居建设。目前，全县已有279个村（社区）上线农村集体资金“三资”管理系统，覆盖率达100%。

三是助力政务服务延伸。积极与各级政府部门开展广泛的政银合作，全台州市率先设立“政银通”服务点，充分发挥银行网点渠道覆盖广、人缘地缘关系紧、团队服务经验足等优势，代办社保、医保、公积金、不动产抵押登记、工商注册等260余项政务服务，推动政务服务向基层延伸，助力打通公共服务的“最后一公里”。截至目前，已累计代办政务服务285万笔。

（三）聚焦融资畅通，为企业兴旺添动力

一是推动银企精准对接。实施小微群体培育提质工程，构建市县联动的专业化、全生命周期的小微企业联合辅导体系，组织金融机构对县域内农户、小微企业开展融资辅导培训活动。成立融资辅导工作站，每年开展培训30场次以上，辅导企业200家次以上。组织银企对接会、银项签约活动等，实现银企面对面交流，开展精准金融服务，为三门县民企引来“金融活水”，助力破解发展要素等保障难题。如2023年召开了政银合作签约仪式，现场13家银行为30家企业授信38.69亿元。

二是推行金融助企工作机制。每季度更新县重点项目清单，分发到各银行机构，要求各银行机构加大与重大项目的对接力度。推行银行行长联系重点工业项目机制，选派银行行长为“行长管家”，对接重点工业项目，在增贷续贷、优化融资渠道等方面提供优质服。如2023年为30个重点工业项目授信86.49亿元，用信29.03亿元。高效运行融资协调解决机制。通过乡镇（园区）、县提争办等收集企业融资需求信息，对企业进行分类，根据企业的合作银行或开户行进行交办，协调相关银行机构及时对接了解情况，并要求银行与企业的对接情况和融资解决情况分别向县金融中心和企业及时进行反馈。

三是量身定制便捷服务。全县银行机构针对小微企业、初创型企业的特点，量身定制便捷服务，以“最多跑一次”为改革统领。全面简化融资手续，压缩办贷时间、降低获贷成本。主动协调实施清单制延期还本付息，做到应延尽延。充分用好无还本续贷、中期流动资金贷款、随借随还等“连续贷+ 灵活贷”贷款机制。充分发挥政府性融资担保作用，推动政府性融资担保业务扩面增量。截至2023年末，全县政府性融资担保在保余额16.36亿元，在保户数3083户。

二、三门县普惠金融促进共同富裕存在的短板

（一）普惠小微信贷产品和服务种类不够丰富。普惠金融市场中的主体为商业性金融机构，商业性金融机构往往追求利润最大化，按照市场机制运行，更倾向于将金融资源优先投向发达地区、大中型企业和高净值群体，而普惠金融与共同富裕的目标对象均为欠发达地区、小微企业和低收入群体，商业性金融机构的服务积极性并不高，因此市场中这些对象的供需缺口仍然较大。造成供需缺口大的另一个原因在于支持金融排斥群体的金融创新仍然不足，包括对新技术的运用、对数据价值的挖掘、对金融模式的创新等方面。具体到三门县，一方面从产品服务领域来看，为种养殖和农副产品收购加工提供的信贷服务多，针对新型经济组织、自建房等方面的信贷产品少。从贷款方式来看，抵押担保贷款多，信用贷款占比偏低，市场上小微企业中长期信贷产品供给不足。另一方面，普惠金融产品同质化严重。三门县各家银行机构都纷纷开始加强对县域普惠金融的支持力度，研发相关产品，一定程度上促进了农村经济的发展，却也增大了商业银行之间有关普惠金融业务的竞争压力，各家银行迫于压力，互相学习借鉴，产品难免同质化，很难根据自身特点，在面对不同类型的客户时提供针对性服务。

（二）低收入群体的金融素养有待进一步提升。低收入群体目前的金融能力和生产能力相对较低。造成低收入群体金融排斥的原因除了金融市场发展程度较低，金融机构积极性差外，低收入群体本身金融素养和生产能力较低也是一个方面。与中高收入群体相比，低收入群体受教育程度更低，且居住位置更偏远，其获得金融教育的机会也更少，各方面都处于弱势地位最终造成低收入群体相较于中产及以上阶层的金融素养和生产能力更低。缺乏金融素养和生产能力让低收入群体没有能力利用好金融工具提升家庭的经济水平。随着普惠金融的发展，市场中金融服务的供给越来越充分，而低收入群体相较于高收入群体在使用金融服务能力上的差异最终可能进一步拉大家庭经济水平间的差异，不利于共同富裕的实现。

（三）小微企业管理规范有待提高。目前三门县大多数小微企业管理者，出于自身知识储备的有限性以及只着眼于眼前利益，缺乏企业管理机制的制定，忽视企业长期发展的规划，一定程度上出现竞争力较弱、替代性较强、发展缓慢等企业管理工作的相关问题，进一步制约了小微企业的发展。一方面，三门县小微企业缺乏主动参与政府和金融机构组织的各项活动的积极性，导致自身无法了解最新的信贷优惠政策和信贷导向，在有融资需求的时候，不能第一时间找到额度高、利率低的合作银行。另一方面，对自身财务状况筹划不足。一是存在合作银行的家数过多现象，贷款银行的家数和贷款金额又太过分散。二是我县小微企业缺乏资金管理能力。缺乏合理资金使用计划，无法有效对整体的资金预算活动进行统筹和协调。当存在多笔贷款时，无法及时关注贷款到期时间，与银行做好衔接，导致多笔贷款同时到期，给企业的资金造成较大压力。

（四）普惠金融政策及产品宣传力度不够。部分银行对普惠政策及产品宣传力度不够导致利率仍有下降空间。目前全县普惠口径小微企业贷款加权平均利率为5.29%。如工商银行、邮储银行等机构普惠口径小微贷款加权平均利率在3.5%左右，但由于商业银行营业网点整合，县级以下区域的营业网点减少，加之员工少，普惠小微贷款的推介力度不够，业务覆盖面还有待拓展。而农商行、村镇银行的小微贷款覆盖面较广，可能存在部分利率较低的产品知晓度不够，或因客户经理对产品和企业的不熟悉导致无法及时为小微企业匹配合适的信贷产品。

三、进一步发展普惠金融助力共同富裕的对策

（一）加强引导与激励提升普惠金融服务水平。将共同富裕纳入金融机构支持地方经济发展的考核中，并对成果突出的金融机构给予奖励等激励政策，提高金融机构探索实现共同富裕的创新模式。引导各金融机构发挥供给主体作用，加强对小微企业、农民、城镇低收入人群等群体的调研，切实了解这些群体的金融需求，不断创新丰富普惠金融产品和服务，以精细化产品和服务满足差异性需求，提高助力共同富裕的能力。加强机构间创新合作，优势互补，充分发挥多元主体作用，包括传统金融机构与金融科技公司的合作、银行机构与保险机构的合作等。充分发挥数据的价值，搭建信息平台，积极开放部分政府数据，打通信息孤岛，丰富金融数据类型，充分挖掘各类数据的价值，让信息为企业信用“发声”，提高普惠金融的服务效率。

（二）加强重点群体的金融能力建设和生产能力建设。依托三门县小微企业融资辅导体系，以银行业金融机构为主体，为小微企业提供专业融资辅导服务，强化小微企业融资条件，提升小微企业融资的可得性，提高小微企业获得信贷的便利性，扩大小微企业信贷投放的覆盖面，营造良好营商环境。引导企业自身加快转型升级的步伐，改变经营管理理念，增强盈利能力。同时，增强诚信意识，科学谋划融资和用款计划。政府部门可以通过增值化服务改革，优化政府服务平台、创新公共服务平台等措施，有效降低小微企业的经营成本，鼓励小微企业运用电子商务、大数据和智慧物流等新技术和新业态，提升经营效率，打通中小企业发展痛点堵点难点，加大对中小企业发展的支持力度。

（三）多渠道多方式开展普惠贷款优惠政策宣传。鼓励金融机构选派业务骨干，通过送金融服务进文化礼堂、进社区、进企业等，发放普惠小微信贷产品宣传折页，提升相关政策及产品的知晓度。利用短信、微信公众号、朋友圈等及时将优惠政策进行推送宣传，扩大宣传覆盖面。组建金融助企小分队，深入有融资需求的小微企业进行实地走访对接。如推行无须担保、凭借家庭资产即可申请的“家庭资产负债表”增信融资模式，通过多部门信息共享，落实专员一对一实时反馈授信额度、利率、用信操作，为农民创业、乡村振兴注入“金融活水”。

（四）加强普惠金融政策与共同富裕的动态联系。引导各金融机构积极与上级行联系，根据当地经济发展状况，争取动态调整普惠金融政策，使其与实现共同富裕的发展方向保持一致。同时，加强不同政府部门间的配合，提升政策的系统性与协调性。建立良性反馈机制。打通反馈渠道，加强政府对普惠金融发展中的真实情况的了解及促进共同富裕的着力点，及时了解金融机构和市场主体的诉求，发现市场行为的不足，政府以此为依据制定符合市场真实特征的政策，弥补市场失灵，最终提升普惠金融促进共同富裕的效率。