摘要：现代社会经济背景下，客观上提高了人们的物质生活水平，使得汽车逐渐成为每一个家庭的必备品。同时，我国交通运输体系的日益完善，也为汽车行业发展创造了有利条件。在汽车行业发展中，同样带动了汽车保险行业的发展。但是从实际情况来看，汽车保险行业经营发展会受到很多因素的影响，造成亏损问题。其中，更多亏损问题是因为受到了道德风险的影响。因此，这就需要针对汽车保险行业中的道德风险问题做好分析考量，从多个角度切入，包括政府、行业协会、企业等，以此来制定针对性的应对策略，保障我国汽车保险行业的良性发展。

关键词：汽车保险行业；道德风险；应对策略

引言

道德风险是汽车保险行业经营发展中所面对的主要风险。在受到道德风险影响后，会造成企业大量的金额赔付，影响了保险公司的预期利润效益。同时，在事前道德风险问题的影响下，也容易使驾驶人员放松警惕，削弱其安全意识，造成交通事故。因此，这就需要做好道德风险问题的分析和应对，保障汽车保险行业的良性发展。

一、汽车保险行业道德风险与影响

道德风险是当前汽车保险行业经营发展中所面临的主要风险因素。主要指的是在完成合同签约后，作为合同的一方对风险的后果进行不完全承担，采取一种能够保障自身利益最大化的行为。由此可见，道德风险更多代表的是在完成了保险合同约定的签署后，作为合同约定的一方能够采取一些行为，对其结果造成影响，但是在面对这些行为时则无法对其进行验证，进而连带出了道德风险。目前，随着我国汽车保险行业的不断发展，也在进一步加剧着道德风险问题。当出现了道德风险问题后，很容易带来保险公司的经济损失，不利于保险公司的良性发展。因此，当前还需要针对道德风险问题做好分析和应对。

二、汽车保险行业道德风险问题成因

（一）社会环境方面

目前，从我国社会整体层面来看，尚未建立起健全完善的法律宣传制度和监控制度。在此基础上，事故的发生既是偶然的也是非偶然的，在一些驾驶人员行车的过程中往往会出现不良的行为，且未能够针对不良的行为进行有效监控记录和对应的惩处。同时，在不能够针对法律法规进行有效宣传的基础上，同样会影响社会整体的法律意识建设，导致很多人不能够清晰了解《刑法》《保险法》等内容。

（二）保险公司方面

目前，伴随着我国汽车行业的不断发展，同样促进了汽车保险行业的发展，并在汽车保险行业中带来了更大的竞争与挑战。在此基础上，很多保险公司为了抢占汽车保险行业的市场份额，往往会采取宽进严出的政策，这就导致了在承保环节中出现了风险漏洞。具体来看，一些保险公司即便是在承保环节发现了被保险人存在信用污点，或者是不具备承保的条件，但仍会不管不顾，希望保单能够自然到期，以此来加剧了道德风险的蔓延。同时，在发生事故后，保险公司同样不能够针对第一现场做好查勘处理，不能够把握事故的清晰过程，不能够确定其中的明确责任。另外，在当前欺诈骗保频发出现的风气下，一些保险公司即便是识破了欺诈骗保的行为，也只是进行宽松处理，将追求放在了追回被骗的金额和无需进行赔付方面。

（三）被保险人方面

保证信息的对称是汽车保险行业良性发展的关键所在，也能够建立起保险公司和被保人之间的信任关系。但从目前情况来看，保险公司和被保人之间的信息往往是不对称的，这就会导致一些被保人会处于个人利益考量，采用一些投机的行为。其中 ，被保险人在采取各类风险防范措施时，也需要消耗大量的精力、时间和资源，这使得很多被保险人往往会尽可能减少在该方面的投入，进而加剧了道德风险问题的发生。

三、汽车保险行业道德风险问题应对策略

（一）政府方面

应对汽车保险行业道德风险问题，需要政府部门发挥好自身职能作用，完善相关法律法规，针对保险欺诈行为进行严肃处理。同时，重点关注我国当前保险事务中法律法规方面的空白地带，对其进行细化与强化，加速完善立法建设。通过健全完善的法律法规体系，提升执法检查的力度和司法监督的力度，为汽车保险行业发展创建有利条件。

（二）保险行业协会方面

保险行业协会作为汽车保险行业发展的关键性主体，需要做好自身建设，需要明确与完善协会的职责。其中，协会方面需要建立起汽车保险行业的沟通交流平台，在各个保险公司之间达到更加顺畅的信息沟通，重点对保险公司和被保人之间的信息不对称问题进行处理。同时，一并对黑名单进行设置，对存在违法违规行为的保险公司进行公开，对相关人员的市场准入资格进行吊销。此外，保险行业协会同样需要建立起一支健全、完善的反欺诈队伍，针对一些保险公司中的存疑业务，提供面对咨询服务。

（三）保险公司方面

保险公司是汽车保险行业经营发展的主体力量，也是发生道德风险问题后主要的承担者。因此，针对道德风险问题进行处理，还需要从保险公司方面切入做好工作。具体来看，可从以下几个方面切入。

第一，建立健全完善的激励定价模式。在进行激励的过程中，由保险公司针对被保人在上一保险年度中的索赔记录进行分析，然后对次年的保费进行调整。其中，可设置合理折扣优惠，通过合理折扣优惠设置达到激励的作用。其中，当实际折扣超出了临界值后，便需要做好专业平衡，这是因为此时的激励很难再对被保险人起到激励作用。

第二，针对风险进行评估，开展反欺诈调查。在现代汽车保险行业发展中，往往存在着不同保险公司彼此之间的恶性竞争问题。如此一来，也导致了很多保险公司为了抢占更多的份额，忽略了审核工作，或者是明明知晓被保险人存在道德风险，但仍不管不顾，加剧了企业后续发展中的隐患。对此，这就需要保险公司能够在进行承保的过程中便针对其中风险进行评估，能够做好风险的勘查，在包括保险金额、投保人、被保险人等多个方面进行严密的审计。同时，在完成了出险后，同样需要做好查勘定损工作，对其中是否存在欺诈的行为进行判断，从而减少欺诈行为概率，减少保险公司的损失。

第三，针对保险公司内部人员做好培训教育，提高人员专业素质，并建立企业内部的监控机制。在此基础上，一方面要保证保险公司业务人员具有专业的业务能力，另一方面也需要使人员达到与时俱进的效果，能够在不断学习与不断成长中掌握更多新的技术、新的资讯，不断丰富自己、不断提升自己。同时，保险公司在提升业务人员专业素养的同时，也需要提供给人员帮助和动力，保证人员同样具备良好的道德素质，强化人员的思想政治教育。

结束语

综上所述，在我国现代汽车行业发展中，同样带动了汽车保险行业的发展。但从汽车保险行业发展情况来看，也会受到一些因素的影响，尤其是道德风险因素的影响。对此，这就需要针对汽车保险行业中的道德风险因素做好分析考量，从而制定针对性的应对方案，保障汽车保险行业的良性发展。

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