摘要：绿色金融的起源并不久，尤其是相对于我国而言。目前，国家正在通过一系列政策倡导大力发展绿色金融体系，助力实现碳达峰、碳中和目标。我国农村对于绿色金融的需求群体比较多，而且所面临的供给缺口较大，所以在农村构建绿色金融体系是必要的，但同时也面临着绿色金融产权缺乏明确界定、绿色金融资金供需不平衡、政策不健全、人才和产品缺乏等问题。要突破障碍，必须展开正确的引导：为农村构建金融体系注入复合型人才，不断创新绿色金融产品，明确业务界定，完善相关机制并加强宣传教育等，为绿色金融在农村的发展打造一个良好环境。

关键词：绿色金融；农村金融；金融体系

一．绿色金融体系的起源

绿色金融是一项在参与投资、融资决策中充分考虑环境因素的经济活动。把 环境保护作为基本政策，在日常业务的决策中，充分考虑环境潜在的回报、风险 以及成本，注重对生态环境的保护以及对环境污染的处理，将更多的资金通过一 系列的制度安排和产品创新更多地放在节能减排、清洁能源绿色交通、绿色建筑 等一些项目中，促进实现社会的可持续发展。而绿色金融体系主要是指通过一些 绿色信贷、绿色债券、绿色股票指数、保险、绿色发展基金和碳金融等一系列的 金融工具和相关政策来支持经济转型的制度安排，属于政策性金融的范畴。绿色 金融系统的主要目标是利用新的融资工具、新的服务方式，吸引更多的社会资金 进入到可持续发展的行业。

为了应对和缓解棘手的环境问题，实现整个人类的可持续发展，国际组织和 各学术机构都在不断探索着各种路径。早在 1974 年，德国就成立了世界上第一 家政策性环保银行。1991 年国际上第一次提出了绿色金融的概念。1997 年《京 东议定书》的签订更一步的推动了绿色金融的研究和发展。2003 年世界十大银 行签订了“赤道原则”，该原则的签署对绿色金融的实践发展起了很大的促进作 用，各签署赤道原则的商业银行（也称“赤道银行”）秉承着自愿的原则，在项 目融资上充分考虑环境因素和社会问题。目前，全球超过 60 个金融组织已宣布 采用“赤道原则”，而在世界范围内，该计划的资金规模已达到 85%。

我国绿色金融起步较晚，正在逐步摸索的阶段。中国人民银行于 1995 年颁 布《关于贯彻信贷政策和加强环境保护工作有关问题的通知》，自此，绿色金融 在我国的发展初露端倪。2007 年，兴业银行作为我国银行业中的佼佼者，以“赤 道银行”的身份加入了“赤道原则”的行列。《关于构建绿色金融体系的指导意 见》在 2016 年被国务院批准，该指导意见的颁布，使中国成为世界上第一个建

立起相对完善的绿色金融制度的国家。2020 年末中国绿色贷款额已经达到 11.95 万亿元人民币，位居世界首位。2020 年 7 月，国家绿色发展基金正式成立，首期募捐规模 885 亿元。碳排放权试点交易市场累计成交量 4.3 亿吨二氧化碳当量。 另外，区域性绿色金融改革初见成效，助力实现碳达峰、碳中和目标。从中央到 地方，不断推动绿色金融发展的顶层设计和制度安排，也为绿色金融创新发展提 供了更多的政策空间。同时，随着我国宏观经济增速逐渐放缓、环境污染严重， 人民群众对可持续发展和清洁能源的需求也在不断增加。绿色金融不仅可以为绿 色产业提供资金支持，更是国家政策方针所倡导和鼓励的方向。

二．绿色金融体系的内涵

关于绿色金融体系的内涵，主要涉及两个方面的内容，一方面是微观层面， 另一方面是宏观层面。微观方面主要是指导金融机构以及投资者本身对于环境所 应该承担的责任问题，相关的绿色金融政策的推行是否关系到金融机构以及投资 者本身的利益，在无利可图的情况下，绿色可持续发展能否顺利进行。对于宏观 方面，主要是讨论经济和绿色发展之间的关系，如何以经济的方式推动可持续的 绿色发展，已成为国际社会普遍关心的问题。

（一）微观层面

从金融学的视角来看，在微观层面上，金融机构和投资者都参与各类绿色金 融产品和服务的投资决策，绿色金融的发展本质就是其对环境责任的承担。就金 融机构来说，通过绿色信贷、碳期权等绿色金融产品的设计和发行，以及成立一 些行业性的自律规范组织，来促进绿色金融的发展。对于投资者而言，主要是在 投融资、项目开展的过程中，充分考虑清洁绿色、节能减排、低能耗、低污染等 问题。不管对于微观层面的任何一方而言，绿色金融本身如果有利可图的话，那 么它的推行一定会顺利进行。如果出现无利可图的状态，政府部门的严格执法规 定、扶持和支持是必然的，这需要一个过程。这就面临两个问题：第一个问题是 对未来预期的不确定性。中国在绿色金融发展方面是可以大有作为的，绿色金融 本身是一项长期而艰巨的任务，需要很长时间，要求必须有一个清晰的战略，不 能想着短期就可以见效或者迅速获利，这是一个长期过程。第二个问题就是绿色 金融必须要求有国家政府法律保障的框架和保障措施。根据整个绿色金融市场的 高需求来看，政策的推动对其发展至关重要。

（二）宏观层面

在宏观层面上，绿色金融的主要研究问题是金融和绿色发展之间的关系。在 绿色金融概念刚开始提出的时候，只是模糊地认为绿色金融可以在一定程度上减

少环境污染，减少二氧化碳排放，忽略了经济和绿色发展是相互关联的关系。一 方面，经济发展可以带来更多的资源和财富，同时也会带来对环境的影响。另一 方面，绿色发展则是在保护环境的同时实现经济发展。在高速增长向高质量发展 转型的关键时期，对于我国经济社会发展对能源的需求、能源供应安全面临的巨 大压力，还有随着工业化、城镇化、农业现代化深入推进，资源环境约束日益加 剧、环境风险日益增多的问题，传统经济发展方式已不能适应新形势的需要。绿 色金融的深入发展，可获得性数据不断增多，理论基础也更加坚实，我国整个宏 观层面在优化资源配置、优化产业结构、促进节能环保等方面起到了积极的促进 作用。运用资本市场、金融工具和市场机制等手段，引导和带动社会资金投向符 合国家产业政策和环境保护要求的项目而提供的综合性风险管理服务。在这样一 个经济发展方式新常态下，实质上都是本着以金融的手段来促进经济质量绿色发 展的思想体现。

三．农村构建绿色金融体系的必要性

绿色转型本身会带给拥有更少社会资源的脆弱群体更多冲击，气候环境变化 带来的影响对于脆弱群体的影响更甚。绿色普惠金融对农业的正向影响即减少损 失影响，主要表现是金融支持农业生产自然灾害的抵御，例如新型的农业气象指 数保险。保证脆弱群体在绿色转型过程中能适应整体社会变化，从而更好地在绿 色转型和可持续发展阶段实现发展的需要。上述无论是从需求侧还是供给侧来 讲，农村构建绿色金融体系都是十分必要的。

（一）需求侧

农村绿色金融需求群体众多，且绿色意识薄弱。从普通农户、种植养殖户、 个体工商户以及农村中小微企业、农民联营合作社等等大多数都是以农业、制造 业、加工业为主，表现为单一的产业结构，缺乏绿色产业的思想和技术的指导。 农民受教育的程度普遍较低，甚微的绿色发展意识，难以看到绿色发展的可持续 性。另外，农村的企业大部分都是中小微企业，存在着过分追逐利益经营的情况， 结合成本、收益和风险的问题，更不愿研发和推广绿色的生产技术。农业环境污 染治理成本高、收益低，很多企业不愿涉足这个领域，而绿色环保企业则因为融 资成本高也不愿涉足这一领域。绿色金融的需求者且基数重大，再加上绿色意识 滞后会严重影响农村经济的高质量发展。

（二）供给侧

农村正规的金融机构供给量严重不足，股份制银行很少在农村地区设置营业 网点。根据相关调查显示，目前，我国农村平均每 10000 人拥有 1.26 家银行网点，平均每个乡镇银行网点不到 3 家，没有任何一家乡镇银行网点的乡村更是达 到 3000 个。然而，各大国家政策性银行根据习惯分工布局也加剧供给侧的不平 衡性，这种分工使资金的投放大都在城镇地区，很难在短时间内规模性的资金转 向农村，也使得金融机构的工作人员难以掌握本地的农业发展状况，难以为其提 供有针对性的绿色融资。现有的金融机构也不能满足农村发展绿色金融的需求， 严重影响资源配置和利用。

四．农村构建绿色金融体系的障碍

（一）绿色金融的资金供需不平衡和政策不健全

资金供需不平衡主要提现在我国农村的金融机构在网点分布布局上呈现失 衡的状态。这种失衡的背后无疑会带来农村金融服务不足的问题。随着农村经济 体制改革和商业银行农村业务重心的下移，当前我国已经形成了“小而全”、“小 而散”的商业银行在农村地区布点的格局。但目前我国主要是通过传统网点和邮 政网络来为农民提供金融服务，这些网点多分布于村镇，而在许多偏远地区，由 于交通不便等原因，这些站点并不能发挥其作用。这就导致大量农村资金流不到 金融服务不能覆盖到的地方。政策不健全方面，尽管绿色金融支持农村经济高质 量发展的政策已经出台，但是在政策实际指导的时候出现很多实践环节的问题， 比如金融机构不愿将资金提供给农村的绿色项目，因为农业一份面面临投资收益 低、受自然影响的风险高、项目周期长等经营性问题，同时，缺乏资产担保。虽 然国家对于治理的政策导向也具有强制性约束力，但实际效果并不理想。

（二）绿色金融产权缺乏明确界定

由于我国当前还处于初级阶段，相关产权定义尚不明确，这就使得农村金融 机构面临着诸多困境。除了一些地方政府干预农村金融机构的行为超出监管范 畴，导致农村金融机构承担的风险增加以及对农民产生不确定性影响之外，农村 绿色金融机构的发展还受到一个关键因素影响：缺乏明确的责任和职权分配。这 种情况导致了各部门之间的决策、规划和执行效率低下。例如，环境保护部门和 金融监管机构可能会有很大的重叠，但彼此之间缺乏有效的合作，导致对于绿色 金融政策的制定和实施存在许多不必要的纷争和混淆。其次，绿色金融机构本身 在实际工作中也会遇到职权不明确的问题。例如，当一家农村银行与一家可再生 能源公司合作时，他们可能无法确定彼此的职责范围，包括哪个机构应该负责资 金审批、风险控制等事项。不必要的耽误和混淆降低了绿色金融的效率和实用性。 总之，由于职权不明确、责任分散等原因，政府部门之间缺乏有效协调和合作， 这会让绿色金融的实施效果打折扣。

（三）绿色金融人才和创新产品较为缺乏

绿色金融和传统金融在一定意义上存在差别，所以得要从业人员也有不同的 要求。由于绿色金融本身是一个新兴领域，需要各类专业人才，如环境科学家、 工程师、金融专业人士等。这些专业人才的数量和质量存在明显缺乏，目前还无 法满足市场需求。这也成为了商业银行支持乡村经济发展所面临的瓶颈。绿色金 融的创新产品也比较匮乏。当前，大部分绿色金融产品都是针对传统金融产品进 行一定的改良，缺乏真正意义上的创新。针对农村经济发展的金融产品也存在着 品种少、额度小等问题，已经无法满足农业供给结构的绿色转型要求。这可能与 创新研发人才的不足有关，也可能是部分乡村经济项目实施过程中存在资金紧 张、投资期限长等因素制约金融机构对绿色金融产品的创新。

（四）绿色金融服务低效率

我国农村地区大部分金融服务都存在低效率且融资成本过高的普遍现象。这 主要和金融服务开展时所体现出来的信息不对称有关，绿色金融在开展的时候也 存在着上述问题。一方面，农村的正规金融机构和专业人员的缺乏，使得信息难 以准确、全面地传达给农户，在信息的来源方面就具有不确定性。另一方面在信 息的传输过程中存在失真问题，层层传达、层层扩大或缩小，对于信息的选择性 披露，到达底层之后的信息已经严重失真，转为低效率执行政策，使绿色金融的 政策支持与实际效果存在一定程度上的脱节。

五．农村构建绿色金融体系的现实途径

（一）明确业务界定，完善相关机制

建立更加明确和规范相关界定范围是首要问题。政府应该领导各相关部门协 同工作，完善绿色政策体系、制定出明确的标准和流程、积极建立产权的明确界 定、减少政府对农村金融机构的干预，强化监管的力度等。完善相关的绿色金融 配套机制也是大势所需，加快建立因地制宜的绿色金融的农村认证和评估标准。 尝试探索更加完善的信息交流机制，避免因信息不对称带来较大的弊端。国家鼓 励支持绿色金融的资金向农业流入，鼓励金融机构积极在农村地区下沉设置营业 网点，并严格遵循涉农资金专款专用，更加有针对性的绿色涉农资金，避免资金 流向一些附加值较高的产业，合理配置资本。只有这样，才能为农村绿色金融机 构提供良好的发展环境，推动其实现更好的绿色金融业务，服务于可持续发展的 大局。

（二）注入复合型人才，创新产品

关于绿色金融人才的缺乏，需要培养出大量精通金融知识、一方面又了解农 村经济和农业生产的复合型人才，加强教育和培训，加大对绿色金融领域培训课 程的投入，并提高专业人才的薪资待遇，吸引更多的人才从事绿色金融工作。并 且将这些复合型的优秀人才合理分配至农村地区，激发从业人员服务三农的决心 和意志。对于绿色金融产品的缺乏，金融机构应该拓宽渠道，加快探索与农村产 业新形态相适应的绿色保险种类，比如农业灾害保险、农产品价格、指数保险等。 由于自然灾害对农业的特殊性，农业保险有高风险和高理赔的特点，针对这一情 况，相关的政府部门可以与保险机构共同探索建立事前理赔的分担机制。

（三）加强宣传教育，打造良好环境

绿色金融对于乡村经济的发展起正催化作用。但是由于农村人口较低的绿色 环保、可持续意识以及较低的教育水平，这意味着绿色金融在农村的发展将面临 着长期艰巨的任务，政府应该和金融机构共同合作，大力宣传绿色金融的内容和 相关知识，进一步改善农村的信用状况，积极推进新型绿色农业在农村人口心中 的接受程度，大力倡导农村中小微企业对于绿色金融的引入理念，倡导农村个体 主动行使权力学会运用更多的绿色金融资源，培养农村个体能够选择和辨别适合 自己的金融产品的能力，为建立农村绿色金融体系创造一个更加良好的环境。

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作者简介：谢琳，1996.11，女，汉族，河南商丘，硕士研究生，研究方向：  绿色金融与普惠金融