摘  要：在我们大力倡导建设“三农”、服务“三农”的趋势下，互联网金融逐渐被应用到“三农”建设中，这是由于传统的农村金融已经不适应现代城镇化的发展，尤其是互联网金融技术日新月异的时期，农村金融要想在新时期的农村经济领域有所作为，就必须进行转型换血。鉴于此，研究互联网金融背景下农村金融转型发展问题是非常有必要的，本文对互联网金融背景下农村金融转型的必要性以及为转型发展的原因进行了分析，着重论述了农村金融转型的具体方法和措施，希望为我国农村金融的转型发展提供一点意见和建议。

关键词：互联网金融;农村金融;必然趋势;转型原因;转型措施

近年来，互联网技术的发展逐渐渗透到了各行各业，其中就包括农业的发展，互联网金融的发展势头正在不断向上，冲击着传统的农村经济模式。我们知道，农村金融对于农村以及农业发展意义重大，农村金融为农村消费者提供便捷、快速、独特的个性化服务，最终实现农村经济以及农业发展，农民的经济收入增加等，对“三农”发展来说具有切实的利益，所以，互联网金融的出现不仅给我们带来了挑战，还带来了机遇，虽然转型是个艰难痛苦的过程，但只要我们坚定信心，就一定能在农村金融的发展过程中做出成绩。

一、互联网金融背景下农村金融转型的必然趋势

（1）互联网技术的发展为农村金融转型提供了技术支持。首先，2014年的《政府工作报告》的出台，着重提出要发展农村的互联网工程，为农村服务，这一提倡为互联网金融以及农村金融的转型发展提供了一定的思想以及政策上的支持。其次，我国目前的通信技术正在不断进步，越来越多的农村地区，宽带网络和移动网络建设的脚步加快，上网人数的增多为农村金融的发展奠定了基础，网络在农村的普及已经是常态化了，这一切得益于互联网技术的发展，使得农村金融的转型发展有了便利的条件。互联网金融的发展是经济形势以及科技进步共同作用的结果，有利于我国金融行业的健康发展和农村金融的更新换代。

（2）互联网金融的发展迫使农村金融转型。互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融具有平台开放和平等的特点，可以优化金融产品和组织，提高金融服务的质量和业务水平。农村金融就是为了解决农村以及农业发展过程中的金融问题，具体来说就是传统的金融业务，主要包括在银行和信用社进行的货币流通等信贷业务。虽然传统的农村金融出现的时间长，但是在农村需求日益增长的今天，传统的农村金融形势独木难支，必须要进行改革和创新，这就需要互联网金融的优势弥补，各类电商平台和服务商们利用其优势，凭借各自的资源，开拓出适应农村需求的业务，在农村金融领域占领了一席之地，这就需要信用社等的传统银行为了扩大竞争，发展线下和线上的金融业务，才能避免被淘汰的命运。

二、互联网金融背景下农村金融转型的原因分析

（1）经济增速趋缓的挑战。我国经济的发展模式已经由原来的粗放型增长逐步转换为经济性的增长，就是我们所说的经济新常态，在这种要求下，就要改变过去以牺牲生态环境来助力发展，造成资源的浪费，过于关注国外市场等的经济决策和行为，这种改变对金融行业的影响是巨大的。国家政策要求放缓经济增长速度，这对于农村金融来说是不小的冲击，因为农村金融在发展规模、业务设置等的方面本身就先天不足，一旦继续坚持原来的发展战略，必定会被不科学的发展所反噬，所以，要想在新形势下有所作为，就必须牢牢把握新的发展机遇，寻找新的发展途径。

（2）竞争日趋激烈的挑战。近年来，在金融领域，农村市场的发展潜力被挖掘出来，各类村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等的各类金融机构不断涌现。与国有的银行展开了竞争，这迫使一些大型的企业不得不调整业务占领市场份额，即便如此，依然深感吃力。同时，据调查显示，在县乡经济领域互联网金融的发展较为活跃，这就需要金融机构在产品业务以及服务等的方面加大投入力度，尽一切可能争取客户资金，抵抗不断涌现的竞争压力。

（3）利率市场化改革的挑战。为了适应市场经济的发展，贷款政策进行了调整，不仅放开了贷款利率，存款利率也紧跟放开，就是在原来的基础上减少利率差，对于一些大型的金融企业来说不会造成多大的损失，但是一些小型的金融機构就很难从中获取存贷款的差额利润，没有利润，就会使综合的业务开展缺乏资金动力，影响总体的经营。与此同时，金融行业的监督管理以及经济政策的改变，需要金融机构相应的市场应变能力和风险意识。以上种种，都在不同程度上给金融行业施加压力，尤其是农村金融机构，为了提高抗压和抗风险能力就必须积极进行改革创新，加强组织领导，寻找新的替换业务，注重资产的负债情况。

（4）农户需求日趋多元化的挑战。随着农村经济的发展和农民自身素质的提高，农户对于金融业务的认识和接受能力也在不断提高，有些甚至有了很高的业务需求。例如，以往的农户为了发展养殖或者临时的资金短缺，需要办理一些简单的贷款，还有的平时有了余钱存进银行等，但是在今天，农户的需求逐渐转变为办理一些投资结算、理财类的咨询服务，网上银行的交易等专业化的业务类型，有些农村的金融机构可能只会办理一些传统的业务，对于新型的业务则不是很熟练，这就会造成客户的流散。农村金融机构由于自身主客观因素的制约，规模实力等不足，业务结构不尽完善，专业化的服务水平低，无法满足客户的需求意向，这些都是农村金融机构当前面临的困境和挑战。

三、互联网金融背景下农村金融机构转型的措施

（1）以观念更新为先导，积极迎接挑战。

1.战略上树立新理念。在新型的互联网背景下，农村金融机构要树立一切为了客户的思想理念，努力提升服务质量和服务水平，同时，对农村以及农业市场有精准的把握，积极开拓农户市场，要有科学有效的营销理念，在实践中不断进步。此外，要时刻保持风险意识，对于市场经济潜在的风险进行规避和预防，制定有效的管理办法，尽量减少管理层级的审批手续，节省时间和精力，提高金融机构内部的整体发展水平。总之，理念是思想指导，只有积极正确的思想理论才能指导高效的实际行动。

2.模式上构建新体制。农村金融要想取得长足的发展就必须在经营模式上进行创新，改革旧的体制存在的弊病。首先，要运用互联网的优势，例如一些通信技术的运用和大数据平台等，有助于改善服务的模式，改变对客户的定位和营销方式，除了原有的网点服务模式，还可以构建网络平台，方便客户进行操作和业务办理。其次，农村金融面对的客户在类型上也有差异，针对此问题，建议各个机构进行一些市场调研，整理数据，在调查基础上进行科学合理的决策，因人而异，研究不同类型客户的选择偏好，对不同类型的客户制定不同的服务方案，打造个性化的服务理念，力求我们的服务水平和质量达到较高的水准，凭借服务吸引客户。农村金融的发展需要我们不断地努力和探索，也需要我们有坚定的信心。

（2）以现有资源为基础，进行调整转型。

1.借助现有互联网平台，拓展银行业务。近年来，农村金融机构在发展过程中对于电子银行业务的开展有一定可取之处，所以，在互联网金融的冲击下，我们要继续保持原来的优势，在此基础上拓展新的业务形式。首先，要立足重点客户，做到更加专业的服务，提高重点客户的满意度。其次，对一般客户也要给予关注，一般客户虽然没有业务需求，但是具备一定的市场潜力，是各大机构竞争的重点。农村金融机构应该在工作中全面考虑到不同客户的情况，维护客户关系，积极开发适应性的产品，总之，我们不仅要求一定的客户量，还要注重工作效率。

2.依托当下服务网点，改善客户体验。传统的金融服务主要是依托营业网点进行的，这是互联网金融无可取代的优势，所以农村金融在发展时应该对网点渠道进行合理的利用。例如改善网点渠道的外在形象，对网点的硬件设施进行更换，在摆设布局上更加注重人性化，还可以对客户进行分流管理，将办理同一业务的人群集中在一起，还可以增加工作人员的数量，方便人们进行咨询和相关业务的办理等。我们还需要不断提高网点业务的综合能力，简化业务步骤，尽量每次办理都能成功，同时，对于机构的工作人员进行培训，提高业务人员的工作素质和服务意识，更好地为客户提高服务，提高客户的满意度。还可以适当的增加一些体验类的产品，吸引客户，丰富营销手段。

（3）以模式创新为突破，自觉融入变革。

1.服务创新，满足客户之需。互联网金融的挑战不言而喻，这就需要我们花费更多的心血在金融领域，对于农村金融而言，要想在市场竞争中取胜就必须静下心来，潜心研究，花费大量的人力物力进行技术的学习，产品的研发以及服务水平的提高。现代社会是服务型的社会，只有充分的了解客户的需求，才能有针对性的服务方式，所以，我们要创新服务方式，寻找科学有效的服务途径。

2.产品创新，体现竞争之需。任何时候，具有竞争力的产品是一切竞争的资本和底气，农村金融机构要积极寻求与电商企业的合作，扩大影响力，同时，还要创立自己的平台结构，开拓线上服务的空间，服务要涵盖多项业务，吸取互联网金融的特点和优势，创新自己的平臺模式，这样不仅可以发展一定的客户数量，还可以与互联网金融一较高下。

（4）加强政府政策的扶持和监管力度。农村金融的发展不是某一个金融机构的事情，也不是某一类人的事情，它关系着“三农”领域的发展进步，也是全社会向前迈进的重要环节，所以，农村金融的发展要依靠多方面的努力，尤其离不开国家力量的扶持。首先，国家应该制定相关的政策措施，运用行政能力给予农村金融发展的政策优惠，调整税收政策，同时，给予规模小和实力弱的机构一定的资金补助，便于他们提高经营能力，还可以提供一些信贷业务，由国家出面进行担保，强化融资能力。其次，要建立一定的监管机制，健全互联网金融的相关法律法规，严厉打击违法犯罪行为，加强政府的监管职能，明确责任意识，创建一个健康的互联网金融发展环境。

四、结语

综上所述，互联网金融的发展为我国农村金融的改革和进步带来了挑战和危机，同时也为农村金融的发展带来了机遇。在现代化的农村金融发展过程中，我们要认清在互联网背景下农村金融转型的必然性以及原因，是互联网技术和互联网金融双重作用的结果，这其中，市场经济和竞争以及用户的需求扮演了重要的角色。为了农村金融有良好的发展，我们要在认识问题的基础上积极寻找相应的解决措施，加快产品和服务创新，用新的模式推进农村金融的发展进步，希望未来农村金融发展有全新的面貌和姿态。

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