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摘要：本文基于扎根理论，运用Nvivo软件归纳出影响建设单位IDI投保意愿的五大方面的因素，构建出建设单位IDI投保意愿影响因素模型，进而有针对性地提出提升建设单位IDI投保意愿的对策，为推动建筑工程质量缺陷保险的实施提供借鉴。

关键词：扎根理论;建设单位;IDI;投保意愿

1 引言

工程质量潜在缺陷保险（IDI）是建筑工程潜在质量缺陷造成建筑物损坏情况下保障业主权益的保险[1]。IDI能协助政府提高建筑质量，降低建筑质量风险，保障人民利益。但目前建设单位投保IDI的意愿度普遍较低。住建部的统计数据表明，建筑安全工程预算中大约仅有千分之二的资金用于建筑保险[2]，其中对IDI的投资占比会更低，这与法国等国家近乎100%的投保率相差甚远。

当前学者对于IDI研究的领域较为广泛，有的从IDI概念原则展开介绍，也有的从具体的费率厘定[3]、制度模式[4]等方面的进行优化。有学者指出当前存在建设单位IDI投保意愿低的问题，但缺乏系统的分析，就其中深层问题的研究仍为空白。因此，本文基于扎根理论，分析总结其影响因素，进而构建出建设单位IDI投保意愿影响因素模型，希望有助于建设单位参与IDI项目的投保。

2 研究方法与数据来源

2.1 扎根理论

扎根理论是质性研究的方法之一，通过网络、纸质书籍等途径收集数据资料，遵循自下而上的原则进行提炼整合、数据对比，找寻出核心概念。

2.2 数据收集

本文采用扎根理论对建设单位IDI投保意愿影响因素进行识别，基于文本分析的方法，主要从相关文献研究、新闻报道及国家（地方）的规范性文件中整合形成原始数据。

（1）国内外文献研究资料

通过在谷歌学术、CNKI数据库输入“Inherent Defects Insurance”、“工程质量保险”等关键词搜索，本文共筛选得到相关度较高的国内文献55篇、国外文献13篇。

（2）国内外新闻报道资料

在数据收集的过程中，在主要网站中输入“工程质量潜在缺陷保险”等关键词搜索，仔细筛选，最终得到IDI相关国内新闻报道20篇、国外新闻报道22篇。

（3）国家（地方）出台的IDI文件

本文收集的数据来源主要是2005年起国家和地方出台的IDI指导意见、相关政策等，共25项。

3 范畴提炼

3.1 数据编码

数据编码由开放性编码、主轴编码、选择性编码三个过程组成。

开放性编码是对原始数据进行逐级编码整合，界定得到相关初始概念的过程。本文从原始数据中筛选得到350多条语句，归纳得到12个初始概念。

基于开放性编码，主轴编码是对初始概念间的潜在逻辑进行分析整合的过程。本研究通过对提取得到的12个初始概念不断地比较和分析，形成5个范畴。

选择性编码是对主轴编码进行再次挖掘形成核心范畴的过程。12个初始概念经过聚合形成5个范畴，最终得到1个核心范畴，如表1所示。

3.2 理论饱和度检验

理论饱和是指不可以再获得额外的数据使研究者进一步分析得到新的范畴的时刻，决定着是否要停止收集分析更多数据。为了保证研究的信度，本文从原始资料中选取24个未编码标签进行开放性编码、主轴编码、选择性编码。24个标签均并产生新的概念或范畴，故本文认为此研究已经达到了理论饱和。

4 模型阐释与研究发现

通过扎根理论的分析，识别出建设单位IDI投保意愿的影响因素，由此确定了核心范畴“建设单位IDI投保意愿”与主范畴“环境因素”、“政府因素”、“保险公司因素”、“TIS机构因素”、“建设单位因素”，并梳理出它们之间的关系结构，在此基础上，构建了建设单位IDI投保意愿影响因素模型，如图1所示。

4.1 环境因素影响建设单位IDI投保意愿

建筑业普遍存在房屋质量问题频发、施工过程风险高的问题，中国消费者协会的数据显示，2020年全国房屋质量相关的投诉高达7858起[5]。投保IDI的工程项目，建筑质量实行“监理+TIS”双管控，且建筑质量缺陷风险会转移给保险公司。因此，许多建设单位出于风险管控、转移的目的，其投保意愿较高。

且截至2021年1月，上海已有790个工程项目投保IDI，其投保金额共计2670亿元，为建设单位投保提供了良好的条件;深圳市以代建项目作为试点，建立了保险公司预选库等，为建设单位IDI的保单质量提供了保障。各地试点为建设单位投保IDI创造了良好的环境，提高了它们的投保意愿。

4.2 政府因素影响建设单位IDI投保意愿及其他主体因素

首先，政府导向会影响建设单位的投保意愿。各地政府为提高建设单位在IDI上的投保意愿，陆续出台了不少政策，如上海、江苏等地将投保IDI列为土地出让条件;宁波、北京等地将投保作为取得施工许可证的条件。其次，相关法律法规的完善度也会影响建设单位的IDI投保意愿。目前我国在费率厘定、TIS机构工作标准等方面目前还未出台明确政策，这加剧了建设单位投保的“不安全”感，降低了其投保意愿。除此以外，政府在IDI的宣传方面欠缺，类似于购房者不关注IDI等问题也普遍存在。这导致了建设单位投保意愿的下降。

同时，政府因素会影响保险公司、TIS机构、建设单位等主体因素。首先，政府因素会极大地影响保险公司，如政府颁布的新《保险法》给保险公司的未来发展设置了不少机遇与挑战。其次，政府作为相关政策的制订者和社会管理者，在促进建筑单位良好发展中起着举足轻重的作用，如建筑单位的资质审核、施工质量监督等均与政府挂钩。而政府影响着TIS机构的运营方式、公司制度等方方面面，其发展离不开各级政府部门的战略部署和协调配合。

4.3 保险公司因素影响建设单位IDI投保意愿

一方面，由于IDI投保者少及承保经验的匮乏，保险公司在开展风险控制等方面缺乏数据支撑，使得其风险过高，进而IDI承保积极性不高。建设单位可能难以找到愿意承保IDI的保险公司。这加剧了建设单位投保IDI的难度，阻碍其投保积极性。

另一方面，保险公司的专业性也会影响建设单位的投保意愿。在实际运行过程中，保险公司为了降低风险，在保单中设置严苛条款，严重打击了建设单位的投保意愿。

4.4 TIS机构因素影响影响建设单位IDI投保意愿

一方面，TIS机构数量因素影响着建设单位IDI投保意愿。TIS机构作为对工程质量风险进行识别、评估的专业性组织，必须是具有国内外IDI工作经验，并配备相应专业人员的第三方技术机构。而截至2021年，上海合规的TIS机构也仅有21家。TIS机构的数量不足阻碍着建设单位投保意愿。

同时，TIS机构作为参与建设全过程的第三方监督组织，影响着建设单位的施工进度及工作内容。TIS机构负责实地勘察、建材监控等，其定期检测行为会对建设单位工作内容造成影响。且成都、上海等地明确规定，TIS机构出具检查报告后，建设单位应根据报告要求整改缺陷。整改过程可能拖延施工进度。所以TIS机构对施工进度等的影响程度也会影响建设单位投保意愿。

4.5 建设单位因素影响其IDI投保意愿

一方面，由于保险意识不强等原因，建设单位的设计概算中是没有列明工程质量潜在缺陷保险费的。这成为了建设单位愿意投保的阻力。

另一方面，建设单位普遍对IDI认知不充分，认为事故发生概率低或者在赔偿上有政府兜底，刻意回避对IDI的投保，从而其投保意愿不高。且建设单位常意识不到IDI对其自身带来的益处，认为购买IDI仅增加了建筑的修建成本，故而其IDI投保意愿相对较低。

5 对策与建议

5.1 加大政府宣传力度

目前普遍存在建设单位对IDI认知不充分的现象导致其投保意愿不高。故建议政府加强关于IDI的宣传力度，实行多途径宣传如“线上+线下”宣传、“政府+企业”宣传等。同时政府也可加强在业主中的IDI宣传力度。建设单位必然要考虑业主方关注因素，在业主中形成IDI需求，有利于反向鼓励建设单位投保。

5.2 责任险与IDI结合

责任险与IDI是两个互相补充的保险险种：责任险保障保险公司赔偿业主后能有效使用代位追偿权，获得责任方赔偿;IDI保障质量缺陷发生后，保险公司能及时处理缺陷，保障业主权益。业主就质量缺陷得到保险公司赔偿后，保险公司却难以行使代位追偿权获得责任方赔偿，资金闭环困难，导致其IDI的承保积极性不高，进而造成建设单位投保意愿降低。故建议政府将两者结合，形成一套完整的保险体系。

5.3 构建IDI信息平台

为了IDI规范、高效地运营，提高建设单位IDI投保意愿。政府和保险公司应合作建立IDI信息平台，要求保险公司、TIS机构和建设单位将工程信息、理赔信息、保单信息、风险信息等定期提交给IDI信息平台，形成工程全过程及各方主体的全量信息，其作用包括：通过信息公开、政府监督倒逼各方履行职责;为保险业费率厘定提供参考，如数据良好的建设单位可获得较低的IDI保险费率;挖掘数据价值，完善行业工程质量风险体系。

主要参考文献

[1]沈体雁，何飞，史雪静，崔晓天，郭清，贾智慧.IDI风险管理新技术探索——基于InSAR技术的建筑形变风险评估[J].上海保险，2019（07）.

[2]全国政协委员王美华向今年全国“两会”提交提案：加快推进住宅工程质量潜在缺陷责任保险制度[J].建设科技，2017（09）.

[3]赵金先，孙境韩，范轲，李堃.房屋建筑工程质量潜在缺陷保险费率厘定研究[J].工程管理学报，2016（04）.

[4]郭振华，代建林.我国工程质量保险制度模式的最优选择[J].建筑经济，2011（03）.

[5]中国消费者协会.2020年全国消协组织受理投诉情况分析[EB/OL].（2021-02-03）. http：//www.cca.org.cn/tsdh/detail/29923.html

[作者简介]

钱雨彤：2000年，女，汉族，江苏常州人，本科生，本科，研究方向：工程管理与信息化。

通讯作者：毛鹏：1977年，男，汉族，江苏靖江人，教授，博士，研究方向：工程项目管理;建设工程保险。maopeng@njfu.edu.cn

钱俊杰：男，汉族，硕士，研究生，研究方向：工程管理与信息化。

濮惠晟，男，汉族，工作人员，长实保险代理（江苏）有限公司。

基金项目：国家自然科学基金资助项目“城市地铁运行期微环境健康脆弱性的形成机理、智能测度及精准干预研究”（72071115）;南京市建设系统科技计划项目 “建设单位IDI投保‘安全感’分析及提升路径研究” （Ks2161）;南京林业大学大学生创新训练计划项目“工程保险招投标规范化研究”（2019NFUSPITP0470）