摘要：在互联网金融的快速发展，尤其是发展迅猛的第三方支付、网络理财产品强势的进入人民生活里，影响了现代家庭资产配置方式。家庭通过互联网金融来进行资产配置的交易成本和配置门槛都比较低、互联网金融的传播速度和预期收益率都比较有优势。因此，通过分析互联网金融迅速发展的背景下家庭资产配置发展现状中的优劣势和影响主要方面，并为促进家庭资产配置的效用提出具体的改善策略和建议。

关键词： 互联网金融   资产配置  家庭

第1章、绪论

随着我国经济和互联网技术的快速增长，家庭对投资产品的需求不断增加，金融产品品类也越来越丰富，家庭资产配置逐渐走进家庭投资理财的视野中。因经济的快速发展带动家庭总资产的增加，而家庭可支配收入的增加使家庭的闲置资金增加，把家庭的闲置资金通过结构化分配进行投资称为家庭资产配置。这就有待进一步完善资本市场的流动性和金融市场的风险性，促进城乡家庭投资金融资产的多样性和增强金融产品的覆盖程度，进而提高社会家庭总资产和社会资产的最大效用。

第2章、互联网金融与家庭资产配置的概述

2.1、互联网金融的概念界定

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。因其模式是互联网在大数据分析、云计算等智能化的高端技术融合了传统的金融模式，不是互联网和金融的简单结合，而是金融机构为了适应满足新的市场需求与现代互联网技术相融合进行创新，并实现了安全、移动、便捷等特征的新兴金融模式。

2.2、互联网金融的主要产品

联网金融作为一种商业模式，运用高端地信息技术满足人们投资、融资、支付等金融需求。因其不同于传统银行业间接融资的高成本和资本市场直接融资的不便捷而迅猛发展，现今金融市场上互联网金融产品琳琅满目，常见的互联网金融产品可以分为第三方支付中的理财产品、P2P网络借贷类、投资理财类、众筹类、虚拟货币类等等。[1]

2.3、资产配置的内涵

资产配置是指投资者根据投资情况和投资目标将资金放在不同的资产种类之间进行分配，一般是将资产在低风险、低收益的金融产品与高风险、高收益金融产品之间进行分配，以优化投资风险来获取更高的收益或者达到资产保值增值。

从不同的角度考虑有不同的分类，从资产管理者和投资者的角度课分为组合投资保险策略、买入并持有策略、恒定混合策略和战术性资产配置策略;从时间跨度和风格类别来看，可分为战略性资产配置、战术性资产配置和资产混合配置。根据资产的属性不同。家庭资产配置可以分为储蓄存款、债权、保险等。[2]

2.4、我国家庭资产配置逻辑

家庭资产配置是在经济快速发展和通货膨胀的压力下对家庭资产进行保值增值的管理。一般来说对家庭资产进行配置的逻辑分为三个层次。一是满足家庭的日常生活所需，也就是满足目前生活需要的现金支出需求和应对生活中突发事件的储蓄资金，例如预留半年左右的日常生活开销，购买社保、车险等保障类的保险。这都是家庭资产配置中日常的生活所必需的。二是应对突发紧急的事件，因为生活总是“计划赶不上变化”、“天有不测之风云”的现象等等。所以需要预留一部分资金来应对生活中的突发事件对每个家庭来说非常重要。三是资产保值增值，即将家庭余下来的资金进行投资，这时为了追求更高的的收益，就需要考虑其投资比例和风险性。要是单纯的在银行进行储蓄来抵抗通货膨胀以达到资产的保值增值，这是不现实的。

第3章、互联网金融对家庭资产配置影响的主要方面

3.1、改变国民的资产配置意识

互联网金融因其交易成本低、进入门槛低、操作便捷等特征迅速发展，并且成熟的金融机构有自己的团队进行策划宣传，促使互联网金融产品走进了家庭资产配置中。互联网金融产品引导我国家庭主动去了解金融知识和寻求适合自己的需要金融产品，改变我国家庭资产配置意识。[3]

3.2改变传统金融产业的发展

互联网金融是时代快速发展的产物，也是势不可挡的发展趋势，传统金融行业应积极面对这挑战与机遇。传统金融行业应寻找自身不足的地方，改正和实现对市场的需求，同时运用互联网技术实现发展和创新。尽管传统金融行业发展的比较早，但在互联网金融的巨大冲击和影响下，传统金融行业在管理、推广和营销渠道等方面存在着许多问题。互联网金融因高效率和高技术，促进传统金融业的信息化发展、拓展了金融业的发展道路;对于保险和基金因其开放透明性、业务办理突破了时空的局限性，实现自由的业务办理。[4]

3.3、影响国民经济的发展

互联网金融的发展增强了金融机构之间的竞争，促进金融机构不断创新来适应金融市场的需求。金融机构的满足市场的需求一方面提升了社会的融资效率，另一方面促进了更多的家庭资产流向金融市场，使得社会资产得到最大限度的使用，加速了资金的流动和社会财富的创造。互联网金融的服务对象主要是小微企业、个体创业者、普通家庭等，惠普了我国传统金融业不涉及的服务盲区，提高了资产的利用率。因此，在互联网金融发展下带动资金的循环流动，提高了人民的收入，带动了相关技术产业的发展，有效的推动经济的增长，从而影响国民经济的发展。

第4章 互联网金融对家庭资产配置的优势

4.1、降低家庭的理财交易成本

互联网金融因较低的成本、操作的便捷以及普及范围广泛等优势被人们认可并拥有了更多的客户。投资者在互联网金融平台上进行交易，可以通过互联网技术自行完成投资者的信息甄别、产品的匹配及定价和进行资金交易等，这一过程没有传统的中介、没有垄断利润、较低的手续费等降低了大量的时间成本和资金成本。

4.2、降低家庭资产配置的门槛、优化家庭资产配置结构

互联网金融市场的起存金额低和进入门槛低是互联网金融理财产品的优势之一，传统的银行业理财产品起存金额至少为五万元。以此互联网金融理财产品的低门槛吸引我国大多数家庭的资产投入互联网金融市场，丰富和优化家庭的资产配置结构。同时这低门槛优势弥补了传统金融投资市场的空缺，方便了中小企业以及个人投资者进行理财。

4.3、提高家庭投资的交易效率和资产收益率

互联网金融发展模式中投资者可以打破时间和空间带来的阻碍，通过在互联网平台筛选金融产品进行融资筹资融资。这不仅加速了投资者的交易效率，还使金融服务的范围更直接更普及。互联网平台运用大数据、云计算等高端技术及时获取投资者的信息后处理形成时间连续、动态变化的信息序列，然后金融机构并根据投资者的风险评估来推荐理财产品或者在信息匹配后进行交易。

第5章 互联网金融对家庭资产配置的劣势

5.1 增加了家庭信息泄露的风险

信息技术的时代，家庭大多数都会在我国的移动支付行业和互联网金融产品上进行投资理财，移动支付行业规模大并且已经深入人们生活的方方面面，互联网金融产品也被大多数家庭普遍接受。但不法分子利用我国对互联网的监管力度漏洞，运用恶意程序、漏洞隐患、网页仿冒、网页篡改等方式窃取海量个人信息数据后为自己谋利。

5.2 互联网金融平台虚假宣传，引诱不适当投资

在互联网金融的蓬勃发展，政府的法律法规不完善与监管力度不足。金融市场充斥着参差不齐的金融产品，信息技术带来的便利的同时也带来了巨大的风险。比如一些互联网平台进行虚假宣传难于被法律监管，以高收益为诱惑吸引的投资投入资金进行结算交易没有规范化。一般这些互联网金融平台公司让投资者的资金都是打入个人或易获取和转移非法集资的资金。因此在信息技术和互联网金融的快速发展中，宣传方面便捷简单了，但人们对投资理财的辨别却需要加强，避免被引诱不当的投资导致财产损失。

5.3 P2P等产品暴雷，增加理财风险

近年来，P2P平台越来越多，竞争日益激烈。有些平台为了诱惑更多的投资人，P2P平台以高回报率作为噱头引诱投资者进行投资。由于互联网监管力不够强、平台进入门槛低、平台经营管理不善等等导致P2P平台未能出现偿付投资人本金利息而导致投资者投资风险剧增。大规模的暴雷平台，暴露了整个P2P行业巨大的金融风险，投资者的恐慌和担忧情绪会传染到期他金融平台，使投资者调整自己的投资计划，比如减少或收回对股票、债券、房地产等等的投资，这对少数优质融资平台造成直接影响并增加了投资者的理财风险。

第6章 互联网金融健康发展优化家庭资产配置的对策建议

6.1、普及金融知识，提升家庭理性投资意识

长期以来，我国家庭偏好持有现金和储蓄存款，由于互联网金融的发展，在一定程度上，越来越多的家庭增强了投资意识、学习了金融知识，提高了对投资风险的接受能力。但我国家庭依旧偏好风险较低的货币基金和存款。这类资产风险低的同时，其收益也较低，这是难于消除通货膨胀带来的影响并实现家庭资产的保值增值。为促进家庭对金融产品更全面的认识，加强家庭的投资理财能力。政府应加大金融知识宣传力度和主张理性投资态度，开展对金融市场存在的风险机制的宣传教育，培养我国家庭的投资理财的意识;金融机构应安排专业人员对推出的金融产品进行全面的讲解，同时向投资者普及金融知识。

6.2、分散家庭资产的投资，降低投资风险

在互联网金融的快速发展中，我国家庭积极参与到资产配置市场中，但我国多数家庭持有投资产品品类少，只有少数的家庭会选择同时持投资三种或三种以上的理财产品。降低家庭资产的投资风险不是选择风险低的或单一的投资产品，要分散家庭资产的投资风险，家庭可以找专业人士的指导理财解决家庭资产过于集中、风险抵御能力较差的问题来降低风险。

结论

互联网金融因大幅降低投资者理财的交易成本、降低理财门槛以及优化家庭资产配置结构、提高家庭资产收益率等优势，吸引了人们的投资。但因其存在信息泄露的风险、平台虚假宣传、管理不规范带来的投资风险等弊端，所以家庭对资产配置需要理性、谨慎。

参考文献

[1]王秀婷，张燕敏. 互联网金融对我国家庭财富管理的影响及应对策略[J]. 西部财会，2020，（07）：44-47.

[2]史桂芬，沈淘淘. 人口结构、家庭资产配置及空间异质性——基于中国家庭金融调查数据的分析[J]. 社会科学战线，2020，（07）：84-91.

[3]蔡兆燕. 互联网金融对居民金融投资的影响研究[D].扬州大学，2020.

[4]冯晶晶. 房价对家庭风险金融资产配置的影响研究[D].山西财经大学，2020.

作者简介：何倩（1990.06-）女，汉族，籍贯贵州贵阳市，本科学历，研究方向互联网金融