摘要：汽车保险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展具有重大意义。本论文针对我国汽车保险的发展现状、存在问题，借鉴了国内国外在汽车保险方面的先进经验，找出存在问题的根源所在，并据此提出对策。

关键词：汽车保险、UBI保险、发展

引言

近十年来中国汽车产业飞速发展，汽车保有量飞速增长，这势必带动汽车保险业的迅速发展，人们日益增长的保险意识使得当前市场上的保险产品并不能很好满足当下和未来的需求。而且按照入世协议，我国也会逐步开放保险市场。

1.汽车保险的概述

车辆保险，简称车险，也叫作汽车保险。它作为一种商业保险，意义是可以对机动车辆遇到自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡和财产损失负赔偿责任。汽车保险属于财产保险，在财产保险领域之中，汽车保险属于一个较为年轻的险种，这是因为汽车保险是伴随着汽车的出现和普及化而产生和发展的[1]。与此同时，和现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。车辆保险具体可分商业险和交强险。商业险又包括车辆主险和附加险两个部分。商业险主险分为车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险。机动车辆损失险承保被保险车辆遭受保险范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的一种保险。机动车辆第三者责任险，对被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损坏，按照相应合同应由被保险人支付的金额，或者保险公司负责赔偿。

2.我国汽车保险发展现状

中国汽车保险产业飞速发展，车主的保险意识不断增强，越来越多的人入保险。当然保险行业的竞争力也在加大，保险公司和汽车保险险种越来越多，用来保障人和车的权益，增加保险公司的收益，具体表现为保险费用越来越高。随着我国汽车增长数量的飞速发展，汽车保险费用规模继续快速增长，影响力进一步提升。总体来说，中国与机动车辆保险相关条款法规、费率及其汽车保险管理方面的问题也慢慢成熟，尤其是在中国保监会的成立之后，中国保监会又在更大程度上对我国汽车保险法律的条款进行了完善，加大了对于汽车保单、费率的监督管理力度，汽车保险简单赔费付率一般较稳定，从而促进了我国汽车保险行业市场的形成乃至成熟，全面监督管理我国目前的汽车保险市场，汽车保险条款趋于完善，这样对中国汽车保险企业的发展发挥了正向的积极作用。

3.我国汽车保险发展存在的问题：

①客户投保率较低，主要原因是业务员服务态度不够好。业务员也没有讲明承保条款的所有内容，这样也造成了顾客的理赔误区，一来降低了顾客对保险公司的信任度，二来加深了顾客对保险公司的敌意。这样，让别的业务员乘虚而入，续保的人就寥寥无几。车主自身的保险意识不够高。甚至有些车主认为第一年没有出险或出险次数少，所以下一年的投保欲望就不低，而这大大降低了保险公司的续保率。②在汽车保险仍然依赖价格竞争③汽车保险市场仍然发育不完善，在车险市场分析报告当中也能够看出目前整个车险行业的竞争是异常激烈的，这是因为车险行业的特殊性造成的。产品的同质化情况也较为严重，所以车险公司之间的竞争是非常激烈的。但是到目前为止依然是仅少数的几家主要的车险企业占据大部分的市场。④从事汽车保险行业的人员素质有高有低，保险公司的客户信息掌控能力不好。一些公司对客户信息的掌握缺失，续保工作无从下手，有时甚至与客户联系不上，直接造成客户丢失。保险公司的续保管理水平低，主要包括公司对续保工作的重视程度低、没有建立续保机制等。保险公司的核保政策掌控能力不足。续保过程中是否能够科学、灵活地掌握核保政策，提供差异化、有竞争力的费率价格，也是影响客户是否续保的关键⑤保险行业的产品设计与市场需求不匹配。随着社会科学技术发展，人们对汽车保险的认知也在飞速增长，不再是像过去那样，你损我赔那么简单了，客户以自我为价值中心，主要围绕我何投？我投了之后能给我带来什么收益，这样的收益是否和我投保的价值对等或者有没有可能超出投保价值？这就对汽车保险行业提出了较高的要求，它不仅要求我们在投保方在受到利益损失时我们能够及时对其损失进行弥补的时效性，更要突出保险的灵敏性，也就是汽车保险应该跟随投保人的风险率变化而变化。

4.我国汽车保险发展对策

激发汽车保险业务创新。持续开发和创新保险商品是保险公司保持生命力、提高市场竞争力的必要保证业务创新是保险公司的关键。目前，由于中国对保险业施行非常严格的监管制度，保险公司新开发的保险品种必须经由监管部门审批后才可以投入市场，保险公司创新空间非常狭窄。对业务创新监管太严，限制过多，不仅降低了保险业务创新效率，更影响保险公司业务创新的新鲜劲，同时也在很大程度上限制了保险市场的活跃发展。保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的标准，保险人员不仅专业技术要熟练，应变能力也要强;丰富的实践经验和理论知识都不能少;能沟熟练掌握国内车险的条款、费率、实务，还要能了解国际通行的车险先进管理办法，做到一专多会，更加适应中国车险市场的需要。另外，准确的市场定位。准确的市场定位是保证车险业务持续和快速发展的重要根本所在，是关系到保险公司生存与发展的关键。严格监管的市场中保险人也可进行市场定位，但受到一定限制，市场化经营下，则可充分通过市场定位来实现自身的经营目标。市场定位包括价格与手续费定位、服务定位。不同公司将有不同的市场定位，例如刚创办的公司可根据自身情况定位于一部分客户，通过特色化、个性化的服务来吸引目标客户;大公司则可在不同客户群体之间进行差别化，用差别化对比小公司的特色化，同时又不对其原有业务规模造成太大影响。在此有必要提到服务定位，市场化经营下服务竞争将更加重要，有人提出市场化经营下保险人应提供全方位的服务，作为一种大趋势这肯定是正确的，但由于目前车险费率刚刚放开，各保险公司将主要精力投入到凸出个性化服务上，逐步到全面服务，不然就是将本末倒置了。

UBI是一种基于驾驶行为的车险，通过将驾驶者的驾驶习惯、驾驶行为、车辆信息和周围环境等数据综合评估定价的车险，真正的做到按行为付费，被公认为是车险走向成熟和科学的标志。简单地说，就是根据不同的驾驶行为及车辆状况，而定制的可量化的车险。如果甲开车比较暴躁，经常有危险的驾驶行为如其加速，急减速、急转弯、急刹车，而乙开车有良好的驾驶行为习惯，所以每年一交的保费乙交保费比甲低，为什么这样说呢？因为UBI车险是基于数据风险管控而综合定价的。像乙这样驾驶行为习惯就比较规范，所以他的事故发生率降低，所以赔付率也就低，那么自然相应的所交保费也就低。与之相通的还有按照行驶公里数来定价。比如甲车的行驶公里数远远大于乙车，出行越多事故率也就越高，赔付率也就越高，自然乙车的保费要比甲车低。一句话总结，风险越高保费越高，风险越低保费越低。

5.总结

我国汽车保险目前发展还存在许多问题，但就现在的大形势来看汽车保险行业的发展潜力和未来的前景是非常好的。希望通过此次研究能够使汽车保险更加人性化，能够被广大车主所接受，同时也为我国汽车保险行业的发展提供一定的建议。虽然我国汽车保险的竞争力在逐步上升，但是与发达国家相比中国汽车保险业整体实力还是很弱。这就需要我们有发现时机的眼光，抓住机遇迎接新挑战，让我们的汽车保险产业强大起来，慢慢的可以在世界保险中树立地位。

参考文献

[1]李陈永革.汽车保险与理赔务实.北京出版社.2014

商丘工学院机械工程学院 河南 商丘 476000