摘要：为了让大学生更好地面对未来的生活，提升大学生的理财素养十分必要。本文在分析大学生拥有理财思维重要性的基础上，梳理现阶段高校理财课程建设过程中存在的具体问题，并针对现实问题以《金融理财原理》课程为例，从理论与实践、课堂与业界、专业融合等角度阐述如何构建多层次一体化教学模式，以推进大学生理财思维培养，进而帮助其树立正确的价值观、消费观与财富观。

关键词：多层次一体化教学模式；理财思维；《金融理财原理》；运用与探索

随着我国经济的不断发展，居民财富快速积累，居民的财富配置开始呈现多元化需求特征。但当前经济金融风险加大，这对做好财富配置提出了更高的要求，不断提升居民理财素养十分迫切。在这一现实背景下，为了让大学生更好地走入社会，面对未来的生活，对大学生的教育不仅要注重智商、情商的培养，还要注重理财思维的培养。将理财教育纳入高校人才培养体系，是大学生树立科学财富观和理财观的有效路径，这也与教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养的政策思路相符合。基于此，本文在分析大学生拥有理财思维重要性的基础上，梳理现阶段高校理财课程建设过程中存在的具体问题，并针对现实问题以《金融理财原理》课程为例，阐述如何通过构建多层次一体化教学模式推进大学生理财思维培养。

一、大学生拥有理财思维的重要性

（一）拥有理财思维有助于树立正确的消费观和财富观

大学生正处于由家庭协助支配生活费向个人独立支配生活费转变的阶段。很多学生仍然不懂得如何支配父母给予的生活费，表现出月光族的消费特征，甚至部分学生进行高消费、攀比消费，这些都是不正确的消费观和财富观。而家庭理财是根据个人当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在时限内采用一类或多类金融投融资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。学会理财拥有理财思维能够帮助个人在认识自身财务状况的基础上，合理配置自有收入，防止盲目消费与过度消费。因此，通过理财教育能够引导大学生拥有合理消费预期，做出正确的消费规划，在实现理性消费的同时，也能从事一定理财投资，从而形成正确的消费观和财富观。

（二）拥有理财思维有助于提升理财技能

理财不再是成年人的专属，理财的年轻化趋势明显。在校期间很多大学生会尝试进行投资，但能获得可观收益的仍然是少数。有的学生为了获取高额收益会被不符合规定的互联网金融产品所吸引，最终导致损失。这些问题的存在，一方面是因为大学生的资金绝大多数来自于父母给予的生活费，本身可投资本金少，导致风险承受能力弱，主要投向稳定性产品偏多。另一方面，由于早期理财教育缺失，或因为专业差异，很多大学生仍然未形成正确的理财思维，容易导致选择错误的理财方式和理财产品。根据第一财经财智云发布的《2021大学生投资理财现状调查报告》数据显示，大学生理财意识勃发，但理财素养欠缺，很多大学生表示想学习投资理财知识，包括投资理财基础理论、金融产品分析以及交易操作技巧等。通过一系列理财专业课程的学习，可以培养大学生的理财思维以提升自身的理财技能。

（三）拥有理财思维有助于提升风险防范意识

任何理财活动都具有风险，对风险的把握是进行投资理财的首要环节。尤其在当前理财平台、理财渠道多元化，理财产品多样化下，对风险识别和控制提出了更高的要求。例如，我国互联网金融正处于快速发展阶段，大学生对互联网金融产品的信息获取度相对较高，会偏向于选择该方式进行理财活动，但这种方式下常常也容易盲目从众、忽视产品预期风险以及导致个人信息泄露等，加之与互联网金融相关的监管体系还在不断完善之中，对投资者的保护仍有待加强。这些潜在风险因素往往需要专业的理财知识和技能去判断。因而，通过掌握一定理财知识，形成正确的理财思维，有助于对自身风险承受能力、承受态度以及理财产品风险特征做出充分判断，做到所选理财产品与自身特点相匹配，从而提升风险防范意识。

二、高校理财课程建设存在的问题分析

（一）课程设计偏向于理论而轻实践能力培养

当前高校理财课程以课堂教授为主，辅以讨论、案例分析、视频等教学方式。在课程设计的过程中偏向于金融理财基本原理与理论知识教授，在进行各项理财专项规划设计的讲解时也会侧重于各专项规划制定的基本原则和规范程序，通过运用资金时间价值的方法来做出相应规划，后续规划如何实现，具体到理财产品的选择则未详细分析。这样的课程设计往往使得学生能够很好地掌握理论知识，但在现实生活中做理财规划设计时却发现所学专业知识仍难以应用于实践。尤其是金融市场瞬息万变，所学知识体系需要紧跟时代及时更新。所以说，掌握好理论知识很重要，能够帮助大学生构建知识体系和形成规范思维，但将所学知识运用于实践，在实践中才更有利于理财思维的形成，这必然要求高校理财课程打破原有课程设计思路，不断突出实践能力培养。

（二）教学内容忽视专业知识与行业发展和职业路径的衔接

理财课程在教授基础理论和技巧的同时，会引入真实案例的探讨或对理财市场的分析，这会让很多学生包括非财经类专业的学生对理财行业产生兴趣。学生开始关心理财行业的发展前景和职业路径，也想大学毕业后从事个人理财这一方面的工作，但从所学课程内容来看对理财行业和相关职业发展内容的设计比重仍然不够，忽视了专业知识与行业和职业发展之间的紧密衔接，容易导致学生难以形成一个明晰的职业规划路径。将教学内容与行业发展和职业路径相融合，实现专业课程内容与职业标准对接应该是今后高校理财课程教学内容设计的改革重点。

（三）理财系列课程未能引起非经管类专业学生的足够重视

理财思维的培养不仅仅对经管类专业学生很重要，对非经管类专业的学生而言拥有理财思维也十分必要。非经管类的学生未来也会面对自身财务管理，以及家庭资产配置，因而相应的理财课程也应该嵌入到其培养计划中或开设通识选修课。而当前很多高校关于面向全校的理财投资类课程设置较少，即便设置了相关课程，但在课程宣传上缺乏力度与支持，并且与理财相关的讲座也十分匮乏，非经管类专业的学生很难通过课堂途径了解到系统的金融理财知识。这必然导致学生对理财系列课程不了解，也会因为理财课程是跨专业课程担心难以学习甚至挂科，而排斥相关课程。因此，加强非经管类专业学生对理财系列课程的了解，是未来高校理财课程建设需要关注的重点。

三、多层次一体化教学模式在理财课程中的运用与探索

针对上述问题，教学团队对理财系列课程进行了研讨，从理论与实践、课堂与业界、专业融合等角度构建了多层次一体化教学模式。本文试图以《金融理财原理》课程为例，阐释如何在理财课程中运用“多层次一体化”的教学模式，以推进大学生理财思维的培养。

（一）理论与实践一体化互动式教学

为了解决重理论而轻实践能力培养的问题，教学团队在《金融理财原理》课程中实践了以金融理财实验系统、家庭理财案例库以及个人理财模拟大赛三位一体的互动式教学模式。首先，金融理财实验系统是借助典阅金融理财规划系统，让学生在不同学习阶段训练相对应的业务，达到理论与实训同步，实现仿真实训效果。典阅金融理财规划系统主要配套业务流程、业务分析、业务规范等实训内容，同时还加入了相关法律法规和业务流程规范、岗位职责说明等辅助资料，有助于增强学生们对法律法规及职业道德规范的认知，熟悉理财规划师的职业标准。其次，家庭理财案例库是由教学团队经过长期搜集积累下来的经典家庭理财规划案例组成，所有案例内容涉及案例背景、家庭财务与非财务信息、家庭理财需求以及部分经济参数假设等信息，学生可以直接使用这些案例信息及数据进行理财规划建议书的编制，从而获得真实的理财规划过程体验。最后，个人理财模拟大赛旨在引导学生投入到真实的理财情境当中，进行客户信息收集整理，编制财务报表并分析，与客户协商确定家庭理财目标，并根据理财目标制定理财方案，最终形成一份完整的理财规划建议书。在比赛全过程中会与校外金融机构建立合作，邀请其财富管理部门的负责人作为校外导师指导比赛，从而建立起校企联系，帮助学生更加了解真实的理财市场。

（二）课堂讲授与业界交流一体化分享教学

实现课程专业内容与理财行业发展和职业路径的衔接离不开与业界的紧密交流。教学团队借助所在财经院校的天然优势，通过校友力量，开展业界校友进课堂的活动，将理财行业、企业新鲜内容引入课堂。在《金融理财原理》课程开设中，曾邀请了百亿私募负责人进入课堂，以客户资产管理业务为主题进行课堂讲座。优秀校友带来的不仅仅是当前理财行业最前沿的知识，还给同学们带来了如何正确把握大学四年时间的经验分享，以及和同学们一起探讨了如何做好自己的职业生涯规划。这种业界优秀校友进课堂的学习交流方式，让学生与业界人士之间毫无距离感，能够达到直接、快速了解理财行业发展和职业发展的效果。未来本课程还将继续邀请财富管理公司、私人银行、券商财富管理部门的优秀校友进入课堂，讲解行业新趋势新动态，分享他们的就业经历、成长经历。让学生在课堂中也能实现理财思维、知识、技能和经验的构建，并为学生未来可持续发展奠定良好的基础。

（三）理财系列课程与其他专业一体化融合教学

经管类专业与非经管类专业在课程设置上存在很大的差异，那么如何让非经管类专业的学生也能很好的学习理财知识形成理财思维，就成了教学中的关键问题。为此，教学团队打造了从专业必修课、专业选修课到全校通识课为一体的理财系列课程。目前，《金融理财原理》课程主要涉及理财理论知识，包括金融理财与生命周期阶段的关系，资金时间价值计算以及家庭财务报表的编制与分析，这些内容需要一定的金融学、经济学的基础，相对而言该课程不适合非经管类专业的学生，所以定位为投资专业必修课。教学团队开设的另一门《金融理财实务》课程主要以金融市场中各类投资工具为对象，向学生讲解其基本概念、类别、收益与风险的特点以及投资技巧与投资策略，该课程同样对经济、金融基础知识有一定要求，将其定位为金融、保险、金融工程等专业的选修课。为了让非经管类专业学生也能很好地接触到理财知识，教学团队还开设了《个人理财理论与实务》课程，该课程将理财理论知识弱化，主要通过通俗的语言和实际案例向学生介绍各类投资工具，并向学生讲解如何将其运用于生活中的理财活动，相比于其他两类课程更容易被非经管类专业的学生所接受，因而定位为全校的通识选修课。通过上述系列课程的设定，为各专业学生提供了学习理财知识的途径，有助于培养学生们的理财思维。

四、总结

在分析大学生拥有理财思维重要性的基础上，本文立足于理财课程本位，梳理现阶段高校理财课程建设过程中存在的具体问题，提出构建多层次一体化教学模式，以推进大学生理财思维培养，帮助其树立正确的价值观、消费观与财富观。并以《金融理财原理》课程为例，具体从理论与实践、课堂与业界、专业融合等角度阐述多层次一体化教学模式的应用。以期该教学模式能够对其他兄弟院校的个人理财相关课程设置与完善起到经验借鉴的作用。

参考文献：

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