关键词：乡村数字化；数字边疆；发展现状难点；路径研究

一、引言

（一）研究背景与意义

中国特色社会主义进入新时代，边疆民族地区发展发生历史性变化，振兴数字金融发展调研让数字技术和金融服务赋能乡村振兴是重要课题。贡山经济向更高级阶段演化。同时，金融数字化转型是必然趋势。全面做好乡村县作为边疆民族地区典型代表，其金融服务数字化转型进程具有重要研究价值。本调研旨在剖析贡山县金融服务乡村数字化转型现状，揭示难点并探寻发展路径。

（二）研究范围与方法

以贡山县城及周边代表性村落如腊咱村、禾波村为开展主体调查根源地。

研究方法包括文献回顾、实地调研、访谈、问卷调查及数据分析等。

二、贡山县概况与金融服务环境分析

（一）贡山县基本情况

贡山独龙族怒族自治县隶属云南怒江傈僳族自治州，位于云南省西北部，是多民族聚居地。截至2023年末常住人口3.7万人。因地处偏远山区，交通不便，基础设施薄弱，限制了经济快速发展，2021年8月入选“国家乡村振兴重点帮扶县”。2023年实现地区生产总值23.02亿元，同比增长4.8%；城镇常住居民人均可支配收入30195元，同比增长3.2%；农村常住居民人均可支配收入10009元，同比增长610%。

（二）金融服务现状

1、传统金融服务模式概述

偏远乡村居民前往银行网点办理业务成本高。随着金融科技发展普及，贡山县积极探索创新金融服务模式，提高金融服务覆盖率和可获得性以满足金融需求，近年来致力于金融服务站点建设和金融产品创新拓展。

2、普惠金融服务站点建设

截至2019年10月，贡山县共建成普惠金融服务站45个，实现了普惠金融服务站在全县行政村的100%覆盖，还建成惠农支付点9个。截至2022年7月末，贡山县已建立普惠金融服务站点53个，覆盖全县26个行政村。

3、创新涉农金融产品

乡村振兴中，人行贡山县支行推动金融创新，推出多种涉农金融产品及再贷款支持模式。拓宽了金融服务乡村振兴的新路径。贡山县针对边境村建设“幸福村”，已有26户人家贷款发展草果种植和养殖业等产业。

（三）数字化金融服务的初步探索

走进贡山当地三家银行，对当地在移动支付、线上贷款、保险等业务的探索有了一定发现。截至2019年，贡山县建成45个普惠金融服务站实现全县行政村 100%覆盖，还建成9个惠农支付点，

（四）乡村数字化基础设施情况

今年《政府工作报告》强调数字中国及数字乡村建设，推进乡村振兴要以此带动农业农村现代化，研究显示贡山县多数农村居民对智能手机等数字技术有一定了解。

三、金融服务乡村数字化推广现状

（一）推广政策与措施

以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深化改革创新，建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系，促进农村金融资源回流。

（二）用户接受度与使用情况

移动支付在贡山县城镇地区得到较好推广应用，城镇地区个体工商户收支方式几乎被微信、支付宝覆盖，现金流量呈缩减趋势。但在农村地区的普及程度相对较低，覆盖程度有待提升。

典型案例分析：成功推广与未充分渗透的领域。

在走访贡山同胜建筑公司、星空网络传媒有限公司、康城企业与后续就金融数字化业务与银行进行沟通交流的过程中，我们了解到目前小微企业与银行数字化服务已有合作联动如：

提供线上信贷服务、商讨数字支付解决方案、组织金融科技培训、推行数据共享与风险评估。

四、金融服务乡村数字化推广的难点分析

（一）技术与基础设施瓶颈

综合来看，约66%的金融服务数字化依赖稳定高速网络实现各项功能，网络信号不稳定或覆盖有限会降低居民对数字化金融服务的接受度和使用意愿

（二）金融素养与信任问题、

表明超半数居民对基本金融概念缺乏清晰认识，金融知识欠缺；选择借记卡的居民正确识别比例较低；选择信用卡的凸显居民金融知识混淆和不足。

选择同意“以恶意透支为目的在非法机构办理信用卡”同意占比16%，这表明有一部分居民对信用卡办理的合法性和恶意透支的严重性缺乏正确的认识。

总体而言，这些数据反映出贡山县居民在金融法律法规、信用卡使用规范以及风险意识等方面的金融知识存在较大的提升空间。

（三）经济条件与收入水平限制

贡山月收入较低人群占比较大，其他低收入群体满足基本生活后用于金融服务资金有限且相关费用超出承受能力。

五、金融服务乡村数字化推广的路径研究

（一）技术与基础设施瓶颈

稳定高速的网络覆盖等是金融数字化发展的基本保障前提，贡山作为少数民族边疆地区存在数字信息基础设施薄弱、网络覆盖不足、居民金融素养有待提高等问题阻碍金融数字化服务建设发展，基于此贡山县政府构建了解决路径，其创新实施促进了经济发展等多方面成效，推动了金融创新。

（二）金融素养与信任问题

居民金融素养知识缺失制约金融服务数字化转型建设速度和质量，调研显示贡山县居民数字素养知识欠缺导致数字化服务推进滞后。为此政府与银行联合推出制作金融教育多媒体内容并通过网络传播数字化知识以及举办金融知识普及活动等举措，推动乡村数字化发展迈出新步伐。

（三）经济条件与收入水平限制

虽然近年来有所改善，但部分偏远地区的网络覆盖可能仍存在不足，5G 基站数量、网络带宽等可能无法完全满足数字化发展的需求。为了解决这些问题，可以采取以下措施：加强数字基础设施建设，争取更多资金投入；加大数字人才培养和引进力度；开展数字素养提升工程；提供数字化转型的政策支持和补贴等。为贡山县金融服务乡村数字化推广提供更具针对性和可行性的策略，提高推广效果。

六、结论与建议

（一）研究发现与主要结论

金融素养与信任方面，对信用卡相关法律和风险意识不足，金融知识水平整体较低。经济条件与收入水平方面，极低收入群体仅能维持基本生活，用于金融服务的资金有限。总言之网络技术与基础设施薄弱、居民金融素养低、对金融知识重视不足以及经济条件和收入水平限制导致金融服务数字化推广困难。

（二）针对难点提出具体可行的改进建议。

加大对贡山县网络基础设施建设的投入，争取实现4G/5G信号的全面覆盖。政府出台相关优惠政策，鼓励电信运营商在当地建设更多的基站和信号增强设备。定期在贡山县组织金融知识普及活动，包括金融基础知识、银行卡类型与功能、金融法规和风险意识等方面的内容。推动当地产业发展，创造更多就业机会，提高居民的整体收入水平。针对低收入群体，提供数字化金融服务的费用补贴或优惠政策，降低其使用成本。

（三）展望贡山县金融服务乡村数字化发展的未来趋势与前景。

尽管目前贡山县在金融服务乡村数字化推广方面面临着诸多挑战，但随着社会的发展和各方的共同努力，其未来仍具有积极的发展趋势和广阔的前景。未来贡山县金融服务乡村数字化有望跨越式发展，为农业等提供便捷金融支持，但实现这一前景需要各方共同努力与不断创新，才能让其在贡山县落地生根。

参考文献：

[1]中国人民银行怒江州中心支行课题组.对边疆贫困地区县域金融服务现状的调查与思考——以怒江傈僳族自治州为例[J].时代金融，2011，（29）：145-148.

[2]李智，王悦，李明国.普惠金融促进边疆县域经济发展研究——基于农村金融改革“田东模式”的案例分析[J].长春金融高等专科学校学报，2023，（01）：34-47.

作者姓名：李和，女，汉，1994年2月3日，籍贯：云南省个旧市，学历：硕士研究生，职称：助教，研究方向：战略市场营销。