摘要：数字技术与普惠金融的深度融合，正在改变传统工业省份县域金融的运行方式。本文以辽宁省为研究对象，基于近年普惠金融数字化转型的政策进展与地方实践，讨论数字普惠金融推动县域经济高质量发展的现实路径与内在机制。研究发现，辽宁普惠金融数字化转型初步呈现“平台搭建—数据增信—场景落地”的良性趋势。省级征信平台“辽信通”汇集信用信息超过九亿条，多家银行的数字信贷产品覆盖农户近三十万户，全省涉农贷款和普惠小微贷款增速持续高于全国平均水平。从机制上看，数字化转型主要通过减轻信息不对称、放松融资约束、提高金融产品与特色产业的匹配度三条路径发挥作用。农村信用体系建设在这一过程中起到了明显的助推作用。对此，本文提出加快县域数字新基建、推动农业数据资产化、优化数字金融适老化与适农化设计等对策，为老工业基地县域金融高质量发展提供借鉴。

关键词：数字普惠金融；县域经济高质量发展；促进机制；辽宁振兴；信用体系

一、辽宁普惠金融数字化转型与县域经济发展的基本状况

（一）普惠金融数字化转型的主要做法

数字基础设施的完善是转型的前提。辽宁构建 “1+5+X” 金融政策体系，将数字普惠金融列为重点任务，为转型提供制度保障。“辽信通”平台是辽宁省级融资信用服务平台，到2025 年6 月已经汇集了九点三三亿条信用信息，接入了超过一百家金融机构，注册企业接近三十万户，累计帮助解决融资需求三千七百多亿元。平台的数据来源从最初的工商和税务信息，逐步扩大到水电气使用、知识产权、行政处罚等多个方面，这为银行开展数字信用评估提供了更全面的原料。“辽企通”平台则把企业开办、政策查询和融资对接等功能整合在一起，形成了政务服务和金融服务的闭环。

围绕特色产业开发定制化数字金融产品是转型的另一亮点。“莓莓保”这款产品专门服务于丹东草莓种植户，由东北再担保辽宁分公司推出。从 2023 年 5 月首笔业务落地到现在，累计担保投放接近五亿元，覆盖了五千多亩种植面积，服务了六十多户经营主体，没有出现一笔不良贷款。产品设计的巧妙之处在于把草莓种植的周期特点、历史交易数据和品牌价值纳入了风控模型，还款安排也匹配了生产节奏。全省首笔“设施农担贷”在丹东落地，金额三百万元，为设施农业的抵押融资开了一条新路。建设银行辽宁省分行的涉农贷款余额达到六百零三亿元，覆盖了全省六千多个行政村。

（二）辽宁县域经济的发展态势和金融需求

辽宁县域经济在转型过程中呈现出若干积极态势。2025 年赛迪全国县域经济百强榜显示，瓦房店市、海城市和庄河市均位列其中，排名分别上升至第 57 位、第 91 位和第 93 位。上述三市与大石桥市、新民市、东港市共同入围东北县域经济发展潜力十强，并包揽该榜单的前三名。这一进展与县域产业结构调整密切相关。以瓦房店市为例，该市重点推进清洁能源产业发展，风电与光伏装机容量已超过150万千瓦。

县域经济要高质量发展，对金融服务提出了几个新要求。第一个是传统产业改造需要中长期资金，但县域银行的贷款大多是短期流动资金贷款，期限不匹配的问题比较突出。第二个是特色产业集群化发展需要产业链金融支持，核心企业上下游的合作社和家庭农场需要信用传导和融资增信。第三个是农村电商、乡村旅游等新业态快速发展，这些经营主体普遍缺少传统抵押物，原有的信贷模式难以适应。

（三）数字化转型与县域经济的关联表现

从空间分布来看，普惠金融数字化转型水平高的县域，经济活力也更强。辽中南地区数字基础设施比较完善银行数字化产品创新活跃“辽信通”平台使用率高信用村覆盖面广。相应地这一区域也是辽宁百强县的集中地。辽西北地区数字基础设施相对落后，信用信息归集的体量较小数字信贷的渗透率不高，县域经济排名也偏后。这种空间上的对应关系说明数字化转型水平与县域经济绩效之间存在内在联系。

从产业特征来看，数字化转型的效果和县域的产业类型密切相关。特色农业产业集群发育成熟的县域，比如丹东草莓产区和大连海参产区，定制化的数字金融产品供给比较充分，金融和产业的结合程度高，转型效果明显。而那些以传统资源型产业为主的县域，产业转型速度较慢，数字金融产品缺乏有效需求，转型效应还没有充分激活。

二、普惠金融数字化转型促进县域经济高质量发展的机制分析

（一）减轻信息不对称

县域金融长期面临的一个难题是信息不对称。银行很难全面了解县域小微企业和农户的真实经营状况，只好依靠抵押物来控制风险。普惠金融数字化转型的核心价值就在于通过汇集和分析多方面的数据，重新构建信用评价的信息基础。

辽宁的实践验证了这一点。“辽信通”平台汇集的九亿多条信用信息，包括了工商登记、纳税、社保、水电气缴费、知识产权、行政处罚等十多个方面的公共数据。银行通过接口调用这些数据，结合自己掌握的客户流水和信贷记录用算法生成动态的信用评分。这种数字信用评估方式让缺少传统抵押物的小微企业和农户能够凭借“数据信用”拿到贷款。“铁银金融”的白名单授信模式就是按照这个逻辑运作的。

（二）放松融资约束

信息不对称的减轻自然会放松融资约束，但数字化转型的作用不止于此。数字技术还通过简化信贷流程、创新抵质押方式、降低资金成本等多个渠道，扩大了县域金融的供给总量。

在流程简化方面，全线上信贷产品把申请、审批、签约、放款和还款都搬到了移动端、审批时间从几个星期缩短到几分钟。铁岭银行的“铁银金融”支持“一次授信、循环使用、随借随还”农户在授信额度和期限内可以通过手机银行随时操作，不用反复提交材料。这种改变大大减少了农户获取金融服务的时间成本和交通成本。

在抵质押方式创新方面，数字化转型推动了农业设施抵押和生物资产抵押等新模式的实际落地。全省首笔“设施农担贷”的发放，意味着农业设施从“沉睡资产”变成了可以抵押的标的。这背后需要农业设施确权登记、价值评估和流转处置等配套制度的支持，数字技术在信息收集和价值发现中扮演了关键角色。银行通过整合设施的建设成本、使用年限和产能数据，能够动态评估其公允价值，为抵押贷款提供定价参考。

（三）提高产业适配度

普惠金融数字化转型更高层次的价值在于提高金融供给和县域产业需求之间的匹配精度。辽宁县域的产业形态多种多样，海参、草莓、榛子、大米等特色产业集群的经营周期和资金需求各不相同，标准化的金融产品很难同时满足不同产业的需要。数字技术使银行能够围绕特定产业进行数据驱动的产品定制，做到“一县一品”“一链一策”。

“莓莓保”是产业适配的一个好例子。丹东草莓种植有很强的季节性，每年九月到次年四月是生产投入期，需要集中资金购买种苗和肥料，五月到八月是销售回款期。传统的一年期固定还款贷款和草莓种植的现金流节奏完全对不上。“莓莓保”通过分析草莓种植的历史交易、气候条件和市场价格等数据设计了“生产期放款、销售期还款”的灵活安排并且引入担保来降低风险溢价。这种贴合产业特点的产品设计，使金融供给和产业周期高度匹配，累计担保近五亿元没有出现不良的结果也证明了这一点。

（四)信用体系建设的助推作用

在上述三条传导路径中，农村信用体系建设都发挥了重要的助推作用。它既为减轻信息不对称提供了替代数据来源，又为放松融资约束提供了增信工具，还为提升产业适配度提供了数据支撑。

辽宁信用村和信用户的创建实践提供了具体证据。邮储银行盘锦分行累计建立了三百多个信用村评定了近万户信用户。信用村的贷款审批通过率和授信额度都明显高于非信用村。原因在于信用村创建的过程本身就是一次系统的信息采集和信用甄别，行政村整体的信用状况成为农户个人的一种“信用背书”，降低了单独评估每一户的信息成本。铁岭银行“铁银金融”覆盖近二十八万户白名单同样依赖于对行政村信用环境的整体判断。

信用信息平台的持续完善从基础设施层面加强了这种助推作用。“辽信通”平台从最初只归集工商和税务等基础信息、逐步扩大到水电气、知识产权、行政处罚等替代数据。数据维度的增加使信用评估的准确性不断提升。全国中小微企业资金流信用信息共享平台的接入，补充了企业动态经营数据使银行能够实时监测企业的现金流变化，提高了贷后管理的及时性和准确性。

三、制约因素与深层矛盾

（一）县域数字基础设施发展不平衡

辽宁县域之间的数字基础设施水平差距比较明显。辽中南县域光纤和移动网络覆盖密度较高，农户智能手机普及率也居于前列，这为数字信贷产品的推广创造了基本条件。辽西北部分偏远乡镇网络覆盖还存在空白，老年农户使用智能终端的比例偏低，数字金融服务面临“最后一公里”的物理障碍。长海县推进“普惠金融生态岛”建设、推广资金流信息平台的做法，是试图解决海岛县域数字基础设施薄弱问题的一种尝试，但类似的做法在辽西北还没有大规模推开。数字基础设施的差距如果不缩小，数字化转型的区域差距只会越来越大。

（二）农业数据资产确权制度不完善

数字信用评估需要数据作为原料，但农业领域的数据资产化面临一些制度障碍。农业设施物权登记虽然已经起步，但登记标准、估值方法和处置渠道等配套制度还不够健全，这限制了设施抵押融资在更大范围内推广。生物资产如果树和畜禽的确权评估更加复杂，目前没有统一的登记机关和估值标准，银行很难把它们列为合格抵押物。土地经营权流转信息分散在农业农村部门，与银行之间的数据共享通道还没有完全打通。这些制度上的缺失导致大量农业数据资产处于闲置状态，无法有效转化为数字信用评估的可用原料。

（三）面向老年群体的数字服务存在不足

辽宁农村人口老龄化程度较高，部分县域老年人口占比超过百分之二十五。老年农户在操作智能终端和移动支付方面存在一定困难，全线上数字信贷产品在老龄群体中的使用率明显偏低。部分银行虽然保留了线下服务窗口，但线上和线下一体化的衔接不够顺畅，老年农户在数字金融服务中实际上遭遇了一定程度的“技术排斥”。金融服务适老化改造进展缓慢，可能导致数字化转型在扩大覆盖面的同时，反而制造出新的服务盲区。

四、优化路径与政策启示

（一）分类推进县域数字基础设施建设

对于辽西北数字基础设施薄弱的县域，省级财政应当加大资金倾斜力度，优先解决网络覆盖的盲区和薄弱环节。在推广“整村授信”和线上白名单模式的过程中，要充分考虑当地网络条件和农户智能手机普及率的实际情况，适度保留“线上申请加线下核实”的融合服务方式，不要搞一刀切的纯线上化。可以参考长海县建设“普惠金融生态岛”的做法，鼓励地方法人银行利用自身网点分布广的优势，开展网格化数字金融推广，帮助农户逐步养成使用数字金融工具的习惯。每个县可以设立一个数字金融推广示范村，集中资源做出样板后再向周边辐射。

（二）加快农业数据资产化制度落地

推动农业设施物权抵押登记在全省范围内规范推广是当务之急。省级农业农村部门应当联合自然资源部门制定统一的登记操作细则明确登记机关、申请材料、办理时限和收费标准。建立农业设施价值评估指引，引入第三方评估机构参与，提高估值的公信力。探索建立生物资产确权登记试点，选择丹东草莓、大连海参等品牌影响力较大的特色产业先行先试，借助物联网设备对生物资产进行实时监测和动态估值，为生物资产抵押融资积累经验。

（三）改进数字金融产品的适农设计

银行在开发数字金融产品时应当充分考虑农村人口的老龄化特征。手机银行应当开发“极简版"操作界面，减少不必要的功能入口，放大字体和图标，增加语音导航和语音输入功能。对于确实难以独立操作智能终端的老年农户可以推广“客户经理携带移动终端上门服务”的模式把数字金融服务的触角真正伸到村户家中。

（四）深化农村信用体系建设

持续推进信用户、信用村和信用乡镇的创建工作，把信用评定的覆盖面进一步扩大。评定结果要和授信额度、贷款利率直接挂钩，让农户实实在在感受到信用好的好处。完善“辽信通”平台的功能、加快与农业农村、自然资源、市场监管等部门的数据接口对接、丰富涉农替代数据的种类。重点推动农业补贴发放记录、土地确权信息、农产品质量检测结果等数据入库。推动全国中小微企业资金流信用信息共享平台在辽宁县域更深程度应用，帮助银行补充企业经营动态数据，提高贷后风险监测的能力。

本文梳理了辽宁省普惠金融数字化转型的政策进展和地方实践，分析了数字普惠金融推动县域经济高质量发展的主要机制。研究表明，辽宁普惠金融数字化转型初步形成了“平台搭建一数据增信一场景落地”的良性循环“辽信通”平台和“铁银金融”等数字信贷产品构成了转型的主要实践载体。在机制层面，数字化转型通过减轻信息不对称、放松融资约束和提高产业适配度三条路径发挥作用，农村信用体系建设在其中起到了重要的助推作用。不过，辽宁县域之间数字基础设施差距大、农业数据资产确权制度不完善、面向老年群体的数字服务存在短板以及部门数据共享不够顺畅，这些因素制约了转型成效的充分释放。普惠金融数字化转型不是单纯的技术引入过程，而是涉及制度建设、产业适配和信用生态的复杂系统工程。

参考文献：

[1] 潘启娣 . 数字普惠金融促进县域经济发展的作用机制研究 [J]. 新金融 , 2023(2): 46-55.

[2] 刘淑花, 韩凤晶, 陈臻, 等. 数字普惠金融对县域经济高质量发展的影响研究[J]. 中国商论 , 2025(17): 125-129.

[3] 赫婷婷 . 数字普惠金融助力县域经济高质量发展 [J]. 时代经贸 , 2025(12): 147-149.

[4] 宋佳霏 . 辽宁省普惠金融发展水平测度及影响因素研究 [D]. 大连 : 东北财经大学 ,2022.

基金项目：《辽宁省2025 年全省决策咨询和新型智库委托研究课题》，关于我省做好金融“五篇大文章”的对策研究。