摘要：小微企业一定程度上解决了我国的就业问题，对我国的经济发展做出了巨大贡献，当前小微企业随着我国经济发展而不断发展，但是在发展过程中存在的一大问题就是融资困难，本文分析了造成小微企业融资困难的原因，从不同角度出发剖析如何通过创新多元化的融资方式等方法使小微企业能够更好发展，最后提出了对小微企业的未来期望。

关键词：“小微企业”;“融资”创新发展

一.研究背景与意义

二十一世纪，小微企业随着我国社会主义市场经济的迅猛发展，数量不断增多，这些发展起来的小微企业成为社会主义市场经济的重要组成部分之一，极大程度缓解了我国就业压力，不仅为我国经济发展贡献了不小的力量，而且对维护社会稳定发展有着积极作用。但小微企业因规模小，抗风险能力较弱等原因，在相对复杂的经济环境下发展受限。融资是影响小微企业自身发展的重要因素之一，小微企业的不断发展使企业对融资的要求不断提高，融资问题引发了全社会广泛的关注，因此创新多元化投资方式以促进小微企业发展刻不容缓。

二.小微企业多元化融资现状分析

2.1小微企业发展现状

在我国，小微企业主要指的是个体工商户等微型企业，我国经济正在不断发展，小微企业也随之不断发展，队伍不断扩大，因此也推动了我国市场经济的发展。目前我国小微企业遍布于各个行业，对各行业大型企业具有很好的补充作用。小微企业也因其经营灵活等特点一定程度上解决了我国的就业问题。但是小微企业因企业自身管理制度不完备，资金调动能力较弱等问题发展受限，随着我国对小微企业的不断重视，这些问题正在逐步得到解决。

2.2融资在小微企业发展过程中的重要性

小微企业要想长足发展，拥有稳定的资金链是最重要的，融资能最直接地解决小微企业发展过程中存在的资金不足问题，为企业打造坚固稳定的资金链条，保证企业的长足发展。企业在发展过程中，拥有了充足的资金供给，就能够更好地发挥企业自主创新能力，不断的拓展企业业务范围，更好地适应我国经济发展模式。

2.3小微企业多元化融资现状

小微企业对资金的需求量不大，需求时间也较短，根据自身特点，部分小微企业会选择民间借贷方式融取资金。民间借贷的主要方式大致分为从小额贷款公司进行贷款，亲友提供资金支持等。但目前进行民间贷款的成本不断增长使小微企业经营利润减少，极有可能使小微企业出现财务危机。针对这一情况，使得小微企业大多选择银行贷款等传统模式进行融资。但2017年得出的数据显示，小微企业从银行等金融机构中获得的贷款资金占企业全部贷款资金的37.8%，这一数据体现出金融机构对小微企业融资的支持度不高。随着国家不断出台扶持小微企业发展的政策，多数银行机构设置了专门为小微企业提供的融资服务，为小微企业提供最合适的服务以保证小微企业资金顺利周转。

小微企业的融资方式不仅仅局限于此，信用担保因其风险较小，便捷度高的特点也成为了不少小微企业的选择;而融资租赁因其能快速缓解小微企业短期内的资金需求也备受小微企业欢迎;不少高新技术型小微企业还会选择从资本市场中获得所需资金。

2.4对小微企业融资的认识误区

在社会中经常会有人将企业融资与贷款画上等号，其实不然。小微企业融资难主要是由于大型金融机构如银行等对向小微企业提供融资服务抱有抵触，而小微企业融资主要分为内源融资和外源融资，内源融资指的是在企业初建时创业者所提供的供企业发展使用的资金和合作者、亲属提供的辅助资金;外源融资指的才是在企业发展过程中，向金融机构申请资金支持，贷款仅是小微企业融资的类型之一。

还有人认为小微企业融资困难的原因是我国金融体系资源分配不平衡不充分，这是一种过于片面的看法，忽视了当下的大环境和经济发展趋势与小微企业自身经营中存在的不足。不可否认我国金融体系中的资源分配更倾向于大中型企业和国有企业，在对待小微企业的融资需求时，金融组织也会按照大中型企业和国有企业的申请要求去对待小微企业，没能考虑到小微企业自身规模小，资金储备不足等特点难以满足较高要求。

2.5新时期小微企业多元化融资面临的挑战

当前市场中存在的金融服务十分有限，并且大多数不适合小微企业进行融资。同时我国目前的借贷信用担保体系并不完善，小微企业仅能依靠企业自身所拥有的土地资源，机械设备对融资进行担保，因为担保物的价值较小，融资风险较大，所以小微企业能获得的资金较少，无法满足企业对资金的需求。与此同时，银行等大型融资平台的放贷申请手续非常繁琐，对小微企业直接融资的要求也比较高，大部分小微企业都无法达到标准，到资本市场中进行融资对大部分小微企业来说更是不切实际。

三.造成我国小微企业融资困难的主要原因

3.1外部影响

目前我国的经济发展还面临着不少仍待解决的问题，外部环境较复杂。这几年更是受疫情影响，我国经济发展一定程度上受到了阻碍。在我国传统的金额体系中，大中型企业和国有企业占据主导地位，从我国目前的金融体制来看，大多数金融机构更愿意为大中型企业或国有企业提供资金支持，以减轻金融机构可能因放款而产生的资金风险。

近些年来我国针对小微企业发展所出台的政策虽然在不断更新完善，但是在地方上的实施并不到位，良好的政策在地方的执行力度不够，导致地方上的小微企业无法享受到国家政策出台所带来的便利，仍无法有效解决企业融资问题。

当前金融机构主要从三个方面考虑是否向企业提供融资服务，第一点是企业自身的客户获取能力，这关乎着企业能否进行顺利的交易活动;第二点是企业的业务水平和运营能力，这直接影响到了企业的利润;第三点则是企业应对风险的能力，这也体现着企业能否在经济环境多变的情况下生存，这也是金融机构决定是否向企业提供融资服务的最主要因素。在大数据时代，人们可以通过发达的网络获取信息，小微企业自身管理制度的不规范导致与企业有关的信息统计也不够完善，完整的收支、信贷记录也没能系统的完整的体现处理，有关小微企业的信息数据少且分散，零碎地分布在网络中的不同部分，这些零散的信息互相之间没有本质联系，使金融机构无法准确了解当前小微企业的真实发展状况，也就无法对小微企业进行资产评估，无法进行融资风险判断，这就严重影响到了金融机构对小微企业的资金供给。

3.2企业内部原因

小微企业规模小，在初创期，存在自身发展经验不足，发展资金不足，治理体系不健全，财务管理制度不规范等问题。为了节约经营成本，小微企业的管理工作往往都是员工兼职进行，没有专门的管理人才对企业进行管理工作，导致企业管理效率低下，对市场信息的获取不够及时，在选择融资方式时缺少理性准确地判断，又因其自身规模小，利润较低，导致从银行获得资金这一方法实施时存在一定的困难。由于金融组织提供融资服务时对征信系统极其重视，小微企业没有一套完整的征信系统也成为了导致企业融资困难的主要原因之一。

四.如何更好的发展小微企业多元化融资

表面上看，小微企业发展中存在的问题是融资难，缺资金，实际上不止于此，小微企业还存在对市场信息获取能力低下等问题。针对现有问题，应由国家组织引导，社会各界团结协作，通力合作共同解决。

4.1从国家层面对小微企业进行鼓励和扶持

解决小微企业融资困难问题是一项大工程，需要多方面进行共同努力，整合多方力量，共同发挥作用，其中，政府应对此进行统筹引导。对小微企业融资困难这一现状，我国政府需针对具体问题进行专业具体的分析，通过分析得出最优解决方案，对方案整理完善后，出台相应政策在全面范围内执行，全面广泛的落实中共中央对小微企业的扶持政策，习总书记在全国金融工作会议中指出，要加强对小微企业的金融服务;国务院专门为部署针对小微企业的金融服务召开会议等。在这一基础上，政府还应该对小微企业进行积极引导，完善小微企业的考核制度，对小微企业自身的管理能力进行定期培训指导。与此同时，政府可以通过网络等信息传播媒介对扶持小微企业的政策进行宣传，促进社会大环境向更好方向转变，为小微企业融资提供便利。我国政府也应多鼓励实力较强的民资企业，国有企业共同建立基金会，在政府的引导下为小微企业提供所需的资金支持，多方努力，共同发展。银行机构等金融组织应积极响应国家针对小微企业出台的鼓励政策，建立起适合小微企业融资的服务平台，使银行贷款能够准确供给到所需资金支持的小微企业，在此基础上不断探索创新出专业化个性化的融资方式供小微企业选择。针对担保制度不健全这一问题，政府应加强资金的投入力度，建立起专门供小微企业进行融资的金融组织，以此缓解小微企业融资时担保过贵的问题。

4.2 小微企业应对自身能力进行提升

小微企业要想提高自身的融资能力，使企业能更好地发展，仅靠着国家、银行提供的便利是远远不够的，必须要依靠小微企业自身的创新发展。首先，因企业管理能力对企业整体的发展具有重要意义，所以小微企业自身的管理结构应不断规范化，制度化;接着在企业中建立起规范的财务管理体系和制度并将小微企业融资作为企业经济制度监管的重点，进而使企业在进行融资时有提前规划的能力，对企业本身资金短缺问题进行及时处理;还应使企业自身与各金融组织的关系不断密切，提高金融组织对企业的信任程度，以此来拓宽企业融资渠道，使企业能根据自身情况灵活自主地选择融资方式。在发展过程中，小微企业应因地制宜，脚踏实地的进行发展并在发展过程中严格要求，注重品牌建设，注重自身形象建设，建立自身企业完整的征信体系，对企业借贷信息进行详细统计，对企业还款能力进行详细介绍，整合后上传至政府提供的融资平台，以保证金融组织能及时了解到企业的现状，便于金融组织对企业能力进行考察。

4.3 以传统模式为切入点，创新多元化融资方式

大部分小微企业发现在我国传统的融资模式下所获得的资金并不能满足自身的资金需求，所以小微企业在面对一系列融资问题时，通常会以传统融资模式为切入点，选择更加多元化，更加新颖的方式进行融资。小微企业可以选择靠谱的网络借贷平台如宜信公司推出的宜人贷、由人民银行和银监会指导建设的急急贷等，采用网络借贷平台进行融资有审核便捷迅速，资金到账快等优点，可以使企业更快走出所处的资金困境，进行资金周转。企业还可以采用众筹的方式进行融资：小微企业通过网络发布募资信息，网友通过观看企业募资信息根据个人意愿选择是否向募资发起者提供资金。不仅如此，典当融资因其办理手续简洁，对客户信用要求较低，不限制资金用途等特点，越来越受对短期资金需求量大的企业的欢迎。小微企业还可以利用网络的信息共享性，构建信息健全的企业系统，推动信息资源的共享，为金融机构提供更加精准的企业信息。在互联网时代背景下，充分利用网络的便利性，通过互联网技术，为小微企业和金融机构提供网上融资平台，小微企业通过网络上传企业诚信状态及资金需求，金融机构通过网络了解信息，及时与符合要求的小微企业进行对接，通过网络进行融资手续办理，极大地提高了企业融资效率。随着金融业的发展，金融服务方式的不断更新，还出现了私募投资等更多元化的融资渠道，

五.对小微企业发展的未来期望

通过落实一系列措施，在各方的共同配合下，争取达到政策在各地都能够切实落实，各地小微企业能够享受到政策带来的便利条件，不断完善企业自身管理制度，与金融组织建立起密切联系，积极主动地进行自身发展水平的提升，采取更加多元化的融资方式解决企业融资问题，使小微企业能够得到更好的发展。

六.结束语

尽管小微企业在发展过程中存在着融资困难等一系列问题，但是其为我国的经济发展做出的贡献不可估量。所以针对小微企业发展过程中存在的问题，应从多方面，多角度进行分析和解决，由政府进行统筹引导，不断完善针对小微企业的融资制度，不断创新小微企业多元化的融资方式，不断提升小微企业自身发展能力，共同促进小微企业迅猛发展，为推动我国经济发展做出更大贡献，发挥更重要的作用。

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