摘要：通过立足新时期，探讨了商业银行服务实体经济发展的路径，首先简单阐述了商业银行服务实体经济发展的内涵，即商业银行除了要增加实体经济发展的服务力度、扩大服务规模以外，还应服务于国家战略，才能助力国家经济实现稳定发展。其次，讨论了当前商业银行在服务实体经济发展方面面临的困境，最后结合其中的困境问题，提出了一些商业银行服务实体经济发展的科学路径，希望能够为相关研究提供一定的参考。

关键词：新时期；商业银行；服务实体经济；发展路径

前言：党的二十大报告明确指出，实体经济发展是重中之重，需要加快建设制造强国、质量强国、航天强国、数字中国。2023年是贯彻落实党的二十大精神的开局之年，立足新的历史起点，商业银行业应提高认识，加强资源整合，强化自身的金融服务能力，为实体经济发展提供强有力的支持，更好地服务于国家战略，带动我国经济实现稳定、顺利、可持续发展。

1商业银行服务实体经济发展的内涵

从商业银行服务实体经济的内涵来看，简单来说就是在金融服务方面为实体经济发展提供必要的支持。同时对商业银行自身发展而言，也需要积极转变资产负债经营的理念，不再依赖“同业融资”“空转套利”等方式进行发展，而是转变业务重心，将其放在基于实体经济的商品流、资金流、信息流等方面，更好地服务于实体经济，助力实体经济快速发展。在新时期下，我国经济增速逐渐放缓，供给侧改革正在逐步推进，在这一背景下，商业银行服务实体经济发展，还有着更加深刻的内涵[1]。习总书记在第五次全国金融会议上明确指出，“瞄准社会经济发展关键领域与薄弱环节，加大金融资源配置力度，更好地满足实体经济多样化发展的金融需求”。因此对商业银行而言，在服务实体经济发展的过程中，除了要进一步增强服务力度，扩大服务规模，还要适应国家社会经济发展态势，加强自我发展创新，更好地服务国家战略。商业银行在服务实体经济发展的过程中，在资产端应以服务实际需求、促进金融服务创新为导向；在负债端，应围绕实体经济资产增长需求，明确具体的负债规模，以资产收益为约束，加强对负债结构的优化。总之，商业银行在服务实体经济发展的过程中，必须要做好负债与资产的平衡工作，才能为实体经济创造一个更好的发展环境。

2新时期商业银行服务实体经济的现实困境

2.1金融监管压力增大

由于早期我国商业银行走上了“脱实向虚”的道路，导致我国杠杆率上升过快，积累的金融风险越来越多。为了有效控制风险，新时期我国货币政策逐步转向稳健方向，金融监管力度越来越大。但受限于风险偏好以及资本充足率带来的影响，我国的商业银行服务实体经济的能力并没有得到有效提升，尤其是难以对一些中小企业提供有效的金融服务。金融监管陷入两难境地。因为伴随着货币政策的收紧，金融监管力度提升，虽然可以解决金融乱象，避免资本“脱实向虚”，但过于严格的货币紧缩和金融监管，也有可能导致金融风险在短期内集中爆发。因此必须在合规合理的基础上，做好金融监管工作，才更有利于当前金融风险防控，提升商业银行服务实体经济的能力。除此之外，对金融银行自身而言，在实际经营过程中，仍片面求快求大，过度追求当期业绩，产业投向和业务集中度管控弱化，服务实体经济“脱实向虚”倾向仍较明显。

2.2金融服务实效性不强

在当前，商业银行在金融服务方面依然缺乏创新能力，难以结合我国实体经济发展，做好金融服务理念以及服务产品的创新。商业银行发展观、业绩观没有得到根本性扭转，在为实体经济产业提供服务时，仍集中在贷款业务方面，主要目的是增加自身的业绩。与此同时，整体的发展观比较局限，没有深入到整个实体经济产业链，提供多样化、系统化金融服务产品供应，从而限制了商业银行服务实体经济的效果。此外，商业银行在服务实体经济的过程中，没有做好相关资源的充分利用，缺乏与同行的合作，没有做好金融资源的整合，难以为实体经济发展提供充足的金融服务支持。

2.3管理机制不完善

完善的管理机制是商业银行对外提供优质金融服务的前提，尤其是在服务实体经济发展的过程中，更需要商业银行顺应新的发展潮流，注重自身管理机制的完善与创新，才能有效提升自身的服务水平。在新时期下，商业银行数字化转型已经是大势所趋。数字经济也是实体经济发展强大的支撑力。但在线上管理方面，商业依然尚未形成完善的管理机制，没有形成线上经营的新思维，因此在服务实体经济发展的过程中，还需要商业银行促进数字化转型，完善线上经营管理机制，助力实体经济实现更好的发展。

2.4缺乏相关的服务经验

新时期下，传统要素驱动的经济发展已经难以为继。在互联网时代下，各种先进的信息技术不断涌现，经济数字化转型在逐步加快，信息数据成为新时期实体经济驱动的一大要素。但如何通过数字经济驱动，为实体经济提高更好的服务，一些商业银行尚未找到可借鉴的发展模式，缺乏相关的服务经验，从而在一定程度上阻碍了实体经济的发展。

3新时期强化商业银行服务实体经济发展的科学路径

3.1强化合规管理

在新时期下，为了有效控制金融风险，更好地服务于实体经济，必须要加强合规管理，强化金融监管的力度，从而有效阻碍银行业务无序扩张。在推动商业银行合规管理的过程中，首先，必须要继续推进金融监管体制的改革与发展，加强不同监管部门的合作，彼此在金融监管工作开展方面进行深度协调，弥补监管存在的空白与漏洞，有效限制实体经济的资金“脱实入虚”[2]。其次，针对商业银行同业业务、理财业务等经营业务，必须要加强规范化管理，相关业务开展必须合法合规，不断地压缩影子银行的规模。在此基础上，还应结合实际情况，进一步完善我国金融服务相关的法律法规，从而能够为打破刚性兑付提供完善法律法规支持。在完善法律支持的下，针对理财产品，也有利于实现净值化管理，有效控制金融风险，避免影响实体经济发展。最后，除了要强化合规管理，加强金融监管，还应在服务国家战略的指导下，加强推进国企改革、财政改革，有效防止地方政府或者企业不断违规违法举债，成功破除预算软约束的限制，提高商业银行的资金配置效率，使其在资金配置方面更倾向于实体经济，为实体经济发展提供优质的服务。

此外，为了纠正商业银行错误的发展观与业绩观，转变错误的“脱实向虚”倾向，我国在金融监管方面，选择进一步增加资本监管与银行资产规模和业务复杂性的匹配程度，降低中小银行合规成本。具体的操作方法是银保监会在2023年2月18日发布了《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》（以下简称2023年新规），该项政策规范于2024年1月1日正式实施。“2023年新规”的出现，促使资本监管更加的细化，可以引导商业银行转变自身错误的发展观念，增大对实体经济的支持力度。在2023年新规的指导下，根据金融业务规模以及风险差异，将商业银行分为了3个档次。第一档属于大规模以及承办跨境业务较多的银行，对标资本监管国际规则。第二档则是资产规模相对较小，承办跨境业务数量相对较少的银行，对这些银行监管将采用一些简化监管规则。第三档属于规模在100亿元以内的商业银行，在监管方面，进一步简化了资本计量方式，引导这些银行聚焦于县域实体经济和小微企业的帮助，更有利于推动实体经济的发展。

3.2提升服务实效

商业银行在服务实体经济发展的过程中，为了提升服务效果，不应仅仅提供贷款业务以及一些金融产品，还应立足实体经济产业链，为相关企业提高多样化、系统化的金融服务，从而满足整个实体经济产业链上多个企业的金融需求，以此更好地体现商业银行服务的价值。在这一过程中，需要商业银行加强对服务的实体经济产业特征分析，明确产业链组成要素，了解产业链之上的企业结构以及相关情况，然后结合银行自身情况，为实体经济产业链上的相关企业提供针对性、个性化、多样化、系统化的金融产品与服务，促使金融服务与实体经济发展需求完美对接，更好地凸显服务的力度与效果。最后，由于实体经济产业链较为庞大，涉及的经济主体较多，因此仅靠商业银行自身，很难服务整条实体经济产业链，因此还需要商业银行加强资源整合，进一步提升金融服务实效性。比如商业银行可以通过加强与当地政府的合作，以服务地方实体经济发展为最终目标，在政府的帮助与引导下，明确地方实体经济服务的重点，推动各种金融服务的落实。除此之外，商业银行还应加强同业合作，从而使得同业之间不仅有竞争，还有各种，使其能够各自发挥出自身的金融优势，推动各种优质金融资源的整合，从而为地方实体经济产业提供全面、充足的金融服务支持，能够满足实体经济产业链上不同企业的金融服务需求，有效提升金融服务的实效性。

3.3完善管理机制

通过上文叙述可知，很多商业银行正处于数字化转型关键时期，因此在为实体经济提供相关服务的过程中，依然缺乏完善的线上金融服务管理机制。因此还需要抓住数字经济发展带来的机遇，在推动自身数字化转型的过程中，完善线上经营管理机制，为实体经济下的相关企业主体提供优质的线上金融服务支持。首先，应进一步强化企业用户体验管理。通过打造线上金融服务产品，提升产品体验设计规范，加强服务需求分析，满足客户进入服务需求。还可以建立以用户满意度以及 NPS（净推荐值）相结合体验评价体系，通过“掌上银行”“应用商店”等，开展金融服务用户满意度调查，促使线上金融服务体验不断提升[3]。其次，加强大数据、云计算技术的应用，采集金融用户行为数据，加强用户金融数据与行为数据的整合，在上述先进信息技术的支持下，深度挖掘金融客户隐藏的服务需求，应以此为依据，完成不同金融用户画像，为金融用户提供线上金融服务产品智能化推荐，在线上解决金融用户的各种难题。 最后，还应完善线上金融服务风险的管理机制。积极推动智能手机软盾、IVR 外呼和 FIDO 认证功能的应用，精准地进行掌上银行客户的身份识别，保障用户线上金融服务的安全。从而在服务实体经济发展方面，能够通过完善线上金融服务管理机制，进一步提升自身的服务效率与服务水平。

3.4借鉴成功经验

新时期，商业银行数字化转型已经是大势所趋，而在服务实体经济发展的过程中，也充分利用数字化转型的机遇，进一步提升实体经济服务效果。在这一过程中，商业银行可以从以下两个案例入手，借鉴其中的成功的经验，助力实体经济实现更好的发展。一是在金融服务方面全面应用人工智能。商业银行在人工智能应用方面，应从最初的客服、营销进一步扩展到授信、风控等核心金融服务业务。例如工商银行在人工智能应用方面，已经成功推动了“融安e”系列风控系统建设，打造了银行业首个金融风险信息服务产品“融安e信”，在信用风险监控方面，建立了“融安e防”，在企业反欺诈方面，搭建了“融安e盾”平台。上述人工智能技术的应用，显著提升了隐患风控智能化水平，更有利于推动实体经济发展。二是加强云计算技术的深度应用，进一步提升银行业务的处理效率，高效满足实体经济主体各种金融业务需求。例如2022年，招商银行率先完成了上云工程，并在内部成功实现了“全面上云”，成功将所有的零售用户与批发用户稳定顺利地迁移到云上，完成了从“传统科技架构”到“云架构”的转型。“云架构”的建立，成功破除了不同信息系统之间的壁垒，以“微服务”形式，对银行业务系统进行全面重构，实现了容量扩展与算力提升，确保一些新业务能够快速进行资源组配，上线实施，强化提升了银行自主创新能力，还能够显著提升银行业务效率。

结语：总之，商业银行在服务实体经济发展的过程中，必须坚持走“去虚向实”的道路，认识到自身在服务实体经济发展方面肩负的责任，了解在服务实体经济发展过程中面临的一些困境，并采取一些科学有效的路径，从而更好地促进实体经济发展服务水平提升，更好地维护社会和谐稳定发展。

参考文献

[1]陈一洪.商业银行支持实体经济高质量发展之路——以福建省为例[J].银行家，2022（04）：68-71.

[2]滕飞，秦建文.商业银行金融创新与实体经济增长关系的研究[J].统计与决策，2021，37（01）：144-148.

[3]庞海军.着力提升金融服务实体经济质效 引导金融业高质量发展——关于完善商业银行绩效评价制度的思考[J].财务与会计，2021（15）：14-16.