摘要：近年来，第三方支付依托移动大数据与互联网金融发展的背景，凭借其交易便捷和成本低廉等特点，得到了飞速发展。这对规模不及大型国有银行和全国性股份制商业银行的城市商业银行的中间业务产生巨大影响。本文选取郑州银行，分析其中间业务的规模、结构等在第三方支付兴起前后的变化情况及产生原因，并在此基础上提出一些可行性建议，促进其中间业务的发展。

关键词：第三方支付；中间业务；郑州银行

1.第三方支付的发展历程、现状及特点

1.1发展历程及现状

我国最早的第三方支付受到互联网普及率和在线支付范围的影响，在最初的发展没有一个很好的平台。2004年支付宝的建立是一个关键性的节点，在其同公司阿里巴巴推出的淘宝购物平台的促进下，取得了飞速发展；在此之后，国内类似的支付平台陆续出现，比如微信支付、网银在线等产品。第三方支付的影响力越来越大，到了高速发展的时期，其交易规模逐渐增大，交易额也逐年上升。但是针对增速来说，2013～2016年发展迅猛，呈爆发式增长，增速都在90%以上；2017～2023年虽然规模仍不断扩大，但增长速度明显下降，发展状态已经逐渐稳定。

1.2第三方支付的特点

第三方支付能够在短时间内快速发展，达到如此规模，与其所具有的特点密切相关。第三方支付具有以下特点：

第一、成本优势。对于企业来说，第三方支付平台降低了其连接银行的成本，简化交易流程并节约人力成本，满足企业能够专注发展在线业务的收付要求。对于消费者来说，第三方支付平台可以绑定多张银行卡，并以较低的手续费直接在移动端完成支付，不必再到银行的窗口进行业务办理，节约了空间和时间成本。

第二、安全性强。对于第三方支付的用户来说，其银行卡和账户信息只需要告诉支付中介即可，不需要告诉每一个收款人，这在极大程度上降低了信息失密的风险。

第三、信用担保。第三方支付平台是独立于商家和消费者之外的，很大程度上可以保障付款人的利益，在一定程度上减少了信息不对称造成的逆向选择，降低了买卖双方之间的风险，促进线上交易的安全可持续发展。

2.郑州银行的发展历程及中间业务的现状

2.1郑州银行中间业务的现状

郑州银行中间业务的收入规模总体上呈增长趋势。但是针对增速来说，一方面增速不稳定，整体起伏较大；另一方面从2013年起增速开始逐年降低，2018年和2019年的增速均为负值，虽然2020年年有所上升，但是与之前相比还是比较低。再结合郑州银行年报公布的营业收入的情况，可以知道其中间业务的收入占营业收入的变化趋势。在2017年之前中间业务收入占营业收入的比重一直在上升；从2017年开始所占比重越来越低，到2020年为止占比降到了11.84%。

2.2与河南省其他城市商业银行中间业务的比较

本文选取河南省其他城市商业银行，包括中原银行、洛阳银行、平顶山银行和焦作中旅银行，对其中间业务的发展情况进行分析，并与郑州银行进行比较。

从金额上看，截止到2020年末，5家城市商业银行中间业务的收入规模达到了40.49亿元，相比于2019年末的37.85亿元增长了6.97%。其中，郑州银行的中间业务收入最高，占总体中间业务收入的47.84%。从增长速度来看，同比增速排名第三，低于平顶山银行和焦作中旅银行。

从结构上看，代理及托管业务占据了总体中间业务收入的很大比重，理财业务的比重最小。对于郑州银行来说，其中间业务的结构相比于洛阳银行、平顶山银行和焦作中旅银行发展更为全面；但是其发展的均衡性略低于中原银行。

3.第三方支付对郑州银行中间业务影响的理论分析

3.1挤压支付结算业务

在传统模式下，消费者转账主要依靠银行卡和银行柜台业务。随着第三方支付的出现，这种模式开始发生改变。首先，针对线下支付来说，第三方支付在一定程度上减弱了郑州银行支付结算的效能。第三方支付凭借低手续费、便捷性和全面性迅速抢占市场，以第三方支付为主要支付手段的用户越来越多，从而抢占郑州银行的线下份额，给郑州银行的中间业务造成不小的冲击。其次，对于线上支付来说，由于抓住了消费者追求操作便捷和支付成本低廉的偏好，第三方支付平台也会分流掉使用银行网上支付系统进行支付结算的客户。同时用户在使用第三方支付时能有效减少信息不对称造成的逆向选择，这也会使消费者更偏向第三方支付。这些都在一定程度上削弱了商业银行在金融中介领域的主导地位，同样也对郑州银行的中间业务带来不利影响。

3.2挑战代理业务和证券承销业务

根据郑州银行年报公布的数据，截止到2020年末，其代理及托管业务收入规模达到13.09亿元。郑州银行代理及托管业务的收入规模整体呈上升趋势，但是针对增速来说，2013年之后开始下降，虽然2017年的增速有所上升，但之后连续两年增速为负值。从趋势线也可以看出，从整体上来说增速呈下降趋势。同时，郑州银行的证券承销与咨询业务的变化情况与代理及托管业务类似。值得一提的是，这两项业务增速发生变化的时间与上文对于第三方支付行业的发展变化情况的分析大体吻合，第三方支付行业的爆发式大规模增长就是在2013年之后。这说明郑州银行的代理及托管业务和证券承销及咨询业务收入受第三方支付的影响较大。

4.郑州银行应对对策分析

4.1寻求与第三方支付平台合作，争取互利共赢

从2016年起央行宣布不再颁发支付牌照，市场上现有的有支付牌照的机构为不可再生资源。而当前的支付市场已经出现了以支付宝、财付通为寡头垄断的态势。郑州银行应该以此为机遇积极寻求与中小型支付机构的合作，实现资源共享，创新融合新产品，进而实现双赢。

4.2促进业务创新，积极构建金融场景，并实现从金融到泛金融的跨越

郑州银行可以推进从金融场景向非金融场景延伸。以生活场景为例：可以增加生活缴费、娱乐活动、城市服务等功能，增加客户流量。在此之前郑州银行也进行了一些尝试：郑州银行在手机银行App上推出了乘车码功能，并针对用户对乘车码的需求进行优化改进。同时在许昌地区使用郑州银行手机银行二维码乘车可以享受一分钱乘车活动。这些建议及措施的目的是以郑州银行手机银行App为中心，打造多种场景，形成郑州银行自己的生态。最终扩大客源，提高客户粘性，增强郑州银行的核心竞争力。

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