摘要：人工智能自2016年起进入国家战略地位，2017年7月，国务院印发我国第一个人工智能的国家战略规划——《新一代人工智能发展规划》，明确了到2030年，我国人工智能理论、技术与应用整体要达到世界领先水平。目前，各行业均在持续、广泛、深入地探索发掘在人工智能领域的应用潜能。本文聚焦零售新业态下“AI+金融”的未来应用方式，分析人工智能在金融领域的发展态势和应用展望。

关键词：人工智能;金融服务;融合发展;

一、人工智能金融发展概述

人工智能金融立足客户实时金融需求和体验，依托内外部丰富的数据信息和不断优化的计算模型，将人工智能创新技术贯穿于金融服务垂直全流程，旨在打造更加安全、高效、个性化的综合性金融解决方案，是人工智能技术与金融服务深度融合的新兴产物。目前，金融行业与人工智能的应用结合聚焦在智慧生活领域，指纹识别、人脸识别、虹膜识别和指静脉识别是应用较为广泛的四项生物识别技术。

近三年来，人工智能与大数据的结合日趋紧密，悄然改变了金融行业的发展格局，催生了金融科技的高速发展。谷歌、Facebook、IBM、微软、阿里巴巴、腾讯、百度、科大讯飞等公司已经提出大量的技术方案和实践，中国农业银行提出“科技兴盛，中国农业银行兴盛”的口号，中国建设银行将以人工智能为核心的金融科技确定为改行三大发展战略中的一项。中国工商银行、中国银行、中国建设银行三家国有银行及所属基金对人工智能公司第四范式进行了联合战略投资，“AI+金融”应用发展未来可期。

二、人工智能在新零售金融服务中的应用现状

（一）新零售金融业态特征及场景化需求

新零售是一场基于互联网的商业变革，是运用互联网新技术和新思维，对传统零售方式加以改良和创新，将商品或服务销售给最终消费者的所有活动。新零售金融是互联网、大数据、云计算、物联网、人工智能等新技术叠加应用于金融领域而形成的金融服务新模式、新体系和新形态。线上服务与线下服务相融合、场内服务与场外服务相融合、金融与非金融服务相融合构成新零售金融业态三大特征，零售金融从经营产品向经营用户转变，以用户视角切入的经营思路成为新零售金融的核心。

（二）金融领域是人工智能最好的应用领域

创新工场CEO李开复博士在参加金融客论坛曁金融课咖啡两周年庆典时表示：“当前是人工智能的黄金时代，人工智能会首先落地在数据最大、最快能产生价值的领域，而金融领域是人工智能最好的应用领域之一。”金融行业特别是新业态下的零售金融领域为人工智能提供了天然的应用场景。第一，金融行业自身拥有海量数据。基于金融业务在内部循环运行过程中产生了客户信息、金融交易等丰富数据，通过将低频的金融交易主动接入高频的生活场景，为人工智能发展提供了天然的实践场景和深度学习进化空间。第二，金融行业拥有相对清晰的边界。特别是从传统银行业来看，存、贷、汇等核心业务之间界限清晰、易于识别，提供的金融产品特征显著，对于当前“专注于特定领域和特定任务”的“弱人工智能”发展阶段而言，是最适配的应用场景。第三，金融行业拥有天然的资本优势。金融业服务于实体经济，具有轻资产、重资本的特点，加之其对数据及风险防控的严密要求，使得金融业利用人工智能技术的积极性远高于其他一般行业。

（三）人工智能在零售金融领域的应用现状

人工智能技术发展一日千里，目前已在零售金融服务的多领域实现应用，虽然推广应用时间不长，但影响较大。本文仅就其中与新零售业态更为贴近的三个场景进行简单阐述。

一是智能支付。即以人工智能技术为载体，进行资金转移和支付的行为。可以说，智能支付在一定程度上刺激了零售金融新业态的产生，也引发了银行业的集体恐慌。以人工智能为代表的人脸识别、语音识别、生物识别技术改变了传统支付方式，提升了客户体验，抢夺了客户资源，也激励支付手段的创新，银行被迫开启了与非银行支付机构在支付端的抢夺。从另一个角度说，人工智能提高了支付运营效能，通过人工智能算法引擎快速、准确地完成了客户身份验证，强化了金融服务给付，提高了支付运营效能。

二是智能营销。智能营销是最符合新零售业态需求的金融服务场景应用之一，也是人工智能在银行业金融服务应用最广泛的项目之一。传统银行零售业务营销的途径主要依托物理网点渠道、电话短信推销、媒体广告推广等方式，将金融产品与服务推送给潜在客户，填鸭式、人情式、乞讨式营销一度使得银客关系如履薄冰。智能营销借助人工智能的新技术的使用，对客户消费偏好、交易渠道偏好、交易频度和强度等行为数据进行建模，预测用户行为、推荐服务产品，并匹配最佳渠道进行精准触达。

三是智能客服。即基于大规模知识管理系统，所构建的企业级客户接待、管理及服务的智能化解决方案。目前金融领域的智能客服系统渗透率预计已达到20%—30%，工行“小智”、建行“小龙人”、交行“娇娇”等均已上线服役，可以解决85%以上的客户常见问题。但该应用短板明显，智能客服对相对复杂、特殊的问题难以应对，同时难以满足客户对情绪反馈、情感交流的需求，目前最常见的应用还是“智能+人工”模式。

人工智能在金融服务领域的应用实践激发了新零售金融的新动能：一方面提升了金融行业的数据处理能力与效率。由于行业属性，金融业拥有大量的客户信息数据，受制于工具与数据能力的不足，无法充分开展数据分析支持经营决策，人工智能的深度学习为金融机构提供了强有力的工具支持，助力金融机构实现高效地分析决策，提升金融机构的经营能力。一方面推动金融服务模式向主动化、个性化、智能化发展。人工智能改变了金融行业精细化服务少数人的经营模式，使批量实现个性化、智能化服务变为可能。人工智能将改变金融行业经营格局，推动实现前台服务个性化、中台服务职能化、后台管理稳定化的良好发展模式。

三、人工智能在金融领域的前景展望

人工智能与金融服务的深度融合，拓展了金融服务的深度和广度，促进金融产业转型升级，重塑了金融价值链和金融生态。随着人工智能发展日趋成熟，银行作为最早应用人工智能技术的领域之一，其业务体系将被重构。业界预测，未来银行将成为“七无银行”：无卡、无人、无网点、无现金、无感化、无界、无银行;随着智能研发、智能投顾等业务更为广泛的应用，人工智能在实现产品精准推送的同时，将不断突出零售金融产品的个性化与定制化;以人工智能为首的金融科技技术升级将会让未来的银行不再局限于物理网点和柜台，突破金融场景和信贷理念方面的限制，让用户充分享受普惠金融服务，让未来的银行演变成为一种即需即用的金融服务行为。

未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为。即便如此，银行金融服务的本质不会变。即使如今已经出现了无人银行，未来银行可能面临着柜面人员大批量的释放，物理网点大规模撤并甚至消失，但银行的本质已然是经营货币、提供金融服务，这是人工智能技术的应用无法改变的。

参考文献：

[1]新零售环境下人工智能对消费及购物体验的影响研究[A].王先庆.商业经济研究.2018（17）

[2]智能主义[M].周鸿祎.中信出版社，2016（11）

[3]人工智能在金融领域的发展态势和应用[J].冯晓辉、王哲、李雅琪.人工智能2018（5）

[4]商业银行发展场景化金融的路径分析[J].杨波.商场现代化，2019（10）

[5]人工智能在金融行业的应用探析[J].韩志雄、杨紫、洪武.金融科技时代.2019（9）